談一談風口浪尖上的現金貸

文|零壹財經 麻袋理財研究院 路南

3月6日訊，最近現金貸鬧得沸沸揚揚，比之前的“裸條事件”還嚴重。今天，筆者就跟大家談談真實的現金貸情況。

現金貸，是小額現金貸款業(yè)務的簡稱，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬、額度小、期限短等特性。在國外，現金貸也被稱為發(fā)薪貸，并在發(fā)薪日還款。主要面向對象是，提前消費的月光族，以80、90后為主。

1、現金貸真的暴利嗎?

以“2345貸款王”為例，該公司母公司是上市公司二三四五。據二三四五公告顯示，2016年度其發(fā)全資子公司上海二三四五金融科技有限公司放貸款總金額62.74億元，歸屬母公司凈利潤1.13億元。對于一家放貸規(guī)模高達62.74億元的平臺，盈利1.13億元，算是暴利嗎?顯然不是。

事實上，“2345貸款王”是與中銀消費金融公司合資成立具有銀行背景，資金使用成本6%-8%，低于網貸平臺募集成本，這使得該公司盈利水平處于行業(yè)較高水平。其中中銀消費金融公司是銀監(jiān)會批準的持牌機構，目前全國消費金融公司只批準了22家。此外，據宜人貸季報顯示，2016年第三季度(四季度報告還未公布)其為9.25萬位合格借款人促成借款總額56.18億，凈利潤3.44億元。

像宜人貸和“2345貸款王”算是比較好的。實際上，很多現金貸由于資金來自于網貸平臺，成本比較高，目前還處于虧損狀態(tài)。

2、期限越短，綜合借款年利率可能越高

從現金貸平臺上借款，一般借款人面臨了兩類費用。一類是借款利息，另一類是服務費。在這種情況下，借款金額越小，期限越短的用戶需要承受的綜合借款年利率就有可能越高，因為服務費基本是是固定需要支付的。

舉個例子來解釋一下：假設服務費率為5%，借款日利率0.05%，借款1千元和1萬元，期限分為7天、30天和1年天。借款期限七天的產品，綜合借款年利率高達278.96%;借款期限30天的產品綜合借款年利率是79.08%;而費率相同的1年期產品，綜合借款年利率只有23.25%。由此可知，借款期限越短的產品，所要付出的綜合借款年利率可能越高。

不僅僅現金貸，有時候銀行信用卡分期的綜合借款年利率也會很高。據了解，招行信用卡賬單分期12期手續(xù)費是0.72%。假設消費1000元，分十二期還款，那么分期手續(xù)費也就是86.4元(12*0.72%*1000)。但是，如果申請?zhí)崆斑€款，需要一次性還清未償還的分期款項及剩余期數手續(xù)費，已收取的分期手續(xù)費也不予退還。也就是說，如果第一期就把所有的本金和手續(xù)費都給還清，客戶需要承擔的借款年利率高達103.68%(86.4*12/1000)。

現金貸業(yè)務是根據借款人的借款額度、借款期限以及還款方式等決定借款的綜合費率。

3、綜合借款成本不低為什么還有那么多人借款

往往大家只關注現金貸的高成本，而忽略了現金貸的好處。實際上，現金貸還有很多好處是其他產品無法替代的。例如年輕人借錢還信用卡，之所以愿意承受這么高的利率，很多時候是為了準時還信用卡，避免逾期，影響個人信用。與短期現金貸款所承擔的只有幾十元到幾百元不等的利息相比，個人信用違約的成本遠遠大于所承受的利息成本。此外，雖然銀行信用卡也有分期付款業(yè)務，但是一般只有3、6、9、12期等，這導致有時候選擇信用卡分期實際承擔的費用比現金貸更高。

此外，從現金貸平臺借款，還擁有眾多優(yōu)點，如純信用借款、線上操作，簡單方便;實時審批、放款速度快;期限靈活、7天、14天、一個月等短期限產品可供選擇;資金用途不受限制，客戶隱私保護的也較好。

4、現金貸的借款利息會不會下降呢?

完全可能。一方面，現金貸的資金來源很大一部分是P2P平臺，而網貸平臺的融資成本在不斷下降。據網貸之家統(tǒng)計，2017年2月，網貸行業(yè)綜合收益率為9.51%，環(huán)比下降了20個基點(1個基點=0.01%)，同比下降了235個基點。與兩年前的15%-20%的融資成本相比，降幅近一半。

另一方面，大數據模型替代人工，審核費用不斷下降。未來，大數據風控模型運用之后，人工費用可能會下架，有利于促進現金貸平臺下降借款成本。類似于今天的借唄和微粒貸，其借款沒有服務費，利息也比較低，為日利息0.05%，借款年利率最高僅18.25%。

事實上，對于現金貸平臺來說，也希望降低借款人的借款成本。因為這樣做可以吸引更多的優(yōu)質客戶(還款能力強、信用良好的客戶)來平臺上借款消費，從而降低平臺的壞賬率，提高公司利潤，促進公司和行業(yè)良性發(fā)展，。

最后，不得不提醒大家的是，如果你有短期的現金貸需求，一定要找正規(guī)的平臺，正規(guī)平臺的借款在成本、隱私、催收等方面都做得比較正規(guī)。

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