一系列保險(xiǎn)新規(guī)在路上：加強(qiáng)險(xiǎn)資運(yùn)用監(jiān)管

2月7日訊，春節(jié)前夕，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)資金股票投資監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，旨在加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與非保險(xiǎn)一致行動(dòng)人重大股票投資行為的監(jiān)管，防范個(gè)別保險(xiǎn)公司的激進(jìn)投資行為和集中度風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)保險(xiǎn)資產(chǎn)安全和金融市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展。

見(jiàn)一斑而窺全豹。告別2016年的同時(shí)，亦作別保險(xiǎn)業(yè)“十二五”收官之年，大國(guó)保險(xiǎn)成長(zhǎng)之路的足跡已漸清晰;2017年的到來(lái)則開(kāi)啟了“十三五”擼起袖子加油干的新階段。

十二五期間，全國(guó)保費(fèi)收入從2011年的1.4萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2016年的3.1萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)16.8%;保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)從2011年的6萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2016年的15.1萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)20%。

不過(guò)，保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的背后也需清醒地認(rèn)識(shí)到，保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)監(jiān)管也面臨著風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。尤為需要注意的是，在國(guó)際國(guó)內(nèi)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，部分領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)，而其有可能通過(guò)日益復(fù)雜的金融體系和交易結(jié)構(gòu)向保險(xiǎn)業(yè)傳遞，加之保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展過(guò)程中亦積累了一些成長(zhǎng)中的矛盾和問(wèn)題，二者有可能形成風(fēng)險(xiǎn)共振，增加風(fēng)險(xiǎn)防控難度。

因此，2017年開(kāi)年以來(lái)，監(jiān)管層不斷傳遞“防控風(fēng)險(xiǎn)”的信號(hào)。

保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在2017年監(jiān)管會(huì)上表示：“保險(xiǎn)監(jiān)管要把防控風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置，完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系，加大風(fēng)險(xiǎn)防控力度，下決心處置相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防控針對(duì)性有效性，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。”

誠(chéng)然，剛剛過(guò)去的一年是保險(xiǎn)業(yè)充滿爭(zhēng)議的一年，這在保險(xiǎn)業(yè)從邊緣走向舞臺(tái)中央的過(guò)程中，無(wú)法避免。風(fēng)雨中需要定力，需要有求道的決心和勇氣，沉下心來(lái)夯實(shí)發(fā)展根基，不忘初心，繼續(xù)前行。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從權(quán)威渠道獲悉，一系列保險(xiǎn)新規(guī)正在路上。人身險(xiǎn)領(lǐng)域，不限于還將對(duì)中短存續(xù)期產(chǎn)品實(shí)施更加嚴(yán)格的總量控制;投資端，加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用事中事后監(jiān)管，強(qiáng)化信息披露、內(nèi)部控制、分類(lèi)監(jiān)管等手段正在研究制定，未來(lái)還將更加規(guī)范保險(xiǎn)資金投向、范圍、方式、信息披露和關(guān)聯(lián)交易等。

此外，針對(duì)市場(chǎng)較為關(guān)注的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入問(wèn)題，保監(jiān)會(huì)還將出臺(tái)嚴(yán)格股東準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、強(qiáng)化股東穿透監(jiān)管和強(qiáng)化股權(quán)結(jié)構(gòu)監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定。

防控風(fēng)險(xiǎn)“組合拳”

“保險(xiǎn)業(yè)面臨著一些前所未有的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管提出了重大挑戰(zhàn)，必須認(rèn)真落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范的政策措施，牢牢守住不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。”這番論述出自保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在2016年監(jiān)管會(huì)上的講話，從中可窺見(jiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)防控風(fēng)險(xiǎn)的“底線思維”。

在此背景下，保險(xiǎn)監(jiān)管打出了一套治標(biāo)與治本的“組合拳”。一方面，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管，對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)保持高壓態(tài)勢(shì)。例如，在人身險(xiǎn)上，集中排查人身險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)流動(dòng)性、資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配、利差損和銷(xiāo)售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)，出臺(tái)人身險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管新規(guī);在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)上，組織開(kāi)展車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)專(zhuān)項(xiàng)檢查、農(nóng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)治理整頓工作、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)整治工作，發(fā)布財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指引。

在投資上，加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)排查，明確重大投資原則和標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)信息披露，推進(jìn)內(nèi)部控制指引建設(shè);在治理上，開(kāi)展保險(xiǎn)公司治理報(bào)告及重大治理風(fēng)險(xiǎn)自查，開(kāi)展保險(xiǎn)公司治理現(xiàn)場(chǎng)檢查和綜合評(píng)價(jià)、關(guān)聯(lián)交易合規(guī)性檢查，完善保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)。

另一方面，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)重大風(fēng)險(xiǎn)防范全覆蓋。例如，全面實(shí)施“償二代”技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管要求;加強(qiáng)滿期給付和退保風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)預(yù)警和應(yīng)急處置;完善保險(xiǎn)保障基金管理制度和運(yùn)行機(jī)制;建設(shè)國(guó)內(nèi)系統(tǒng)重要性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度體系。

其實(shí)，上述內(nèi)容不一而足，“組合拳”的共同作用下，保險(xiǎn)業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)可控。保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，償付能力不達(dá)標(biāo)的保險(xiǎn)公司從2011年的5家減少到2016年三季度末的3家;保險(xiǎn)業(yè)凈資產(chǎn)從2011年的5566億元增加到2016年11月底的1.76萬(wàn)億元。

保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露：“2016年前三季度，中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占總保費(fèi)收入的比重同比減少9個(gè)百分點(diǎn);第三季度較2季度環(huán)比下降61%，50家保險(xiǎn)公司環(huán)比下降;主要萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率比上半年下降0.5到1個(gè)百分點(diǎn)。在此基礎(chǔ)上，還將對(duì)中短存續(xù)期產(chǎn)品實(shí)施更加嚴(yán)格的總量控制。”

不過(guò)，行百里者半九十，風(fēng)險(xiǎn)防控道阻且長(zhǎng)，而保險(xiǎn)公司治理、產(chǎn)品、資金運(yùn)用、償付能力不足、利差損、流動(dòng)性、資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配、跨市場(chǎng)跨區(qū)域跨行業(yè)傳遞風(fēng)險(xiǎn)等仍需重點(diǎn)防控。

也正因此，項(xiàng)俊波在2017年監(jiān)管會(huì)上表示：“保險(xiǎn)監(jiān)管要把防控風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置，完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系，加大風(fēng)險(xiǎn)防控力度，下決心處置相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防控針對(duì)性有效性，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。”

可以預(yù)見(jiàn)的是，一系列監(jiān)管新規(guī)正在路上。例如，保監(jiān)會(huì)資金運(yùn)用部主任任春生告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者：“正在全面系統(tǒng)梳理保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管規(guī)則，下一步還將采取加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用事中事后監(jiān)管，強(qiáng)化信息披露、內(nèi)部控制、分類(lèi)監(jiān)管等手段，規(guī)范保險(xiǎn)資金投向、范圍、方式、信息披露和關(guān)聯(lián)交易，研究制定資產(chǎn)負(fù)債管理能力標(biāo)準(zhǔn)，定期開(kāi)展執(zhí)行情況評(píng)估等措施。”

加強(qiáng)完善社會(huì)治理職能

在防控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)業(yè)還要大有作為，而這種作為正是堅(jiān)持“保險(xiǎn)業(yè)姓保”不動(dòng)搖，振興實(shí)體經(jīng)濟(jì)、完善保障體系、創(chuàng)新社會(huì)治理等領(lǐng)域，提升保險(xiǎn)服務(wù)能力和水平。

事實(shí)上，上述作用也是保險(xiǎn)與生俱來(lái)的功能。保監(jiān)會(huì)政策研究室副主任于躍對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示：“從行業(yè)起源看，現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)誕生于風(fēng)險(xiǎn)保障，是商品經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性制度安排;從國(guó)家定位看，國(guó)家將發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)列入改革發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)之中，主要是希望更好地發(fā)揮現(xiàn)代保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能作用;從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)看，數(shù)百年保險(xiǎn)的立身之本就是風(fēng)險(xiǎn)保障，其核心競(jìng)爭(zhēng)力就在于風(fēng)險(xiǎn)管理。”

回顧剛剛過(guò)去的一年，數(shù)字給出最具說(shuō)服力的答案。在服務(wù)和改善民生上，截至2016年底，共有17家保險(xiǎn)公司在全國(guó)31個(gè)省市承辦大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，覆蓋9.7億人;2016年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入417.7億元，參保農(nóng)戶約1.9億戶次，前三季度提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.42萬(wàn)億元;地震巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)正式上線，出單數(shù)量合計(jì)18萬(wàn)筆，提供風(fēng)險(xiǎn)保障177.6億元;企業(yè)年金受托管理資產(chǎn)4855億元，覆蓋5萬(wàn)家企業(yè)的1042萬(wàn)職工;2016年前三季度，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)為醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)保障700.3億元，同比增長(zhǎng)79.5%，而校方責(zé)任險(xiǎn)同期為學(xué)校提供風(fēng)險(xiǎn)保障13.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.6%。

在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，2016年前三季度貸款保證保險(xiǎn)支持小微企業(yè)及個(gè)人獲得融資545.3億元;2016年為8.22萬(wàn)家出口企業(yè)提供了4167億美元的風(fēng)險(xiǎn)保障;截至2016年底，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)起設(shè)立各類(lèi)債權(quán)、股權(quán)和項(xiàng)目資產(chǎn)支持計(jì)劃659項(xiàng)，合計(jì)備案注冊(cè)規(guī)模1.7萬(wàn)億元;中保投資已經(jīng)累計(jì)募集資金總規(guī)模超1500億元。

不僅如此，保險(xiǎn)在完善社會(huì)治理的作用不可小覷。保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)監(jiān)管部副主任何浩對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者舉例說(shuō)道：“在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率框架體系中擴(kuò)納了類(lèi)似NCD系數(shù)(無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù))的指標(biāo)。NCD系數(shù)與出險(xiǎn)次數(shù)、保費(fèi)掛鉤，如果一年內(nèi)出險(xiǎn)次數(shù)多，NCD系數(shù)便會(huì)上漲，保費(fèi)隨之上漲，反之亦然。這使得小額賠付案件減少，而更為重要的則是通過(guò)經(jīng)濟(jì)杠桿促進(jìn)了駕車(chē)人員安全意識(shí)的提升，降低了社會(huì)整體的風(fēng)險(xiǎn)成本。”

在此基礎(chǔ)上，項(xiàng)俊波在2017年監(jiān)管會(huì)上將保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)大局的定位進(jìn)一步概括為“強(qiáng)化保險(xiǎn)的保障屬性，努力成為現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段;強(qiáng)化保險(xiǎn)的長(zhǎng)期屬性，努力成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制;強(qiáng)化保險(xiǎn)的社會(huì)屬性，努力成為國(guó)家治理現(xiàn)代化的有效抓手;強(qiáng)化保險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)屬性，努力成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和新經(jīng)濟(jì)(愛(ài)基,凈值,資訊)的支柱產(chǎn)業(yè)。”

需要注意的是，近年來(lái)，一些社會(huì)資本紛紛表達(dá)了申請(qǐng)保險(xiǎn)牌照的愿望，其初衷是為了發(fā)揮保險(xiǎn)服務(wù)大局的作用，還是試圖將保險(xiǎn)公司變?yōu)槿谫Y平臺(tái)，需監(jiān)管格外謹(jǐn)慎。

對(duì)此，保監(jiān)會(huì)發(fā)改部主任何肖鋒告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者：“監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)牌照的審批流程和標(biāo)準(zhǔn)一以貫之，不存在松緊、快慢之分。整體而言，保險(xiǎn)牌照的審批把握企業(yè)自身?xiàng)l件要過(guò)硬、服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略、關(guān)注空白區(qū)域和支持專(zhuān)業(yè)創(chuàng)新等原則，未來(lái)還將出臺(tái)嚴(yán)格股東準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、強(qiáng)化股東穿透監(jiān)管和強(qiáng)化股權(quán)結(jié)構(gòu)監(jiān)管等規(guī)定。”

做到“管得住、放得開(kāi)”

十二五期間，全國(guó)保費(fèi)收入從2011年的1.4萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2016年的3.1萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)16.8%;保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)從2011年的6萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2016年的15.1萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)20%;我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模先后超過(guò)德國(guó)、法國(guó)、英國(guó)，2016年有望超過(guò)日本躍居世界第2位;保險(xiǎn)業(yè)為全社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障從2011年的478萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2016年前三季度的2276萬(wàn)億元;賠付從2011年的3929億元增長(zhǎng)到2016年的1.05萬(wàn)億元。

在這一系列數(shù)據(jù)背后，是保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)牢牢守住不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線的堅(jiān)守，以及保險(xiǎn)業(yè)在振興實(shí)體經(jīng)濟(jì)、完善保障體系、創(chuàng)新社會(huì)治理等領(lǐng)域的努力。

當(dāng)然，想要充分發(fā)揮保險(xiǎn)的服務(wù)能力和水平，必須持之以恒地進(jìn)行改革發(fā)展。坦率地說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)處于增速提質(zhì)的黃金發(fā)展期，以往的成績(jī)是因改革發(fā)展而取得，現(xiàn)階段的問(wèn)題則多是改革發(fā)展中的問(wèn)題。這些問(wèn)題，只能用改革和發(fā)展解決，不能因噎廢食。

在剛剛過(guò)去的一年，保險(xiǎn)監(jiān)管在改革發(fā)展上動(dòng)作頻頻。具體而言，“償二代”正式實(shí)施;商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革在全國(guó)范圍內(nèi)鋪開(kāi);財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)備案產(chǎn)品自主注冊(cè)改革全面落地實(shí)施;完善保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介業(yè)務(wù)許可工作，實(shí)施注冊(cè)資本托管等新做法，強(qiáng)化股東出資真實(shí)性監(jiān)管;放寬保險(xiǎn)資金可投資基礎(chǔ)設(shè)施的行業(yè)范圍，增加PPP投資模式，開(kāi)展滬港通試點(diǎn)業(yè)務(wù);深化在醫(yī)療、養(yǎng)老、健康、科技等產(chǎn)業(yè)鏈的布局發(fā)展。

此外，還包括諸如開(kāi)展相互保險(xiǎn)試點(diǎn)，批設(shè)首批三家相互制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu);籌建保險(xiǎn)業(yè)并購(gòu)基金;成立上海保險(xiǎn)交易所，完善保險(xiǎn)要素市場(chǎng)體系;推動(dòng)設(shè)立寧波國(guó)家保險(xiǎn)創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)等。

對(duì)于改革發(fā)展的成效，國(guó)際貨幣基金組織和世界銀行正在開(kāi)展的第二輪金融部門(mén)評(píng)估，而評(píng)估團(tuán)給出的答案是“中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展給有效監(jiān)管帶來(lái)了挑戰(zhàn)，但是保險(xiǎn)監(jiān)管自2011年評(píng)估以來(lái)，始終在進(jìn)行具有深遠(yuǎn)意義的改革和現(xiàn)代化建設(shè)。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系對(duì)保險(xiǎn)核心原則的遵守情況總體上達(dá)到良好水平”。

的確，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)管的改革已經(jīng)引起世界的關(guān)注和重視。以“償二代”為例，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管與美、歐、亞等國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和國(guó)際組織開(kāi)展償付能力監(jiān)管合作，舉辦亞洲償付能力監(jiān)管與合作研修班，增強(qiáng)了中國(guó)在國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則制定中的話語(yǔ)權(quán)。

不過(guò)，需要注意的是，創(chuàng)新發(fā)展與現(xiàn)有規(guī)則之間往往存在一定矛盾。“放開(kāi)前端”是減少干預(yù)，給予保險(xiǎn)公司自主權(quán)，鼓勵(lì)管理好風(fēng)控的發(fā)展;“管住后端”則是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)安全穩(wěn)健運(yùn)行。創(chuàng)新意味著突破現(xiàn)有格局，但是規(guī)則往往滯后，這對(duì)監(jiān)管帶來(lái)了一定挑戰(zhàn)。

因此，需要科學(xué)把握“放開(kāi)前端”和“管住后端”的關(guān)系，努力做到前端放得開(kāi)、后端管得住，二者不可偏廢。換言之，保險(xiǎn)業(yè)的改革發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)防控是前提、基礎(chǔ)和保證，必須時(shí)刻繃緊這根弦。

此外，還需尊重中國(guó)國(guó)情與借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的關(guān)系。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，必須從我國(guó)國(guó)情實(shí)際出發(fā)，做到有所揚(yáng)棄、辯證取舍，重點(diǎn)關(guān)注與民生相關(guān)的保險(xiǎn)，圍繞民生想問(wèn)題、做產(chǎn)品、拓市場(chǎng)，普及科學(xué)的保險(xiǎn)文化和理念，自覺(jué)摒棄違背保險(xiǎn)基本原則的產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路，為社會(huì)提供貨真價(jià)實(shí)的保險(xiǎn)保障服務(wù)。

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