網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的籌建已啟動(dòng) 根據(jù)貢獻(xiàn)定股份

由網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的各參與方自主共建，確保從最初就統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則，即確保技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是網(wǎng)聯(lián)自己的。該平臺(tái)計(jì)劃于明年3月31日上線，支付機(jī)構(gòu)將按照有關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)門檻分批接入。

11月17日訊 據(jù)財(cái)新報(bào)道，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的籌建近期已經(jīng)啟動(dòng)。此前計(jì)劃由兩家支付巨頭(支付寶和財(cái)付通)主導(dǎo)建設(shè)的思路，由于標(biāo)準(zhǔn)難統(tǒng)一、很難互相備份，加之系統(tǒng)建設(shè)不透明、其他支付機(jī)構(gòu)有“后門”擔(dān)憂(涉及機(jī)構(gòu)的信息保護(hù))等備受爭(zhēng)議，最終被否決。

據(jù)財(cái)新記者從多個(gè)渠道了解，新的方案充分體現(xiàn)了“共建、共有、共享”的原則，由網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的各參與方自主共建，確保從最初就統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則，即確保技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是網(wǎng)聯(lián)自己的。該平臺(tái)計(jì)劃于明年3月31日上線，支付機(jī)構(gòu)將按照有關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)門檻分批接入。

新方案的實(shí)施路線是：第一步是向業(yè)內(nèi)通報(bào)技術(shù)方案評(píng)審的結(jié)果;第二步是開(kāi)始開(kāi)發(fā)，同時(shí)募集股權(quán);第三步是由網(wǎng)聯(lián)籌備機(jī)構(gòu)評(píng)估機(jī)構(gòu)的投入。

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)募集股權(quán)份額的計(jì)劃是：系統(tǒng)性重要機(jī)構(gòu)將參與網(wǎng)聯(lián)的股份發(fā)起，而機(jī)構(gòu)募股股權(quán)份額將和其參與網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的建設(shè)程度掛鉤。參與程度的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)包括三個(gè)方面：一是參與的產(chǎn)品、組件、軟件;二是人員貢獻(xiàn)，三是對(duì)平臺(tái)業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的反饋程度、響應(yīng)程度。

“把股權(quán)的募集過(guò)程和平臺(tái)的共建過(guò)程捆綁在一起，貢獻(xiàn)大的參與方就多拿股份，股份的募集過(guò)程也體現(xiàn)的是共有、共享原則。”一位參與網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)建設(shè)的業(yè)內(nèi)人士透露。

業(yè)內(nèi)俗稱的“網(wǎng)聯(lián)”，是由央行牽頭策劃成立一個(gè)線上支付統(tǒng)一清算平臺(tái)，設(shè)計(jì)這個(gè)平臺(tái)，是為了改變現(xiàn)有第三方網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)直連銀行網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)的各種問(wèn)題：多方關(guān)系混亂、監(jiān)管上有漏洞、安全無(wú)法保障等。

除主管部門央行外，網(wǎng)聯(lián)的另一個(gè)籌建方是中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)，統(tǒng)籌方案即由中國(guó)支付清算方案完成，4月1日，支付清算協(xié)會(huì)內(nèi)部“關(guān)于建設(shè)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)清算平臺(tái)的議案”獲會(huì)員大會(huì)通過(guò)，由支付清算協(xié)會(huì)組織發(fā)起設(shè)立實(shí)體建設(shè)運(yùn)營(yíng)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，并開(kāi)始進(jìn)入央行審批程序。

四問(wèn)解析網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)

1、“網(wǎng)聯(lián)”是什么?

由央行牽頭策劃成立一個(gè)線上支付統(tǒng)一清算平臺(tái)，也就是業(yè)內(nèi)俗稱的“網(wǎng)聯(lián)”，設(shè)計(jì)這個(gè)平臺(tái)，是為了改變現(xiàn)有第三方網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)直連銀行網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)的各種問(wèn)題：多方關(guān)系混亂、監(jiān)管上有漏洞、安全無(wú)法保障等。

除主管部門央行外，另一個(gè)籌建方是中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)，統(tǒng)籌方案即由中國(guó)支付清算方案完成，4月1日，支付清算協(xié)會(huì)內(nèi)部“關(guān)于建設(shè)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)清算平臺(tái)的議案”獲會(huì)員大會(huì)通過(guò)，由支付清算協(xié)會(huì)組織發(fā)起設(shè)立實(shí)體建設(shè)運(yùn)營(yíng)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，并開(kāi)始進(jìn)入央行審批程序。

2、將要做什么?

早先資料顯示，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)主要服務(wù)于非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，以及為支付機(jī)構(gòu)服務(wù)的業(yè)務(wù)，支撐以電子商務(wù)等場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)的支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新，處理支付賬戶與銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付跨行資金清算，并通過(guò)信用服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)，防范詐騙、洗錢、釣魚(yú)以及違規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單理解，網(wǎng)聯(lián)與銀聯(lián)相似，僅作為清算平臺(tái)，一端連接持有互聯(lián)網(wǎng)支付牌照的支付機(jī)構(gòu)，另一端對(duì)接銀行系統(tǒng)。在網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)將統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則，第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)不必再與各家銀行分別談判簽約，只需要接入網(wǎng)聯(lián)即可。

在統(tǒng)一清算平臺(tái)框架內(nèi)，第三方支付的客戶備付金將實(shí)現(xiàn)集中存管。

3、網(wǎng)聯(lián)由誰(shuí)來(lái)運(yùn)行?

作為中間機(jī)構(gòu)，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)應(yīng)保持中立，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)對(duì)網(wǎng)聯(lián)的關(guān)注焦點(diǎn)之一。財(cái)新網(wǎng)記者采訪得知，網(wǎng)聯(lián)將由第三方支付機(jī)構(gòu)籌款建立，拒絕銀行入股，銀聯(lián)也不會(huì)參與到網(wǎng)聯(lián)的運(yùn)作中。但這樣的模式在業(yè)內(nèi)同樣受到質(zhì)疑：

在業(yè)內(nèi)多位人士看來(lái)，凡是要連接入網(wǎng)的機(jī)構(gòu)都不應(yīng)直接參與系統(tǒng)建設(shè)和公司運(yùn)營(yíng)，包括銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)，以堅(jiān)持“網(wǎng)聯(lián)”的中立性。一位第三方支付機(jī)構(gòu)人士向財(cái)新記者表示，“網(wǎng)聯(lián)”必須是會(huì)員制、資源共享、中立的。如果不能堅(jiān)持中立，就沒(méi)有人愿意玩;應(yīng)由會(huì)員推舉代表組成理事會(huì)來(lái)保證獨(dú)立性，由理事會(huì)一事一議。“如果由某一家或某兩家壟斷的第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)主導(dǎo)這個(gè)平臺(tái)，大家都會(huì)‘用腳投票’，因?yàn)檫@涉及數(shù)據(jù)的安全性，而系統(tǒng)穩(wěn)定性又如何能保證?”

采訪還表明，這樣的運(yùn)作模式在國(guó)外也沒(méi)有先例。國(guó)外的在線支付，同樣由類似VISA、MasterCard等卡組織——就像銀聯(lián)一樣——來(lái)同時(shí)負(fù)責(zé)線上與線下的交易清算。

4、有什么意義?

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)將改變現(xiàn)有銀行與第三方支付平臺(tái)間的合作模式?，F(xiàn)在中國(guó)的線上支付，采用第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的“三方模式”，存在諸多監(jiān)管上的漏洞和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

除此之外，這個(gè)模式也影響到了在線支付機(jī)構(gòu)間的公平競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)槊恳患毅y行對(duì)接都需要通過(guò)談判完成合作，并確定網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)的費(fèi)用，小一些的支付公司議價(jià)能力弱，因此可能需要付出更高的清算費(fèi)用，而網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)將徹底改變這一點(diǎn)。

而支付備付金，也就是是支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金，可以認(rèn)為是支付機(jī)構(gòu)用于轉(zhuǎn)賬的資金池。原先備付金由銀行直接托管，大的支付機(jī)構(gòu)可以在多家銀行建立備付金，并以此實(shí)現(xiàn)快速的跨行轉(zhuǎn)賬，但小支付機(jī)構(gòu)難以實(shí)現(xiàn)，而網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)將統(tǒng)一托管備付金，這也將改變了大小支付平臺(tái)不同“玩法”的現(xiàn)狀。

“這對(duì)較為弱勢(shì)的小型支付機(jī)構(gòu)是個(gè)利好。”國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)陳道富這樣公開(kāi)表示。

在分析人士看來(lái)，未來(lái)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)主攻線上清算業(yè)務(wù)，銀聯(lián)可能主攻線下清算業(yè)務(wù)，不過(guò)由于銀聯(lián)目前不僅涉及線下，也涉及線上，這兩個(gè)清算機(jī)構(gòu)之間可能會(huì)存在競(jìng)爭(zhēng)。

馬駿表示，目前來(lái)看，監(jiān)管層也在大力推進(jìn)此事，第三方支付愿意推進(jìn)，主要是銀行以及銀聯(lián)在溝通以及業(yè)務(wù)交集方面可能會(huì)存在一些問(wèn)題。

薛洪言表示， 網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)是以接入機(jī)構(gòu)來(lái)區(qū)分的，第三方支付接入網(wǎng)聯(lián)，銀行接入銀聯(lián)。但第三方支付并不局限于線上，也有線下業(yè)務(wù)，同樣，銀聯(lián)雖然主攻線下，但也做線上業(yè)務(wù)。隨著移動(dòng)支付的發(fā)展，線上線下的界限正變得越來(lái)越模糊。前期央行放開(kāi)清算牌照，網(wǎng)聯(lián)極有可能獲得清算牌照，具備和銀聯(lián)同樣的業(yè)務(wù)模式和空間，成為銀聯(lián)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

另外，有消息稱，網(wǎng)聯(lián)只做清算業(yè)務(wù)，并不涉及支付，保證中立性。薛洪言表示，作為統(tǒng)一的支付清算平臺(tái)，中立性是核心要求，如果既做裁判本身又參與到支付業(yè)務(wù)中來(lái)，網(wǎng)聯(lián)將喪失立足的基礎(chǔ)。所以，為了網(wǎng)聯(lián)的順利推出，各方在網(wǎng)聯(lián)運(yùn)作的機(jī)制體制和業(yè)務(wù)范圍的界定上，中立性是首先要確保的。

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