【專欄】網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)使用征信信息的合規(guī)要點(diǎn)

肖颯 、張超/文

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下稱“《辦法》”）要求網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與征信機(jī)構(gòu)合作，合理使用金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、征信信息開展業(yè)務(wù)?！掇k法》第二十一條規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)等的業(yè)務(wù)合作，依法提供、查詢和使用有關(guān)金融信用信息。”

在我國，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)受《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)范。

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二條規(guī)定：“在中國境內(nèi)從事征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動，適用本條例。

“本條例所稱征信業(yè)務(wù)，是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。

“國家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行信息的采集、整理、保存、加工和提供，適用本條例第五章規(guī)定。

“國家機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織依照法律、行政法規(guī)和國務(wù)院的規(guī)定，為履行職責(zé)進(jìn)行的企業(yè)和個(gè)人信息的采集、整理、保存、加工和公布，不適用本條例。”

第四十四條第二項(xiàng)規(guī)定，信息使用者，是指從征信機(jī)構(gòu)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫獲取信息的單位和個(gè)人。

因此，《辦法》規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)將作為“信息使用者”依法提供、查詢和使用有關(guān)金融信用信息。依照《辦法》，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)“依法”提供、查詢和使用有關(guān)金融信用信息。“依法”是指依照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等規(guī)定使用征信信息，其合規(guī)要點(diǎn)主要有三個(gè)方面。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)使用金融信息應(yīng)取得客戶書面同意

客戶應(yīng)書面同意網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)使用與征信信息相關(guān)的金融信息?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》第二十八條第二款前段規(guī)定：“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為信息主體和取得信息主體本人書面同意的信息使用者提供查詢服務(wù)。”

可見，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)使用征信信息時(shí)應(yīng)獲得信息主體本人的書面同意。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)采用格式合同條款取得個(gè)人信息主體同意的，應(yīng)當(dāng)符合合格條款使用規(guī)范

格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對方協(xié)商的條款。我國《合同法》第三十九條規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。”鑒于該規(guī)定，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十九條規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個(gè)人信息主體同意的，應(yīng)當(dāng)在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明。”

因此，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)擬采用格式合同條款取得個(gè)人信息主體同意使用相關(guān)征信信息的，應(yīng)當(dāng)在相關(guān)協(xié)議中使用足以引起客戶注意的提示，以使客戶本人同意、確認(rèn)，并按照客戶的要求做出說明。

三、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照與個(gè)人信息主體約定的用途使用信息

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與客戶約定相關(guān)征信信息的具體用途?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》第二十條規(guī)定：“信息使用者應(yīng)當(dāng)按照與個(gè)人信息主體約定的用途使用個(gè)人信息，不得用作約定以外的用途，不得未經(jīng)個(gè)人信息主體同意向第三方提供。”

因此，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)必須依照協(xié)議約定使用相關(guān)信息，不得未經(jīng)客戶同意將其信息向第三人泄露。

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