席卷朋友圈的農(nóng)村金融風(fēng)口，離普惠還有多遠(yuǎn)？

文｜零壹財(cái)經(jīng)

2月16日訊，正月初六，川渝交界大巴山的老家正在“送窮，迎財(cái)神”。清晨，山里人早早地燃放了鞭炮，噼里啪啦地聲響在山里回蕩，山霧里夾雜著濃烈的硫磺味道。太陽出來后，村里的年輕人陸續(xù)拎著大包小包到鎮(zhèn)上趕車，前往重慶、成都，或者更遠(yuǎn)的深圳返工。

這里是我的老家，外出求學(xué)、工作十余年后，山里的村落早已不是幼時(shí)模樣。大部分人家都遷去了附近的鎮(zhèn)上或縣城里，如今留在這里的僅剩3戶，若不是春節(jié)孩子們回家，準(zhǔn)確地說，住在村里的只有三個(gè)超過七十歲的老太。她們半開玩笑地說，“想打麻將都三缺一”。

也正是這一天，年輕人陸續(xù)離開、春節(jié)的熱鬧過早抽離出老家的這天，微信朋友圈里因?yàn)橹醒胍惶?hào)文件的發(fā)布，刮起了“農(nóng)村金融的風(fēng)口”。一種荒誕感突然涌上心頭，現(xiàn)實(shí)中人氣凋零的農(nóng)村老家，竟然成了蘊(yùn)涵著巨大信貸需求和消費(fèi)需求的風(fēng)口市場(chǎng)。

無意嘲諷，我也期待朋友圈的農(nóng)村金融風(fēng)口，能夠早一點(diǎn)刮到現(xiàn)實(shí)中來，讓諸如老家這般的“空村”得以改變。但我不得不清醒地認(rèn)識(shí)到，至少目前，農(nóng)村金融在全國(guó)的覆蓋面還極其狹窄，大家的商業(yè)模式還處于驗(yàn)證和試錯(cuò)階段，且集中在平原或其他有集約化生產(chǎn)條件的地區(qū)。

至于像大巴山這樣的山區(qū)，甚至是農(nóng)村金融風(fēng)口企業(yè)所畏懼的地方。他們普遍認(rèn)為，這里缺乏農(nóng)村金融創(chuàng)新的必要“土壤”，包括信用、財(cái)產(chǎn)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的條件。因此，我們不得不承認(rèn)，農(nóng)村金融的風(fēng)口目前還只是一場(chǎng)刮在朋友圈和少數(shù)地區(qū)的風(fēng)口，對(duì)于中國(guó)更大部分的農(nóng)村地區(qū)來，風(fēng)還未來。

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正月初六那一天，不少友媒用起了這樣的標(biāo)題，“中央一號(hào)文件就農(nóng)村金融規(guī)定的篇幅最長(zhǎng)”，來描述和肯定農(nóng)村金融是真的站上風(fēng)口了，至少是政策的風(fēng)口。

不過，涉農(nóng)問題是每年一號(hào)文件必被關(guān)注的重點(diǎn)問題，農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革、創(chuàng)新金融方式支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展等說法其實(shí)也并不新鮮。

一份來自中國(guó)社科院的數(shù)據(jù)說，自2014年起，我國(guó)三農(nóng)金融缺口超過3萬億元;2015年我國(guó)三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模為125億元，到2020年將達(dá)到3200億，在“三農(nóng)”金融領(lǐng)域的占比提高到4%-5%。（發(fā)布于2016年8月份的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》）

據(jù)我了解，目前的農(nóng)村金融市場(chǎng)主要有五類參與者：信用社、城商行、村鎮(zhèn)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)；新希望集團(tuán)等大型傳統(tǒng)三農(nóng)產(chǎn)業(yè)服務(wù)商;阿里、京東、蘇寧、一畝田等互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái);翼龍貸、宜信、開鑫貸等P2P平臺(tái)；垂直于農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域一些新興互金平臺(tái)。

他們對(duì)于現(xiàn)實(shí)農(nóng)村的改造想法令人激動(dòng)，輿論上的討論如火如荼。但同時(shí)，我也保留自己的意見和尚未得到解答的疑慮，希望接下來有機(jī)會(huì)和大家交流關(guān)于農(nóng)村金融如何才能成為真正的風(fēng)口。

根據(jù)此前的了解，許多企業(yè)早在去年開始就已經(jīng)著力布局農(nóng)村金融，總體來說分為三種模式：其中巨頭型企業(yè)比較青睞的是，供應(yīng)鏈金融模式（以阿里、京東、希望金融、海爾金融為代表）；一些P2P平臺(tái)則是提供了針對(duì)農(nóng)戶的無抵押信貸產(chǎn)品；而垂直于該領(lǐng)域的一些新興平臺(tái)，主要是探索針對(duì)農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)中的消費(fèi)分期業(yè)務(wù)。

巨頭企業(yè)關(guān)于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的邏輯大致相同，第一階段主要是涉農(nóng)業(yè)務(wù)的自然增長(zhǎng)，在這個(gè)時(shí)期，城市業(yè)務(wù)與農(nóng)村業(yè)務(wù)并沒有差異化的解決方案；第二個(gè)階段則是既有業(yè)務(wù)向農(nóng)村下沉?xí)r期，發(fā)掘出了一定農(nóng)村金融的需求和解決方案；第三個(gè)階段則是組建專門的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，著重發(fā)力供應(yīng)鏈金融。

大家的農(nóng)村供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程大致相同，例如，在農(nóng)牧業(yè)中尋找供應(yīng)鏈中心企業(yè)合作，再向這些中心企業(yè)的上游農(nóng)戶放貸，解決其資金需求。而中心企業(yè)的下游銷售，也在可掌控的體系內(nèi)完成，形成閉環(huán)。

新希望作為大型傳統(tǒng)三農(nóng)產(chǎn)業(yè)服務(wù)商，切入供應(yīng)鏈金融順利成章，且具有天然的優(yōu)勢(shì)。阿里、京東等電商巨頭，得益于他們?cè)?015年提出的農(nóng)村戰(zhàn)略，依托自身渠道的下沉來承接農(nóng)村金融。海爾金融等企業(yè)，則是依托傳統(tǒng)的銷售渠道和龐大的產(chǎn)業(yè)布局來形成對(duì)農(nóng)村供應(yīng)鏈金融模式的支撐。

和巨頭玩供應(yīng)鏈金融不同的是，一些專注于農(nóng)村農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的新興互金平臺(tái)在全力探索垂直細(xì)分領(lǐng)域的業(yè)務(wù)模式更顯活力，例如農(nóng)金圈、農(nóng)分期等平臺(tái)。

中國(guó)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)存在技術(shù)、資金和銷售等方面的痛點(diǎn)，針對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)的這些特征，這些平臺(tái)所提供的農(nóng)村金融產(chǎn)品呈現(xiàn)出一些特別的地方，比如：他們所針對(duì)客戶并非全部農(nóng)戶，而是農(nóng)村里的先進(jìn)生產(chǎn)力，以農(nóng)場(chǎng)主、大種植戶為主；地域上來看，以平原地區(qū)為主，有現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)集約化生產(chǎn)的條件；資金用途限制于購(gòu)買農(nóng)資農(nóng)機(jī)等，并尋求和相關(guān)供應(yīng)商達(dá)成合作以防控風(fēng)險(xiǎn)；金融產(chǎn)品的還款設(shè)計(jì)上，也多考慮收割季后的一次或幾次還清。

但除此之外，農(nóng)村金融的產(chǎn)品創(chuàng)新并不多。事實(shí)上，受制于農(nóng)村的征信環(huán)節(jié)和互聯(lián)網(wǎng)概念的理解程度，大家的做法其實(shí)是偏傳統(tǒng)、偏重線下的模式。創(chuàng)業(yè)者們押注的是，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的放開會(huì)帶來農(nóng)業(yè)的集約化發(fā)展，隨著將會(huì)出現(xiàn)一些現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的農(nóng)場(chǎng)主和種植大戶，而他們的誕生和發(fā)展，都需要有相應(yīng)的金融支持。

02

一位專注于農(nóng)村金融的互金平臺(tái)負(fù)責(zé)人給我講訴了一個(gè)細(xì)節(jié)：“目前的業(yè)務(wù)主要還是靠線下的團(tuán)隊(duì)去推進(jìn)，很多互聯(lián)網(wǎng)的手段、理念在農(nóng)村還是吃不開，甚至有不少地方的農(nóng)戶會(huì)要求我們的工作人員和他們簽訂貸款合同時(shí)，一定要到派出所去簽字，他們怕被互聯(lián)網(wǎng)概念忽悠受騙，很多人受騙過。”

這說明，看起來熱鬧的農(nóng)村金融的背后，大家其實(shí)依然處于緩慢發(fā)展和初期探索階段。觀察去年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)力農(nóng)村市場(chǎng)的成績(jī)便會(huì)發(fā)現(xiàn)，理想與現(xiàn)狀之間還有諸多的難題還有待攻克。

比如農(nóng)村萎縮的現(xiàn)狀怎么扭轉(zhuǎn)呢？隨著幾十年的城鎮(zhèn)化進(jìn)程，農(nóng)村的制度創(chuàng)新和科技創(chuàng)新發(fā)展緩慢，人才和資源大規(guī)模流向城市，并形成長(zhǎng)期的非良性循環(huán)，導(dǎo)致農(nóng)村和農(nóng)業(yè)變得越來越邊緣，農(nóng)村大量土地被荒廢，疏于管理。

一個(gè)市場(chǎng)的爆發(fā)，必然需要大量的人才和資源的支撐。從這個(gè)層面上來說，農(nóng)村金融發(fā)展的首要風(fēng)險(xiǎn)，本質(zhì)上是制度問題。在包產(chǎn)到戶的近四十年后，中國(guó)農(nóng)村的土地再度陷入饑餓的狀態(tài)，需要又一次的制度創(chuàng)新來盤活整個(gè)農(nóng)村。

近期火熱的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)或許會(huì)是一個(gè)好的方案。但“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)”最早是在1995年就提出了，二十年來的推進(jìn)歷史表示，政策的革新其實(shí)面臨著實(shí)施方式、方法等諸多方面的不確定性。

再一個(gè)問題是，農(nóng)村金融領(lǐng)域的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)會(huì)有多大的監(jiān)管空間？我私下聽說，不少農(nóng)業(yè)金融的互金平臺(tái)尚未設(shè)置GR職位，在很多事務(wù)上和政府監(jiān)管的溝通是被動(dòng)型的。

在此時(shí)發(fā)布的中央一號(hào)文件中，要求“加快農(nóng)村金融創(chuàng)新”的提法，主要是針對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的支持。而同時(shí)，也提出了嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，推動(dòng)農(nóng)村金融立法。對(duì)于互金平臺(tái)來說，參與農(nóng)村金融發(fā)展，監(jiān)管政策會(huì)給予多大的空間，目前也尚不明確。

從業(yè)務(wù)操作層面上來說，眾所周知的第一難題是征信問題。但螞蟻金服、京東金融等巨頭企業(yè)有嘗試通過產(chǎn)業(yè)布局和線下渠道的方式來進(jìn)行數(shù)據(jù)獲取和信息記錄，或者通過更為創(chuàng)新的方式來解決這一問題。不過，對(duì)于相對(duì)體量較小創(chuàng)業(yè)平臺(tái)來說，應(yīng)對(duì)征信缺失只能將業(yè)務(wù)回歸到線下信審、人海戰(zhàn)術(shù)的高成本模式。

我想值得注意的是，除了農(nóng)村的信用風(fēng)險(xiǎn)以外，其實(shí)農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)其它領(lǐng)域也更為明顯，專業(yè)性也強(qiáng)。

春種、夏長(zhǎng)、秋收、冬藏，這是說農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期是按年計(jì)算的，表明經(jīng)營(yíng)周期相對(duì)較長(zhǎng)。而中國(guó)目前現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的技術(shù)相對(duì)落后、配套設(shè)置不足，農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)成果更多是看天吃飯，一旦遇到天災(zāi)病疫，一年收成無望，并失去償還能力。一旦這種情況發(fā)生，農(nóng)村金融平臺(tái)將如何應(yīng)對(duì)呢？

此外，中國(guó)疆土遼闊，各地氣候、地形條件不一，農(nóng)業(yè)中各個(gè)子行業(yè)之間存在壁壘，這會(huì)導(dǎo)致種植業(yè)和畜牧業(yè)的行業(yè)各異；一年三熟和一年一熟的地區(qū)特點(diǎn)各異；平原地區(qū)和丘陵山地的特點(diǎn)各異……這很有可能意味著，每拓展一個(gè)地區(qū)，都是全新的投入和產(chǎn)品設(shè)計(jì)、可復(fù)制性不高。這無疑加大了農(nóng)村金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)防控的復(fù)雜程度，進(jìn)而加大了農(nóng)村金融產(chǎn)品的推廣難度。

我很好奇，農(nóng)村金融的風(fēng)到底能否從朋友圈吹到更廣泛的地區(qū)，其中的重重阻礙是否能夠突破？我相信這些問題終將在實(shí)踐中找到答案，無論是樂觀的肯定，還是殘酷的否定，都值得期待。

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