【專欄】征信行業(yè)黑市數(shù)據(jù)泛濫，是解不了的死結？

一本財經的深度調查《征信之亂》發(fā)布之后，刺破征信行業(yè)的那層窗戶紙——數(shù)據(jù)之亂，是行業(yè)不可言說的秘密，卻也是繞不過的硬傷。

征信行業(yè)，正處在特殊的“空檔期”，一邊是，行業(yè)監(jiān)管尚未成型；一邊是，行業(yè)亂象暗流涌動。

待發(fā)牌機構，如履薄冰，擔憂監(jiān)管層看到行業(yè)亂象，會“一刀切”。

中國征信行業(yè)，本有“換道超車”歐美的機會，卻因為數(shù)據(jù)黑產盛行，恐怕存在劣幣驅逐良幣的風險。

征信行業(yè)正在緊張揣摩監(jiān)管的“圣意”，是飄揚的紅領巾，還是冰冷的閘刀？

1、行業(yè)的暗瘡

“能不能幫我們聯(lián)系黑客？我們想購買數(shù)據(jù)”，《征信之亂》發(fā)布后，后臺最多的，是如此的留言。

有說“公司在沖用戶量”，也有“公司融資困難，只能節(jié)約成本”，不管理由多悲情壯闊，實際上，他們對黑市數(shù)據(jù)垂涎已久，只是苦于沒有渠道。

對于黑市數(shù)據(jù)的混亂和隱患，他們也極為了解。但在低價和暴利面前，大部分人會選擇鋌而走險。

可見，黑市數(shù)據(jù)的地下交易，已是行業(yè)的暗瘡——沒有人愿意揭開這個傷疤，這里滿溢著欲望的膿汁。

就在昨日（11月21日），中國青年政治學院互聯(lián)網法治研究中心發(fā)布了《中國個人信息安全和隱私保護報告》，從100多萬的調查樣本中，讓人意識到，個人數(shù)據(jù)的外泄，已達到觸目驚心的地步。

72%的人群認為，個人信息泄露問題嚴重。而81%的人，騷擾電話來電時，就知道姓名或單位等個人信息（詳情見下表）。
實際上，黑產的可怕，遠超我們想象。

黑客KK稱，地下黑市交易數(shù)據(jù)，幾乎可以涵蓋一個人所有“可想到的信息”，包括購買記錄、定位信息、開房記錄，甚至在某某網頁上的停留時間。

黑產數(shù)據(jù)，已可以從200多個維度了解一個人，“甚至比你自己更了解你自己”。

近兩年，因為征信和大數(shù)據(jù)的興起，給黑市注入了大量資金，推動黑市數(shù)據(jù)的迭代更新和流動交易。

“因為購買需求旺盛，每個月黑市上的數(shù)據(jù)都會翻新一輪”，KK稱，黑市數(shù)據(jù)的流動速度，印證了市場的繁榮。

2、換道超車的機會

一邊是黑市數(shù)據(jù)的急速涌動，一邊是領頭羊的亂中建序。

個人征信的的前行者，正試圖為這個敏感而核心的行業(yè)，披荊斬棘，探出一條新路來。

中國的征信行業(yè)，完全有機會換道超車。

美國的征信體系，是市場主導型的，征信機構幾乎都是民營性質。而其數(shù)據(jù)的來源，主要是銀行和相關金融機構的信用信息。比如，費爾艾薩克公司推出了信用分模型——FICO分，已經成為世界通用的一種評分模型。

據(jù)中國網數(shù)據(jù)，在中國，截至2016年3月底，央行征信共收錄8.85億自然人數(shù)據(jù)，有信貸記錄的自然人數(shù)3.7億人，沒有信貸記錄的人多達5億。這也意味著，中國還存在大量的“零征信”、“弱征信”人群——他們游離在央行征信體系之外，甚至沒有邁進過銀行，比如農民、藍領、學生等。

正因為如此，也讓中國征信體系的搭建，有了一些“曲線救國”的奇招。

中國一些征信公司，試圖尋找一些看起來無關緊要的數(shù)據(jù)背后的邏輯，創(chuàng)新評分模型。

芝麻信用評分打通了淘寶的數(shù)據(jù)，以及支付寶的金融產品數(shù)據(jù)，包括花唄、借唄、余額寶等。芝麻信用分的風控模型中，網絡消費、網絡金融行為，成了一個重要的征信參考維度。

芝麻信用資深數(shù)據(jù)科學家趙星，曾在2016年中國科技金融FinTech創(chuàng)新大會上，曾經揭秘芝麻信用分的模型——采取“分群評分”，將有相同特征、畫像、參數(shù)的人，放在一個模型中去分析。比如，有過逾期記錄的人，會劃分成一個群體。

“同樣的交易行為，可能在不同的群體中，具有不同的意義”，趙星舉例稱，同樣是在淘寶上購買了一件奢侈品，如果是一個已入中年的用戶，可能是一個“加分項”，證明其財力雄厚。如果是一個剛畢業(yè)的大學生，又在多個平臺有借貸行為，可能就是一個過度消費的“減分項”。

“我們也一直在挖掘，用戶的購買習慣，和信用值之間的聯(lián)系”，趙星稱，比如，喜歡為家庭購置物品的人，比如孩子的尿布、奶粉，家里老人的保健品等，可能會更守信。

實際上，美國也有約5000萬成年人沒有征信局記錄。于是FICO推出了FICO XD產品，通過電信運營商數(shù)據(jù)、水電煤數(shù)據(jù)、金融交易數(shù)據(jù)等判斷個人的征信狀況，和中國路徑相似。

Viktor Mayer在《大數(shù)據(jù)時代》中提出，在小數(shù)據(jù)時代，我們總是試圖尋找事物間的因果關系，也就是所謂的“線性關系”。隨著數(shù)據(jù)越來越多，因果關系變得不再那么重要，而尋找數(shù)據(jù)的關聯(lián)性，探求“是什么”，比知道“為什么”更重要。

美國沃爾瑪連鎖店通過大數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)了一個有趣的現(xiàn)象：尿布和啤酒擺在一起，銷量會雙雙增加了。這是因為，美國的婦女們經常會囑咐丈夫，下班后為孩子買尿布。而丈夫在買完尿布之后，又會順手買回自己愛喝的啤酒。

美國的征信機構益百利，可以根據(jù)人的信用卡記錄，預測個人的收入情況。FICO的首席執(zhí)行官更是揚言：“我知道你明天會做什么。”Viktor Mayer稱，在大數(shù)據(jù)時代，我們不必非得知道現(xiàn)象背后的原因，而是要讓數(shù)據(jù)自己“發(fā)聲”，了解其中的關聯(lián)性即可。

而騰訊征信，也試圖在社交信息的基礎上，尋找其關聯(lián)性。比如QQ群、QQ好友、說說、相冊，甚至QQ音樂，也作為了參考維度。充了“QQ會員”，會不會成為一個加分項？
據(jù)稱，除了微信支付、QQ錢包等金融產品外，騰訊正在無所不用其極的擴大維度，比如很多銀行都在微信上開通了公眾號，向用戶發(fā)送消費數(shù)據(jù)；微信支付也推出了信用卡還款功能，以此采集更多金融數(shù)據(jù)。

說白了，其大概的模型是“社交+金融”。

除了螞蟻金服和騰訊外，拉卡拉“考拉分”、華道征信“豬豬分”等，也都在做一些新的嘗試。

因此，征信行業(yè)將其稱為中國“換道超車”的時代。

3、監(jiān)管的空檔期

盡管是一個超車時代，卻是一個極度危險的時代——所有的人都在急速行駛，但卻沒有交警和紅綠燈。實際上，現(xiàn)在是征信行業(yè)最特殊的一個階段，征信專家們將其稱為“空檔期”。

2015年1月，央行發(fā)布《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求8家市場化機構做好個人征信業(yè)務的準備工作。然而近兩年過去，牌照遲遲沒有發(fā)放。

一邊是，監(jiān)管體系還沒有建立，一邊是大量市場化的亂象，暗流涌動。

很多公司以“大數(shù)據(jù)公司”的名義，開展“征信業(yè)務”。這些都被市場分析人士認為是“行業(yè)隱患”，“開展征信業(yè)務，又不在監(jiān)管范圍之內，信息安全才難以保障”。

“其實，購買數(shù)據(jù)的大部分是一些較小的公司，他們目的就是掙點小錢，而大的公司則會相對謹慎，更愛惜自己的羽毛”，業(yè)內專家稱。

黑市上的數(shù)據(jù)盡管便宜，但極為“不干凈”，極難保證信用評價的公信力。

考拉征信總裁李廣雨，曾對媒體透露過考拉征信的數(shù)據(jù)來源，主要是兩個：來自股東拉卡拉的數(shù)據(jù)，有一億個人支付數(shù)據(jù)、數(shù)百萬小微個體工商戶的銀行卡收單數(shù)據(jù)，還有合作伙伴51job有招聘求職數(shù)據(jù)。除了這些“特色”數(shù)據(jù)之外，其余來自政府部門的公開數(shù)據(jù)，合作企業(yè)的數(shù)據(jù)，如電商、電信運營商等。

而京東金融的數(shù)據(jù)，也類似螞蟻金服，大部分數(shù)據(jù)來源京東上的購物、消費、理財、眾籌等。

媒體曾報告，芝麻信用分的數(shù)據(jù)源頭，除了淘寶和支付寶的數(shù)據(jù)，還有三部分：

來自政府合作數(shù)據(jù)，比如法院、社保、公積金等；

還有一些來自合作的企業(yè)，比如一些采用芝麻信用分的消費金融、網貸平臺等，其借貸紀錄也會反饋回來；

當然，還有一些用戶自己提供的數(shù)據(jù)，比如學歷、車輛信息。芝麻信用會在用戶授權后從相應的政府部門調取相應數(shù)據(jù)，進一步核實。

行業(yè)的前行者，走得如履薄冰，而急功近利者，卻著急牟利。“很多投機取巧的創(chuàng)業(yè)者，只是想乘著這個空檔期，撈一筆”，一位業(yè)內人士指出，這個“空檔期”存在的時間過長，將可能給行業(yè)帶來“毀滅性”傷害。

不止一位業(yè)內高管提出自己的擔憂，害怕監(jiān)管層看到了行業(yè)亂象之后，采取一刀切的方式，“放棄市場化道路，征信讓國有機構來主導”。

“這無疑是在開倒車，讓剛具雛形的征信行業(yè)，倒退到原點”，一位業(yè)內專家提出，現(xiàn)在最好的方式，是像支付行業(yè)的管理一樣，盡早發(fā)牌照，讓機構在監(jiān)管之下，合法合規(guī)來做。

參照支付行業(yè)的發(fā)展歷史，牌照的發(fā)放，的確在一定程度上，遏制行業(yè)的亂象。截止今年年初，央行共吊銷了3家公司的支付牌照，對于不合規(guī)的公司，直接淘汰，防止行業(yè)的惡性競爭，出現(xiàn)“劣幣驅逐良幣”的現(xiàn)象。

如果黑市上購買數(shù)據(jù)的公司，成本降低，反而能獲取暴利，誰還愿意安心合法采集數(shù)據(jù)？

“對征信機構的數(shù)據(jù)，需要進行溯源清查”，該業(yè)內專家稱，在征信行業(yè)，對于數(shù)據(jù)不合規(guī)的公司，進行監(jiān)管和淘汰，避免黑市上數(shù)據(jù)的流進征信領域。

而行業(yè)自律，恐怕也只能在牌照發(fā)放之后才能踐行。“沒有牌照，沒有一個合法身份，大家怎么可能聚在一起成為一個行業(yè)？”業(yè)內人士稱。

站在十字路口的征信行業(yè)，正在等待最終的抉擇。但這個抉擇，也并非全來自監(jiān)管層的“圣意”。在遠見和短視之間，還需要來一場理性與欲望的角斗。

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