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文丨小基快跑12月30日訊，我們終將老去，每個(gè)人，無論你我。“擇一城終老，遇一人白首。”即使能逃離霧霾尋得一片清凈處，即使遇上合適的人愿意陪你一起慢慢變老，你還有一個(gè)問題：養(yǎng)老的錢夠嗎？你也許會說，我有社保。對不起，我們不得不告訴你，指望社保養(yǎng)老，沒門！即使你從25歲干到60歲，上了35年班，沒有提前退休；即使你出類拔萃，人中龍鳳，一直高薪；你領(lǐng)到的社保退休金都不夠你體面地養(yǎng)老。這是個(gè)悲傷的結(jié)論。但我們不是危言聳聽。我們是一步步認(rèn)真算出來的。下面我們就算給你看。有個(gè)普普通通的張先生養(yǎng)老金與每個(gè)人的社保繳費(fèi)年限、工資收入等相關(guān)，千差萬別。為了便于大家理解，我們化繁為簡，選擇一個(gè)比較有代表性的例子來進(jìn)行模擬測算。張先生，坐標(biāo)深圳。25歲上班，60歲退休，普普通通，工資一直是社會平均工資。35年兢兢業(yè)業(yè)，他一直按照規(guī)定繳納社保，足足繳了35年。外地的小伙伴請慢拍磚，各地的社保政策大同小異，張先生的例子有足夠的代表性。深圳的社保政策，也就是《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)社會養(yǎng)老保險(xiǎn)條例》（以下簡稱“條例”）第二十一條規(guī)定：1992年8月1日以后參加工作的參保人，依照規(guī)定退休時(shí)，其月基本養(yǎng)老金的構(gòu)成為：（一）統(tǒng)籌養(yǎng)老金；（二）個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。也就是說，張先生退休后，社保為他提供的養(yǎng)老金包括兩部分：① 統(tǒng)籌養(yǎng)老金② 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金下面，我們就分別來計(jì)算張先生這兩部分能領(lǐng)到多少錢？張先生的統(tǒng)籌養(yǎng)老金《條例》第二十二條第一款規(guī)定：統(tǒng)籌養(yǎng)老金：以退休時(shí)本市上年度在崗職工月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為基數(shù)，按繳費(fèi)每滿一年發(fā)給百分之一計(jì)算；為了便于理解我們下面的計(jì)算，請你稍微再花點(diǎn)時(shí)間認(rèn)真看一下上面這段文字。這段文字的核心意思是：繳費(fèi)的年限越長，上年度社會月平均工資越高，本人平均繳費(fèi)指數(shù)越大，你退休能拿到的錢就越多。繳費(fèi)年限最容易理解。就是交了多少年的社保。就張先生而言，這個(gè)數(shù)字就是35年。上年度社會月平均工資，地方政府每年都會公布，每年都有變動。以深圳為例，2013年、2014年、2015年分別是5218元/月、6054元/月、6753元/月。稍微復(fù)雜的是本人平均繳費(fèi)指數(shù)，別著急，這個(gè)在《〈深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)社會養(yǎng)老保險(xiǎn)條例〉實(shí)施細(xì)則》有詳細(xì)的規(guī)定：參保人基本養(yǎng)老保險(xiǎn)平均繳費(fèi)指數(shù)為：參保人退休時(shí)繳費(fèi)年限的每月繳費(fèi)指數(shù)之和÷繳費(fèi)年限的月數(shù)。參保人基本養(yǎng)老保險(xiǎn)每月繳費(fèi)指數(shù)為：參保人每月繳費(fèi)工資÷繳費(fèi)時(shí)上年度本市在崗職工月平均工資。看到這里，繳費(fèi)指數(shù)終于接地氣了，其實(shí)就是每月繳費(fèi)工資/上年度社會月平均工資。簡而言之，每個(gè)月繳費(fèi)工資越高，繳費(fèi)指數(shù)越高，將來領(lǐng)取的養(yǎng)老金越高。但是《細(xì)則》對這個(gè)繳費(fèi)工資也有要求，再高也不能高到天上去，以深戶為例，無論你工資有多高，你的社保繳費(fèi)工資最高只能是平均工資的3倍，即社保繳費(fèi)指數(shù)最高是3；繳費(fèi)工資再低也不能低于上年度社平工資的60%，所以這一繳費(fèi)指數(shù)被限定在0.6-3。因?yàn)閺埾壬习嗟?5年，一直領(lǐng)的是社會平均工資，所以他的平均繳費(fèi)指數(shù)是1?，F(xiàn)在，你明白了社平工資、繳費(fèi)年限、本人平均繳費(fèi)指數(shù)的含義。并且知道張先生的繳費(fèi)年限是35，平均繳費(fèi)指數(shù)是1。我們就可以開始計(jì)算張先生的統(tǒng)籌養(yǎng)老金了。在《細(xì)則》中，我們可以很方便地查到統(tǒng)籌養(yǎng)老金的計(jì)算公式：統(tǒng)籌養(yǎng)老金=本市上年度在崗職工月平均工資(1+本人平均繳費(fèi)指數(shù))÷2×繳費(fèi)年限×1%我們假設(shè)張先生領(lǐng)取養(yǎng)老金的上年度月平均工資為A35，代入上面的公式，得到下面的這個(gè)結(jié)果：A35（1+1）÷2×35×1%=35%×A35也就是說，到60歲退休時(shí)，張先生每月可以拿到的統(tǒng)籌養(yǎng)老金為：本市上年度社會月平均工資的35%。特別要說明的是，在張先生退休后，因?yàn)樯缙焦べY每年都會有變動，所以，他領(lǐng)取的統(tǒng)籌養(yǎng)老金每年也會相應(yīng)發(fā)生變動，但他的統(tǒng)籌養(yǎng)老金與上年度社平工資的比例是終生不變的，一直是35%。張先生的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金《條例》第二十二條第二款規(guī)定：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：按退休時(shí)個(gè)人賬戶積累額除以國家規(guī)定的計(jì)發(fā)月數(shù)計(jì)算；它的計(jì)算公式是：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶積累額÷計(jì)發(fā)月數(shù)也就說，我們要計(jì)算出張先生的個(gè)人帳戶養(yǎng)老金，必須先知道兩個(gè)數(shù)字：他的個(gè)人帳戶積累額和他的計(jì)發(fā)月數(shù)。先看個(gè)人賬戶積累額?！稐l例》第十一條對此說得很清楚：職工每月按本人繳費(fèi)基數(shù)的百分之八繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，記入個(gè)人賬戶。說白了，這筆錢是張先生在35年中一筆一筆繳存的。由于張先生在35年中，每年領(lǐng)取的工資都是社平工資，如果我們假設(shè)這35年中，每年的社會月平均工資分別為A1、A2……A35，那么他的個(gè)人帳戶積累額應(yīng)為：（A1+A2+A3+A4+……+A35）×12×8%再看計(jì)發(fā)月數(shù)：根據(jù)國務(wù)院2005年出臺的《關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》，不同的退休年齡，養(yǎng)老金的計(jì)發(fā)月數(shù)不同，60歲退休計(jì)發(fā)月數(shù)為139。所以，張先生的計(jì)發(fā)月數(shù)是139。于是，我們就可以得出張先生的個(gè)人帳戶養(yǎng)老金的初步計(jì)算結(jié)果：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=（A1+A2+A3+A4+……+A35）×12×8%÷139在上面的算式中，張先生個(gè)人帳戶累計(jì)額是固定的，他的計(jì)發(fā)月份也是固定的，所以，他每個(gè)月領(lǐng)到的個(gè)人養(yǎng)老金的錢，一直都會是一個(gè)固定的數(shù)字?，F(xiàn)在，麻煩來了。無論這個(gè)固定的數(shù)字是1000元，還是10000元，由于我們無法預(yù)知未來的通脹水平，也就無法判斷這筆錢到底對張先生的養(yǎng)老能有多大用途。我們想出了一個(gè)辦法：將張先生個(gè)人帳戶養(yǎng)老金的金額，折算成他退休當(dāng)年的上年度社平工資。這樣，我們就能判斷張先生領(lǐng)取的養(yǎng)老金到底有多大用。所以，我們得計(jì)算出張先生過去35年的社平工資的總和：（A1+A2+A3+A4+……+A35）×12與退休后第一年的上一年社平工資A35×12的關(guān)系。遺憾的是，社平工資每年的變化并無規(guī)律，過去35年社平工資的總和與最近一年的社平工資之間的關(guān)系，并無確切數(shù)據(jù)，也無計(jì)算公式。我們只能退而求其次，使用替代方法來估算。這個(gè)辦法，就是借用我國城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員的年平均工資的歷史數(shù)據(jù)，進(jìn)行估算。感謝wind，我們找到過去35年(1981-2015)的我國城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員年平均工資的數(shù)據(jù)。近35年全國城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員平均年工資來源:Wind資訊從上表中我們可以算出，這35年的年平均工資合計(jì)為54.195萬元，是第35年(2015年)年平均工資為62029元的8.737倍。8.737倍！我們知道，過去35年全國城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員的年平均工資的歷史數(shù)據(jù)變化，并不能真實(shí)代表任意35年的社平工資變化，但至少可以作為參考。參照這一計(jì)算結(jié)果，我們可以大致認(rèn)為張先生過去35年的工資之和是他第35年工資的8.737倍。于是，我們就可以進(jìn)一步得出張先生個(gè)人賬戶積累額的計(jì)算結(jié)果(A1+A2+A3+A4+……+A35)×12×8%÷139=8.737×A35×8%×12÷139=6.03%×A35這個(gè)計(jì)算結(jié)果的意思是：張先生退休后的第一年，他每個(gè)月從他個(gè)人帳戶領(lǐng)取的養(yǎng)老金為上年度社會月平均工資的6.03%。張先生退休生活會如何至此，我們的分步計(jì)算工作已經(jīng)完成。張先生退休第一年領(lǐng)取的養(yǎng)老金結(jié)果如下：統(tǒng)籌養(yǎng)老金：上一年度社會月平均工資的35%；個(gè)人賬戶積累額：上一年度社會月平均工資的6.03%兩項(xiàng)相加，張先生退休第一年領(lǐng)取的養(yǎng)老金大致為上一年社會月平均工資的41.03%。拿著打了4折的社平工資，張先生的退休生活會如何？如果他在2016年退休，他每個(gè)月的養(yǎng)老金大約是2155元。2155元/月，是個(gè)什么概念呢？看看下面的這些參考數(shù)據(jù)吧。深圳官方公布的2016年最低月工資是2030元。深圳市區(qū)普通一居室的平均月租在3000-4000元之間。普通民辦護(hù)老中心一般護(hù)理、半護(hù)理、全護(hù)理的月收費(fèi)，分別為2030元、2400元、3050元。鐘點(diǎn)工的時(shí)薪為30元。保姆的價(jià)格4000元/月起。如果指望社保養(yǎng)老，張先生的退休生活到底會有多艱難，請自行腦補(bǔ)。不好意思，還有真相要說出：張先生退休后的第一年領(lǐng)取養(yǎng)老金為上年度社平工資的41.03%，這個(gè)比例在他有生之年是最高的。因?yàn)椋B(yǎng)老金中的個(gè)人帳戶領(lǐng)取的金額是固定的，隨著退休后每年社平工資的上漲，個(gè)人帳戶與社平工資的比例關(guān)系也會逐年下降。李先生，天生英才又如何也許看到這里，很多人會說，張先生之所以那么悲催，是因?yàn)樗胀ǎ玫囊恢笔巧缙焦べY。好吧。那么就再看看另外一種極端例子：李先生，天生英才，人中龍鳳。同樣坐標(biāo)深圳，也是25歲上班，60歲退休。只是與張先生不同的是，李先生上班的第一天就一直拿著高工資。上面我們提到，無論你工資多高，深圳社保繳費(fèi)工資最高只能是平均工資的3倍。李先生的社保就是按照社平工資的3倍頂格繳。也就是說他的平均繳費(fèi)基數(shù)為3，繳費(fèi)年限為35年。我們來算算他在退休的第一年能夠拿到多少退休金。具體計(jì)算過程與相關(guān)依據(jù)與張先生的一致，我們就不再啰嗦了。同樣假定李先生退休第一年的上年度月平均工資為A35，結(jié)果如下：統(tǒng)籌養(yǎng)老金：A35（1+3）÷2×35×1%=70%×A35個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：（0.08×3×8.737A35×12）÷139=18.1%×A35共計(jì)：88.1%×A35李先生退休第一年領(lǐng)取的養(yǎng)老金大致為上一年社會月平均工資的88.1%?？吹?jīng)]？縱使李先生是金領(lǐng)高薪族，一直按社保頂格繳費(fèi)，他退休后仍舊拿不到社平工資。李先生退休前的工資，與社保養(yǎng)老金的落差，可想而知。這樣一個(gè)水平的養(yǎng)老金，對于一生高薪的李先生而言，哪里來的體面？知道真相的我，眼淚都流下來了張先生的帳，李先生的帳，我們已經(jīng)算清楚了。請記住，他們都是連續(xù)工作了35年，沒有提前退休，社保繳費(fèi)也從無中斷?？v然如此，一直拿著社會平均工資的張先生，退休后每個(gè)月只能拿到上年度社會月平均工資的41.03%；而一直拿著最高薪水的李先生，退休后也只能拿到社平工資的88.1%。他們都無法依靠社保體面養(yǎng)老。不要認(rèn)為張先生、李先生只是我們的假設(shè)對象。這是你我共同面對的現(xiàn)實(shí)。今年2月，中國養(yǎng)老金融50人論壇發(fā)布的《中國養(yǎng)老金融發(fā)展報(bào)告（2016）》指出，2000年以后，養(yǎng)老金替代率持續(xù)下降，從1997年的70.79%下降到了2014年的45%。養(yǎng)老金替代率是國際通用的衡量退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一，其計(jì)算方法是養(yǎng)老金占社會平均工資的比例。我們在計(jì)算張先生和李先生的養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，計(jì)算結(jié)果就是養(yǎng)老金替代率。補(bǔ)充一下，國際勞工組織《社會保障最低標(biāo)準(zhǔn)公約》規(guī)定：養(yǎng)老金的最低替代率為55%。知道真相的我，眼淚都流下來了。咬咬牙，我作了一個(gè)決定：2017年，加碼基金定投。注：為了便于理解，文中案例、數(shù)據(jù)均為模擬測算，并非實(shí)際情況。

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指望社保體面地養(yǎng)老？沒門！

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