2017年保險科技終將爆發(fā)？

文|數(shù)集金融 張?zhí)?/p>

2月18日訊，2016年又是互聯(lián)網(wǎng)保險爆發(fā)式增長的一年，上半年的保費規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了1431億元，增速同比超過2015年。

這幾年來，互聯(lián)網(wǎng)保險不但保費規(guī)模持續(xù)實現(xiàn)爆發(fā)式增長，而且滲透速度也越來越快。從保險總額看，2015年全年互聯(lián)網(wǎng)保費的增長率是160.1%，滲透率也從13年的1.7%增長到了15年的9.2%，這意味著互聯(lián)網(wǎng)保險在整個保險市場中，不再只是一個邊緣的小角色，而漸漸成長為一個有影響力的重要力量。

互聯(lián)網(wǎng)保險能取得如此驕人的成績是有原因的，我們回顧一下互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展歷程。

2000年左右，最開始的一批保險公司開始建立自己的網(wǎng)站。

2003年到2011年，網(wǎng)民規(guī)模高速增長達(dá)到5.13億人，第三方支付公司出現(xiàn)并且高速增長，用戶開始適應(yīng)電商時代，在線購物的人數(shù)爆發(fā)式增長。保險行業(yè)開始誕生保險超市等商業(yè)模式，同時網(wǎng)銷+電銷等商業(yè)模式也快速發(fā)展。保險的電子商務(wù)化在這一階段取得了不錯的成果，但是依然在保險行業(yè)中處于較邊緣的地位。

2011年之后，移動互聯(lián)網(wǎng)崛起，移動支付超高速發(fā)展，網(wǎng)民數(shù)量5億-7億。這一階段，業(yè)內(nèi)開始出現(xiàn)了為互聯(lián)網(wǎng)定制的保險，各類場景類保險、創(chuàng)新型保險層出不窮，壽險公司也開始推出各種為互聯(lián)網(wǎng)定制的定期壽險、健康險、投連險和萬能險等，更出現(xiàn)了像眾安保險這樣純原生在互聯(lián)網(wǎng)上的保險公司。保險行業(yè)開始意識到，互聯(lián)網(wǎng)保險絕對不是將傳統(tǒng)的保險照搬到互聯(lián)網(wǎng)上，而是有其自身特點。互聯(lián)網(wǎng)保險各種各樣的商業(yè)模式也開始出現(xiàn)，逐步的覆蓋整個保險的價值鏈。

我們可以看到，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，是順應(yīng)了國家整個互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的大趨勢，也是保險行業(yè)自身發(fā)展逐步優(yōu)化的過程。時至今日，互聯(lián)網(wǎng)連接保險與用戶的通路已經(jīng)越來越寬，伴隨著消費升級與移動互聯(lián)網(wǎng)的紅利釋放，再加上保險行業(yè)的同仁們越來越熟悉互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)則與玩法，互聯(lián)網(wǎng)的保費規(guī)模高漲毫不奇怪，互聯(lián)網(wǎng)保險開始成為保險行業(yè)中的一支重要力量。

互聯(lián)網(wǎng)保險的高速發(fā)展令人驚嘆，但是互聯(lián)網(wǎng)保險也有很多局限：小額、碎片和場景保險層出不窮，這是因為互聯(lián)網(wǎng)保險的特色，但是對于大額的、長期的壽險卻難以撼動;互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新往往發(fā)生在產(chǎn)品設(shè)計、營銷等前臺環(huán)節(jié)，中后臺的很多基礎(chǔ)性工作卻效率依然不高，反過來又會制約前臺的發(fā)展;整個行業(yè)的整體信息化程度依然不高，數(shù)據(jù)割裂比較嚴(yán)重，制約互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)連接了保險公司、中介機構(gòu)、產(chǎn)品、代理人、用戶等等，市場的力量就像強光燈，開始檢視保險的每一個價值環(huán)節(jié)。任何不符合我國保險發(fā)展方向的、效率不夠高的環(huán)節(jié)都會暴露出來。

這是連接的力量，這也是互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)的紅利，能夠讓我們迅速的理順行業(yè)的價值鏈，發(fā)現(xiàn)行業(yè)所存在的問題。但是發(fā)現(xiàn)問題不等于能解決問題，單靠互聯(lián)網(wǎng)連接無法解決所有問題。

保險行業(yè)有其特殊性，在眾多的金融行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)保險是最后一個堅固的碉堡。保險所具有的低頻、復(fù)雜、感性等特性，讓保險相對其他金融產(chǎn)品更加獨特。保險需要繼續(xù)深化發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險才能維持它的高速增長，否則基礎(chǔ)不牢靠，繼續(xù)高速爬坡幾乎是不可能的。

而解決問題的方法中，最呼之欲出的就是保險科技。

2014年到2016年，是互聯(lián)網(wǎng)保險高速增長的時刻，也是科技保險的萌芽時刻。大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、基因工程、物聯(lián)網(wǎng)等各類技術(shù)已經(jīng)出現(xiàn)，并且將慢慢地滲透到保險的各個環(huán)節(jié)。

2017年，科技在保險領(lǐng)域的應(yīng)用會進一步深化，在保險業(yè)不同的價值環(huán)節(jié)上，科技的作用會更加突出。

人工智能、區(qū)塊鏈等與保險行業(yè)碰撞都會發(fā)生不一樣的化學(xué)反應(yīng)，拿人工智能舉例：2016年，螞蟻金服的退運險已經(jīng)能做到定價的千人千面，低成本并且實時為成千上萬的人核保承保，在過去幾乎無法想象。

更進一步，隨著人工語音識別、語義分析等技術(shù)的逐步成熟，機器人與人類的協(xié)作指日可待，而在專業(yè)性上，人工智能幾乎可以完勝人類，而人工智能在保險領(lǐng)域的應(yīng)用，將極大地降低保險行業(yè)的人力成本、管理成本、培訓(xùn)成本等，代表性企業(yè)如數(shù)集金融，在人工智能保險銷售輔助領(lǐng)域已經(jīng)有所突破。

在保險的各個價值環(huán)節(jié)，如產(chǎn)品設(shè)計、銷售、智能保顧、核保理賠、風(fēng)控、客服等等環(huán)節(jié)，保險科技的應(yīng)用都有公司開始鉆研。

在先進科技的應(yīng)用上，這次我國保險行業(yè)一點兒也不輸給國外，同時我們還擁有全世界最大和增速最高的保險市場。

但是科技的應(yīng)用也并不是一件簡單的事情。沒有行業(yè)的高度信息化、保險科技的應(yīng)用就沒有基礎(chǔ);沒有對保險行業(yè)的洞察和沉淀，保險科技就沒有靈魂;沒有開放的心態(tài)與積木式的協(xié)作創(chuàng)新，保險科技就不夠速度。

時至今日，保險行業(yè)對自己的核心價值越來越專注，業(yè)務(wù)也越來越細(xì)分，行業(yè)的協(xié)作開始有基礎(chǔ)。而大家在不同價值鏈的不斷投入，也會加速行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的完善。

2017年，互聯(lián)網(wǎng)保險將更多的應(yīng)用保險科技;2017年，保險科技在更扎實的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)，持續(xù)更快的發(fā)展依然可期。

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