網(wǎng)貸行業(yè)的“門檻時(shí)代”不是壟斷時(shí)代

2016年11月28日，網(wǎng)貸之家報(bào)道，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》已由銀監(jiān)會(huì)、工信部、工商總局聯(lián)合發(fā)布?！秱浒傅怯浿敢啡绻匠雠_(tái)，就意味著《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見(jiàn)稿）》中要求的“在工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記”終于不再是政策空白。預(yù)計(jì)很快，各地方金融監(jiān)管部門就會(huì)出臺(tái)更細(xì)致的備案登記政策，落實(shí)從備案到銀行存管、電信經(jīng)營(yíng)許可的整個(gè)流程。

可以看出，網(wǎng)貸行業(yè)的隱形門檻已經(jīng)正式確立，行業(yè)正式進(jìn)入“有門檻”的時(shí)代。

此前發(fā)布的《監(jiān)管辦法》明確規(guī)定了電信經(jīng)營(yíng)許可和銀行存管兩大行業(yè)隱形門檻。之所以稱之為“門檻”，自然是因?yàn)楂@取難度較高，不是隨便一個(gè)平臺(tái)就可以拿到。尤其是銀行存管，銀行方面的謹(jǐn)慎，對(duì)接成本高企，使得行業(yè)內(nèi)成功對(duì)接銀行存管的平臺(tái)占比不到5%?！毒W(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見(jiàn)稿）》發(fā)布后，一定程度上提高了銀行方面的積極性，但其中“在工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記”的前置條件，又讓平臺(tái)有些無(wú)所適從。

《存管業(yè)務(wù)指引》征求意見(jiàn)稿發(fā)布的時(shí)候，業(yè)內(nèi)同行就普遍感到，備案登記看似簡(jiǎn)單，但也不是隨便就能完成的。地方金融監(jiān)管部門在登記過(guò)程中有什么責(zé)任和義務(wù)都沒(méi)有明確，怎么登記也沒(méi)有具體流程，自然不敢輕舉妄動(dòng)。當(dāng)時(shí)筆者就預(yù)測(cè)，一定會(huì)有相應(yīng)的政策文件補(bǔ)充出臺(tái)。

而今，我們看到，網(wǎng)傳的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》明確提出，需要平臺(tái)準(zhǔn)備九大部分材料：

網(wǎng)貸平臺(tái)基本信息，如名稱、住所地、組織形式等；

股東或出資人名冊(cè)及出資額、股權(quán)結(jié)構(gòu)；

經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃；

合規(guī)經(jīng)營(yíng)承諾書(shū)；

企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件；

法定代表人以及董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員基本信息資料；

分支機(jī)構(gòu)名冊(cè)及其所在地；

網(wǎng)貸平臺(tái)官方網(wǎng)站及App名稱；

地方金融監(jiān)管部門要求提交的其他文件、資料。

這其中，大部分材料是在國(guó)內(nèi)注冊(cè)公司并從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)必備的，只有“合規(guī)經(jīng)營(yíng)承諾書(shū)”和“地方金融監(jiān)管部門要求提交的其他文件、資料”屬于未知范疇?？此坪?jiǎn)單，實(shí)則不然。正如“網(wǎng)約車”的國(guó)家級(jí)別監(jiān)管文件落地后，北京的管理細(xì)則更為嚴(yán)格地要求“京人京車”；北上廣深的互金行業(yè)也可能會(huì)有比其他地區(qū)更嚴(yán)格的地方性要求，如平臺(tái)財(cái)務(wù)報(bào)表，經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等。因此這個(gè)“隱形門檻”究竟有多高，還存在變數(shù)。

毫無(wú)疑問(wèn)的是，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)應(yīng)該有，也一定會(huì)有門檻。這也是易通貸平臺(tái)規(guī)劃之初就很明確的一個(gè)觀念。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸涉及巨額資金和海量用戶，在風(fēng)控、信息安全和服務(wù)能力上都要很高的要求。

開(kāi)網(wǎng)貸平臺(tái)不可能像開(kāi)飯館、開(kāi)小賣部那樣隨意，而門檻的確立無(wú)疑也會(huì)加速行業(yè)洗牌。此前有人預(yù)計(jì)行業(yè)最終會(huì)剩下200家左右平臺(tái)，以目前持有ICP證、簽約和接入銀行存管的平臺(tái)數(shù)量來(lái)看，這個(gè)數(shù)字還是有一定道理。

但另一方面，網(wǎng)貸行業(yè)是否會(huì)形成一家獨(dú)大的壟斷呢？筆者認(rèn)為也不會(huì)。盡管行業(yè)內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了體量幾十倍于普通平臺(tái)的巨無(wú)霸，但并不代表中小型平臺(tái)就沒(méi)有生存空間。

就以銀行業(yè)為例，雖然四大行體量在世界范圍內(nèi)都是驚人的，尤其是“宇宙第一大行”的存在，但銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年底，我國(guó)共有4261家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。如果只算有銀行字樣的機(jī)構(gòu)(含農(nóng)信社)共3822家，員工人數(shù)是約353萬(wàn)。然而這些機(jī)構(gòu)仍然只覆蓋了全國(guó)不到一半人口，因此才需要大力發(fā)展普惠金融。

這是為什么？因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的性質(zhì)，其服務(wù)的人群、行業(yè)、地域都有差異性。反觀互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，尤其是網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，也必將形成“百花齊放”的發(fā)展態(tài)勢(shì)。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將產(chǎn)生很多“小而美”企業(yè)，提供垂直領(lǐng)域特色化、專業(yè)化的創(chuàng)新服務(wù)。

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