七成網(wǎng)貸平臺難過資金存管門檻

文|北京商報 劉雙霞

11月28日訊，作為網(wǎng)貸平臺合規(guī)性的硬指標，上線存管系統(tǒng)成為各大平臺的當務(wù)之急。而在離監(jiān)管期限只剩9個月之時，成功接入銀行存管的平臺占比不到5%。在分析人士看來，銀行存管門檻高、耗費成本大，并且從籌備到正式上線最短也需要半年時間，預(yù)計將有七成的網(wǎng)貸平臺難以跨過銀行存管這道坎。

隱性門檻高

近日，多家平臺宣布上線銀行存管，道口貸宣布上線上海銀行直接存管系統(tǒng)，人人聚財上線廈門銀行存管系統(tǒng)，懶財網(wǎng)也宣布上線華瑞銀行存管。而接入銀行存管并非易事。銀行不僅會設(shè)置諸多的門檻，而且審核過程也很嚴苛。

道口貸董事長兼CEO羅川表示，像股東背景、注冊資本、資產(chǎn)規(guī)模等，都是最基本的門檻。此外，銀行更看重的還是平臺自身的業(yè)務(wù)模式、資產(chǎn)質(zhì)量、風控水平和風控理念等，是否符合金融規(guī)律和監(jiān)管要求。人人聚財創(chuàng)始人、CEO許建文介紹，廈門銀行對合作平臺的接入門檻主要體現(xiàn)在主體業(yè)務(wù)合規(guī)性、財務(wù)狀況、實繳資本與交易額、股東背景幾個方面。具體來說，平臺實繳資本需要大于5000萬元、月交易額需大于1個億、主體業(yè)務(wù)必須合規(guī)且財務(wù)狀況良好，股東要有上市公司/國資/金融機構(gòu)/知名風投等背景且持股比例不能過低。

事實上，網(wǎng)貸平臺接入銀行存管也是運作透明化的過程，平臺需要向銀行提交多項關(guān)鍵的交易數(shù)據(jù)和證明資料。

理財范CEO申磊表示，出于對銀行商譽的保護，銀行在資金存管合作時，在審核方面普遍要求比較嚴格。以理財范合作的徽商銀行為例，申請的網(wǎng)貸平臺有400多家，最終準入的只有不到40家。

耗費成本巨大

審核通過只是邁開了銀行存管的第一步，而存管系統(tǒng)的對接，需要耗費巨大的人力、物力以及時間成本。

懶財網(wǎng)CEO陶偉杰表示，跟華瑞銀行的存管合作并沒有太多財務(wù)成本，但在人力技術(shù)方面是有一定輸出的。整個過程中，懶財網(wǎng)有一位研發(fā)主管主抓這個項目，其他大概有五六位研發(fā)成員進行了階段性參與。羅川也表示，主要是人力成本，在整個開發(fā)和測試階段，道口貸方面出動了大約30人的技術(shù)團隊，在開發(fā)階段幾乎是將全部精力都投入到道口貸這邊的系統(tǒng)開發(fā)之中。

申磊介紹，銀行開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)一般有平臺準入、協(xié)議簽訂、系統(tǒng)開發(fā)、聯(lián)調(diào)測試、數(shù)據(jù)遷移、資金遷移、正式上線等環(huán)節(jié)。從平臺準入到協(xié)議簽訂，時間長短根據(jù)雙方意愿、平臺基本情況等難以確定;從系統(tǒng)開發(fā)到正式上線，通常需要半年到一年的時間。

此外，在系統(tǒng)接入后，用戶體驗方面也需要一段時間的磨合。陶偉杰稱，整個開發(fā)包括測試耗費了10個月時間。用戶體驗上，首先是安全感有所提升，用戶費率會比之前降低;但同時，因為系統(tǒng)的復(fù)雜性和完備性，提現(xiàn)時間會有些影響，但成功率會有所增強。

七成平臺難過“坎”

銀行存管由于門檻高、耗費成本大，對于大多數(shù)平臺來講都是不小的挑戰(zhàn)。

據(jù)盈燦咨詢數(shù)據(jù)顯示，截至2016年10月底，共有廣東華興銀行、浙商銀行和江西銀行等36家銀行布局網(wǎng)貸平臺資金存管業(yè)務(wù)。從接入情況來看，相較于大銀行，中小銀行更熱衷于該業(yè)務(wù)。網(wǎng)貸之家首席分析師馬駿表示，銀行做存管，手續(xù)費和存款是其動力所在。對于大銀行來講，網(wǎng)貸平臺的量級有限，吸引力太低，但對于小銀行來講，該業(yè)務(wù)卻是很好的收入來源。

而銀行存管將是很多平臺難以跨越的障礙。許建文表示，考慮到目前銀行方對于平臺對接的審慎態(tài)度，平臺與銀行存管系統(tǒng)對接的時間較長，以及政策給P2P預(yù)留的時間不多，預(yù)計將有80%的平臺會擋在門外。屆時，沒能成功對接存管的平臺將面臨停業(yè)整改或關(guān)停等政府強制措施。

“銀行開展資金存管業(yè)務(wù)時，往往會涉及較高的準入門檻，以盡可能地降低合作平臺破產(chǎn)倒閉的可能性。結(jié)合銀行對平臺交易規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量等條件要求，至少有70%以上的平臺會被擋在資金存管門外。”蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示。馬駿也預(yù)計，現(xiàn)有70%的平臺可能被擋在外面。

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