當校園貸的火熱冷卻下來 該思考些什么？

文|億歐網(wǎng)

11月25日訊，如果2015年見證了校園金融的爆發(fā)式增長黃金階段，那么2016年則迎來了整個行業(yè)的“大敗局”。從今年上半年開始，由于政策壓力、個別“跳樓”及“裸條”等事件接連爆出等原因，“校園貸”從之前被一致熱捧的互聯(lián)網(wǎng)金融新貴，一夜之間變成人人“談虎色變”的燙手山芋。今年下半年，多家校園分期平臺動作各異，有的宣布退出或收緊校園市場，也有極少家持續(xù)深耕。

4月，分期樂宣布其分期消費服務向白領人群開放。

8月，優(yōu)分期宣布進軍非校園消費金融業(yè)務。

9月5日，趣分期宣布退出校園分期市場。

9月13日，愛學貸推出“畢業(yè)金”項目將用戶延伸至后大學生市場。

9月27日，名校貸宣布進軍白領市場，表示會逐步降低校園內(nèi)群體的比例。

10月17日，分期樂宣布升級為樂信集團，打造互聯(lián)網(wǎng)消費金融生態(tài)。

10月19日，愛學貸宣布捐資200萬與浙江傳媒學院共建創(chuàng)業(yè)學院與大學生創(chuàng)客空間。

10月20日，愛學貸母公司獲全國網(wǎng)絡小貸牌照，進一步拓展場景。

誠然，曾經(jīng)在2014、2015年如火如荼的校園分期只是“校園貸”的一個代表，也是被“妖魔化”的重災區(qū)。跳樓、裸條都是2016誘發(fā)“校園貸”輿論洪荒之力的大殺器。一夜之間的“妖魔化”似乎讓“校園貸”無辜地重蹈了E簽寶等P2P的覆轍，催化了行業(yè)性的轉(zhuǎn)型。然而，“校園貸”真的是這個鏈條中最值得被譴責的部分嗎?

下面，筆者帶你一起回顧校園貸的前世今生。

2014，在需求的缺口上崛起

校園學生能否使用信用消費?在我國，大學生多數(shù)年滿16周歲，從法律上已是完全負民事及刑事責任的年紀，已然擁有且應該擁有對應責任能力。西方的大學生年滿18歲，被認為有經(jīng)濟獨立能力，可以去打工賺錢支付學費和生活費。在我國，如果年滿18歲直接參加工作也被視為是成年人。但只要沒出校門，無論本科還是博士，在大眾眼里，他們依然是孩子，理所當然地被認為很脆弱。在這種邏輯下，這個群體出現(xiàn)的任何事故，都可以怪別人。和這個邏輯相背離的是，大學已經(jīng)很開放，伴隨互聯(lián)網(wǎng)長大的90后學生已經(jīng)有不少于大人的需求和想法，從大學生成為雙十一等電商狂歡的消費重地可以管窺一二。

一個供給背景是，在2009年， 銀監(jiān)會已經(jīng)叫停了大學生信用卡。金融機構(gòu)應該綜合學生過往的信用記錄(絕大多數(shù)學生沒有信用記錄)、收入情況(少數(shù)學生有穩(wěn)定的獎學金和兼職收入)、家庭支持力度等給出是否發(fā)放信用卡、授信額度有多高的判斷。這也是目前大學生很難獲得信用卡和信用貸款的根本原因。

商業(yè)通常誕生在最接近需求的地方。這些需求給了商業(yè)和資本進駐的理由。校園貸成了消費金融中上升最快的一員。畢竟，未被市場滿足的需求總有意料之外的力量。

2014年，校園分期崛地而起，他們先從iPhone等大學生鐘愛且有點“買不起”的商品切入，結(jié)合電商、地推和分期付款的優(yōu)勢，短平快地迅速在全國大學蔓延。先是分期樂，然后是趣分期，后來又有愛學貸急沖直上，三家平臺在2014年內(nèi)分別宣布已完成全國布局，且單月銷售額突破一億。

“校園貸”的本意用高大上的表述是通過資本的流動來解決大學生在自我提升和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過程中面臨的資金不足，通俗地講就是給有消費需求的學生適度有償?shù)靥峁┵Y金上的幫助，不管如何表述，從它的市場性與時代性上講，其實并未帶有原罪。從某種角度上看，學生獲得信用消費金融服務的權利，也應屬“普惠金融”的本質(zhì)。

2015，在爆發(fā)中大浪淘沙

2015年，是校園分期平臺“野蠻生長”的一年，分期樂、趣分期、愛學貸等成功的神話被以雷同的模式不斷復制，一時間涌現(xiàn)出成百上千的校園分期平臺，泥沙俱下，魚龍混雜。然而，外行看熱鬧，內(nèi)行看門道，眾人眼中的“分期購物”并非一個簡單的電商+地推模式而已，看似的低門檻，背后需要巨大的資金體量支撐和風控系統(tǒng)的保障。如今互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展勢頭一定程度上已經(jīng)容不下小打小鬧慢條斯理地精耕細作， 尤其是在高校市場如此清晰的細分領域。

而資本也自會眷顧有一定實力的團隊和項目，因此，在2015年校園分期市場短暫的“狂歡”背后，也正經(jīng)歷著一場殘酷的大浪淘沙。只不過，與當年的“百團大戰(zhàn)”相比，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，這場決戰(zhàn)來的更加悄無聲息和速戰(zhàn)速決。而到2015年末，勝負已有定數(shù)，準確地說，已經(jīng)形成了分期樂、趣分期、愛學貸“準寡頭”競爭的局面。

2015年1月，愛學貸完成4000萬元的A輪融資。

2015年3月，分期樂獲京東集團戰(zhàn)略投資。

2015年4月，趣分期宣布完成昆侖萬維領投的1億元D輪融資。

2015年8月，趣分期表示獲得螞蟻金服領投的約2億美元E輪投資。

2015年9月，愛學貸完成中銀系領投的3億元B輪融資，并獲得中國銀行50億元授信。

……

無論是行業(yè)鼻祖分期樂，還是后發(fā)優(yōu)勢的愛學貸，資本的注入讓強者更加如虎添翼，少數(shù)穩(wěn)健發(fā)展的平臺在市場拓展、品牌建設、產(chǎn)品運營、風控體系等方面都逐漸搭建起堅實的行業(yè)壁壘，一方面進入下一輪的較量，另一方面開始引領和規(guī)范市場。

2016，在亂象叢生中迎來監(jiān)管

金融的核心是風控。在哪個社群里，都會有賭棍、癮君子和想要不勞而獲的人，這和他是不是大學生沒有關系。無論是傳統(tǒng)銀行或是互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭螞蟻、京東，面對信用風險都防不勝防。而羽翼未豐的分期平臺，一是在信用數(shù)據(jù)積累及風控實力上還不能與傳統(tǒng)金融機構(gòu)抗衡，另外，將用戶鎖定被社會過度保護的大學生群體，也注定了“校園貸”更易蒙受道德微詞。而洪水般的報道中把那些無力還款的大學生描述成不懂風險控制，在不斷的借新償舊下，債臺高筑，而他們的借錢用途也都描述成是賭球、游戲廳以及不必要的高額奢侈消費。

曾經(jīng)轟動的跳樓學生小鄭，在迷上賭球后，通過自己班長身份，利用26個同學向不同平臺累計借款60余萬。他的父親卻說，“我們才是最大的受害者。”

人們總是傾向于把弱勢群體中的所有個體“一刀切”地打上“被害者”的標簽，不自覺的把矛頭指向商業(yè)機構(gòu)。被忽略的事實卻是，成年人應該為自己的行為負責，而商業(yè)的行為更多側(cè)重依法合規(guī)以及契約精神。

被標簽化的主要用戶群體，是“校園貸”的原罪之一。而扮成“校園貸”的高利貸等“李鬼”們則是校園貸被妖魔化的實際主體。

曾經(jīng)風口上的藍海市場，會源源不斷地出現(xiàn)短期牟利的渾水摸魚者，個別喬裝成“校園貸”平臺的實質(zhì)可能是高利貸，甚至詐騙團伙。如有用戶爆料，能做“裸條”的一般是私人貸款公司，借錢者通常有逾期記錄，在正規(guī)校園貸平臺一定是借不到錢的。這些公司中，不少是“正經(jīng)”的高利貸，這也是他們能把裸照當作抵押的原因。

一般來說，風控環(huán)節(jié)和催收方式是區(qū)分“李逵”與“李鬼”的主要維度。據(jù)跳樓的鄭同學的系主任反饋，他在處理被鄭同學所騙其他學生的余款問題時發(fā)現(xiàn)，真實情況并不是學生們反饋的，本人并不知情，在走訪了多家企業(yè)后，對大的校園貸平臺有很大改觀，如素以風控甚嚴著稱的愛學貸，是唯一一家登陸后臺系統(tǒng)向其展示鄭同學半年內(nèi)五次申請被拒的記錄，同時了解到獲得貸款的同學有本人持證照片、電話確認錄音、視頻活體檢測等記錄。

然而，風控薄弱也正是“李鬼”們用來向小鄭這樣信用不良用戶“投懷送抱”的契機所在。另外，正規(guī)平臺有嚴格的額度限制，而“李鬼”們則會毫無底線地向沒有收入來源的學生放出動輒幾萬的貸款，其后臺便是無節(jié)操的暴力催收手段。更低的門檻，以及更粗暴的催收方式讓李鬼們成了“校園貸”被妖魔化的催化劑。

一般學生的借款路徑是銀行-校園貸-高利貸，高利貸平臺更容易借款給有逾期記錄的學生。小鄭也曾經(jīng)辦過多張信用卡，信用卡亦無法解決的多平臺借貸的問題在校園場景下也被放大。

這都導致校園市場的藍海屬性在逐步降低，風險也相應增大。這也迫使校園貸“正規(guī)軍”們已經(jīng)開始脫離這個標簽。實際上，校園市場的需求“蛋糕”仍然存在，只是在不同的政策和引導下，最終流向的方向不同。陽光或者黑暗，總有一處歸途。

“校園貸”歸途何處?擁抱監(jiān)管另尋出路

“校園貸”平臺紛紛轉(zhuǎn)型，是否意味著“校園貸”已經(jīng)到了窮途末路之地了呢?面對轉(zhuǎn)型潮，分期樂創(chuàng)始人肖文杰、愛學貸創(chuàng)始人錢志龍均表示了對校園市場的信心，據(jù)了解，兩巨頭都并未有退出校園市場的計劃。

今年年初，國務院《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》以及銀監(jiān)會《P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作實施方案》等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融新規(guī)公布，一定程度上波及“校園貸”。在教育部、銀監(jiān)會發(fā)布的《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》中，明確地提出了“對侵犯學生合法權益、存在安全風險隱患”等行為要“依法處置”，這意味著國家有意通過規(guī)范措施劃定底線，同時依舊給“校園貸”預留了政策空間。規(guī)范的建立，必然伴隨著對違規(guī)平臺和違規(guī)部分的肅清和對行業(yè)的正向引導，巨大的挑戰(zhàn)中必然蘊含巨大的機遇，筆者認為，“校園貸”依舊大有作為。

合規(guī)化發(fā)展是校園貸平臺的立足之本。某些平臺曾長時間野蠻生長，通過燒錢的“價格戰(zhàn)”搶占市場，卻沒有構(gòu)建一套穩(wěn)定的風險防控體系，暴力催收和壞賬并存。在這個“資本寒冬”中，練好內(nèi)功，才能挺過寒冬。而一些內(nèi)功扎實的平臺則應該更多地完善自身并且引領行業(yè)，正向影響市場環(huán)境和規(guī)則制定，在創(chuàng)新中求發(fā)展。

目前，分期樂、愛學貸、優(yōu)分期等平臺在完善自身風控體系的同時，牽頭成立了大學生信用聯(lián)盟，通過信息共享等方式倡導行業(yè)良性發(fā)展。

需求是客觀存在的，少數(shù)的惡性事件不能否定大學生本身是非常優(yōu)質(zhì)的金融用戶。況且，學生貸款的目的并不僅僅只有奢侈消費，美術專業(yè)、工業(yè)設計、軟件工程等多個專業(yè)都要求有配套的高價學習用具，學車、學外語、創(chuàng)業(yè)等都會產(chǎn)生貸款需求。尤其是在教育培訓方面，如能充分發(fā)揮“校園貸”的作用，則能夠產(chǎn)生巨大的社會價值和經(jīng)濟效益，減輕學生的壓力和家庭負擔，培養(yǎng)學生的獨立和信用意識。

據(jù)悉，分期樂、愛學貸等平臺都提供為學生量身定制的兼職平臺，可以讓學生靠自己的努力獨立，為自己的未來買單。所以，一竿子打死“校園貸”，不如正向引導其發(fā)揮和激發(fā)校園市場的價值所在。

從長遠看，大學生是社會信用暫時“拋棄”的群體，并不意味著是信用不好的群體。對“校園貸”平臺而言，要充分利用學生的信用檔案記錄來控制風險，通過信用風險模型，對學生可能的償還能力進行評估，是對信用本意的回歸，也是對社會信用的補充。先通過消信用消費培育學生的信用意識，積累信用記錄，為未來的金融服務打下基礎，這是非常具有長遠眼光的。因此很多銀行會青睞于與正規(guī)平臺合作，共同培育大學生信用市場。

成熟的投資者、消費者與良性的金融體系總是相輔相成的，“校園貸”作為大學生接觸信用消費的第一課，不能忽視。當下，健康的校園金融生態(tài)應該是：違約大學生自己承擔信用責任;違規(guī)發(fā)放貸款的金融機構(gòu)自擔虧損;金融監(jiān)管部門做好管理規(guī)范，教育部門要聯(lián)合企業(yè)一起做好金融和風險教育。

“校園貸”固有其風險，但它不能被一竿子打死。相信通過擁抱監(jiān)管和創(chuàng)新升級，通過穩(wěn)健經(jīng)營、風控技術的不斷完善，校園貸可以“不忘初心，方得始終”，為學生提供提升自我而非僅僅滿足物欲的機會，真正為大學生順利完成學業(yè)、就業(yè)、投身創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新添柴加薪。

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