互聯(lián)網(wǎng)金融最后一片藍(lán)海 征信業(yè)的信用評分怎么玩

文|深8互聯(lián)網(wǎng)金融

2月7日訊，有人說，婚姻制度落后時代的最大原因在于：契約沒有時限!應(yīng)該像勞動合同那樣有個時限，到點了重新審視決定雙方關(guān)系，降低離婚成本，還可以在建立個人征信檔案的時候把婚姻也寫進(jìn)去，說不定還能隔離家暴、出軌和直男癌等。想跟妹子談戀愛，先拿出芝麻信用評分讓丈母娘過眼。

美國征信界鼎鼎大名的“FICO分”進(jìn)入中國市場，是否會給本土原生的“芝麻分”帶來沖擊?這是最近互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)思考的新問題。

與“芝麻分”相比，舶來品“FICO分”擁有美國悠久的征信歷史背景，以及完備的信用發(fā)展制度，通過收集消費(fèi)者的付款經(jīng)歷和信用歷史等數(shù)據(jù)來評測個人真實的信用水平，為征信機(jī)構(gòu)和借貸機(jī)構(gòu)提供業(yè)務(wù)支撐，但其評測邏輯并非匹配中國關(guān)于信用的理解，而且國內(nèi)應(yīng)用場景也不多。對應(yīng)的，螞蟻金服推出的“芝麻分”在國內(nèi)家喻戶曉備受關(guān)注，雖然有起步晚、起點低的短板，卻背靠支付寶短期內(nèi)成功吸引了大量擁躉。

其實，早在2015年，互聯(lián)網(wǎng)征信熱就已開始，央行先后印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》和《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》，征信管理局也發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法(草稿)》對征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范，充分體現(xiàn)“中國特色”。

而讓互聯(lián)網(wǎng)征信尤其是個人信用評分在人們眼前被徹底放大是因為支付寶的改版，其推出的社交產(chǎn)品“圈子”設(shè)置750分的門檻，不過線就只能打賞，不能評論，一度引起刷分熱潮。無獨(dú)有偶，這樣用評分劃分權(quán)限的場景在熱門劇《黑鏡》描繪的未來世界中也有體現(xiàn)，女主蕾茜因人品評分不夠無權(quán)限購買高檔社區(qū)房，就按照咨詢公司的指導(dǎo)進(jìn)行漲分實踐，甚至鋌而走險。試想一下，隨著互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化，看臉、看才華的世界變成一個看分的世界怎么樣?

據(jù)CNNIC發(fā)布的最新統(tǒng)計報告，截止到2016年12月，中國手機(jī)網(wǎng)民占比達(dá)95.1%，增長率連續(xù)三年超過10%，線下手機(jī)支付習(xí)慣已經(jīng)形成。這很大程度上成了互聯(lián)網(wǎng)征信的基奠，技術(shù)變革倒逼征信行業(yè)快速升級，眼明手快的人已經(jīng)跑步進(jìn)場，向互聯(lián)網(wǎng)金融這最后一隅揮動鏟子掘金。2017年，征信業(yè)將迎來爆發(fā)時機(jī)。據(jù)清暉智庫統(tǒng)計，中國個人征信市場空間約2000億元，個人征信和企業(yè)征信總規(guī)模約為20億元。

古往今來，征信業(yè)最重要的仍然是數(shù)據(jù)。征信最早起源于消費(fèi)分期，但僅通過口碑積累的定性無法準(zhǔn)確判斷消費(fèi)者信用，后來有了電子化的數(shù)據(jù)沉淀積累，才發(fā)展成使用數(shù)據(jù)統(tǒng)計模型來計算和評估信用。至今，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)承載量非常大，任何數(shù)據(jù)都可以與信用相關(guān)聯(lián)，AI深層次挖掘信用數(shù)據(jù)，甚至可預(yù)測未來，成為可衡量、可變現(xiàn)的資產(chǎn)。

關(guān)于數(shù)據(jù)模型的來源和采集，除了常規(guī)的公共部門數(shù)據(jù)和移動運(yùn)營商數(shù)據(jù)，做好個人征信業(yè)務(wù)還需具備充分的多樣化個人信用數(shù)據(jù)，如個人基本信息、與金融機(jī)構(gòu)或其他部門已經(jīng)發(fā)生過的信用關(guān)系情況、因獲得相應(yīng)服務(wù)而與公共事業(yè)單位所發(fā)生的資金往來信息、與個人信用狀況有關(guān)的行政處罰、犯罪記錄和案件審理結(jié)果等司法信息，以及在日常工作生活中，留存在工商企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中的經(jīng)營活動或社交行為數(shù)據(jù)等，如“芝麻分”的個人征信建模就包括身份特質(zhì)、履約能力、行為偏好、人脈關(guān)系和信用歷史這五大維度，詳細(xì)刻畫個人信用全貌，分?jǐn)?shù)高的人在諸多生活場景均有綠燈行，簡直沒有比數(shù)值化更直觀的篩選工具。

互聯(lián)網(wǎng)信用評分之所以如此受到關(guān)注，是因為其對授信人、受信人以及社會都會帶來巨大價值。

第一，互聯(lián)網(wǎng)信用評分覆蓋人群廣泛，數(shù)據(jù)實時鮮活，可作為征信體系有效補(bǔ)充。中國央行征信中心數(shù)據(jù)庫是中國征信業(yè)的最大優(yōu)勢，大大提高了金融的獲得性，但其也有短板，即覆蓋面較窄、數(shù)據(jù)來源單一以及存在一定門檻，目前僅有4億人在央行征信系統(tǒng)有信用記錄，而中國目前網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.31億，相當(dāng)于歐洲人口總量，人群覆蓋面非常廣，通過其網(wǎng)絡(luò)行為留下的記錄進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和分析，則可以對現(xiàn)有征信狀況進(jìn)行有效補(bǔ)充，讓更多人的信用狀況得以刻畫，繼而獲得金融及生活方面的服務(wù)，在線實時的互動數(shù)據(jù)也能使當(dāng)前業(yè)務(wù)的決策快速有效。

第二，互聯(lián)網(wǎng)信用評分是云平臺運(yùn)力推算而得，行凈化互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境之效。在合規(guī)的前提下，大數(shù)據(jù)征信企業(yè)可科學(xué)客觀公正地評價個人的信用水平，通過輸出各種標(biāo)準(zhǔn)化和定制化的身份識別、反欺詐、信用風(fēng)險識別與跟蹤產(chǎn)品與服務(wù)，具備如人臉識別等身份識別和反欺詐能力，回歸“以人為本”，保護(hù)公民隱私，以商業(yè)化的方法凈化互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

第三，互聯(lián)網(wǎng)信用評分開啟誠信便民生活，建立全民信用文化。當(dāng)前社會，社會大眾對于信用消費(fèi)的認(rèn)知度與接受度不斷提高，超前消費(fèi)理念逐漸普及，民眾信用意識不斷增強(qiáng)，其通過互聯(lián)網(wǎng)信用評分獲取服務(wù)的場景也越來越多，旅游、信用卡、租房、租車等方面均有體現(xiàn)，像是“芝麻分”在650分以上的用戶神州租車可免押金租車，壞賬率僅為千分之一左右，有利于受信人充分利用各種信用產(chǎn)品，使普通老百姓感受到信用的力量和價值，提高整個社會的經(jīng)濟(jì)效率。

隨著數(shù)據(jù)的盆滿缽盈，我國互聯(lián)網(wǎng)征信也將日益成熟。然而，在國內(nèi)，信用數(shù)據(jù)共享問題仍是制約互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)發(fā)展的掣肘之一，相關(guān)立法也仍未落實。

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