網(wǎng)貸平臺(tái)布局萬(wàn)億車貸市場(chǎng) 將直面四大風(fēng)險(xiǎn)

和訊網(wǎng)消息 車貸正成為不少網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型的首選方向。

一家網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人曾對(duì)和訊網(wǎng)表示，隨著做大額、企業(yè)端業(yè)務(wù)的眾多平臺(tái)被監(jiān)管摒棄在合規(guī)門外，車抵貸、小額信貸和消費(fèi)金融構(gòu)成了網(wǎng)貸新的三駕馬車。

據(jù)悉，車貸業(yè)務(wù)由于其件均價(jià)格較低、抵押物易變現(xiàn)等優(yōu)點(diǎn)，一直是民間借貸中較常見的個(gè)人借款業(yè)務(wù)種類。近年來(lái)隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的興起，網(wǎng)貸平臺(tái)也不斷的在車貸領(lǐng)域布局，另外監(jiān)管政策的出臺(tái)，規(guī)定了個(gè)人在網(wǎng)貸平臺(tái)的20萬(wàn)借款余額上限，使得車貸這一細(xì)分業(yè)務(wù)在網(wǎng)貸行業(yè)迅速發(fā)展。

車貸市場(chǎng)發(fā)展空間巨大。據(jù)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2015年我國(guó)乘用車銷量達(dá)到2144.63萬(wàn)輛，預(yù)計(jì)2020年我國(guó)汽車交易額保有量將超過(guò)2.5萬(wàn)億元。2016年我國(guó)二手車交易量將突破1000萬(wàn)輛，并有望在2020年達(dá)到2000萬(wàn)輛，預(yù)計(jì)2020年車貸行業(yè)的市場(chǎng)體量將在萬(wàn)億元以上。

同時(shí)，隨著《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(下稱《辦法》)的出臺(tái)，監(jiān)管層對(duì)網(wǎng)貸限額做出了明確的規(guī)定，車貸資產(chǎn)由于借款額度低，周期靈活、標(biāo)準(zhǔn)化程度高、價(jià)格透明易變現(xiàn)等優(yōu)點(diǎn)，是比較合規(guī)的資產(chǎn)類型，也成為眾多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型的首選方向。

不過(guò)，融360發(fā)布的報(bào)告稱，網(wǎng)貸平臺(tái)布局車貸面臨業(yè)務(wù)、政策、道德、合規(guī)四大風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要指車輛抵押貸款中的追車風(fēng)險(xiǎn)和二押風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)逾期后，通過(guò)GPS追車難度較大，耗時(shí)較長(zhǎng)，最終形成壞賬的可能性也較高。個(gè)別抵押后的車輛通過(guò)民間借貸形成了二次抵押，對(duì)抵押環(huán)節(jié)的逾期追索造成了困難。

政策風(fēng)險(xiǎn)是由于車輛抵押需要統(tǒng)一到車管所登記，而不同的地方車管所的抵押登記以及過(guò)戶處置的細(xì)則不同。如有些地方車管所對(duì)于抵押權(quán)登記到法人名下會(huì)有資質(zhì)審查；有些地方則要求過(guò)戶時(shí)車主必須到場(chǎng)，如果車主不配合就無(wú)法完成過(guò)戶處置。所以車貸業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的地域性，如果要在全國(guó)大范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理能力提出了較高的要求。

道德風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)檐囐J行業(yè)地域性強(qiáng)的特點(diǎn)，車貸業(yè)務(wù)一般采取的是線上線下相結(jié)合的方式，借款人通過(guò)線下門店將車輛抵押/質(zhì)押給平臺(tái)或平臺(tái)指定的債權(quán)人，評(píng)估車輛后放款。這個(gè)過(guò)程中，線下門店業(yè)務(wù)人員直接接觸借款人和車輛，全面介入初審、估值、辦理抵押登記、催收和逾期處置等多個(gè)環(huán)節(jié)，一旦平臺(tái)內(nèi)控不足，各地員工因?yàn)槔鎸?dǎo)向發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，如亂收費(fèi)、評(píng)估車輛價(jià)值時(shí)放水、介紹客戶二押，幫客戶拆掉GPS，甚至干一些違法的勾當(dāng)，將給企業(yè)和行業(yè)帶來(lái)嚴(yán)重危害。

此外，放款速度是借款人選擇車貸平臺(tái)的重要指標(biāo)之一，為了提升效率，網(wǎng)貸平臺(tái)多采用專業(yè)放款人模式，先放款形成債權(quán)，而后在網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)布的標(biāo)的，再債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資人。而《辦法》，明確禁止P2P進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓，專業(yè)放款人債轉(zhuǎn)模式面臨合規(guī)性考驗(yàn)。

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