5成銀行家稱加大互金投入 重點發(fā)展個人消費貸

文｜中國經濟網 郭子源

3月4日訊，2016年，中國銀行業(yè)金融機構境內外本外幣資產總額手度突破200萬億元。與此同時，在不良貸款上升、息差收窄、投資資產收益下降等多重壓力下，中國銀行業(yè)的盈利增長持續(xù)放緩，大中型銀行個位數增長很普遍。而隨著移動互聯(lián)網技術的普及，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務形態(tài)正發(fā)生劇變，“金融科技化”將重塑銀行業(yè)態(tài)。面對壓力、機遇與挑戰(zhàn)，近日，由中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行家調查報告2016》對15位銀行高管、1794位銀行從業(yè)者開展了訪問與調查，從調查結果中可以勾勒出中國銀行家對形勢的研判和對挑戰(zhàn)的探索。

1 信貸資金投向哪兒

調查結果顯示，2016年城市基礎設施業(yè)最受銀行信貸資金青睞，冶金業(yè)繼續(xù)遭冷。

具體來看，城市基礎設施業(yè)在銀行信貸投向的重點支持行業(yè)中持續(xù)領跑，選擇此項的銀行家占比高達58.8%。醫(yī)藥業(yè)、公路鐵路運輸業(yè)、農林牧漁業(yè)、信息技術服務業(yè)依次位列第二至第五名。

在信貸重點限制行業(yè)中，冶金業(yè)(含鋼鐵、有色金屬)繼續(xù)位居首位，選擇此項的銀行家占比高達65.2%，較2015年的58.9%又有所提升，第二至第五名則分別為房地產業(yè)、造紙業(yè)、船舶制造業(yè)、石油化工業(yè)。

“隨著我國降低資源消耗、減少污染、去產能等系列政策的實施，銀行業(yè)正逐步減少對高能耗、高污染、產能過剩行業(yè)的信貸投放。”中國銀行業(yè)首席經濟學家巴曙松說。

同時，《報告》指出，小微貸款仍是公司金融發(fā)展的重中之重，選擇此項的銀行家占比達57.8%;個人消費貸款仍是個人金融的發(fā)展重點，選擇此項的銀行家占比由2015年的68.7%上升至2016年的71.9%，其中，個人綜合消費貸款和個人住房按揭貸款備受關注，銀行家態(tài)度普遍積極，但對房地產開發(fā)貸款大多態(tài)度謹慎。

2 最大挑戰(zhàn)來自哪兒

在經濟下行壓力仍存環(huán)境下，部分企業(yè)經營壓力增加，償付能力下降，銀行體系不良貸款余額和不良貸款率面臨一定上升壓力。

調查顯示，銀行家認為最大的挑戰(zhàn)來自于“資產質量承壓、風險管控難度加大”，選擇此項的占比高達89.6%。此外，“利率和匯率市場化挑戰(zhàn)銀行盈利能力”“互聯(lián)網金融分流銀行存貸匯傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務”也被視為挑戰(zhàn)因素，占比分別為83.3%、69.2%。

從風險類別看，信用風險最受關注，是警鐘長鳴的話題，市場風險、流動性風險、合規(guī)風險、操作風險的關注度位列第二至第五位，選擇上述5項的銀行家占比分別為81.3%、53.8%、36.6%、29%和24.7%。

值得注意的是，市場風險和流動性風險的關注度均創(chuàng)8年來新高。巴曙松表示，目前我國與利率市場化相關的制度基礎和負債工具創(chuàng)新已基本到位，人民幣匯率市場化改革也在穩(wěn)步前行，商業(yè)銀行更加重視綜合性融資服務能力提升和“泛資管”中的創(chuàng)新能力培養(yǎng)，也更加重視全球化資產配置和管理，這些都對市場風險管理提出了較高要求。

“隨著息差收窄，部分銀行為了追求營利性，可能會加劇資產負債期限的錯配，對流動性也會造成一定沖擊。”他說。

此外，海外運營風險也備受關注，選擇“強化海外政治經濟風險識別判斷”“強化內控合規(guī)管理”的銀行家占比分別為71.5%和71.4%。

3 業(yè)務轉型走向哪兒

面對挑戰(zhàn)，銀行業(yè)務轉型走向哪兒?銀行家們已開始著重審視自身業(yè)務特點，優(yōu)化銀行資本結構，擺脫過往的同質化競爭模式。

調查結果顯示，銀行家首選的對策是“合理定位，特色化、差異化發(fā)展”，占比達78.3%;其次是“持續(xù)提升業(yè)務創(chuàng)新能力”，占比67.9%。

在業(yè)務轉型探索中，投資銀行業(yè)務與理財業(yè)務穩(wěn)居銀行中間業(yè)務發(fā)展的重點，同業(yè)存拆放是同業(yè)業(yè)務的主要發(fā)展方向。此外，大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的競爭力較強，后者的競爭力提升最快，中間業(yè)務和表外業(yè)務優(yōu)勢明顯。

值得注意的是，“交易銀行”備受青睞，超過6成銀行家對其發(fā)展持積極態(tài)度。《報告》指出，“交易銀行”業(yè)務主要為企業(yè)客戶的“交易行為”服務，為其提供財資管理，搭建全球交易服務平臺，以提升企業(yè)資金運作效益和效率。

在利率市場化、人民幣國際化、跨境交易以及互聯(lián)網金融快速發(fā)展的背景下，“交易銀行”業(yè)務可對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運營模式加以拓展和補充。

除了具體業(yè)務模式創(chuàng)新，銀行家還對分類深化改革提出了思考與見解。有65.2%的銀行家認為“完善銀行的公司治理機制”是大型商業(yè)銀行混合所有制改革的主要目標。對于政策性銀行而言，60.3%的銀行家認為“建立規(guī)范的治理結構”是改革過程中最需注意的問題，即在堅持開發(fā)性和政策性職能定位的前提下，形成董事會等相對獨立制衡的運作和決策機制。

4 風險管理難在哪兒

銀行在改革轉型的過程中，如何進一步加強風險管理、內部控制，防范化解潛在風險?這引發(fā)了銀行家們的一致思考與探索。

調查顯示，信用風險管理仍是重中之重。71.9%的銀行家認為應加強貸前審查，嚴格準入管理;45.6%的銀行家認為應嚴格落實授信條件，加強發(fā)放審核;48.9%的銀行家認為應加強信用風險動態(tài)監(jiān)測和實時預警。

同時，2016年啟動不良資產證券化、“債轉股”獲得了銀行家的普遍認同。還有65.7%的銀行家認為應提高不良資產現金清收能力，加快不良資產核銷和押品處置;44.2%的銀行家認為應排查交叉金融產品風險，加強資產管理、同業(yè)業(yè)務、“通道業(yè)務”的穿透式管理。

在押品處置方面，針對“兩權”抵押貸款，59.2%的銀行家對“建立抵押物處置機制”十分關注，將其作為風險防控的關鍵。

某國有大行信貸管理部人士表示，農村承包土地經營權抵押貸款和農民住房財產權抵押貸款是我國農村金融改革的重要創(chuàng)新，對于銀行來說，雖然在滿足條件的情況下可以處置抵押物，但在實踐中，將土地經營權轉手往往需要專業(yè)的操作者，這無形中加大了銀行的處置難度，存在“變現難”。

值得注意的是，2016年風險頻發(fā)的票據業(yè)務也受到銀行家重點關注。對此，55.8%的銀行家認為應重點排查員工的異常行為，“重業(yè)績、輕管理、忽視內部控制”是造成風險的主要原因。

5 互金機遇藏在哪兒

互聯(lián)網金融領域的發(fā)展演變一直受到各方廣泛關注，雖然創(chuàng)新舉措“如雨后春筍”，但頻發(fā)的風險事件也促使銀行家們理性看待互聯(lián)網金融的“危與機”。

調查結果顯示，銀行家對互聯(lián)網金融的發(fā)展依然重視，47.2%將互聯(lián)網金融作為未來的發(fā)展重點加大投入，42.5%選擇繼續(xù)保持穩(wěn)定的投入。

針對信息技術，72.4%的銀行家將移動互聯(lián)網技術作為關注重點，大數據技術的關注度緊隨其后，占比達64.1%。如何更好地開展大數據應用?分別有64.7%和62.4%的銀行家選擇了精細化管理、客戶營銷，這在一定程度上反映出銀行家對于提升經營管理水平、加大業(yè)務拓展的重視程度。

然而，多數銀行家也指出，目前大數據在應用過程中還存在內部數據整合不夠、外部數據可獲得性差等問題。

相比大數據技術，銀行家對目前市場火熱的區(qū)塊鏈、生物識別技術關注度較低，占比僅為7.8%和7%，反映出上述技術在銀行業(yè)務中的應用場景尚不清晰，處于探索階段。

因技術不成熟、違規(guī)競爭等帶來的高風險經營行為也引發(fā)業(yè)內深入反思，尤其是“開發(fā)新業(yè)務系統(tǒng)所面臨的信息科技風險”“法律定位不明確導致的合規(guī)風險”等備受關注。超六成銀行家建議，應把“建立和完善制度法規(guī)”作為加強互聯(lián)網金融風險監(jiān)管的重點，此外還需加強信息披露、強化跨業(yè)協(xié)調監(jiān)管。

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