小貸聯盟秘書長白澄宇：小貸公司監(jiān)管模式須調整

重慶市金融辦網站近日發(fā)布了《關于調整重慶市小額貸款公司有關監(jiān)管規(guī)定的通知》，從放寬股東條件、微調融資業(yè)務監(jiān)管規(guī)定、增加資金運用限制規(guī)定、明確中間業(yè)務范圍、規(guī)范網貸業(yè)務平臺合作、明確注銷經營資格的情形等六個方面進行了調整。其中包括小貸公司可以代理銷售持牌金融機構金融產品、開展企業(yè)管理和財務顧問咨詢等中間業(yè)務。

此事引起小貸行業(yè)和媒體的關注和熱議，普遍認為這是給小貸公司松綁之舉，對小貸公司是利好。的確，在宏觀經濟繼續(xù)下行的大環(huán)境下，全國小貸公司整體也身處困境。根據中國人民銀行最新發(fā)布的小貸公司統(tǒng)計報告，公司數量和信貸資產都出現下滑。根據從各方面得到的信息，小貸公司信貸風險普遍較高，有些甚至瀕臨停業(yè)或倒閉。此時，的確需要對小貸公司發(fā)展出臺更加有利的政策，給“臨冬”的小貸公司提供支持和溫暖。

筆者認為，重慶對小貸公司監(jiān)管規(guī)定的調整是合理且必要的，但力度還不夠，還應該按照對非存款類放貸機構的非審慎監(jiān)管原則繼續(xù)調整監(jiān)管模式。

作為以股東自有資金發(fā)放貸款的非存款類機構，需要嚴厲禁止的是吸儲，除此之外不必禁止其經營其他合法業(yè)務。只要小貸公司可以合法獲取代理銷售金融產品和開展其他中間業(yè)務的相關資質，就應該可以合法經營。本來就不應該禁止，現在解綁是修正錯誤，而不是對小貸公司施以恩惠。通知提到，代理保險銷售銀行及證券理財產品，須得到有關部門核準的代理資格。這就說明，地方金融辦并非代理資格的審批部門，如果金融辦禁止小貸公司從事代理業(yè)務，則意味著不經金融辦審批，小貸公司不得經營代理業(yè)務，這相當于金融辦也成了代理資格的審批部門，是重復審批。

法無禁止即可為。作為發(fā)放小貸公司執(zhí)照的地方金融辦，應該對小貸公司采取更加寬容的監(jiān)管方式，允許小貸公司謀取各類合法的經營資質，甚至包括有限吸收存款的資質。相比之下，發(fā)達國家普遍采用行為監(jiān)管方式，允許貸款公司在央行批準的情況下以放貸機構牌照開展有限吸儲業(yè)務。

還有一個金融辦應該嚴格監(jiān)管的內容是小貸公司單筆貸款額度。筆者在2005年參與銀監(jiān)會和央行制定小貸公司管理辦法時強烈建議設置較低的貸款額度，初稿設定為25萬元人民幣，但沒有被執(zhí)行。如果不對貸款額度加以限定，何必叫小額貸款公司，干脆叫貸款公司好了？未來一旦出臺放貸人條例，小貸公司如果沒有貸款額度限定，和普通放貸人有什么區(qū)別？如果以放貸人身份就可以開展業(yè)務，誰還會去申請小貸公司牌照？

當然，小貸公司的出現有其特殊的歷史原因，但隨著制度和監(jiān)管的完善，應該糾正歷史造成的偏差，回歸小貸公司應有的發(fā)展邏輯。

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