【專欄】網貸信息中介機構使用征信信息的合規(guī)要點

肖颯 、張超/文

《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（以下稱“《辦法》”）要求網絡借貸信息中介機構加強與征信機構合作，合理使用金融信用信息基礎數(shù)據、征信信息開展業(yè)務?！掇k法》第二十一條規(guī)定：“網絡借貸信息中介機構應當加強與金融信用信息基礎數(shù)據庫運行機構、征信機構等的業(yè)務合作，依法提供、查詢和使用有關金融信用信息。”

在我國，金融信用信息基礎數(shù)據庫運行機構、征信機構受《征信業(yè)管理條例》規(guī)范。

《征信業(yè)管理條例》第二條規(guī)定：“在中國境內從事征信業(yè)務及相關活動，適用本條例。

“本條例所稱征信業(yè)務，是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。

“國家設立的金融信用信息基礎數(shù)據庫進行信息的采集、整理、保存、加工和提供，適用本條例第五章規(guī)定。

“國家機關以及法律、法規(guī)授權的具有管理公共事務職能的組織依照法律、行政法規(guī)和國務院的規(guī)定，為履行職責進行的企業(yè)和個人信息的采集、整理、保存、加工和公布，不適用本條例。”

第四十四條第二項規(guī)定，信息使用者，是指從征信機構和金融信用信息基礎數(shù)據庫獲取信息的單位和個人。

因此，《辦法》規(guī)定網絡借貸信息中介機構將作為“信息使用者”依法提供、查詢和使用有關金融信用信息。依照《辦法》，網絡借貸信息中介機構應“依法”提供、查詢和使用有關金融信用信息。“依法”是指依照《征信業(yè)管理條例》等規(guī)定使用征信信息，其合規(guī)要點主要有三個方面。

一、網絡借貸信息中介機構使用金融信息應取得客戶書面同意

客戶應書面同意網絡借貸信息中介機構使用與征信信息相關的金融信息?！墩餍艠I(yè)管理條例》第二十八條第二款前段規(guī)定：“金融信用信息基礎數(shù)據庫為信息主體和取得信息主體本人書面同意的信息使用者提供查詢服務。”

可見，網絡借貸信息中介機構使用征信信息時應獲得信息主體本人的書面同意。

二、網絡借貸信息中介機構采用格式合同條款取得個人信息主體同意的，應當符合合格條款使用規(guī)范

格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。我國《合同法》第三十九條規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。”鑒于該規(guī)定，《征信業(yè)管理條例》第十九條規(guī)定：“征信機構或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個人信息主體同意的，應當在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明。”

因此，網絡借貸信息中介機構擬采用格式合同條款取得個人信息主體同意使用相關征信信息的，應當在相關協(xié)議中使用足以引起客戶注意的提示，以使客戶本人同意、確認，并按照客戶的要求做出說明。

三、網絡借貸信息中介機構應當按照與個人信息主體約定的用途使用信息

網絡借貸信息中介機構應當與客戶約定相關征信信息的具體用途?！墩餍艠I(yè)管理條例》第二十條規(guī)定：“信息使用者應當按照與個人信息主體約定的用途使用個人信息，不得用作約定以外的用途，不得未經個人信息主體同意向第三方提供。”

因此，網絡借貸信息中介機構必須依照協(xié)議約定使用相關信息，不得未經客戶同意將其信息向第三人泄露。

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