經(jīng)濟低迷下的機會：智能清收會是互聯(lián)網(wǎng)金融下一個獨角獸？

文|超先聲 王超

12月29日訊，潮水散去，沙灘上布滿了沒穿泳褲的人。

陷入困境的僑興集團就是沒穿泳褲的人，2014年12月其兩家下屬公司發(fā)布的公司債券，正在面臨違約風險，擔保方浙江財險和發(fā)布平臺招財寶，都在經(jīng)歷一場煉獄。

經(jīng)濟形勢持續(xù)低迷已經(jīng)兩年，經(jīng)濟高漲時擴張的公司和個人，正在經(jīng)歷收縮的陣痛，也必將產(chǎn)生大量的壞賬。

對債務纏身的公司和個人來說，這是一場噩夢;對另外一些人來說，這就是一場盛宴。

1、不良資產(chǎn)的大生意

2016年，中國信達資產(chǎn)管理股份有限公司，拿下了深圳等多地的地王，被質疑為推高房價的推手，信達公司什么來頭?

上世紀九十年代初，為了解決工農中建四大國有銀行的呆壞賬，引入國際管理模式，將優(yōu)質資產(chǎn)打包上市，中央政府分別成立了信達、東方、華融和長城四大資產(chǎn)管理公司，承接四大行剝離出來的不良資產(chǎn)。

這四大資產(chǎn)管理公司，處置完幾十萬億的不良資產(chǎn)后，本身也成長為巨無霸。

除了這四家公司，國家發(fā)放了四批18家各省級不良資產(chǎn)處置牌照。擁有牌照的公司可以批量從金融公司拿到不良資產(chǎn)。

不良資產(chǎn)的處置，是一個巨鱷共舞的大生意。

中國不良資產(chǎn)可根據(jù)產(chǎn)生的源頭分為銀行貸款、傳統(tǒng)民間貸款、應收賬款及新興的P2P等類別，不良資產(chǎn)規(guī)模與貸款余額成正比。

2016年6月末，銀行類最大貸款余額有101.5萬億，2016年第二季度，商業(yè)銀行不良貸款率為1.81%，銀行類不良資產(chǎn)為1.84萬億元。

這塊大生意是國企和擁有牌照企業(yè)的領地，旁人不許踏足，但另外一塊也是誘人的蛋糕。

截止到2016年10月底，我國金融機構人民幣信貸收支表中住戶部門的短期消費貸款余額達到46474.51億元，再加上主要的非金融機構的消費金融平臺的貸款余額約3000億，也就是我國當前消費金融市場規(guī)模約為5萬億元人民幣。

而這些消費金融，違約率要遠高于銀行不良貸款。

經(jīng)過近三年的爆發(fā)，P2P公司超過2000家，消費金融公司也誕生了螞蟻花唄、京東白條、趣分期、分期樂等一批消費金融公司。

隨著經(jīng)濟的下行，消費金融公司的壞賬率一直在上升，幾萬億的市場，總需要下游的鏈條來對接。

消費金融不良資產(chǎn)的處理和清收服務，將成為誕生下一個互聯(lián)網(wǎng)金融獨角獸的地方。

2、用滴滴模式改變清收

消費金融清收前景美好，而現(xiàn)狀卻很慘淡。

清收服務商誕生于2000年以后的信用卡瘋狂增長期的信用卡大量壞賬。

近幾年伴隨著消費金融、P2P網(wǎng)貸等新金融業(yè)態(tài)興起，經(jīng)濟低迷下的壞賬率增高，清收服務商被推至風口，誕生了幾百家獨立第三方清收公司。

但由于清收公司的低調性，很多清收公司均為線下公司，且較為分散，其數(shù)據(jù)及發(fā)展情況難以獲得，故清收服務O2O平臺應勢而生。

清收業(yè)務一直處在灰色地帶，最近的裸條事件更是聳人聽聞。

傳統(tǒng)上，“暴力清收”跟黑社會的關系不可名說，互聯(lián)網(wǎng)金融到來后，潑油漆變成了收集裸照。

既然滴滴改變了用車市場，互聯(lián)網(wǎng)能不能改變這個清收行業(yè)呢?

有一個從事21年金融行業(yè)的女強人想試一試。

盛潔儷在2016年6月創(chuàng)辦了資易通，一個不良資產(chǎn)一站式的處理平臺。

這個平臺連接甲方和丙方。

甲方是消費金融公司、小貸公司和銀行，他們會把不良資產(chǎn)委托給資易通;丙方則是全國各地的清收公司。

資易通踏對了時點，2016年清收業(yè)務出奇的好。

到年底，簽約的甲方有40家，業(yè)務做了15萬筆，牽涉的金額高達50億元。

3、技術的力量

線下清收的痛點在什么地方，這就是資易通的機會。

消費金融的無擔保不良資產(chǎn)，不像傳統(tǒng)銀行一樣，它的體量很小，規(guī)模龐大，清收的成本非常高。

比如一些校園貸，消費貸款的額度只有三五千，如果動用線下的清收人員，甚至不能覆蓋人力成本。

在這個時候，互聯(lián)網(wǎng)的渠道以及大數(shù)據(jù)的應用，就能提高效率，降低成本。

用線上改造線下，連接甲方和丙方做平臺，資易通靠的是一款叫做“貓掌”的APP。

這款產(chǎn)品是To B的產(chǎn)品，全國只有跟資易通簽約的100多家線下清收公司，才有權利接入貓掌APP。

這個APP最重要的功能是貓眼、貓族天下和萬里追蹤。

清收最有效最省力的是電話清收。消費金融清收時候會發(fā)現(xiàn)客戶留了太多的信息，比如200個清收案子，有可能需要打一萬個電話。

通過貓掌大數(shù)據(jù)，清收人員可以很輕松辨認出最有價值的電話號碼，從而省去了撥打無效電話的時間。

貓掌通過收集網(wǎng)絡的公開信息，查找親密網(wǎng)絡痕跡，然后跟用戶注冊信息比對，找出最優(yōu)信息。

除了APP之外，資易通有一套智能撥號系統(tǒng)，這套系統(tǒng)購自國外著名銀行供應商，價格2000萬以上。

常規(guī)來看，每個清收人員每天的案件覆蓋率只有40%，而借助這套資易通智能電話系統(tǒng)有效識別可觸達電話提高每天每位清收員的賬戶覆蓋率。

資易通的智能電話系統(tǒng)可讓覆蓋率提到到100%，及時了解每名逾期客戶的信息。

資易通清收團隊擁有150人，整個團隊大約200人。資易通的內催，主要是通過電話，將問題解決在第一階段。

資易通的線上百元清收成本是3元，線下百元清收成本是9~12元，遠低于傳統(tǒng)清收公司的成本，提高了行業(yè)效率。

這個行業(yè)鏈條并不復雜，前景清晰，清收行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化，會隨著時間推移，誕生一家巨無霸來。

4、清收的悖論

只有在金融危機的時候，清收行業(yè)才會迎來大爆發(fā)。

這種逆周期的行業(yè)，表面上看起來很嗜血，但其實是整個社會不可缺少的鏈條。

一旦社會上清收大爆發(fā)，那肯定是發(fā)生了系統(tǒng)性的風險。

金融危機導致客戶失業(yè)，房貸車貸和消費貸款都沒了著落。

但是不良資產(chǎn)的處置，包括最后的個人破產(chǎn)，都是一種擠膿包的行為，看似在做臟累活，但實際上盤活了資產(chǎn)，增加了資金流通效率，可促使金融危機盡早過去。

如果沒有清收隊伍，壞賬就會一直卡著，不會收回也不會破產(chǎn)，拖延下去降低社會的效率，只能延長危機的時間。

一個健康的金融鏈條，需要銀行、資本市場和保險公司，也需要像琢磨鳥一樣的清收機構，清收機構的效率提高，也能提高整個金融鏈條的運行效率。

從這個角度說，互聯(lián)網(wǎng)改造后的清收鏈條，能加速資本的流通效率，也能在金融危機到來的時候，迅速啄去毒瘤和壞賬。

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