網(wǎng)貸資金存管指引發(fā)布凈化行業(yè)亂象 行業(yè)洗牌加速

和訊網(wǎng)消息 2月23日，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》（以下簡(jiǎn)稱“資金存管指引”）。從業(yè)務(wù)定義、操作流程、責(zé)任劃分、辦理?xiàng)l件、業(yè)務(wù)規(guī)范等方面，對(duì)網(wǎng)貸資金存管進(jìn)行了詳細(xì)、全面的規(guī)定，共計(jì)29條。

《資金存管指引》指出，委托人（網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)）開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，應(yīng)指定唯一一家存管人（商業(yè)銀行）作為資金存管機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行擔(dān)任網(wǎng)絡(luò)借貸資金的存管人，不應(yīng)被視為對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸交易以及其他相關(guān)行為提供保證或其他形式的擔(dān)保。委托人不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，出借人須自行承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)借貸投資責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)此，開鑫金服總經(jīng)理周治翰表示，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)網(wǎng)貸存管指引，對(duì)整個(gè)行業(yè)是一件好事，可以防止客戶資金被非法挪用，增進(jìn)行業(yè)信譽(yù)等級(jí)，提振投資者信心，不過(guò)它也不能解決網(wǎng)貸本身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，投資者在選擇平臺(tái)、投資項(xiàng)目時(shí)還要仔細(xì)甄別。

一、網(wǎng)貸資金存管可操作性行大幅提高，便于落地；二、明確了商業(yè)銀行進(jìn)行網(wǎng)貸存管的“合法性、唯一性”；三、更加關(guān)注資金安全，對(duì)投資人的保障升級(jí)；四、銀行資金存管不代表無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，投資人要仔細(xì)甄別。

積木盒子CEO謝群表示，P2P網(wǎng)貸行業(yè)存在四大風(fēng)險(xiǎn)，即道德風(fēng)險(xiǎn)（欺詐經(jīng)營(yíng)等）、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)（只對(duì)于資金池模式平臺(tái)才會(huì)有，投資用戶大量集體提現(xiàn)將可能導(dǎo)致資金池提光）、政策風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)（借款人不還款）。實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貸資金存管能夠基本消滅前兩種風(fēng)險(xiǎn)，顯著降低第三種風(fēng)險(xiǎn)，有效保護(hù)投資者資金安全，凈化行業(yè)亂象，提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)門檻。

金信網(wǎng)副總經(jīng)理李玉維表示，《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》的下發(fā)意味著互金風(fēng)險(xiǎn)整治步伐的階段性突破。指引明確存管機(jī)構(gòu)為商業(yè)銀行，強(qiáng)化了存管人的免責(zé)條款，同時(shí)也將擔(dān)保人相關(guān)資金納入了存管范圍，這對(duì)于提高商業(yè)銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)合作的積極性無(wú)疑具有重要意義。

但值得注意的是，銀行存管事關(guān)平臺(tái)合規(guī)，更事關(guān)用戶資金安全和用戶體驗(yàn)。其間的賬戶、資金遷移及技術(shù)對(duì)接等更是紛繁復(fù)雜，這就要求平臺(tái)在對(duì)接銀行資金存管的過(guò)程中穩(wěn)扎穩(wěn)打、事無(wú)巨細(xì)，在保障賬戶體系完整、業(yè)務(wù)接入方式靈活的同時(shí)保障用戶體驗(yàn)。

另外，銀監(jiān)會(huì)指出，《指引》明確了由商業(yè)銀行獨(dú)立開展資金存管的業(yè)務(wù)模式，主要原因：一是第三方支付機(jī)構(gòu)作為非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，本身并不具備存管人的業(yè)務(wù)主體資格；二是第三方支付機(jī)構(gòu)作為非銀行支付機(jī)構(gòu)，也不具備開展資金存管業(yè)務(wù)的基本條件，但《指引》并不禁止存管人與第三方支付機(jī)構(gòu)開展支付業(yè)務(wù)合作。

那這是不是意味著聯(lián)合存管被叫停？融360分析師韓騰分析認(rèn)為：“監(jiān)管否定聯(lián)合存管模式，強(qiáng)調(diào)的是銀行要親自履行存管職責(zé)去進(jìn)行賬戶開立、交易信息處理、交易密碼驗(yàn)證等操作，聯(lián)合存管模式如果把這些職責(zé)交給第三方支付來(lái)完成是不合規(guī)的，但是除此之外的一些信息處理及技術(shù)開發(fā)工作，不會(huì)改變存管履責(zé)主體，但是可以提高資金存管業(yè)務(wù)推進(jìn)效率，緩解銀行執(zhí)行壓力，監(jiān)管允許銀行和第三方支付合作。”

對(duì)于第三方支付來(lái)說(shuō)，匯付天下高級(jí)副總裁兼匯付數(shù)據(jù)總裁穆海潔表示：《指引》的發(fā)布無(wú)疑將極大地推動(dòng)網(wǎng)貸行業(yè)整體健康發(fā)展，同時(shí)也有利于投資人資金的安全保護(hù)，從根本上加強(qiáng)了市場(chǎng)對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的信心。

截至目前，匯付天下已完成與貴州銀行、徽商銀行等多家商業(yè)銀行對(duì)接工作，在嚴(yán)格落實(shí)《指引》要求的前提下，面向網(wǎng)貸行業(yè)提供合規(guī)、高效的服務(wù)。同時(shí)，我們也有信心在6個(gè)月整改限期之內(nèi)幫助合作的網(wǎng)貸平臺(tái)與商業(yè)銀行完成全面對(duì)接。

具體來(lái)說(shuō)，匯付天下將為委托人（網(wǎng)貸平臺(tái)）和存管人（商業(yè)銀行）提供雙向的技術(shù)對(duì)接服務(wù)，為網(wǎng)貸平臺(tái)接入銀行存管起到橋梁作用。對(duì)于委托人，我們將提供高效的支付結(jié)算服務(wù)；對(duì)于存管人，我們也將依托覆蓋全國(guó)的跨行結(jié)算優(yōu)勢(shì)，助力銀行為用戶提供更加便捷的支付服務(wù)。

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