共享經(jīng)濟(jì)、互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)玩轉(zhuǎn)信用分

文|未央網(wǎng) 楓源

2月28日訊，“誠信走遍天下，失信寸步難行”，想必不少人已有切身體驗(yàn)。信用分出現(xiàn)以來，覆蓋范圍愈發(fā)廣泛，大到征信買房，小到單車出行，看似小小的信用分，背后的價(jià)值驚人。今天，探究探究你我身邊的信用分。

信用打造綠色出行

最近，只要你有駕照，在APP上一鍵預(yù)約，并開啟定位搜尋附近網(wǎng)點(diǎn)，就可以獲取一輛汽車駕駛。既共享單車后，共享汽車也在不少城市上路了。深圳、東莞、北京、天津等城市先后都有了共享汽車的身影，不少人躍躍欲試。

回顧2016年，可謂是共享單車元年，摩拜、ofo爭先攻占一二線城市，“小黃車”、“小橙車”火爆刷屏。迅猛發(fā)展的同時(shí)，共享單車也遇到了成長的“煩惱”，車輛亂停亂放，被私加車鎖、二維碼被涂改或更換、惡意藏匿，損壞拆卸……這類問題飽受詬病，可謂冷熱兩重天。

共享汽車和共享單車一樣，都是主打解決城市公共出行最后一公里。共享汽車作為新形式，強(qiáng)勢(shì)殺入戰(zhàn)局，共享經(jīng)濟(jì)則再次成為焦點(diǎn)。

什么是共享經(jīng)濟(jì)?在經(jīng)濟(jì)學(xué)角度上，共享經(jīng)濟(jì)是一種互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的租賃經(jīng)濟(jì)模式，即通過互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)進(jìn)行個(gè)體之間閑置資源使用權(quán)的交易，本質(zhì)是使用權(quán)的暫時(shí)性轉(zhuǎn)移。一般認(rèn)為，共享經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)品主要針對(duì)用戶的剛需和痛點(diǎn)，從可用工具、常用工具、必要工具領(lǐng)域出發(fā)，逐步開拓新的應(yīng)用場景，挖掘服務(wù)的存量市場，從而提供新需求。共享汽車正是基于城市公共交通不完善的基礎(chǔ)，切中一、二線城市綠色環(huán)保出行的痛點(diǎn)，解決城中出行需求。

與此同時(shí)，共享單車作為前車之鑒，不少人開始擔(dān)心共享汽車如何良性發(fā)展。眾所周知，共享經(jīng)濟(jì)是高度依賴信用的經(jīng)濟(jì)模式。而共享經(jīng)濟(jì)面向大眾這一群體，這一群體存在很大的不確定性和一定程度的匿名性，如何處理使用者素質(zhì)參差不齊的情況，信用分評(píng)分機(jī)制不可或缺。

以摩拜單車為例，它引進(jìn)了用戶信用分體系。所有用戶剛注冊(cè)都是100分，正常使用一次加1分，但如果違規(guī)停車，停進(jìn)小區(qū)一次扣20分，停進(jìn)車庫一次扣50分，當(dāng)分?jǐn)?shù)低于80分時(shí)，每半小時(shí)騎行費(fèi)用將由1元增加至5元。低于60分，費(fèi)用增至每半小時(shí)100塊，信用分降至0時(shí)，用戶賬號(hào)將被永久凍結(jié)。據(jù)了解，違規(guī)行為的泛濫，還催生一批志愿者“單車獵人”，“獵人”通過舉報(bào)違停行為獲得信用積分獎(jiǎng)勵(lì)，部分獵人的摩拜信用積分已經(jīng)達(dá)到1000多分。無獨(dú)有偶，東莞市推出的一步出行共享汽車同樣設(shè)置有信用分評(píng)分機(jī)制。用戶信用分到達(dá)650分就可以不用押金，直接上路。

共享單車、共享汽車的出現(xiàn)是對(duì)城市公共基礎(chǔ)交通的變革，也是對(duì)社會(huì)誠信道德體系的重塑，共享經(jīng)濟(jì)依托與信用分緊密的聯(lián)系，構(gòu)建了“提高誠信、有利自己”的激勵(lì)特點(diǎn)，通過信用分的差異以及不同的服務(wù)來提升用戶誠信水平，減少信用缺失造成的經(jīng)濟(jì)摩擦，優(yōu)化公共資源的使用效率，打造綠色交通。

信用助力綠色金融

征信作為金融的核心，歷來都是各方必爭之地。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展如火如荼，再次催生了征信業(yè)的巨大需求。

一方面，政府的官方征信系統(tǒng)尚未完善，還處于加速建設(shè)階段。另一方面，以阿里巴巴、京東為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭利用多年積淀下的海量數(shù)據(jù)走在了大數(shù)據(jù)征信的前列，并率先在信用評(píng)分機(jī)制上創(chuàng)新。

螞蟻金服的芝麻信用是典型代表，憑借起步早、布局快、覆蓋廣的優(yōu)勢(shì)，芝麻信用分評(píng)分機(jī)制相對(duì)成熟，并不斷開發(fā)線下新場景，此前的共享經(jīng)濟(jì)的形式都有芝麻信用分的蹤跡。梳理發(fā)現(xiàn)，芝麻信用還曾推出無人超市、大學(xué)生信用節(jié)、特定時(shí)期內(nèi)的芝麻信用快速安檢通道等系列活動(dòng)，這些活動(dòng)都體現(xiàn)了信用的價(jià)值。

除了芝麻信用分，其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)采取的信用分評(píng)分機(jī)制也日漸趨熱。據(jù)介紹，深圳的一家社交移動(dòng)金融普惠平臺(tái)——你我金融，通過兩年時(shí)間的數(shù)據(jù)處理與分析，模型研發(fā)，驗(yàn)證及運(yùn)用，建立了信用等級(jí)評(píng)分機(jī)制----你我信用分，卓有成效。

上線兩年來，你我金融主打“讓你的信用有價(jià)值”，以用戶的網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)為依據(jù)，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，從你我行為、財(cái)富評(píng)估、社交關(guān)系、履約信用、身份特質(zhì)等五個(gè)維度客觀分析個(gè)人的信用狀況，對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)分，分值從0-950分，分?jǐn)?shù)越高代表該用戶信用越好。

你我金融的產(chǎn)品服務(wù)，兼具社交、金融雙重屬性，借款人、投資人、擔(dān)保人、眾保人等不同角色在平臺(tái)內(nèi)形成閉環(huán)，構(gòu)成生態(tài)社交圈。生態(tài)社交圈依賴的社交信任關(guān)系除了依靠“你我圈”的分享、交流以及電話等渠道對(duì)借款人的基本信息的調(diào)查，你我分也是關(guān)鍵。據(jù)悉，你我分的用戶可以相互評(píng)價(jià)，形成正向激勵(lì)作用，此外，平臺(tái)針對(duì)還款行為良好、信譽(yù)好的用戶，會(huì)定期舉辦優(yōu)惠活動(dòng)，用戶可以享受大尺度借款優(yōu)惠，體驗(yàn)到信用的“增值”功能。

“你我信用分是平臺(tái)對(duì)用戶的信用的最基礎(chǔ)的評(píng)估，同時(shí)也是進(jìn)行誠信教育的重要輔助，讓用戶真切感受到信用帶來的價(jià)值，從而建立起誠信意識(shí)，所以無論小到個(gè)人財(cái)富，還是大到社會(huì)誠信體系建設(shè)，都很關(guān)鍵。”你我金融CEO廖紅梅曾表示。

新征信時(shí)代，大數(shù)據(jù)模型使信用評(píng)價(jià)更精準(zhǔn)

當(dāng)前，信用分在各行各業(yè)應(yīng)用廣泛，并呈現(xiàn)出信用分升級(jí)的趨勢(shì)，愈發(fā)多元化、差異化。近日，多家傳統(tǒng)銀行相繼宣布推出信用分，試圖打破信用服務(wù)同質(zhì)化瓶頸，走差異化競爭路線，信用分成為新一輪競爭的發(fā)力點(diǎn)。此外，視頻網(wǎng)站B站也設(shè)置有站內(nèi)信用分系統(tǒng)，站內(nèi)行為、言論，影響其分值，并影響后續(xù)賬號(hào)使用站內(nèi)功能的權(quán)限。

信用分評(píng)分機(jī)制，記錄企業(yè)、個(gè)人的信用行為并予以動(dòng)態(tài)更新，構(gòu)建模型去預(yù)測其未來的信用情況。這一過程中，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)以及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，及時(shí)解決了以往海量信息搜集范圍廣、搜集信息難度大的問題，用戶的數(shù)量和質(zhì)量都得到了質(zhì)的飛躍，信用分評(píng)分機(jī)制借由數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)模型更加精準(zhǔn)。

具體而言，大數(shù)據(jù)構(gòu)建的信用評(píng)分模型，一方面可以將海量數(shù)據(jù)搜集、校驗(yàn)，以多個(gè)信用模型進(jìn)行多角度分析，實(shí)時(shí)提供全面的數(shù)據(jù)服務(wù)。另一方面，數(shù)據(jù)處理能力得到很大提升，使得企業(yè)可以對(duì)其掌握的數(shù)據(jù)資源進(jìn)行充分的挖掘和分析，開發(fā)出具有更高技術(shù)含量的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足多層次、差異化、專業(yè)化的征信需求。例如，摩拜信用分、你我信用分都是基于芝麻信用評(píng)分機(jī)制的創(chuàng)新，讓信用分走出常規(guī)的金融應(yīng)用場景，提供個(gè)人更多信用體驗(yàn)。

共享經(jīng)濟(jì)也好，互聯(lián)網(wǎng)金融也好，智能移動(dòng)終端的普及促使商業(yè)模式不斷創(chuàng)新、升級(jí)，用戶的行為數(shù)據(jù)不斷沉淀，這一交易過程中，雙方信任關(guān)系的建設(shè)刻不容緩，信用分評(píng)分機(jī)制的出現(xiàn)正是征信事業(yè)發(fā)展的一個(gè)縮影。居民行為的互聯(lián)網(wǎng)化以及信用化，無疑是互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的顯著特征。

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