網(wǎng)貸2017四大趨勢(shì)展望：幾家歡喜幾家愁

文|麻袋理財(cái)研究院

2月21日訊，2017年，即將迎來互金專項(xiàng)整治的完成，8.24網(wǎng)貸新規(guī)的一年過渡期也將結(jié)束。對(duì)于眾多網(wǎng)貸平臺(tái)來說，真是幾家歡喜幾家愁，小編為大家分析網(wǎng)貸行業(yè)的幾點(diǎn)發(fā)展趨勢(shì)：

配合監(jiān)管、合規(guī)經(jīng)營是首要任務(wù)

對(duì)于眾多網(wǎng)貸平臺(tái)來說，2017年首要任務(wù)不是加快已有業(yè)務(wù)的發(fā)展，而是配合監(jiān)管，積極整改，合規(guī)經(jīng)營。平臺(tái)需要在8月份之前完成銀行資金存管、進(jìn)行金融辦備案，獲取電信許可證書等。大平臺(tái)需要積極整改，合規(guī)后獲取地方金融辦備案。而不少中小平臺(tái)將因?yàn)闊o法完成銀行資金存管或金融辦備案，從而被迫退出網(wǎng)貸行業(yè)，因此預(yù)計(jì)網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量的減少將加劇，行業(yè)的集中度將會(huì)進(jìn)一步提升。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，2016年，隨著P2P網(wǎng)貸行業(yè)的整改及平臺(tái)經(jīng)營壓力居高不下等原因，造成了退出行業(yè)的平臺(tái)數(shù)量相比2015年進(jìn)一步增加，一年累計(jì)停業(yè)及問題平臺(tái)數(shù)量達(dá)到1741家。另據(jù)相關(guān)不完全統(tǒng)計(jì)，截止目前，僅100多家平臺(tái)完成銀行資金直接存管業(yè)務(wù)或與銀行簽約，僅占網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量比例5%。因此，對(duì)于眾多互金平臺(tái)來說，今年上半年完成銀行資金存管、進(jìn)行地方金融辦備案等才是首要任務(wù)。

資產(chǎn)小額分散、細(xì)分領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)激烈

隨著8.24網(wǎng)貸新規(guī)的頒布，網(wǎng)貸行業(yè)定位為服務(wù)于小微企業(yè)及個(gè)人，限額使得資產(chǎn)端變得相對(duì)單一：個(gè)人消費(fèi)信貸、企業(yè)小額融資這兩個(gè)領(lǐng)域較為集中。因此預(yù)計(jì)2017年，個(gè)人消費(fèi)貸款、各類消費(fèi)分期貸款等細(xì)分領(lǐng)域?qū)⑹腔ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)必爭(zhēng)之地。因此對(duì)于很多從事大額企業(yè)融資項(xiàng)目的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來說， 2017年要么謀求牌照轉(zhuǎn)型，或者轉(zhuǎn)型產(chǎn)品，勢(shì)必將經(jīng)歷痛苦轉(zhuǎn)型。從企業(yè)貸款到個(gè)人貸款是很大的轉(zhuǎn)變，也不是平臺(tái)想轉(zhuǎn)型就能成功轉(zhuǎn)型的，因此對(duì)于之前定位為消費(fèi)金融的、從事小額資產(chǎn)的互金平臺(tái)很有利，將充分利用前幾年在消費(fèi)金融領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)和經(jīng)驗(yàn)，加大投入，取得更大的發(fā)展。比如麻袋理財(cái)，依托戰(zhàn)略合作伙伴中騰信，就是專注做工薪階層消費(fèi)信貸的公司，麻袋理財(cái)成立僅僅兩年時(shí)間，網(wǎng)貸之家排名一直保持上升態(tài)勢(shì)，2017年最新排名已經(jīng)進(jìn)入第十五名。

大數(shù)據(jù)模型展現(xiàn)威力，線上獲取借款人的平臺(tái)增加

隨著大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，以及由于網(wǎng)貸新規(guī)對(duì)借款金額的限制，同時(shí)線下獲取借款人的成本不菲，不少純線上借款的平臺(tái)已經(jīng)出現(xiàn)，預(yù)計(jì)2017年也會(huì)增加。將會(huì)有更多的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開始利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控從網(wǎng)上尋找優(yōu)質(zhì)借款人。此外，前些年就已經(jīng)開始布局線上的平臺(tái)，由于缺乏完善的風(fēng)控模型，放貸規(guī)模可能趨于保守。但是，隨著風(fēng)控模型不斷完善，以及大數(shù)據(jù)的不斷積累，大數(shù)據(jù)模型的威力有可能得到展現(xiàn)，行業(yè)對(duì)大數(shù)據(jù)人才的需求也進(jìn)一步加大。純線上獲取借款人的平臺(tái)可以是小額現(xiàn)金貸、也可以提供消費(fèi)分期服務(wù)等。其獲客成本相對(duì)低，借款期限多樣化，可以通過互聯(lián)網(wǎng)方式覆蓋到更多的借款人。

優(yōu)秀合規(guī)平臺(tái)降息是大勢(shì)所趨，機(jī)構(gòu)資金將更多地進(jìn)入這個(gè)行業(yè)

隨著行業(yè)監(jiān)管不斷完善，行業(yè)門檻不斷提高，一些中小平臺(tái)主動(dòng)退出，在地方金融辦備案后，投資者對(duì)P2P的投資理財(cái)信心將有所提升，優(yōu)秀合規(guī)平臺(tái)的網(wǎng)貸交易量有望繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)。同樣，隨著監(jiān)管的漸進(jìn)，行業(yè)集中度的提升，網(wǎng)貸平臺(tái)的投資利率將明顯下降。2016年網(wǎng)貸行業(yè)一年期理財(cái)產(chǎn)品平均投資利率在10%左右，預(yù)計(jì)2017年下半年后，降息會(huì)比較顯著。網(wǎng)貸平臺(tái)投資利率的進(jìn)一步下降，有利于企業(yè)獲取更多的優(yōu)質(zhì)借款人，平臺(tái)的壞賬率也將進(jìn)一步下降，行業(yè)有望進(jìn)入一個(gè)良性發(fā)展階段。

此外，預(yù)計(jì)未來優(yōu)秀平臺(tái)將更多地與機(jī)構(gòu)合作，機(jī)構(gòu)投資人在網(wǎng)貸平臺(tái)中的實(shí)際占比將增加。更多實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)可能嘗試通過其他途徑獲取低成本的資金，如銀行、信托、券商資管等，也有可能發(fā)行ABS獲取資金。如中騰信，2016年12月23日，與京東金融云平臺(tái)合作發(fā)行了規(guī)模為5.89億元的ABS產(chǎn)品，優(yōu)先A級(jí)資產(chǎn)發(fā)行利率僅為5.5%-5.8%，遠(yuǎn)低于線上個(gè)人投資者。

針對(duì)以上提到的幾點(diǎn)趨勢(shì)，平臺(tái)的布局也是顯而易見的，從資產(chǎn)的角度，小額分散、純線上獲取借款人是不少平臺(tái)的選擇;從資金的角度，除對(duì)接個(gè)人資金外，對(duì)接機(jī)構(gòu)資金也開始行動(dòng);從運(yùn)營的角度，配合監(jiān)管、合規(guī)經(jīng)營是關(guān)鍵。另外對(duì)于一些專注某類業(yè)務(wù)或者轉(zhuǎn)型做綜合理財(cái)?shù)钠脚_(tái)，牌照上的布局也很重要。

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