2016年末互聯(lián)網保險盤點：持牌機構大佬云集

文|界面

12月30日訊，2016年的互聯(lián)網保險已告別初生之美，走向波譎云詭。

中國保險行業(yè)協(xié)會最新發(fā)布的《2016中國互聯(lián)網保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示，中國互聯(lián)網保費規(guī)模從2011年的32億元飆升至2015年的2234億元，增長了約69.81倍，在保險業(yè)總保費中的比重從0.2%攀升至9.2%。

持續(xù)性的爆發(fā)式增長背后，是持牌機構盡顯神通，各路大佬爭先入局，資本熱情有增無減和監(jiān)管風控升級加碼，互聯(lián)網保險這一年又有哪些新氣象?

四家持牌機構的“生意經”

在新設的保險公司中，有四家持牌機構脫穎而出，眾安在線、泰康在線、安心保險和易安保險頂著“光環(huán)”出生。在眾安在線和泰康在線之后，2016年年初，安心保險和易安保險也陸續(xù)開業(yè)。“嘗鮮”健康險和緊抓車險是這幾家持牌機構這一年來的“生意經”。

頂著“三馬”光環(huán)出生的眾安保險在2016年賺足了眼球，超高估值、籌備上市、員工持股計劃等消息紛至沓來。這家一出生就宣告自己是科技公司而非單純保險企業(yè)的公司，在2015年6月以57.75億元額度的首輪融資和高達500億元的估值成為互聯(lián)網保險乃至整個保險業(yè)的“明日之星”。

一位互聯(lián)網保險創(chuàng)業(yè)者曾笑談：“我非?？春米约旱墓?，因為對標的是眾安在線，眾安拉高了整個互聯(lián)網保險的level。”

由股東生意崛起、多類型創(chuàng)新產品出發(fā)的眾安保險，在股東們各立山頭、產品碎片化保費難突破、后續(xù)理賠難等尷尬中奮勇前進，從財產險到健康險，眾安頂著非議也扛起“大旗”，開始新的嘗試。

2016年，眾安保險以一款門檻超低的百萬醫(yī)療險產品“尊享E生”在業(yè)界出盡風頭，飆升的保費和看起來毫無門檻的超高保額吸引了多數消費者的注意，但嚴格限制的健康告知和還未發(fā)生的理賠也引起一定爭議，引發(fā)潛在隱憂。

作為第二家拿到互聯(lián)網保險牌照的機構，背靠泰康集團的泰康在線則打出了一張將產壽結合作為入口的特色牌。

此前在接受界面新聞專訪時，泰康在線總經理兼CEO王道南曾披露了泰康在線一周歲的成績單：新增用戶6000萬，保單件數超過3億。截至11月末，其財產險保費為5.8億元，已經布局商旅、移動、物流、電商、生活、金融等多個領域業(yè)務線。未來主要進軍車險、健康險和消費險三個方向。

不過泰康在線的重中之重還是延續(xù)集團的“大健康”戰(zhàn)略，而對于理賠問題的解決，泰康在線也有自己的想法。

泰康在線相關負責人曾分析：“其實醫(yī)療險產品更核心的不在于賣保額，而在于后續(xù)的高頻服務。”與其他幾家互聯(lián)網保險持牌機構相比，泰康在線的區(qū)別在于背靠泰康集團，擁有服務網點和服務能力提供上的優(yōu)勢。而從更大層面來看，泰康在醫(yī)療領域的布局頻頻，產品后面對接的是醫(yī)療資源的直通車。

2016年9月，安心保險迎來了一個讓全司上下雀躍沸騰的消息：拿到車險牌照。這也是繼眾安之后，第二家獲得車險牌照的互聯(lián)網保險公司。

在安心保險總裁鐘誠的整體構想里，互聯(lián)網車險業(yè)務模式將極具特色，會運用移動互聯(lián)技術、大數據、人工智能和云計算設計整個保險流程，從而實現(xiàn)自動核保、線上理賠、線下服務中心處理復雜案件，并監(jiān)督管理線下的服務供應商，實現(xiàn)更高的效率、更低的成本和更好的客戶體驗。為解決后續(xù)理賠問題，安心保險自建理賠服務中心，在全國簽訂數千家4s店和修理廠。在安心保險的車險產品正式上線后，將首先在北京、廣東、深圳三地試點推開。

然而互聯(lián)網保險做車險并不輕松，首個“吃螃蟹”者眾安保險推出保骉車險后遭遇諸多質疑，雖然被允許在全國六個省市開展互聯(lián)網車險業(yè)務，但數據顯示，今年前7個月，其互聯(lián)網車險業(yè)務僅有73萬元。而安心保險也是從一款略顯小眾的產品“按天買車險”出發(fā)，互聯(lián)網保險公司想要馳騁車險市場挑戰(zhàn)仍存。

第三方戰(zhàn)場山頭林立

在前兩年，互聯(lián)網保險類的創(chuàng)業(yè)公司還能掰指頭數得過來，2016年的互聯(lián)網保險類公司數量已經發(fā)展到“溢出”的狀態(tài)，創(chuàng)業(yè)機構林立，融資事件瘋起。

2016年的雙十一，互聯(lián)網保險再次逆襲。借力于平臺優(yōu)勢，螞蟻保險迎來了消費保險的爆發(fā)之年，這個全球保險業(yè)的新品類，從幾年前的退貨運費險開始萌芽，到2016年發(fā)展成五大類、30多個險種，并在雙十一當天僅在淘寶天貓平臺，就創(chuàng)造了單日6億保單的世界紀錄，成為全球保單量最大的險種。

公開資料顯示，從2012年到2016年8月，共發(fā)生51起互聯(lián)網保險領域融資事件。其中，2015年增長明顯，共有26起互聯(lián)網保險投資事件，相比2014年的8起增長了225%。而截至2016年8月底，13家互聯(lián)網保險創(chuàng)企共發(fā)生15起融資事件。

“帶頭大哥”眾安在線的耀眼光芒，讓互聯(lián)網保險各種融資新聞在2016年刷屏，平臺估值也一路上漲。然而，想要憑借一腔熱情和夢想變革保險業(yè)卻并不容易，和2015年所不同的是，耕耘有時的創(chuàng)業(yè)者們開始追求更加切合實際的變革。

與其他領域不同，互聯(lián)網保險一方面受囿于政策、一方面又有傳統(tǒng)保險巨頭的掣肘，互聯(lián)網保險的玩家們，通常是帶著巨大的夢想而來，落地于細碎的實踐。

根據曲速資本的劃分，將互聯(lián)網保險創(chuàng)業(yè)公司大致劃分成了創(chuàng)意型保險、網絡互助、互聯(lián)網衍生新險種及新行業(yè)險、優(yōu)選定制改進保險公司原有產品、基于數據的產品定價、第三方比價平臺、第三方中介平臺、中介相關、代理人工具等多種類型。

此外，風控升級和監(jiān)管加碼也是2016年互聯(lián)網保險所面臨的大環(huán)境。

2015年保監(jiān)會就已發(fā)布《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，今年10月，《互聯(lián)網保險風險專項整治工作實施方案》正式落地，重點整治互聯(lián)網高現(xiàn)金價值業(yè)務、保險機構依托互聯(lián)網跨界開展業(yè)務、非法經營互聯(lián)網保險業(yè)務。

其中，最受關注的是網絡互助。繼多次提示風險后，今年12月26日，保監(jiān)會發(fā)布了關于開展以網絡互助計劃形式非法從事保險業(yè)務專項整治工作的通知，以對網絡互助平臺進行排查。

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