網貸行業(yè)將向B2B進化

融道網·生菜金融創(chuàng)始人&CEO周漢:

隨著互聯網金融風險專項整治工作的扎實推進,互聯網金融創(chuàng)新行業(yè)將進入一個全新的發(fā)展階段,是在整頓中沉淪墮落,還是在激烈競爭中浴火重生?斗轉星移,時間終究會給出答案。融道網·生菜金融創(chuàng)始人&CEO創(chuàng)始人周漢表示,今年互金行業(yè)將迎來規(guī)范發(fā)展,未來網貸行業(yè)將向B2B進化。

退潮是必然

規(guī)范發(fā)展是創(chuàng)新基石“互聯網金融既有互聯網的屬性,又有金融的屬性,由于在中國金融業(yè)的開放較晚,因此由互聯網行業(yè)發(fā)展的前車之鑒,我們可以推演下一階段互聯網金融的趨勢?!敝軡h表示,如同電子商務中B2C和O2O模式的創(chuàng)業(yè)熱潮經歷了興起——鼎盛——退潮,互聯網金融也同樣經歷了這一過程。

不過周漢認為,由于金融是非競爭性行業(yè),與B2C和O2O不同,互聯網金融的退潮不僅僅是因為市場競爭,政府監(jiān)管更是加速了這一大浪淘沙的過程——尤其是網貸行業(yè),去年有相當數量的網貸平臺是主動停業(yè)而非跑路或經營不善關閉,就證明了這一點。

而在政策的各項監(jiān)管中,“網貸限額”的殺傷力較大,直接將網貸企業(yè)擠出了個人20萬元和企業(yè)100萬元的市場,具體來說,就是房貸和大部分企業(yè)貸款的市場,迫使一些采用“大單模式”網貸平臺向車貸、消費貸、現金貸等小額信貸服務轉型。

“這些小額資產也要求網貸平臺不斷提升自身的效率和互聯網化程度,實現B2C向B2B的進化?!敝軡h表示,無論如何,規(guī)范發(fā)展是創(chuàng)新基石。

  資金端的B2B進化:

爭取獲得低成本資金能力“從本質上來說,網貸平臺做的是次級資產,因此需要投資人有更高的風險意識、風險識別和承受能力,否則就會重蹈美國次級債的覆轍?!敝軡h說,而目前網貸行業(yè)的投資人絕大多數是自然人,被業(yè)內視為主力軍的小白領,雖然風險承受能力高,但是額度小,而且大多是收益取向"羊毛味"過重,黏性差,維護成本高;中年人和老年人雖然忠誠度較高、投資額度較大,但是風險承受能力較小,剛性兌付壓力大。周漢表示,因此資金端在未來的趨勢將是從自然人為主轉變?yōu)闄C構投資者。在國外,Lend-ingclub一度80%的資金都來自于機構投資者如銀行、養(yǎng)老基金、對沖基金等,在國內陸金所也早就買不少資產包給銀行,在網貸合規(guī)性解決之后,與機構資金的合作更是成為一些背景較好P2P的選擇。融道網·生菜金融就已經正在和一些機構進行洽談資金合作事宜。

此外,周漢表示,當互聯網金融整治結束,合規(guī)性已經不再成為投資人的焦點時,網貸平臺獲得低成本資金的能力也將成為重要的核心競爭力之一,B2B業(yè)務將決定了網貸平臺日后在競爭中所處的地位。

  資產端的B2B進化:

不能“拉到籃里都是菜”

周漢表示,在獲客成本高企的當下,網貸資產端的獲客成本不僅遠高于其他互聯網服務如外賣、團購和打車(有數據顯示甚至高達1萬元/個),也遠高于資金端的2000元/個。這在以往貸款以百萬計的房貸和企業(yè)貸款時,網貸平臺還可以忍受,但如果從事僅為數萬元的車貸、消費貸,數千元甚至數百元的現金貸時,這種成本就更是“無法承受之重”。

周漢表示,在車貸這種本地化色彩很重的業(yè)務上,網貸平臺雖然可以設直營門店攬客,以解決抵押手續(xù)和貸后管理問題,但會造成另一種成本和管理難題;消費貸、現金貸雖然可以依靠網貸平臺自身來引流,但是自然流量卻遠遠不夠,尤其是消費貸包羅萬象,需要進行標準化,不能“拉到籃里都是菜”。

周漢說,去年網貸行業(yè)發(fā)生的“資產荒”其實并不是缺資產,而是缺乏能夠批量獲得的、風險可控的資產,而能夠批量提供信貸需求的電商平臺、連鎖消費機構(教育、旅游、醫(yī)美……)、信用卡發(fā)卡機構這樣的B,將是網貸資產端合作、合營、甚至并購的主要目標。

  風控端的B2B進化:

企業(yè)需提升效率降低成本

周漢說,資金端和資產端的B2B進化必然對風控技術和效率提出了更高的要求。由于資產端的細分,以往一個風控部門“眉毛胡子一把抓”的情況已經不會出現,而大數據、自動信審、人工智能、機器學習成為反欺詐、申請網絡、核心授信決策、模型建立與優(yōu)化等“傳統(tǒng)風控流程”的新關鍵詞。

周漢說,正如監(jiān)管方面對于金融科技Fintech 的定位:以數據為基礎,以技術為手段,為金融行業(yè)服務,從而幫助金融行業(yè)提升效率、降低成本、增加收入。對于互聯網金融企業(yè)尤其是網貸企業(yè)而言,當資金端和資產端都實現了B2B式合作和外包,企業(yè)的核心能力自然就轉移到風控上來?!叭绻梢远x某一類資產的風控標準,就可以進行風控能力輸出,又何必再去做資金端和資產端這樣的苦差事呢?”

周漢表示,從資本市場的反應來看,B2C和O2O模式已經很難再讓資本產生興趣,傳統(tǒng)的網貸競爭也已經成為紅海。在經濟還有下行壓力的當下,企業(yè)也包括網貸平臺急需B2B和互聯網+服務以提升效率、降低成本,為B2B服務和平臺模式提供了有利的市場環(huán)境,也為互聯網基因強大的網貸企業(yè)的轉型Fintech、為傳統(tǒng)金融機構服務提供了契機——這也是一種積極應對監(jiān)管的方式。

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2017-02-21
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