有了消費金融牌照，就一定能玩的轉(zhuǎn)？

文|未央網(wǎng) 消費金融行業(yè)資訊

12月30日訊，2016年可以說是消費金融元年。都說消費金融牌照難拿，但是今年已經(jīng)有6家公司拿到了牌照，目前國內(nèi)消費金融牌照獲批的公司已經(jīng)達到了20家，其中17家已經(jīng)開業(yè)，并且還有多家正在籌備中。

(圖片由消費金融行業(yè)資訊整理)

首先，消費金融牌照不是你想拿就能拿。最關(guān)鍵一點，得有錢且有經(jīng)驗。這也是為什么持牌系的股東列表里大部分都有銀行持股的原因。跟據(jù)銀監(jiān)會的《消費金融公司試點管理辦法》，假如金融機構(gòu)作為消費金融公司主要出資人，不僅需要具有5年以上消費金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗，而且最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣(合并會計報表口徑)。

我們先來看看持牌系中最老牌的北銀消費金融公司的發(fā)展歷程。

作為在2010年就首家拿到牌照的北銀按說應是順風順水，今年卻過的不太好。持牌系的金湯匙似乎光環(huán)已經(jīng)漸漸破滅。2013年，西班牙桑坦德簽署股份認購協(xié)議，桑坦德消費金融公司出資3.06億元人民幣，持有北銀消費金融公司注冊資本的20%，并成為北銀消費金融公司戰(zhàn)略股東。北銀消費金融公司還與聯(lián)想控股有限公司等8家國內(nèi)知名民營企業(yè)簽署了股份認購協(xié)議，合計出讓股權(quán)44.71%，是國內(nèi)消費金融公司引進股東家數(shù)最多、入股比例最高、涉及金額最大的一宗交易協(xié)議。

而過去兩年，北銀也在不斷創(chuàng)新，實踐互聯(lián)網(wǎng)+消費金融的新模式。2014年，北銀“輕松e貸”上線，同年，通過日本同類消費金融公司的靈感，也開發(fā)了“開發(fā)高清視頻自助貸款機”?？蛻艨梢酝ㄟ^高清視頻與遠程柜員實現(xiàn)“面對面”的溝通體驗，視頻柜員通過遠程協(xié)助功能可以協(xié)助客戶填單，控制交易流程，主動營銷，實現(xiàn)了“無人網(wǎng)點，有人服務”。2015年北銀消費金融分期商城上線。

但是，2016年北銀過的顯然不太順心。6月30號，銀監(jiān)會給北銀開出了150萬的罰單，“當事人變相突破監(jiān)管規(guī)定發(fā)放貸款;貸款管理存在嚴重問題，造成個人消費貸款用途不真實，部分資金被挪用;無合理理由和充分證據(jù)的情況下上調(diào)貸款風險分類，資產(chǎn)質(zhì)量嚴重不實。”

7月份，北京北京市海淀法院網(wǎng)和《中國經(jīng)營報》也爆出來類似的消息，北銀消費在一定程度上被中介的套現(xiàn)所困擾。即使是有牌照加持，消費金融公司也還是要和套現(xiàn)團伙斗智斗勇。

而14年年底成立的馬上消費金融公司，走的發(fā)展路徑卻不一樣。

馬上消費金融的股東是重慶百貨、中關(guān)村科金、物美控股、重慶銀行、陽光保險、浙江中國小商品城等，直接有線下實體百貨的渠道支持。之后，馬上也在走強強聯(lián)手的途徑，在不同場景推出不同的“馬姓”分期產(chǎn)品，和如新世界教育集團，電信翼支付甜橙金融，重慶中旅，重百電器這樣的強渠道合作，推出“馬游游”、“馬修修”、“馬美美”、“馬學學”等分期產(chǎn)品。2016年9月，馬上消費金融完成了新一輪增資擴股。據(jù)悉，增資擴股前馬上消費金融注冊資本為3億元、總股份數(shù)為3億份;增資擴股后注冊資本達到13億元，總股份數(shù)為13億份。

值得注意的是，馬上現(xiàn)在也開始切入紅海一片的3C領(lǐng)域。這次，它也采用和之前類似的打法，和強有力的合作伙伴聯(lián)手打開局面。12月15日，馬上消費金融股份有限公司與中移電子商務有限公司達成戰(zhàn)略合作。據(jù)了解，此次雙方的合作將從移動4G終端銷售開始，由馬上金融為購買手機的消費者提供分期付款服務。

看完了“年長”的消費金融公司，讓我們來看看“年輕人們”怎么玩。

12月21號，內(nèi)蒙古銀監(jiān)局批準包銀消費金融公司開業(yè)，注冊資本金3億元。其中，包商銀行出資2.208億元，股權(quán)占比73.6%;深圳薩摩耶互聯(lián)網(wǎng)科技有限公司出資0.78億元，股權(quán)占比26%;百中恒投資發(fā)展(北京)有限公司出資0.012億元，股權(quán)占比0.4%。

可以看到，今年新成立的消費金融持牌系公司，如長銀消費金融，中原消費金融，上海尚誠消費金融等，或多或少都有類似的股權(quán)構(gòu)成模式：銀行作為主要出資人，加上互聯(lián)網(wǎng)公司和社會資本。

另外上海應該算是消費金融牌照的福地。不愧為金融之都，上海是全國唯一一個有兩家消費金融牌照公司的區(qū)域：中銀消費金融有限公司和新成立的上海尚誠消費金融股份有限公司。

那么，拿到消費金融牌照，一定是件好事嗎?

消費金融，其實始終要回歸金融的本質(zhì)，即風險和規(guī)模。

目前我國消費金融市場已經(jīng)形成銀行系、電商系、P2P系以及線上線下場景結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)系四大系列。其中，銀行系規(guī)模最大，也壟斷了大多數(shù)的消費金融牌照。持牌系最大的優(yōu)勢在于，有銀行作為股東，規(guī)模大，資金成本低。但是另一方面，卻要面對更加嚴格的監(jiān)管條例和成立要求。而且同樣從事消費金融業(yè)務，小貸公司，或者互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介，同樣可以勝任相同的角色。

另一方面，消費金融行業(yè)玩家的面臨的風險和挑戰(zhàn)，或多或少都一樣——中介套現(xiàn)。風控是這個行業(yè)的命脈。而目前，銀行的征信報告還不能覆蓋到每一位貸款申請者，僅僅和銀行數(shù)據(jù)對接，事實上可能還沒有P2P平臺的數(shù)據(jù)來的廣。

這時候，風控技術(shù)和數(shù)據(jù)處理能力比起牌照，面對實際場景的欺詐中，更加能一劍封喉。這也是線上線下相結(jié)合和P2P轉(zhuǎn)型的分期公司想要勝出的玩法，既然不能規(guī)模取勝，就需要跑的快，做的小而輕。不能廣撒網(wǎng)，就需要和某幾個渠道結(jié)合的更加密切。

還有一點有趣的現(xiàn)象，消費金融公司持牌系往往很有地域特色，往往在某個地區(qū)吃的透。而線上線下場景結(jié)合，往往卻是推廣一種分期模式，但在全國各地廣撒網(wǎng)。這可能和很多持牌系的消費金融公司主要發(fā)起方都是地區(qū)性銀行有關(guān)。

那么，做消費金融，到底是有牌照好還是沒有牌照好?面對實力雄厚持牌系的來勢洶洶，互聯(lián)網(wǎng)分期公司如何殺出重圍?下一篇文章，筆者會推出3C分期公司的模式盤點，敬請期待。

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