網(wǎng)貸合規(guī)路徑落地 問題平臺備案須過整改關

文｜北京商報

11月29日訊，網(wǎng)貸監(jiān)管細則面世后，業(yè)界一直期盼相關細節(jié)文件的出臺。11月28日，銀監(jiān)會聯(lián)合工信部、工商局聯(lián)合發(fā)布的《網(wǎng)絡借貸信息中介備案登記管理指引》(以下簡稱《指引》全文文件在網(wǎng)絡中流出，雖然銀監(jiān)會相關人士對此并未做出正式回應，但在分析人士看來，隨著《指引》的下發(fā)，網(wǎng)貸行業(yè)的合規(guī)進程終于邁進實質(zhì)性的一步，另外，P2P合規(guī)化路徑也終于落地。

新平臺備案規(guī)范化

《指引》要求，新設立的網(wǎng)貸平臺登記注冊、領取營業(yè)執(zhí)照后，應當于10個工作日內(nèi)向注冊地金融監(jiān)管部門申請備案登記。

其中，備案登記需要九大部分材料，包括網(wǎng)貸平臺基本信息，如名稱、住所地、組織形式等;股東或出資人名冊及出資額、股權結構;經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃;合規(guī)經(jīng)營承諾書;企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照正副本復印件;法定代表人以及董事、監(jiān)事、高級管理人員基本信息資料;分支機構名冊及其所在地;網(wǎng)貸平臺官方網(wǎng)站及APP名稱;地方金融監(jiān)管部門要求提交的其他文件、資料。

九大材料對于大多數(shù)平臺而言并不難。蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，按照網(wǎng)貸平臺現(xiàn)行監(jiān)管政策，備案登記只是基本動作，不構成對平臺經(jīng)營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認可和評價，從材料要求看，也都是比較基礎的內(nèi)容，對平臺而言，提供上述材料并不存在難度。

盈燦咨詢研究員王海梅表示，從整個文件來看，指引對平臺的資料要求并不嚴苛，所要求的資料也基本是平臺基本信息資料，不過備案登記申請是由地方金融監(jiān)管部門進行審核，可能會存在一定行政區(qū)域?qū)徍瞬町悺?/p>

不過，在互聯(lián)網(wǎng)金融整頓開始后，各省市對于互金類平臺“入口”的管理越發(fā)嚴格。據(jù)媒體報道，上海、深圳、山東、海南以及浙江部分地區(qū)都已暫停了金融類企業(yè)的注冊。另外有消息稱，北京市自2016年12月10日至2017年4月30日暫停對金融類公司名稱和經(jīng)營范圍中包含“投資、投資管理、資產(chǎn)管理、基金管理、投資基金、融資、擔保、股權、金融”等相關字樣的機構，新設立和變更不予登記。

問題平臺不整改難備案

相比之前，已有平臺備案難度更大。《指引》要求，已設立的網(wǎng)貸平臺，依據(jù)P2P網(wǎng)貸專項整治工作的安排，在各地完成分類處置后再行申請備案登記。除上述九大材料外，還需提交機構經(jīng)營總體情況、產(chǎn)品信息及違法違規(guī)整改情況說明。按照要求，已設立的網(wǎng)貸平臺，辦理備案登記的具體時限不得超過50個工作日。

91金融董事長許澤瑋表示，備案登記對新老平臺區(qū)分管理，對已經(jīng)設立并開展營業(yè)的平臺，需根據(jù)P2P風險專項整治中分類處置結果做相應安排。對整改類機構，在其完成整改并經(jīng)有關部門認定后受理其備案登記申請，此舉表明，《指引》將與互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治行動協(xié)同發(fā)展，將加速現(xiàn)有網(wǎng)貸平臺自我整改的進度。進一步督促行業(yè)內(nèi)平臺自查行為，從而使得行業(yè)能夠更為規(guī)范的發(fā)展。

“對于現(xiàn)有平臺來說，其實按照網(wǎng)貸監(jiān)管細則的要求，現(xiàn)有的平臺或多或少都有不合規(guī)的地方，而這個備案指引也沒有明確具體的合規(guī)要求是什么，所以還是需要更詳細的地方備案指引來確定。”捷越聯(lián)合創(chuàng)始人王曉婷說道。

網(wǎng)貸合規(guī)路徑落地

實際上，備案指引細則業(yè)界期盼已久。今年8月24日，銀監(jiān)會聯(lián)合工信部、公安部等四部委出臺了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)，該《辦法》也為網(wǎng)貸行業(yè)的《基本法》，意味著網(wǎng)貸行業(yè)正式步入監(jiān)管時代。在《辦法》出臺當天，銀監(jiān)會發(fā)言人曾表示，將在近期內(nèi)出臺資金存管、信息披露、備案登記的指引。

新聯(lián)在線COO陳智誠表示，在《辦法》出臺三個月后，平臺合規(guī)四部曲中最核心的網(wǎng)貸備案登記指引終于出臺，行業(yè)的合規(guī)進程終于邁進實質(zhì)性的一步，另外，P2P合規(guī)化路徑也終于落地。

《指引》提出，已設立的網(wǎng)貸平臺在申請登記備案前，需要到工商部門修改經(jīng)營范圍，明確信息中介相關內(nèi)容。另外，在完成備案后，網(wǎng)貸機構須持地方金融監(jiān)管部門出具的備案登記證明，按相關規(guī)定申請增值電信業(yè)務經(jīng)營許可、與銀行業(yè)金融機構簽訂資金存管協(xié)議，并將相關信息反饋至工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門。

陳智誠表示，根據(jù)《指引》要求，P2P合規(guī)化路徑被明確為四步：第一步，到工商局修改經(jīng)營范圍為“網(wǎng)絡借貸信息中介”;第二步，到地方金融監(jiān)管部門進行備案;第三步，到通信主管部門辦理增值電信業(yè)務經(jīng)營許可證(不一定是ICP或者EDI);第四步，落實銀行資金存管。

盈燦咨詢研究員王海梅表示，《指引》的出臺促使P2P網(wǎng)貸行業(yè)趨于合規(guī)化，合規(guī)工作方向更加明朗化，同時也意味著合規(guī)工作也正式全面開啟。總的來說，完成地方金融監(jiān)管部門備案是平臺走向合規(guī)至關重要的一步，是所有工作的開端，如辦理增值電信業(yè)務許可證和辦理銀行資金存管業(yè)務的前提均是要求有地方金融監(jiān)管部門的備案登記證明。在未來所剩不多的整改期內(nèi)，平臺將必須完成工商變更、備案登記、增值電信業(yè)務許可證辦理、銀行資金存管和信息披露等工作，而銀行資金存管必然是其中的最大難點，時間還是很緊迫的?？梢娫谖磥恚脚_不僅需花費大量時間，還需花費大量的人力財力，可謂是任重而道遠。

“《指引》的潛臺詞在于如此簡單門檻既然已經(jīng)設置，那么就不應存在未備案的從業(yè)機構。另一方面，進入之后，平臺依舊需要通過嚴格的整治措施的‘洗禮’，篩選劣質(zhì)平臺。相信伴隨各部委整治要求細節(jié)的落實，金融辦對于互金企業(yè)法律調(diào)查、審計調(diào)查等相關逐漸完成，一套循序、有效、全面的監(jiān)管機制正在形成。” 懶財網(wǎng)CEO陶偉杰如是說。

理財范CEO申磊表示，此前監(jiān)管出臺的監(jiān)管辦法更多的是框架性要求，在備案、銀行存管、通信管理許可等環(huán)節(jié)缺乏操作依據(jù)，行業(yè)一度在備案、銀行存管、通信管理許可等方面先做哪個陷入僵局，《指引》的出臺是一個突破，它明確各項合規(guī)要求的先后順序，并且為備案工作展開提供依據(jù)，是網(wǎng)貸機構進行合規(guī)整改的一個突破口。

加速行業(yè)洗牌

在分析人士看來，《指引》的發(fā)布，意味著監(jiān)管層開始從源頭規(guī)范國內(nèi)平臺發(fā)展，同時也意味著網(wǎng)絡借貸行業(yè)準入門檻的提高。

91金融董事長許澤瑋表示，根據(jù)國家簡政放權管理思路，明確了網(wǎng)貸機構的監(jiān)管實行備案登記管理，而不是牌照管理。換言之，《備案登記指引》的發(fā)布，意味著只有進行備案登記過的平臺才有資格從事網(wǎng)絡借貸事業(yè)，表明國內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)將正式步入“持牌經(jīng)營”的階段。

捷越聯(lián)合創(chuàng)始人王曉婷表示，根據(jù)《指引》的要求來看，備案制度已成為平臺業(yè)務開展的前提門檻，應該說相當于一個隱形牌照，銀行存管、增值電信業(yè)務許可證等等一些網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管要求，都需要先獲得金融監(jiān)管部門出具的備案登記證明。備案指引的落地，也給網(wǎng)貸平臺指明了方向和相關業(yè)務的流程。如之前關于增值電信業(yè)務許可證的辦理就眾說紛紜，平臺也都在等備案登記流程的出臺。

財路通平臺負責人唐培鑫表示，《指引》進一步為互金行業(yè)合規(guī)發(fā)展和納入監(jiān)管體系指明了方向，對行業(yè)的肅清和可持續(xù)的發(fā)展有非常重要的正面推進作用。同時，隨時專項整治即將結束，針對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管也將從全面排查摸底進入到精細化管理階段。

另外，《指引》對現(xiàn)有平臺備案登記提出了相應的要求，并指出接到備案申請后，銀監(jiān)會要求地方金融監(jiān)管部門對網(wǎng)貸平臺以數(shù)據(jù)對比、網(wǎng)上核驗、實地認證、現(xiàn)場勘查、高管約談等方式進行審核。

許澤瑋表示，此舉將進一步推進網(wǎng)絡借貸平臺的信息披露工作，加速行業(yè)洗牌，促使行業(yè)內(nèi)不法平臺淘汰出局，同時也將對現(xiàn)有合規(guī)平臺起到一定的警示作用，引導行業(yè)規(guī)范發(fā)展，防范金融風險進一步擴散，在一定程度能夠預防金融風險的發(fā)生。

申磊表示，備案細則的落地和備案工作的推進，有利于網(wǎng)貸機構更好地開展合規(guī)工作，增強用戶的認同和信任，推動網(wǎng)貸行業(yè)和平臺快速發(fā)展。備案細則還提出，必須完成相關整改才能進行備案，這也將淘汰部分不合規(guī)平臺，促進行業(yè)優(yōu)勝劣汰。

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