保險(xiǎn)遇上人工智能：擦出怎樣火花？

2月27日訊，一些高端、前沿科技都采用了現(xiàn)有的監(jiān)管體系，但是否適用不得而知。因此，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，在應(yīng)用這些技術(shù)時(shí)，也需要考慮到可能存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。

當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)遇到人工智能，兩者會(huì)擦出怎樣的火花?

人臉識(shí)別

人臉識(shí)別這項(xiàng)高科技，被保險(xiǎn)業(yè)盯上了。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)投保家開(kāi)發(fā)的APP，用戶在選擇智能顧問(wèn)功能時(shí)，人臉識(shí)別技術(shù)即刻對(duì)用戶進(jìn)行刷臉識(shí)別，通過(guò)面部數(shù)據(jù)的采集進(jìn)而推測(cè)出用戶的年齡、性別、婚姻狀況以及生育情況，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)防御模型預(yù)測(cè)出用戶的風(fēng)險(xiǎn)防御能力，從而為客戶推薦一套適合的保險(xiǎn)購(gòu)買方案。

投保家COO常曉龍說(shuō)：“人為分析往往會(huì)摻雜很多主觀色彩在其中，而利用智能風(fēng)險(xiǎn)防御模型將更便捷、精準(zhǔn)和全面，通過(guò)財(cái)產(chǎn)、健康、意外、家庭及其他五個(gè)維度的大數(shù)據(jù)分析，得到的結(jié)果會(huì)更有說(shuō)服力。”

在保險(xiǎn)行業(yè)這個(gè)萬(wàn)億元級(jí)別的市場(chǎng)，借助人臉識(shí)別等前沿科技為用戶帶去真正高品質(zhì)的體驗(yàn)，這種技術(shù)上的創(chuàng)新將是未來(lái)的趨勢(shì)。有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，大數(shù)據(jù)時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能最大程度地滿足不同客戶的個(gè)性化需求，而智能化技術(shù)的應(yīng)用更能優(yōu)化客戶的體驗(yàn)，根據(jù)客戶需求設(shè)計(jì)出真正讓客戶滿意的產(chǎn)品和服務(wù)。

“未來(lái)，智能化技術(shù)創(chuàng)新將不斷滲透到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)渠道和保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)中去。”上述業(yè)內(nèi)人士指出，“在未來(lái)錯(cuò)綜復(fù)雜的實(shí)際應(yīng)用環(huán)境中，人臉識(shí)別等智能化技術(shù)要在安全性與用戶體驗(yàn)之間尋求平衡，就必須根據(jù)不同的應(yīng)用場(chǎng)景找到誤接受率和誤拒絕率之間的平衡點(diǎn)。”

當(dāng)然，投保家并非第一個(gè)“吃螃蟹的人”。一直標(biāo)榜自己是一家金融科技公司的眾安保險(xiǎn)在保險(xiǎn)智能化發(fā)展上可謂不遺余力。

谷飛所在的眾安保險(xiǎn)數(shù)據(jù)科學(xué)實(shí)驗(yàn)室，是一個(gè)利用數(shù)據(jù)分析和科技手段進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的部門。最初，他以為一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司需要的數(shù)據(jù)科學(xué)家，應(yīng)該是要做一些跟保險(xiǎn)定價(jià)相關(guān)的數(shù)據(jù)分析。來(lái)了之后才發(fā)現(xiàn)，除了一些基礎(chǔ)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用之外，這個(gè)實(shí)驗(yàn)室研究的領(lǐng)域還包括生物識(shí)別、計(jì)算機(jī)視覺(jué)、自然語(yǔ)言處理等等，而每一項(xiàng)研究最終都將應(yīng)用到產(chǎn)品上。

在實(shí)驗(yàn)室的圖像識(shí)別團(tuán)隊(duì)，工作人員研究通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)，遠(yuǎn)程判斷用戶身份——按照“活體檢測(cè)”的提示，用戶只需要做幾個(gè)動(dòng)作，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)判斷是否本人。這項(xiàng)技術(shù)讓眾安的消費(fèi)金融線上給用戶授信成為可能，還會(huì)結(jié)合一些第三方權(quán)威的數(shù)據(jù)源，如公安的公民身份信息，把采集到的用戶照片和這些權(quán)威的照片數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)，自動(dòng)判斷是否是同一個(gè)人，全程不需要人工介入。

谷飛認(rèn)為，科技的發(fā)展帶來(lái)了金融行業(yè)的很多變革，人臉識(shí)別就很好地解決了線下向線上轉(zhuǎn)移時(shí)產(chǎn)生的“驗(yàn)明真身”的問(wèn)題。

無(wú)人駕駛

2月22日，中華財(cái)險(xiǎn)與江蘇數(shù)字鷹科技發(fā)展有限公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，為后者的無(wú)人機(jī)提供保險(xiǎn)服務(wù)。其實(shí)，給無(wú)人機(jī)系上“保險(xiǎn)帶”并不稀奇，也算不上保險(xiǎn)智能化的標(biāo)識(shí)。中華財(cái)險(xiǎn)看中的是無(wú)人機(jī)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)查勘定損環(huán)節(jié)的實(shí)際應(yīng)用和操作。

“這只是第一步。”中華財(cái)險(xiǎn)副總經(jīng)理李薇告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，“未來(lái)，我們將積極探索無(wú)人機(jī)在車險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)查勘定損環(huán)節(jié)的應(yīng)用。”

實(shí)際上，除了無(wú)人駕駛技術(shù)，高冷的基因工程、人臉識(shí)別等都在加速與保險(xiǎn)業(yè)的融合。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，技術(shù)改變流程，技術(shù)改變規(guī)則，技術(shù)改變客戶群。在日新月異的新技術(shù)面前，保險(xiǎn)業(yè)能做的就是擁抱科技，積極運(yùn)用新技術(shù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，升級(jí)服務(wù)水平。

據(jù)數(shù)字鷹科技董事長(zhǎng)陳樂(lè)春介紹，目前，我國(guó)無(wú)人機(jī)產(chǎn)業(yè)剛起步，主要應(yīng)用在航拍、農(nóng)業(yè)植保等領(lǐng)域。我國(guó)有18億畝農(nóng)田，無(wú)人機(jī)應(yīng)用率不足1%。在日本，這個(gè)數(shù)字高達(dá)60%，且保險(xiǎn)公司參與度高?？梢?jiàn)，這個(gè)市場(chǎng)潛力巨大，保險(xiǎn)公司已經(jīng)察覺(jué)到其中的巨大商機(jī)。

有著30年農(nóng)業(yè)植保經(jīng)驗(yàn)的中華財(cái)險(xiǎn)上海分公司總經(jīng)理劉祖疆分析：“無(wú)人機(jī)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)查勘定損環(huán)節(jié)可以發(fā)揮巨大作用。以農(nóng)險(xiǎn)查勘為例，農(nóng)田面積大，地理位置偏，人工進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘的成本高、精準(zhǔn)度低、定損偏差明顯，使用無(wú)人機(jī)可以更高效、精準(zhǔn)地查勘定損。”

除了無(wú)人機(jī)，無(wú)人駕駛技術(shù)發(fā)展還將給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)哪些變化?

眾所周知，車險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)一個(gè)非常重要的組成部分，面向未來(lái)十年，汽車工業(yè)中有三大重要的變化：電動(dòng)化、汽車共享和無(wú)人駕駛。數(shù)據(jù)顯示，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入8724.50億元，同比增長(zhǎng)9.12%。其中，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比高達(dá)70%。

“人工智能和無(wú)人駕駛技術(shù)的延伸，會(huì)極大地降低交通事故發(fā)生幾率，同時(shí)加快汽車共享模式的發(fā)展。技術(shù)革命會(huì)讓保險(xiǎn)模式在出行服務(wù)領(lǐng)域發(fā)生較大變化。”聯(lián)想集團(tuán)副總裁、聯(lián)想創(chuàng)投投資業(yè)務(wù)總經(jīng)理宋春雨直言。

他進(jìn)一步解釋道，“基于前述的三大驅(qū)動(dòng)力，保險(xiǎn)業(yè)將迎來(lái)重要的變革：一方面是出行服務(wù)公司(如滴滴、神州)將成為車險(xiǎn)市場(chǎng)最主要的垂直市場(chǎng)之一；另一方面，無(wú)人駕駛及相關(guān)科技將促使汽車事故概率進(jìn)一步降低，為車險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)產(chǎn)品、服務(wù)模式創(chuàng)新。”

基因檢測(cè)

借著大數(shù)據(jù)技術(shù)及算法蓬勃發(fā)展的東風(fēng)，基因檢測(cè)已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)蓬勃發(fā)展的時(shí)代，或?qū)⒊蔀楸ｋU(xiǎn)智能化發(fā)展下一個(gè)風(fēng)口。

《國(guó)際金融報(bào)》記者在采訪中了解到，中國(guó)的保險(xiǎn)公司已開(kāi)始與基因檢測(cè)公司展開(kāi)合作。

具體而言，保險(xiǎn)公司綜合利用基因檢測(cè)結(jié)果，家庭健康史、個(gè)體飲食、生活、運(yùn)動(dòng)、環(huán)境等信息，通過(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)一步建立更為個(gè)人化的健康風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，將對(duì)整個(gè)人類社會(huì)無(wú)論是個(gè)體健康、商業(yè)經(jīng)濟(jì)，還是環(huán)境改變等領(lǐng)域產(chǎn)生廣泛而深遠(yuǎn)的影響。

目前，中國(guó)的一些保險(xiǎn)公司也開(kāi)始與基因檢測(cè)展開(kāi)合作，例如，眾安保險(xiǎn)與華大基因合作推出乳腺癌基因檢測(cè)、乳腺癌專項(xiàng)健康體檢;達(dá)安基因與太平人壽開(kāi)展的“基因檢測(cè)與健康管理”服務(wù);除此之外，平安壽險(xiǎn)、中國(guó)人壽、中國(guó)人保、太平人壽、富德生命人壽等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與基因檢測(cè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了接觸，部分機(jī)構(gòu)已達(dá)成了合作。

不過(guò)，有業(yè)內(nèi)人士指出：“一些高端、前沿科技都采用了現(xiàn)有的監(jiān)管體系，但是否適用不得而知。因此，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，在應(yīng)用這些技術(shù)時(shí)，也需要考慮到可能存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，避免造成不必要的損失。”（文／國(guó)際金融報(bào)）

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