一紙文件引發(fā)蝴蝶效應 線下掃碼“雙寡頭”格局或成為歷史

文｜和訊名家

12月6日訊，近日，銀聯(lián)向第三方支付企業(yè)發(fā)送《關(guān)于商請合作推進銀聯(lián)卡二維碼支付產(chǎn)品及相關(guān)標準規(guī)范的函》，明確提出“與第三方支付企業(yè)共同研究和推進銀聯(lián)卡二維碼支付產(chǎn)品相關(guān)工作”。作為NFC支付標準的主力推動者，2015年雙十二期間，銀聯(lián)曾聯(lián)合20多家商業(yè)銀行在北京發(fā)布“云閃付”支付產(chǎn)品，并依靠Apple Pay等明星產(chǎn)品一度引發(fā)手機Pay綁卡潮。此次，銀聯(lián)主導二維碼支付制定，意味著二維碼支付“合規(guī)化”后，銀聯(lián)和銀行開始雙線押寶，掃碼付正式迎來巨頭玩家。

在線下場景的爭奪中，第三方支付企業(yè)一度依賴掃碼付的超級便捷性攻城略地，依靠大量的補貼占據(jù)了優(yōu)質(zhì)的高頻交易場景，也培養(yǎng)了用戶掃碼支付習慣。此次，銀聯(lián)和銀行等巨頭進入業(yè)已成熟的掃碼付市場，還能掀起多大波浪?對掃碼付現(xiàn)有市場格局又會有多大的影響呢?

1、二維碼支付的安全之爭塵埃落定

2014年3月13日，央行支付結(jié)算司分別向人行杭州中心支行和人行深圳市中心支行下發(fā)“特急”文，暫停相關(guān)支付機構(gòu)的二維碼支付以及其與中信銀行(601998,股吧)合作的虛擬信用卡等相關(guān)業(yè)務。針對此事，銀聯(lián)方面相關(guān)專家的解讀為：“條碼支付的本質(zhì)就是借助二維碼等條碼技術(shù)將線下刷卡支付轉(zhuǎn)換為線上交易，一方面，利用線上線下的價格差異實現(xiàn)監(jiān)管套利，規(guī)避了國家對線下交易的監(jiān)管要求，違反了異地收單的管理要求;另一方面將低風險交易轉(zhuǎn)為高風險交易，具有一定的隱患。”

的確，在當時的環(huán)境下，與POS專用設(shè)備相比，二維碼支付缺乏統(tǒng)一的安全認證標準，在交易信息安全保障上更多地依賴支付企業(yè)自身的風控水平，不同企業(yè)間風控水平參差不齊，全面推行容易產(chǎn)生風險隱患。但也有觀點認為，安全問題是所有支付產(chǎn)品都難以根除的難題，即便是信用卡也有不少安全隱患，盜刷事件從未根除。而且技術(shù)層面的安全問題都不是問題，畢竟技術(shù)的進步日新月異;而業(yè)務模式層面的安全問題則更多地需要時間的驗證，應允許新興產(chǎn)品試錯前行。

在支付企業(yè)自身看來，掃碼付是將商品信息、交易信息、資金信息等以二維碼的形式展現(xiàn)出來，其主要安全隱患在于二維碼信息本身。不知出處的二維碼中可能含有木馬信息，用戶掃描這些二維碼會導致木馬中毒，而只要能夠確保二維碼本身的安全，比如從用戶掃商戶的碼變成從商戶掃用戶的碼就可以有效規(guī)避這一問題;另外，隨著技術(shù)的進步，支付平臺在在識別二維碼本身風險上也有了長足的進步。

最后，回到那句話，技術(shù)層面的安全問題都不會成為問題。從后來的發(fā)展看，證實了央行當時只是“暫停”而非“叫停”，第三方支付從未真正停止線下掃碼的探索，并很快憑借一系列促銷活動培育了用戶習慣，成功地占領(lǐng)了線下小額高頻交易場景。

2、掃碼支付開閘，巨頭跑步進場

面對第三方支付在線下場景的快速布局，銀聯(lián)于2015年升級了“閃付”產(chǎn)品技術(shù)標準，推出“云閃付”品牌，并與銀行、手機廠商進行聯(lián)合推廣，然而，效果并不明顯。與此同時，掃碼支付也開始得到監(jiān)管機構(gòu)的正式認可。2016年7月中旬，工行推出了掃碼付產(chǎn)品;7月26日，央行結(jié)算司下發(fā)文件給中國支付清算協(xié)會、中國銀聯(lián)，對條碼支付監(jiān)管原則及要求發(fā)布了告知函;8月初，支付清算協(xié)會發(fā)布《條碼支付業(yè)務規(guī)范(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》)，意味著掃碼支付正式得到監(jiān)管機構(gòu)的“書面”認可。

《征求意見稿》著重在確保掃碼支付安全上進行了一系列的規(guī)范，包括信息傳輸標準、支付標記化技術(shù)應用、時效性等，還在交易限額、交易驗證等方面做了明確規(guī)定，將掃碼付限定于日常小額交易場景，定位于傳統(tǒng)線下銀行卡支付的有益補充。

在交易驗證上可以組合使用三類信息(僅本人知悉、本人生理特征、本人持有并特有且不可復制或不可重復利用)，并根據(jù)不同驗證方式實施相應的限額規(guī)定。風險防范能力達到A級，采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上有效要素對交易進行驗證的，由會員單位與客戶通過協(xié)議自主約定單日累計限額。風險防范能力達到B級，采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上有效要素對交易進行驗證的，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元;風險防范能力達到C級，采用不足兩類要素對交易進行驗證的，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計金額應不超過1000元，且會員單位應當承諾無條件金額承擔此類交易的風險損失賠付責任。

掃碼付的“合規(guī)化”為銀行和銀聯(lián)布局線下掃碼業(yè)務掃清了障礙，第三方支付的“自留地”開始迎來傳統(tǒng)金融巨頭的挑戰(zhàn)。從當前銀行業(yè)的產(chǎn)品布局看，目前主要包括掃碼付和收銀臺兩類產(chǎn)品，前者主要依托于手機銀行APP，與第三方支付掃碼直接競爭;后者則是掃碼付的聚合支付產(chǎn)品，本質(zhì)上是一個收銀臺，與第三方支付掃碼是合作關(guān)系，不在本文的重點討論之列。

鑒于掃碼付的最終標準尚未明確，目前銀行業(yè)對于掃碼付產(chǎn)品的布局仍處于初級階段，僅有個別銀行試水。從上表情況來看，建行“龍支付”推出了全卡付功能,實現(xiàn)了對他行客戶的覆蓋，只要商戶端推廣得力，具有很大的發(fā)展?jié)摿Α?與之相比，工行的“掃碼支付”并不支持他行銀行卡的綁定，意欲用一己之力來分食線下掃碼支付市場。不過，作為宇宙行，工行也確有這個實力。截止2015年末，工行個人客戶4.96億戶，其中手機銀行“融e行”用戶數(shù)達到1.9億;個人客戶金融資產(chǎn)達到11.6萬億元;銀行卡發(fā)卡量7.5億張，其中信用卡發(fā)卡1.09億張，銀行卡年消費金額達到8.84萬億元。

與去年云閃付產(chǎn)品推出時的促銷聲量相比，銀行掃碼付并未推出大規(guī)模的促銷活動，市場感知度還不高。隨著產(chǎn)品標準的逐步完善，將有越來越多的銀行推出線下掃碼業(yè)務，從而對現(xiàn)有市場格局帶來重要影響。

3、線下掃碼付進入群雄逐鹿新時代

在蘇寧金融研究院看來，隨著銀行和銀聯(lián)的介入，線下掃碼付市場競爭將日趨激烈，消費者有望迎來為期1年左右的密集優(yōu)惠補貼期，可以盡情享受巨頭“燒錢”帶來的樂趣。在此期間，尚未實現(xiàn)盈利或缺乏雄厚資本支持的第三方支付企業(yè)將率先出局，市場也將由目前第三方支付企業(yè)為主且雙寡頭競爭的格局進入由十余家全國性銀行、銀聯(lián)、三五家第三方支付企業(yè)參與其中的多頭競爭階段。由于參與各方均實力不俗，在相當長的時間內(nèi)，都不會有玩家出局，雙寡頭的市場格局將徹底成為歷史。

從掃碼付與云閃付兩種技術(shù)標準的競爭來看，雖然云閃付也逐步擺脫了對實體介質(zhì)卡的依賴，從消費者角度，均可以實現(xiàn)“一部手機走天下”。但考慮到在商戶端，云閃付需要專用POS設(shè)備，且刷卡費率更高(起碼在掃碼付推廣的1-2年內(nèi)如此)，可以預期，商戶端將會出現(xiàn)一波掃碼槍對POS機的替換潮，而掃碼付也有望快速侵入云閃付“固守”的高端、大額消費場景，迎來更為廣泛的發(fā)展空間。

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