推動(dòng)“沙盒監(jiān)管”實(shí)施有利于互聯(lián)網(wǎng)金融控制風(fēng)險(xiǎn)

文｜鳴金網(wǎng)

3月7日訊，“最近互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的變化很多，導(dǎo)致大家對(duì)于行業(yè)的發(fā)展方向，尤其是金融創(chuàng)新應(yīng)該怎么創(chuàng)，有點(diǎn)兒摸不準(zhǔn)。”

3月1日下午兩點(diǎn)，《投資者報(bào)》記者在西單一家咖啡廳專訪開鑫貸融資服務(wù)江蘇有限公司(以下簡稱“開鑫金服”)總經(jīng)理周治翰。剛一落座，他就對(duì)記者如是表示。如果不是長期關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人，可能無法理解從業(yè)者的困惑。

從P2P借貸的星星之火，到現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的全面開花，越來越多的人開始接受一種通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行投資與理財(cái)?shù)姆绞健．?dāng)然，其中也不乏濫竽充數(shù)之類，如“e租寶”之流曾讓該行業(yè)面臨極大的信任與發(fā)展危機(jī)。終于，在又盼且又怕的情緒中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迎來了切實(shí)的監(jiān)管。

“我們做互聯(lián)網(wǎng)金融，就是希望通過簡單、直接、互聯(lián)網(wǎng)化的方式，把資金、資產(chǎn)用最少的費(fèi)用撮合起來。但是現(xiàn)在有很多的創(chuàng)新，什么樣的創(chuàng)新才是最合適的?”周治翰一邊思索一邊向記者發(fā)出疑問——我們能不能借鑒英國“沙盒監(jiān)管”的模式與經(jīng)驗(yàn)?zāi)?

“沙盒監(jiān)管”是英國金融行為監(jiān)管局于2015年11月遞交給英國財(cái)政部的有關(guān)開展“沙盒監(jiān)管”可行性和實(shí)用性的報(bào)告中提出的。沙盒是一個(gè)“安全空間”，在其中企業(yè)能夠測(cè)試創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式及交付機(jī)制而不會(huì)立即招致從事有關(guān)活動(dòng)而導(dǎo)致的所有正常監(jiān)管后果。“沙盒監(jiān)管”的宗旨是英國金融行為監(jiān)管局為保護(hù)消費(fèi)者的切身利益，尋求去除對(duì)創(chuàng)新不必要的監(jiān)管壁壘，促進(jìn)金融服務(wù)的有效競爭。

然而，就在國內(nèi)，各家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正在接過監(jiān)管的“緊箍咒”，合適與否只有先套一下才知道。“可能大家為了適應(yīng)監(jiān)管，采取了很多的方式，但是一定不要忘記我們的原則，一是服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì);二是保護(hù)投資者的合法權(quán)益。”周治翰說。

“類沙盒監(jiān)管”式創(chuàng)新

作為開鑫金服的“代言人”，周治翰2003年畢業(yè)于東南大學(xué)，獲管理學(xué)博士學(xué)位，隨后赴國家開發(fā)銀行江蘇分行工作，先后任金融合作處、客戶一處副處長，規(guī)劃發(fā)展處處長，長期從事小微金融服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新工作。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的星星之火從國外傳來時(shí)，國家開發(fā)銀行(以下簡稱“國開行”)總行即開始研究能否借鑒網(wǎng)絡(luò)借款的理念解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。2011年底，國開行總行提出由江蘇分行率先試點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融，由此有了開鑫金服。當(dāng)年12月起，周治翰就作為國開行江蘇分行牽頭負(fù)責(zé)人參與公司的模式設(shè)計(jì)及籌建工作。

國開行選擇了江蘇，也讓周治翰和開鑫金服從南京起步，開始了互聯(lián)網(wǎng)金融的探索之旅。一來，江蘇作為自古以來的魚米之鄉(xiāng)，當(dāng)?shù)乩习傩障鄬?duì)比較富裕，民間借貸歷來比較發(fā)達(dá)。二來，江蘇小微企業(yè)數(shù)量之多，120萬家左右占全國總數(shù)的十分之一。

“從最初國開行希望通過互聯(lián)網(wǎng)金融把資金供給端和需求端連接而開展業(yè)務(wù)試點(diǎn)，截至目前全國大概有70多個(gè)省、市的金融辦到開鑫金服考察過，都覺得這個(gè)模式可行。”一位開鑫金服高管表示。

最初，開鑫金服同小貸公司合作開展互聯(lián)網(wǎng)金融試點(diǎn)，也借鑒了國開行在開展全國助學(xué)貸款的工作經(jīng)驗(yàn)，由于國開行沒有分支機(jī)構(gòu)，便通過省、市、縣三級(jí)的學(xué)生資助管理中心代理業(yè)務(wù)，而開鑫金服則通過小貸公司這類合作機(jī)構(gòu)發(fā)展客戶、服務(wù)客戶。

“與小貸公司等合作的業(yè)務(wù)受江蘇省金融辦的監(jiān)管，和我們合作的小貸公司共有100多家，他們主要做貸前調(diào)查、擔(dān)保還有貸后檢查這三項(xiàng)工作。如果客戶希望在開鑫貸平臺(tái)借款，那么我們會(huì)告訴他有哪一家小貸公司是與我們合作的，你可以到那個(gè)地方去做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，如果小貸公司能夠認(rèn)可這個(gè)客戶，則可以在平臺(tái)上申請(qǐng)發(fā)布標(biāo)的。標(biāo)的發(fā)布后三個(gè)工作日時(shí)間就可以拿到資金。”周治翰告訴《投資者報(bào)》記者。

最開始開鑫金服起投點(diǎn)定在10萬元，每一個(gè)項(xiàng)目控制在30個(gè)人以內(nèi)。這是因?yàn)榻K對(duì)于小貸公司的小額標(biāo)準(zhǔn)定在300萬元以下為小額貸款。此外，關(guān)于小貸公司的篩選標(biāo)準(zhǔn)、發(fā)標(biāo)利率、融資總成本控制、平臺(tái)服務(wù)費(fèi)，都由江蘇省金融辦、國開行總行，以及當(dāng)時(shí)合作的小貸公司共同商討決定。

“我們的產(chǎn)品設(shè)計(jì)事前報(bào)省金融辦，與監(jiān)管部門討論可行性，然后選擇一些有門檻的對(duì)象作為試點(diǎn)，范圍嚴(yán)格控制在江蘇省內(nèi)的小貸公司，能夠做到成本可控。實(shí)際上，這樣做也確實(shí)降低了小微企業(yè)的融資成本。”周治翰說，開鑫金服所做的就類似于在“沙盒監(jiān)管”中創(chuàng)新，所以他很想推動(dòng)“沙盒監(jiān)管”在國內(nèi)的實(shí)施。

較早嘗試銀行直連

2012年12月24日，開鑫金服正式上線。2013年，平臺(tái)一年收獲1萬多位用戶，成交量近24億元;到2014年底增長到6萬用戶，當(dāng)年就成交40億元;現(xiàn)在平臺(tái)有30多萬用戶，累計(jì)成交金額已經(jīng)超過340億元，為投資人賺取收益突破10億元。

在成交量與用戶數(shù)不斷增加的同時(shí)，開鑫金服也嘗試從最初的簡樸到規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)化。2013年底，2014年初，開鑫金服的團(tuán)隊(duì)為平臺(tái)設(shè)計(jì)了新的網(wǎng)站、新的LOGO。2014年5月份，網(wǎng)站全面改版，新標(biāo)識(shí)，新產(chǎn)品，新服務(wù)，規(guī)范化的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)面市。

規(guī)范還應(yīng)有行動(dòng)，《投資者報(bào)》記者了解到，在銀行資金存管方面，開鑫金服比任何一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)考慮得都早。2012年，開鑫金服就與江蘇銀行研究，對(duì)借款人和出借人開展網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)所形成的借貸資金進(jìn)行嚴(yán)格管理，確保交易過程和資金結(jié)算安全。

周治翰回憶道，“雖然當(dāng)時(shí)并沒有可參照的規(guī)定，我們本著安全穩(wěn)健的原則，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金的監(jiān)管進(jìn)行了探索，于是有了銀行直連的資金存管模式，包括：設(shè)立借貸資金銀行專用賬戶，嚴(yán)格分離自有資金與客戶資金，通過銀行對(duì)用戶進(jìn)行身份驗(yàn)證，向銀行傳送交易對(duì)應(yīng)的合同等信息，與銀行每日進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)等等。”

今年2月23日，《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》正式下發(fā)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)資金存管業(yè)務(wù)相關(guān)概念、業(yè)務(wù)規(guī)范等進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定。“都可能會(huì)有一些細(xì)微需要調(diào)整的地方，但相對(duì)輕松許多。”周治翰說。

事實(shí)上，據(jù)業(yè)內(nèi)人士判斷，90%的網(wǎng)貸平臺(tái)都難以通過銀行資金存管的難關(guān)。開鑫金服的謹(jǐn)慎在這一點(diǎn)上為自我的發(fā)展贏得了時(shí)間，這也是“沙盒監(jiān)管”創(chuàng)新的體現(xiàn)。

在保障資金安全之外，開鑫金服還為用戶做了哪些呢?周治翰告訴記者，開鑫金服一直大力提倡信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)三大風(fēng)險(xiǎn)的全面管理。“2015年、2016年基本上我們?cè)趶?qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，今年我們還要做的是運(yùn)營流程的優(yōu)化。一方面客戶的體驗(yàn)要優(yōu)化;另一方面平臺(tái)自身的流程也要優(yōu)化，避免任何一個(gè)環(huán)節(jié)可能帶來的操作風(fēng)險(xiǎn)。”

“平臺(tái)既要提高效率，又要把握風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。這個(gè)過程需要一個(gè)又一個(gè)的環(huán)節(jié)去梳理，并不是說僅僅是哪個(gè)部門的事，這是公司各個(gè)部門都要參與在其中的事情。所以，如果對(duì)外和對(duì)內(nèi)的操作都到了最順暢的程度，帶給客戶的整體體驗(yàn)才是最優(yōu)質(zhì)的。”

為用戶想得如此之多，開鑫金服的團(tuán)隊(duì)對(duì)自身卻很克制。新租1700平米的辦公場地，裝修花費(fèi)不到20萬。然而，公司在人才引進(jìn)、軟硬件投入方面卻不惜重金、不遺余力。

“我們自己的成本控制得非常嚴(yán)格。少花錢，多辦事。”周治翰淡淡地說。

市場需要慢慢培育

對(duì)自身克制的開鑫金服，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的雄心卻并不克制。據(jù)《投資者報(bào)》記者了解，開鑫金服將打造成為互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)集團(tuán)，旗下有P2P平臺(tái)開鑫貸、新成立的企業(yè)定制理財(cái)平臺(tái)開金網(wǎng);同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)、私募基金、公募基金也正在推進(jìn)中。

周治翰一再向記者強(qiáng)調(diào)，開鑫金服在開展這些創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)時(shí)，一直倡導(dǎo)合作共贏的原則，聚合各方的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，為投資人創(chuàng)造更好的投資體驗(yàn)。目前，開鑫貸已經(jīng)與小貸生態(tài)圈、擔(dān)保生態(tài)圈、銀行生態(tài)圈、供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈、保險(xiǎn)生態(tài)圈等超過300家合作機(jī)構(gòu)深入合作。

在個(gè)人投資與理財(cái)駕輕就熟之后，去年10月，開鑫金服的企業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)在其旗下平臺(tái)開金網(wǎng)正式推出。據(jù)前文提到的高管介紹，目前開金網(wǎng)企業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)成交金額已經(jīng)突破10億元。

在周治翰看來，企業(yè)理財(cái)是一個(gè)萬億級(jí)的市場。在國外交流的時(shí)候，他發(fā)現(xiàn)，國外網(wǎng)貸領(lǐng)域的剛性兌付并不嚴(yán)重。他了解到，這些平臺(tái)75%的資金都來源于機(jī)構(gòu)。

周治翰說，企業(yè)投資人本身有篩選項(xiàng)目的能力，企業(yè)的財(cái)務(wù)總監(jiān)非常專業(yè)，知道企業(yè)需要什么。在做企業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，平臺(tái)只需要合理地披露項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，可以引導(dǎo)企業(yè)客戶自己做出判斷。

但是，他也承認(rèn)，這片萬億級(jí)的市場并非容易開發(fā)。“這個(gè)市場需要慢慢開拓，很難批量開發(fā)客戶。企業(yè)的投資，需要與財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人當(dāng)面溝通，企業(yè)內(nèi)部也有嚴(yán)格的投資審批程序。”

“企業(yè)在經(jīng)營中肯定有投資理財(cái)?shù)脑V求，但是這個(gè)市場需要培育，而且我們覺得這需要相對(duì)比較長的時(shí)間，可能要花兩到三年的時(shí)間去培育這個(gè)市場。”

一方面收獲個(gè)人理財(cái)市場;另一方面培育企業(yè)理財(cái)市場，2017年，開鑫金服有了自己的小目標(biāo)，那就是成交量再翻一番。到底成績?nèi)绾?，我們且拭目以待?/p>

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