央行征信中心汪路談?wù)餍欧?wù) 特許經(jīng)營(yíng)并新設(shè)一家基礎(chǔ)征信機(jī)構(gòu)（符原文）

征信服務(wù)目前主要是協(xié)助信用中介機(jī)構(gòu)（如銀行和保險(xiǎn)等）進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的一種基礎(chǔ)性工具，而隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，征信，尤其是個(gè)人征信將承擔(dān)越來(lái)越重要的角色。3月20日，央行征信中心副主任汪路在央行主管的《金融時(shí)報(bào)》發(fā)表文章《我國(guó)征信業(yè)頂層設(shè)計(jì)研究》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《頂層設(shè)計(jì)》），闡述其對(duì)我國(guó)征信業(yè)（尤其是個(gè)人征信）的經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管體制的想法，對(duì)我國(guó)征信體系的建設(shè)具有相當(dāng)大的參考價(jià)值。

1、特許經(jīng)營(yíng)

正確理解“特許經(jīng)營(yíng)”要防止兩個(gè)極端，既不能定格為只有一家壟斷機(jī)構(gòu)，也不應(yīng)理解為數(shù)量較多。建設(shè)有中國(guó)特色的覆蓋全社會(huì)的征信體系，最終形成有2~3家基礎(chǔ)征信機(jī)構(gòu)的格局是較為適宜的。

分析：征信作為一國(guó)社會(huì)體系的基礎(chǔ)設(shè)施，是社會(huì)征信體系建設(shè)重要環(huán)節(jié)，是社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)的重要內(nèi)容，具有公共服務(wù)的性質(zhì)，并需要大量的投入，最終必會(huì)形成行業(yè)壟斷。

2、監(jiān)管模式

對(duì)個(gè)人基礎(chǔ)征信機(jī)構(gòu)發(fā)放特許經(jīng)營(yíng)牌照，實(shí)行較嚴(yán)格的監(jiān)管；對(duì)其他普通征信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行備案監(jiān)管；建立對(duì)征信機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)源機(jī)構(gòu)和征信服務(wù)用戶(hù)的事中、事后監(jiān)管制度；建立有效依法保障信息主體權(quán)益特別是個(gè)人信息主體權(quán)益的征信體制。實(shí)現(xiàn)征信業(yè)的規(guī)范、可持續(xù)發(fā)展。

分析：黨的十六屆三中全會(huì)作出的《關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》為征信業(yè)指明的發(fā)展方向，提出“按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營(yíng)、商業(yè)運(yùn)作、專(zhuān)業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個(gè)人信用服務(wù)體系。建立信用監(jiān)督和失信懲戒制度?！边@里的“企業(yè)和個(gè)人信用服務(wù)體系”，指的就是征信體系或信用信息服務(wù)體系。

關(guān)于個(gè)人基礎(chǔ)征信業(yè)的特許經(jīng)營(yíng)，《頂層設(shè)計(jì)》舉了我國(guó)基礎(chǔ)電信業(yè)監(jiān)管模式的例子，“實(shí)際也是實(shí)行特許經(jīng)營(yíng)管理體制的基礎(chǔ)電信業(yè)，到目前為止，工信部也僅向中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信和中國(guó)廣電頒發(fā)了四張?zhí)卦S經(jīng)營(yíng)牌照性質(zhì)的《基礎(chǔ)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證》?！?/p>

《頂層設(shè)計(jì)》僅有一處提及“企業(yè)征信”（相關(guān)原文表述為“在信用市場(chǎng)高度發(fā)達(dá)的美國(guó),由于個(gè)人征信與企業(yè)征信基本是分開(kāi)的,其基礎(chǔ)征信機(jī)構(gòu)是四家(鄧白氏、益博睿、環(huán)聯(lián)和艾可飛)”），其似乎《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中的“企業(yè)征信”歸入了“個(gè)人基礎(chǔ)征信”以外的“其他普通征信服務(wù)”中。

3、新設(shè)機(jī)構(gòu)

支持再新發(fā)起一家獨(dú)立、公眾和有公信力的基礎(chǔ)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)優(yōu)先服務(wù)普惠金融；同時(shí)，啟動(dòng)征信中心體制改革。條件成熟時(shí)，給這兩家定位于基礎(chǔ)征信服務(wù)的機(jī)構(gòu)發(fā)放兩張個(gè)人基礎(chǔ)征信特許經(jīng)營(yíng)牌照。

分析：一直以來(lái)，央行征信中心的定位究竟是商業(yè)機(jī)構(gòu)還是政府機(jī)構(gòu)眾說(shuō)紛紜?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》指出“（國(guó)家）金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)由專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)，該運(yùn)行機(jī)構(gòu)不以營(yíng)利為目的”。央行征信中心正是其所指的國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的運(yùn)行機(jī)構(gòu)。該文設(shè)想改制后的央行征信中心為央行代表國(guó)家控股的國(guó)有企業(yè)，此點(diǎn)有待商榷。不過(guò)，該文未指出其所認(rèn)為的個(gè)人征信“基礎(chǔ)征信”服務(wù)具體指哪些服務(wù)，其認(rèn)為美國(guó)有四家“基礎(chǔ)征信機(jī)構(gòu)”（鄧白氏、益博睿、環(huán)聯(lián)和艾可飛），未將美國(guó)征信服務(wù)巨頭FICO納入其中，從這一點(diǎn)來(lái)講，似乎認(rèn)為FICO的信用評(píng)分業(yè)務(wù)不屬于“基礎(chǔ)征信”服務(wù)。

4、新設(shè)機(jī)構(gòu)性質(zhì)

對(duì)于新發(fā)起這家基礎(chǔ)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，從出資方看，無(wú)論國(guó)有資本、民營(yíng)資本，金融機(jī)構(gòu)還是非金融企業(yè)，只要有志于推進(jìn)我國(guó)普惠金融和征信事業(yè)發(fā)展，都可參與，但不設(shè)控股股東。發(fā)起機(jī)構(gòu)，可優(yōu)先由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)組成。

這家新發(fā)起機(jī)構(gòu)的性質(zhì)有三個(gè)特點(diǎn)：

一是獨(dú)立性，是指獨(dú)立于授信業(yè)務(wù)，即沒(méi)有已涉足授信金融業(yè)務(wù)的控股股東。

二是公眾性，是指目標(biāo)是發(fā)展為一個(gè)上市公眾公司。之所以從發(fā)起階段就明確不必是國(guó)有或民營(yíng)控股的，是因?yàn)榭梢灶A(yù)期征信中心的改革結(jié)果仍將是央行控制的國(guó)有控股公司，再新發(fā)起的定位相同的機(jī)構(gòu)，最好是公眾性質(zhì)的（依法接受監(jiān)管又沒(méi)有主管部門(mén)），才能進(jìn)行真正意義上的適度競(jìng)爭(zhēng)，這是根據(jù)征信是一類(lèi)大量的、微觀(guān)的信息中介服務(wù)，不是公共產(chǎn)品的本質(zhì)特征設(shè)計(jì)的。不設(shè)控股股東，是因?yàn)榛A(chǔ)征信機(jī)構(gòu)代表著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一種重要基礎(chǔ)設(shè)施，為了社會(huì)公共利益的最大化，它不宜由一個(gè)民營(yíng)企業(yè)家掌控，而應(yīng)讓專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)有較大話(huà)語(yǔ)權(quán)，即創(chuàng)造讓專(zhuān)業(yè)人員做專(zhuān)業(yè)工作的環(huán)境。

三是要有公信力，這是基礎(chǔ)設(shè)施機(jī)構(gòu)應(yīng)具備的特征，但并不是只有國(guó)有公共部門(mén)才能具備，這需要在設(shè)計(jì)發(fā)起時(shí)考慮并在長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中積累培育。這些設(shè)計(jì)特征，既有利于構(gòu)建兼顧公益與效益的平衡、保障客觀(guān)獨(dú)立地進(jìn)行信用評(píng)價(jià)的機(jī)制，也可在承擔(dān)基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施職能的市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)模式上作一些有益探索。

分析：2015年初，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京華道征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作。從上述特點(diǎn)來(lái)看，此前被要求做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的一些機(jī)構(gòu)將無(wú)法獲得個(gè)人征信牌照。

5、特許經(jīng)營(yíng)模式

一種模式是將擬審批發(fā)放的征信牌照區(qū)分為基礎(chǔ)征信牌照和普通征信牌照，其中基礎(chǔ)征信牌照只少量發(fā)放2~3張；普通征信牌照則根據(jù)市場(chǎng)需求有控制地發(fā)放。

另一種模式是只針對(duì)個(gè)人基礎(chǔ)征信業(yè)務(wù)，按照特許經(jīng)營(yíng)的思路，也是只發(fā)放2~3張少量牌照，其他不是定位于在全國(guó)范圍全面采集個(gè)人和企業(yè)信用信息的非基礎(chǔ)征信或普通征信服務(wù)機(jī)構(gòu)（包括專(zhuān)注于行業(yè)、地區(qū)的數(shù)據(jù)采集、加工分析、征信產(chǎn)品如各類(lèi)評(píng)分模型開(kāi)發(fā)、風(fēng)控服務(wù)等），均實(shí)行備案管理。

分析:兩種模式針對(duì)基礎(chǔ)征信業(yè)務(wù)都只發(fā)放2-3張少量牌照，區(qū)別在于普通征信實(shí)行牌照制還是實(shí)行備案制。

6、新機(jī)構(gòu)發(fā)展路徑

第一步，從保險(xiǎn)信用信息和互聯(lián)網(wǎng)金融信息采集起步，首先建立起更關(guān)注對(duì)保險(xiǎn)信用和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至關(guān)重要的要素——誠(chéng)信信息的征信系統(tǒng)，盡早彌補(bǔ)目前基礎(chǔ)征信業(yè)結(jié)構(gòu)性缺失的突出短板，然后再拓展采集其他信息。

第二步，建設(shè)兩個(gè)信息采集子系統(tǒng)，分別是互聯(lián)網(wǎng)公開(kāi)信息（包括公共部門(mén)發(fā)布的涉及信息主體的司法、行政執(zhí)法信息）自動(dòng)抓取系統(tǒng)和商務(wù)信用及民間信用征信系統(tǒng)。

第三步，根據(jù)互利共贏的市場(chǎng)原則，采集授信機(jī)構(gòu)的信貸信用信息（這并無(wú)法律障礙）。

分析：上述路徑體現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)信用信息和互聯(lián)網(wǎng)金融信息的高度重視。雖然雖然目前央行征信中心運(yùn)行的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（常被稱(chēng)為“央行征信系統(tǒng)”）并未向網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)（如迪迪貸）等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放查詢(xún)，但央行征信中心控股子公司上海資信搭建了“網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）”，截至2017年2月28日，NFCS累計(jì)簽約機(jī)構(gòu)1,024家，累計(jì)報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)470家；央行主管的支付清算協(xié)會(huì)也搭建了“小微金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)”（原名為“互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享系統(tǒng)”）；央行牽頭組建的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)也正在搭建互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息共享平臺(tái)。也就是說(shuō)，央行目前在互聯(lián)網(wǎng)金融信息采集方面已有積累。然而，從保險(xiǎn)信用信息起步的設(shè)想，放眼海外征信發(fā)展歷程，并非沒(méi)有先例，美國(guó)征信巨頭艾克飛在20世紀(jì)初即開(kāi)始開(kāi)展保險(xiǎn)信用信息服務(wù)業(yè)務(wù)。

7、改革思路

第一步，央行應(yīng)抓緊調(diào)研論證，盡早在避免利益沖突問(wèn)題上形成共識(shí)，并向社會(huì)公告這一發(fā)牌審批先決條件，以便及時(shí)、正確引導(dǎo)社會(huì)預(yù)期。

第二步，在充分征求社會(huì)意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，由央行決定或報(bào)請(qǐng)國(guó)務(wù)院同意后決定，在個(gè)人征信業(yè)實(shí)行特許經(jīng)營(yíng)管理體制。

第三步，在決定特許經(jīng)營(yíng)后，由央行主持，一方面由央行批準(zhǔn)再新發(fā)起一家重點(diǎn)服務(wù)普惠金融的基礎(chǔ)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)；另一方面同時(shí)啟動(dòng)征信中心體制改革，齊頭并進(jìn)，相互促進(jìn)。央行按照一致透明的政策標(biāo)準(zhǔn)對(duì)兩家持牌基礎(chǔ)征信機(jī)構(gòu)實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管。

分析：按照此改革思路，央行需著重解決“利益沖突”問(wèn)題，盡早公布發(fā)牌和審批先決條件，避免社會(huì)“牌照熱”情況的發(fā)生，穩(wěn)步推進(jìn)征信中心體制改革和整體征信業(yè)快速發(fā)展。

8、未來(lái)發(fā)展

在征信業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，可進(jìn)一步支持、培育少數(shù)獨(dú)立、有品牌效應(yīng)的信用和普惠金融服務(wù)集團(tuán)公司，拓展信用產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)及咨詢(xún)服務(wù)、信用評(píng)級(jí)（目標(biāo)是打破國(guó)際資本市場(chǎng)上少數(shù)評(píng)級(jí)公司的壟斷地位）、信用智庫(kù)和信用教育，為我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)(包括金融信用、商務(wù)信用、民間信用和國(guó)際信用)的深入發(fā)展，特別是為普惠金融、民營(yíng)信用市場(chǎng)的發(fā)展和一帶一路戰(zhàn)略提供更好的基礎(chǔ)服務(wù)。

分析：除普通征信業(yè)務(wù)外，信用產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)及咨詢(xún)服務(wù)、信用評(píng)級(jí)、信用智庫(kù)和信用教育可能是鼓勵(lì)民營(yíng)資本進(jìn)入的令宇。

《我國(guó)征信業(yè)頂層設(shè)計(jì)研究》全文：

金融時(shí)報(bào) |中國(guó)人民銀行征信中心副主任汪路

如何構(gòu)建有中國(guó)特色、既有分工又有競(jìng)爭(zhēng)和合作、運(yùn)行高效的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)體系，實(shí)現(xiàn)征信業(yè)的規(guī)范、可持續(xù)發(fā)展?當(dāng)前，針對(duì)我國(guó)征信業(yè)進(jìn)一步發(fā)展面臨的困境，筆者提出：按照十六屆三中全會(huì)指明的方向，在個(gè)人基礎(chǔ)征信業(yè)實(shí)行特許經(jīng)營(yíng)體制；支持保險(xiǎn)、銀行等金融機(jī)構(gòu)及其他有志促進(jìn)中國(guó)征信業(yè)發(fā)展的社會(huì)力量再新設(shè)一家獨(dú)立的、公眾但不設(shè)控股股東的和有公信力的基礎(chǔ)征信機(jī)構(gòu)，全面服務(wù)信用經(jīng)濟(jì)，重點(diǎn)服務(wù)普惠金融和保險(xiǎn)信用事業(yè)發(fā)展；同時(shí)，啟動(dòng)央行征信中心的體制改革；適時(shí)、分別給這兩家全國(guó)性的基礎(chǔ)征信機(jī)構(gòu)發(fā)放兩張個(gè)人征信業(yè)務(wù)的特許經(jīng)營(yíng)牌照。

發(fā)展目標(biāo)

（一）定位目標(biāo)。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)中，征信體系作為經(jīng)濟(jì)信用重要基礎(chǔ)設(shè)施的定位更加明確，作用進(jìn)一步增強(qiáng)，征信業(yè)主要為各類(lèi)經(jīng)濟(jì)信用交易中的相對(duì)關(guān)系人平衡地提供信用信息專(zhuān)業(yè)服務(wù)，重點(diǎn)服務(wù)普惠金融。

征信服務(wù)（包括信用報(bào)告、信用評(píng)分服務(wù)、反欺詐服務(wù)等）不能也不宜視作公共產(chǎn)品和對(duì)信息主體道德品德誠(chéng)信度的評(píng)價(jià)依據(jù)，而主要是協(xié)助信用中介機(jī)構(gòu)（如銀行和保險(xiǎn)等）進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的一種基礎(chǔ)性工具。同時(shí)，覆蓋全社會(huì)的征信體系建設(shè)，又是社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)的重要內(nèi)容，雖然只是較小的組成部分，遠(yuǎn)不能替代后者，但應(yīng)該并能夠?yàn)楦倪M(jìn)社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境做出更大的貢獻(xiàn)。

（二）服務(wù)市場(chǎng)目標(biāo)。進(jìn)一步拓展征信服務(wù)市場(chǎng)范圍，增強(qiáng)征信約束機(jī)制對(duì)各類(lèi)信用市場(chǎng)（包括金融信用、商務(wù)信用、民間信用和國(guó)際信用）健康可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)支撐作用。

（三）征信機(jī)構(gòu)目標(biāo)。培育2~3家基礎(chǔ)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)定位是在全國(guó)范圍內(nèi)依法全面采集各類(lèi)可反映信息主體信用狀況的信用信息，主要提供基礎(chǔ)征信服務(wù)（包括各類(lèi)信用報(bào)告和信用評(píng)分，特別是優(yōu)惠服務(wù)于小微企業(yè)和金融消費(fèi)者的信用報(bào)告和信用評(píng)分）。同時(shí)，發(fā)展一批有特色的、可與基礎(chǔ)征信機(jī)構(gòu)建立市場(chǎng)合作關(guān)系的中小型普通專(zhuān)營(yíng)或兼營(yíng)征信的服務(wù)機(jī)構(gòu)。依法按市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)營(yíng)的兩類(lèi)征信機(jī)構(gòu)，構(gòu)成有中國(guó)特色、既有分工又有競(jìng)爭(zhēng)和合作、運(yùn)行高效的現(xiàn)代征信業(yè)供給測(cè)市場(chǎng)主體。

（四）監(jiān)管模式及目標(biāo)。對(duì)個(gè)人基礎(chǔ)征信機(jī)構(gòu)發(fā)放特許經(jīng)營(yíng)牌照，實(shí)行較嚴(yán)格的監(jiān)管；對(duì)其他普通征信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行備案監(jiān)管；建立對(duì)征信機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)源機(jī)構(gòu)和征信服務(wù)用戶(hù)的事中、事后監(jiān)管制度；建立有效依法保障信息主體權(quán)益特別是個(gè)人信息主體權(quán)益的征信體制。實(shí)現(xiàn)征信業(yè)的規(guī)范、可持續(xù)發(fā)展。

改革思路

（一）打破獨(dú)家壟斷，實(shí)行特許經(jīng)營(yíng)。這是黨的十六屆三中全會(huì)為征信業(yè)指明的發(fā)展方向。這次全會(huì)作出的《關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》，提出要“按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營(yíng)、商業(yè)運(yùn)作、專(zhuān)業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個(gè)人信用服務(wù)體系。建立信用監(jiān)督和失信懲戒制度?！边@里的“企業(yè)和個(gè)人信用服務(wù)體系”，指的就是征信體系或信用信息服務(wù)體系。十六字方向中的關(guān)鍵是“特許經(jīng)營(yíng)”?，F(xiàn)在看來(lái)，特許經(jīng)營(yíng)體制非常適合于個(gè)人基礎(chǔ)征信業(yè)。正確理解“特許經(jīng)營(yíng)”要防止兩個(gè)極端，既不能定格為只有一家壟斷機(jī)構(gòu)，也不應(yīng)理解為數(shù)量較多。建設(shè)有中國(guó)特色的覆蓋全社會(huì)的征信體系，最終形成有2~3家基礎(chǔ)征信機(jī)構(gòu)的格局是較為適宜的。在信用市場(chǎng)高度發(fā)達(dá)的美國(guó)，由于個(gè)人征信與企業(yè)征信基本是分開(kāi)的，其基礎(chǔ)征信機(jī)構(gòu)是四家（鄧白氏、益博睿、環(huán)聯(lián)和艾可飛）。而在國(guó)內(nèi)，實(shí)際也是實(shí)行特許經(jīng)營(yíng)管理體制的基礎(chǔ)電信業(yè)，到目前為止，工信部也僅向中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信和中國(guó)廣電頒發(fā)了四張?zhí)卦S經(jīng)營(yíng)牌照性質(zhì)的《基礎(chǔ)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證》。

按照這個(gè)思路，我國(guó)征信業(yè)次優(yōu)的頂層設(shè)計(jì)是：支持再新發(fā)起一家獨(dú)立、公眾和有公信力的基礎(chǔ)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)優(yōu)先服務(wù)普惠金融；同時(shí)，啟動(dòng)征信中心體制改革。條件成熟時(shí)，給這兩家定位于基礎(chǔ)征信服務(wù)的機(jī)構(gòu)發(fā)放兩張個(gè)人基礎(chǔ)征信特許經(jīng)營(yíng)牌照。

針對(duì)個(gè)人基礎(chǔ)征信業(yè)務(wù)實(shí)行特許經(jīng)營(yíng)，有兩種模式可供選擇：一種模式是將擬審批發(fā)放的征信牌照區(qū)分為基礎(chǔ)征信牌照和普通征信牌照，其中基礎(chǔ)征信牌照只少量發(fā)放2~3張；普通征信牌照則根據(jù)市場(chǎng)需求有控制地發(fā)放。另一種模式是只針對(duì)個(gè)人基礎(chǔ)征信業(yè)務(wù)，按照特許經(jīng)營(yíng)的思路，也是只發(fā)放2~3張少量牌照，其他不是定位于在全國(guó)范圍全面采集個(gè)人和企業(yè)信用信息的非基礎(chǔ)征信或普通征信服務(wù)機(jī)構(gòu)（包括專(zhuān)注于行業(yè)、地區(qū)的數(shù)據(jù)采集、加工分析、征信產(chǎn)品如各類(lèi)評(píng)分模型開(kāi)發(fā)、風(fēng)控服務(wù)等），均實(shí)行備案管理。不論采取哪種模式，目前可批準(zhǔn)新籌備發(fā)起一家全國(guó)性的、重點(diǎn)服務(wù)普惠金融的基礎(chǔ)征信股份制公司，向其發(fā)放一張個(gè)人基礎(chǔ)征信業(yè)務(wù)的“特許經(jīng)營(yíng)”牌照；同時(shí)也向改制后的征信中心發(fā)放一張。

發(fā)放牌照的具體操作，即使名稱(chēng)不直接叫特許經(jīng)營(yíng)，只要按照特許經(jīng)營(yíng)的思路嚴(yán)格控制地發(fā)放少數(shù)個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照，就像在許多基礎(chǔ)行業(yè)那樣，實(shí)際上實(shí)行的就是特許經(jīng)營(yíng)體制。

（二）整合社會(huì)資本，以競(jìng)爭(zhēng)促發(fā)展。對(duì)于新發(fā)起這家基礎(chǔ)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，從出資方看，無(wú)論國(guó)有資本、民營(yíng)資本，金融機(jī)構(gòu)還是非金融企業(yè)，只要有志于推進(jìn)我國(guó)普惠金融和征信事業(yè)發(fā)展，都可參與，但不設(shè)控股股東。發(fā)起機(jī)構(gòu)，可優(yōu)先由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)組成。這家新發(fā)起機(jī)構(gòu)，將來(lái)可與改制后的征信中心（央行代表國(guó)家控股的國(guó)有企業(yè)）進(jìn)行適度競(jìng)爭(zhēng)，以促進(jìn)征信業(yè)的健康發(fā)展。

這家新發(fā)起機(jī)構(gòu)的性質(zhì)有三個(gè)特點(diǎn)：一是獨(dú)立性，是指獨(dú)立于授信業(yè)務(wù)，即沒(méi)有已涉足授信金融業(yè)務(wù)的控股股東。二是公眾性，是指目標(biāo)是發(fā)展為一個(gè)上市公眾公司。之所以從發(fā)起階段就明確不必是國(guó)有或民營(yíng)控股的，是因?yàn)榭梢灶A(yù)期征信中心的改革結(jié)果仍將是央行控制的國(guó)有控股公司，再新發(fā)起的定位相同的機(jī)構(gòu)，最好是公眾性質(zhì)的（依法接受監(jiān)管又沒(méi)有主管部門(mén)），才能進(jìn)行真正意義上的適度競(jìng)爭(zhēng)，這是根據(jù)征信是一類(lèi)大量的、微觀(guān)的信息中介服務(wù)，不是公共產(chǎn)品的本質(zhì)特征設(shè)計(jì)的。不設(shè)控股股東，是因?yàn)榛A(chǔ)征信機(jī)構(gòu)代表著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一種重要基礎(chǔ)設(shè)施，為了社會(huì)公共利益的最大化，它不宜由一個(gè)民營(yíng)企業(yè)家掌控，而應(yīng)讓專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)有較大話(huà)語(yǔ)權(quán)，即創(chuàng)造讓專(zhuān)業(yè)人員做專(zhuān)業(yè)工作的環(huán)境。三是要有公信力，這是基礎(chǔ)設(shè)施機(jī)構(gòu)應(yīng)具備的特征，但并不是只有國(guó)有公共部門(mén)才能具備，這需要在設(shè)計(jì)發(fā)起時(shí)考慮并在長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中積累培育。這些設(shè)計(jì)特征，既有利于構(gòu)建兼顧公益與效益的平衡、保障客觀(guān)獨(dú)立地進(jìn)行信用評(píng)價(jià)的機(jī)制，也可在承擔(dān)基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施職能的市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)模式上作一些有益探索。

（三）改革實(shí)施路線(xiàn)圖。實(shí)施上述改革思路，可分三步走：第一步，央行應(yīng)抓緊調(diào)研論證，盡早在避免利益沖突問(wèn)題上形成共識(shí)，并向社會(huì)公告這一發(fā)牌審批先決條件，以便及時(shí)、正確引導(dǎo)社會(huì)預(yù)期。第二步，在充分征求社會(huì)意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，由央行決定或報(bào)請(qǐng)國(guó)務(wù)院同意后決定，在個(gè)人征信業(yè)實(shí)行特許經(jīng)營(yíng)管理體制。第三步，在決定特許經(jīng)營(yíng)后，由央行主持，一方面由央行批準(zhǔn)再新發(fā)起一家重點(diǎn)服務(wù)普惠金融的基礎(chǔ)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)；另一方面同時(shí)啟動(dòng)征信中心體制改革，齊頭并進(jìn)，相互促進(jìn)。央行按照一致透明的政策標(biāo)準(zhǔn)對(duì)兩家持牌基礎(chǔ)征信機(jī)構(gòu)實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管。發(fā)起這家新機(jī)構(gòu)，確定發(fā)起人團(tuán)隊(duì)，應(yīng)在全國(guó)公開(kāi)遴選工作，主要考查其專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)及有利益于形成公信力。

意義及可行性

（一）針對(duì)問(wèn)題導(dǎo)向的有效解決方案，符合國(guó)家利益。這個(gè)頂層設(shè)計(jì)，實(shí)際上也是征信業(yè)的供給側(cè)改革，直面制約征信業(yè)發(fā)展的要害問(wèn)題，又可有力促進(jìn)征信中心體制改革，對(duì)央行征信中心的發(fā)展也是十分有利的；并能促進(jìn)培育一批與基礎(chǔ)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)化合作的小、專(zhuān)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，必將有力地促進(jìn)整個(gè)征信業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，有利于塑造富有效率的、中國(guó)特色現(xiàn)代征信業(yè)。

（二）法律分析論證支持在個(gè)人征信業(yè)實(shí)行特許經(jīng)營(yíng)，并有大量可資借鑒的實(shí)例。

（三）有市場(chǎng)需求的基礎(chǔ)支撐，市場(chǎng)資本會(huì)給予積極響應(yīng)。保守估計(jì)在短期內(nèi)有百億元規(guī)模的基礎(chǔ)征信市場(chǎng)，從信息采集和產(chǎn)品服務(wù)研發(fā)兩端來(lái)看，至少尚有80%的發(fā)展空間，建設(shè)發(fā)展的道路任重道遠(yuǎn)。面對(duì)巨大的市場(chǎng)需求，加上參與支持社會(huì)征信體系建設(shè)的積極意義，在有明確政策支持的條件下，各類(lèi)社會(huì)資本給予積極響應(yīng)是可以預(yù)期的。

（四）由央行批準(zhǔn)發(fā)起機(jī)構(gòu)的公司章程。鑒于新發(fā)起設(shè)立的基礎(chǔ)征信機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的金融基礎(chǔ)設(shè)施功能，應(yīng)由央行批準(zhǔn)發(fā)起該機(jī)構(gòu)的公司章程。

（五）國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，不應(yīng)成為這個(gè)一攬子改革的攔路虎?？梢詤⒄盏钠渌袠I(yè)的改革實(shí)踐，國(guó)家建設(shè)的很多戰(zhàn)略資源包括糧、油庫(kù)，現(xiàn)在都是在法規(guī)政策指導(dǎo)下，由企業(yè)主體在管理和運(yùn)營(yíng)的。

（六）新機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展路徑概略。第一步，從保險(xiǎn)信用信息和互聯(lián)網(wǎng)金融信息采集起步，首先建立起更關(guān)注對(duì)保險(xiǎn)信用和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至關(guān)重要的要素——誠(chéng)信信息的征信系統(tǒng)，盡早彌補(bǔ)目前基礎(chǔ)征信業(yè)結(jié)構(gòu)性缺失的突出短板，然后再拓展采集其他信息。第二步，建設(shè)兩個(gè)信息采集子系統(tǒng)，分別是互聯(lián)網(wǎng)公開(kāi)信息（包括公共部門(mén)發(fā)布的涉及信息主體的司法、行政執(zhí)法信息）自動(dòng)抓取系統(tǒng)和商務(wù)信用及民間信用征信系統(tǒng)。第三步，根據(jù)互利共贏的市場(chǎng)原則，采集授信機(jī)構(gòu)的信貸信用信息（這并無(wú)法律障礙）。

在征信業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，可進(jìn)一步支持、培育少數(shù)獨(dú)立、有品牌效應(yīng)的信用和普惠金融服務(wù)集團(tuán)公司，拓展信用產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)及咨詢(xún)服務(wù)、信用評(píng)級(jí)（目標(biāo)是打破國(guó)際資本市場(chǎng)上少數(shù)評(píng)級(jí)公司的壟斷地位）、信用智庫(kù)和信用教育，為我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)(包括金融信用、商務(wù)信用、民間信用和國(guó)際信用)的深入發(fā)展，特別是為普惠金融、民營(yíng)信用市場(chǎng)的發(fā)展和一帶一路戰(zhàn)略提供更好的基礎(chǔ)服務(wù)。

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