資金存管牽手難“攻心”：門檻高 體驗“千差萬別”

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互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心了解發(fā)現(xiàn)，《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》（以下稱《資金存管指引》）下發(fā)后，近期網(wǎng)貸存管加速布局，而部分銀行卻不感冒。據(jù)了解，近日，平安銀行(000001,股吧)、新網(wǎng)銀行與建設銀行(601939,股吧)等多家銀行也紛紛推出資金存管業(yè)務；微眾銀行及網(wǎng)商銀行則表示暫不試水網(wǎng)貸資金存管業(yè)務。

據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至2月27日，已有民生銀行(600016,股吧)、江西銀行、徽商銀行、恒豐銀行和華興銀行等38家銀行布局P2P網(wǎng)貸平臺資金存管業(yè)務，共有261家正常運營平臺宣布與銀行簽訂存管協(xié)議。

門檻高 “攻心”難

銀行對網(wǎng)貸資金存管的準入門檻居高不下，堅持要求網(wǎng)貸平臺實繳資本能超過5000萬元，且需繳納至少2000萬元風險準備金用于產(chǎn)品違約兌付，但最嚴苛的還是網(wǎng)貸平臺最好能有政府國企或上市公司股東背景。

曹宇指出，商業(yè)銀行與P2P網(wǎng)貸機構(gòu)按照平等自愿、互惠互利的市場化原則，積極開展資金存款業(yè)務，有利于防范資金挪用風險，保障資金安全。

據(jù)此前一份恒豐銀行資金存管門檻清單顯示，恒豐銀行在對網(wǎng)貸平臺資金存管的準入上，要求平臺上線6個月以上，實繳注冊資本金達到1000萬以上等。在資金存管收費上，恒豐銀行給出的存管費用起步價為5萬/年，年交易額5000萬以上可實行每筆交易額的0.08%費率，并存在封頂價格。該封頂價格下意味著，成交量越大，實際費率越低。

有媒體報道稱，曾將P2P“拒之門外”的平安銀行也開始殺入存管大軍。據(jù)了解，P2P平臺若想接入平安銀行資金存管系統(tǒng)，需滿足16個準入標準：如實際控制股東為政府、大型國有企業(yè)、主板或中小板上市公司；平均月成交量不低于1億元，且無不良事件等。同時，平安銀行要求，平臺與平安銀行開展資金存管業(yè)務不得進行過實、過度和過分宣傳等。

近日，新網(wǎng)銀行宣布推出資金存管業(yè)務，對于網(wǎng)貸機構(gòu)的選擇，除了監(jiān)管的指引和規(guī)定之外，設置了比如網(wǎng)貸機構(gòu)的股東實力、資產(chǎn)狀況、風控制度、交易規(guī)模、聲譽輿情等門檻。據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心了解，新網(wǎng)銀行資金存管一次行接入費用為5萬元，存管費用為“按成功充值金額的萬分之五比例收取，按日扣除”。

據(jù)悉，首家公開宣布與新網(wǎng)銀行達成資金存管合作的，正是不久前宣布脫離“浙江光大系”的P2P平臺多多理財。截至目前，多多理財官網(wǎng)仍顯示，其平臺與恒豐銀行、連連支付達成“銀行+第三方支付”聯(lián)合資金存管合作并稱用戶完成連連支付實名認證后系統(tǒng)自動為用戶開設恒豐銀行存管賬戶。

“中小型P2P平臺遇到的最大挑戰(zhàn)，是股東背景不夠強?！币患艺阢y行協(xié)商第三方資金存管的P2P機構(gòu)負責人表示，尤其是銀行要求網(wǎng)貸平臺必須具有政府國企或上市公司股東背景，令多數(shù)純民營背景P2P平臺被拒之銀行存管門外。

體驗“千差萬別”

從銀行的角度來說，目前各家銀行的存管系統(tǒng)均屬于待優(yōu)化階段，體驗上也無法做到盡善盡美。“很多方面還需改進和更新。”有P2P平臺負責人表示。

有業(yè)內(nèi)人士指出，在存管模式上，存在銀行獨立存管和嵌入式存管兩種。銀行獨立存管，主要是指從存管賬戶的開立、到后續(xù)的充值、體現(xiàn)，完全由銀行一家全包；嵌入式存管，主要是指在銀行存管的過程中，是有第三方支付參與的，主要是在支付環(huán)節(jié)。“但這兩種，本質(zhì)上都是銀行直接存管?！?/P>

在銀行存管上，一定會存在多種方案，各個銀行的具體模式都有所差別，也決定了其體驗上，差異較大?！跋嘈烹S著各家存管方案的不斷迭代，隨著認識的不斷清晰，會殊途同歸，不斷靠攏，出現(xiàn)一種兼顧合規(guī)與體驗的主流方案?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士補充道。

據(jù)了解，多數(shù)銀行資金存管系統(tǒng)在用戶充值提現(xiàn)過程中，均不收取投資者手續(xù)費；部分資金存管系統(tǒng)給予投資者若干免費提現(xiàn)次數(shù)。相反，有P2P平臺內(nèi)部人員指出，平臺充值代扣由支付公司單獨收取，提現(xiàn)代付由資金存管銀行收取，“一般是每筆1元”。

據(jù)不完全統(tǒng)計，截止至2月28日，正式完成銀行存管系統(tǒng)對接上線的銀行共計33家?；ヂ?lián)網(wǎng)金融新聞中心發(fā)現(xiàn)，江西銀行、徽商銀行、民生銀行等開發(fā)的資金存管系統(tǒng)均為投資者開設了虛擬電子帳戶，而廣發(fā)銀行、恒豐銀行等資金存管系統(tǒng)未能在用戶端看到虛擬電子帳戶。

有業(yè)內(nèi)人士分析稱，平臺來講，資金存管必然增加成本，降低用戶體驗。首先，資金存管每年需要付出幾十萬甚至上百萬的對接費，存管費，手續(xù)費，一般平臺的做法是通過降低收益來轉(zhuǎn)嫁這筆費用，但很多時候，降低利息就等于放棄一部分用戶，在這個投機氣息還很濃重的階段，很多高凈值用戶除了看重平臺安全，更重要的是看中平臺給予的利息。

其次，銀行的用戶體驗本身就一直被詬病，再加上賺的少風險大，銀行不愿意投入更多的技術(shù)來對接P2P平臺，這就導致真正對接托管后，網(wǎng)站的用戶體驗必將降低一大截，用戶體驗下降也必定流失一部分投資人，尤其是上了年紀的或者文化程度低的那部分投資人。

2月23日，銀監(jiān)會正式發(fā)布了《資金存管指引》，要求網(wǎng)貸平臺開設網(wǎng)貸資金存管專用賬戶，包括為出借人、借款人及擔保人等在資金存管匯總賬戶下所開立的子賬戶。據(jù)悉，銀行不對網(wǎng)絡借貸交易行為提供保證或擔保，不承擔借貸違約責任。中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼指出，把之前的銀行業(yè)金融機構(gòu)明確為商業(yè)銀行，強化了存管人免責條款。

文章來源：微信公眾號互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心

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