資金存管業(yè)務(wù)指引落地 平臺就不會卷款跑路了？

文｜中國電子銀行網(wǎng)

2月28日訊，2月23日，中國銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(以下簡稱“業(yè)務(wù)指引”)。這個備受關(guān)注的業(yè)務(wù)指引，終于塵埃落定了。

2015年7月，中國人民銀行等十部委出臺《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，在第十四條對網(wǎng)貸平臺資金存管做出明確規(guī)定：“從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機構(gòu)自身資金分賬管理。”

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見提出的總體要求和監(jiān)管原則，2016年8月，中國銀監(jiān)會等四部委公布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，其中第二十八條規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機構(gòu)。”

而前日出臺的業(yè)務(wù)指引，是對互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見和網(wǎng)絡(luò)借貸管理暫行辦法相關(guān)規(guī)定的進一步細化和深化。如果按輩分算，這個業(yè)務(wù)指引算是“孫子輩”的了。

那么，什么是網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管呢?所謂的資金存管，指商業(yè)銀行作為存管人接受網(wǎng)貸機構(gòu)的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對、資金監(jiān)督等職責的業(yè)務(wù)。銀行作為網(wǎng)貸資金存管機構(gòu)，可以明確開展網(wǎng)絡(luò)借貸活動的劃款依據(jù)是基于出借人與借款人雙方的意志，而非平臺發(fā)出指令。銀行也更適合對實名開戶、履行合同約定及借貸交易指令做表面一致性的形式審核，對出借人和借款人開立和使用資金賬戶進行管理和監(jiān)督。網(wǎng)貸資金實施存管之后，可從物理意義上防止網(wǎng)貸機構(gòu)非法觸碰客戶資金，確保網(wǎng)貸機構(gòu)“見錢不摸錢”，進而避免非法動用和挪用資金。

話說，這個“孫子輩”的業(yè)務(wù)指引，都規(guī)定了些什么呢?業(yè)務(wù)指引明確了網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的原則和流程，對于商業(yè)銀行開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)提出了多項具體要求，對網(wǎng)貸平臺申請存管業(yè)務(wù)時應(yīng)履行的程序和責任、銀行開展存管業(yè)務(wù)應(yīng)滿足的條件、職責和系統(tǒng)要求等都進行了詳細規(guī)定。同時，業(yè)務(wù)指引明確指出第三方支付機構(gòu)不具資金存管人資格。可以預(yù)見的是，資金存管將成為網(wǎng)貸平臺“居家旅行必備之良藥”，而商業(yè)銀行將成為開展資金存管業(yè)務(wù)的唯一機構(gòu)。

通過對比2016年8月出現(xiàn)的“網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見稿)”(下文簡稱“意見稿”)，我們發(fā)現(xiàn)，除了一些程序和技術(shù)層面的規(guī)定有所調(diào)整之外，業(yè)務(wù)指引中與“意見稿”不同的地方主要體現(xiàn)在四個地方：第一，存管人由之前的銀行業(yè)金融機構(gòu)明確為商業(yè)銀行;第二，強化了存管人免責條款，即不對借貸行為保證、擔保，不承擔借貸違約責任;第三，增加了非銀行機構(gòu)開展存管業(yè)務(wù)的處罰，整改期改為6個月;第四，將擔保人相關(guān)資金納入存管范圍。

從網(wǎng)上流傳的征求意見稿到正式公布的業(yè)務(wù)指引，經(jīng)過近半年的多次討論，之所以進行這些修改，可謂是用心良苦：

首先，業(yè)務(wù)指引明確了商業(yè)銀行在存管業(yè)務(wù)中的責任，突出了銀行的免責條款，強調(diào)銀行存管不視為對網(wǎng)貸交易行為提供的保證或擔保，不承擔借貸違約責任等等，而網(wǎng)貸平臺也不得對存管本身進行宣傳。這都有助于還原資金存管的本質(zhì)，即對網(wǎng)貸資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)進行監(jiān)督，并從源頭上打消銀行的種種顧慮。

筆者之前曾撰文指出，銀行之所以對開展存管業(yè)務(wù)十分謹慎，是因為有著多重顧慮。隨著指引的落地，銀行的部分顧慮已經(jīng)消除，部分顧慮得到緩解。下一步，相信將會有更多商業(yè)銀行推進網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，網(wǎng)貸資金存管的困局將有望打破。

其次，業(yè)務(wù)指引強調(diào)由商業(yè)銀行為網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)獨立提供資金存管服務(wù)，之前部分平臺采用的第三方支付存管模式將逐步退出。第三方支付機構(gòu)不具備存管能力，應(yīng)該專注于支付業(yè)務(wù)，已經(jīng)涉及存管的利用這段時間進行整改。央行發(fā)布的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》也明確規(guī)定，非銀行支付機構(gòu)不得為從事信貸、融資、理財、擔保等金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)開立支付賬戶。

需要強調(diào)的是，在業(yè)務(wù)指引中，所謂的“聯(lián)合存管”并沒有被完全否定。在存管業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行在支付環(huán)節(jié)仍然可以和三方支付公司合作，雙方簽外包服務(wù)協(xié)議，只是存管專用賬戶及子賬戶必須在銀行。事實上，由銀行提供資金存管服務(wù)，可提高資金的安全性;由支付機構(gòu)提供支付通道服務(wù)，可提高支付的便捷性

再次，業(yè)務(wù)指引第三條規(guī)定，“由借款人、出借人和擔保人等進行投融資活動形成的專項借貸資金及相關(guān)資金”，都需進行存管。應(yīng)該說，資金存管的范圍進一步擴大。將一些平臺征收的風險準備金納入到存管對象中來，有利于強化對投資人的風險保障。

此外，業(yè)務(wù)指引還強調(diào)，需要對資金存管賬戶進行獨立審計，并向客戶公開審計結(jié)果。這是對資金安全監(jiān)管的常態(tài)化措施，有利于持續(xù)保障投資人資金安全。

中國銀監(jiān)會表示，針對P2P網(wǎng)貸的專項整治工作摸底排查階段的工作已經(jīng)結(jié)束，其中資金存管落實不到位的問題比較突出。據(jù)第三方不完全統(tǒng)計，截至2016年底，完成存管系統(tǒng)對接的網(wǎng)貸平臺有90多家，占平臺總數(shù)的4%左右。不過，相信隨著業(yè)務(wù)指引的推出，這一現(xiàn)狀將會逐步得到改變。

總的來說，今后P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的資金將由銀行幫助進行保管，妥妥的!下次，再有P2P網(wǎng)貸平臺要卷款跑路什么的，就沒有那么容易了!

但是，資金存管沒有也不可能對網(wǎng)貸的投資風險進行管控。投資風險是復(fù)雜的，多方面的，不但銀行不承擔投資風險，網(wǎng)貸平臺同樣也不為借貸違約承擔責任。

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