面臨被注銷和洗牌？第三方支付領(lǐng)域離成熟期還太遠(yuǎn)

文 | 芳華

3月27日訊，經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，第三方支付行業(yè)已進(jìn)入成熟發(fā)展期，預(yù)計(jì)2017年、2018年，將迎來(lái)一波第三方支付機(jī)構(gòu)的上市潮。

而今年以來(lái)，央行副行長(zhǎng)范一飛曾多次提到支付風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

3月13日在十二屆全國(guó)人大五次會(huì)議舉行的主題為“金融改革與發(fā)展”的記者會(huì)上，范一飛表示，非銀行支付機(jī)構(gòu)這幾年累積了一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，供大于求的情況比較嚴(yán)重，機(jī)構(gòu)內(nèi)部?jī)?nèi)控薄弱，風(fēng)險(xiǎn)管理放松，對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)不夠。應(yīng)該對(duì)前期累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行化解，并強(qiáng)化基礎(chǔ)建設(shè)，還要加強(qiáng)監(jiān)管。

同月17日在央行召開(kāi)的支付結(jié)算工作電視電話會(huì)議上，范一飛強(qiáng)調(diào)，2017年堅(jiān)決守住支付領(lǐng)域不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線，繼續(xù)加大監(jiān)管力度，保持對(duì)各類市場(chǎng)亂象和違法違規(guī)行為的高壓態(tài)勢(shì)，防止市場(chǎng)亂象反彈。

支付行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)重重

所謂支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，是指影響支付系統(tǒng)平穩(wěn)運(yùn)行的各種不利因素發(fā)生的不確定性。國(guó)際清算銀行《關(guān)于重要支付系統(tǒng)的核心原則》認(rèn)為支付系統(tǒng)存在以下風(fēng)險(xiǎn)：

一是信用風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)中某一方到期時(shí)或在以后任何時(shí)候不能全額結(jié)算其在系統(tǒng)范圍內(nèi)的債務(wù)所構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)。

二是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)中某一方在期滿后某個(gè)時(shí)間可能有足夠的資金支付其在系統(tǒng)范圍內(nèi)的債務(wù)，但在預(yù)期的時(shí)間沒(méi)有足夠資金結(jié)算其在系統(tǒng)內(nèi)的債務(wù)所構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)。

三是法律風(fēng)險(xiǎn)。導(dǎo)致或惡化信用風(fēng)險(xiǎn)或流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的不合理的法律框架或法律不確定性所構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)。

四是運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。導(dǎo)致或惡化信用風(fēng)險(xiǎn)或流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的操作因素，例如技術(shù)故障或者運(yùn)行錯(cuò)誤所構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)。

五是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。某個(gè)參與者不能結(jié)算其債務(wù)或者系統(tǒng)本身的破壞，可能導(dǎo)致其他系統(tǒng)的參與者不能在期滿時(shí)結(jié)算其債務(wù)所構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)。這種破壞會(huì)導(dǎo)致更大范圍的流動(dòng)性問(wèn)題和信用問(wèn)題，從而可能威脅到系統(tǒng)穩(wěn)定或者金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，即多米諾骨牌效應(yīng)。

支付牌照也存不確定性

2010年以來(lái)，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)的交易規(guī)模保持50%以上的年均增速迅速擴(kuò)大，已經(jīng)成為全球的領(lǐng)跑者。 根據(jù)比達(dá)咨詢最新發(fā)布的《2016中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)研究報(bào)告》指出，2016年中國(guó)第三方支付總交易額為57.9萬(wàn)億元人民幣，相比2015年增長(zhǎng)率為85.6%。其中移動(dòng)支付交易規(guī)模為38.6萬(wàn)億元，約為美國(guó)的50倍。

要想開(kāi)展第三方支付業(yè)務(wù)，首先要有支付牌照。所謂“支付牌照”，即央行發(fā)給第三方支付公司的《支付業(yè)務(wù)許可證》。此前，央行一共發(fā)了270張支付牌照，其中有3家機(jī)構(gòu)因?yàn)閭涓督鸸芾沓霈F(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題而被吊銷牌照，因此現(xiàn)在市場(chǎng)上還剩下267張牌照。此后，央行支付牌照的發(fā)放一直處于暫停狀態(tài)。

在追逐第三方支付牌照的名單里，有一系列的知名企業(yè)，且收購(gòu)價(jià)格不菲。

但值得注意的是，第三方支付牌照的有效期是5年，而且行業(yè)還將面臨越來(lái)越嚴(yán)格的監(jiān)管。目前，央行只是暫停發(fā)放，但并不代表未來(lái)不會(huì)對(duì)符合資質(zhì)的企業(yè)重新開(kāi)放申請(qǐng)，“到頭來(lái)有可能多花了錢。”

更為不樂(lè)觀的是，央行主管支付的副行長(zhǎng)范一飛近日在答記者問(wèn)時(shí)重申，近年來(lái)市場(chǎng)上的牌照供大于求的情況比較嚴(yán)重，行業(yè)存在過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。而第四批發(fā)放牌照數(shù)量最多為96家企業(yè)，以此形勢(shì)預(yù)計(jì)，今年6月很可能將難免有一些中小企業(yè)牌照被注銷。至于注銷牌照數(shù)量的多少則取決于管理層的決心和計(jì)劃。

同時(shí)，有數(shù)據(jù)顯示，2016年第四季度，福建沿海一個(gè)地級(jí)市的反詐騙中心共接到詐騙警情1049起，涉案金額達(dá)1445萬(wàn)元，其中涉案資金流向第三方支付平臺(tái)的有587起，占到警情總數(shù)的56%。

一些第三方支付平臺(tái)管理混亂，為拓展市場(chǎng)，不落實(shí)賬戶、交易實(shí)名制，濫發(fā)POS機(jī)，個(gè)別第三方支付平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后，甚至無(wú)法查詢平臺(tái)準(zhǔn)確交易信息、商戶和交易者身份，這些都給詐騙分子可乘之機(jī)。

近年來(lái)，央行多次出臺(tái)文件對(duì)第三方支付平臺(tái)予以規(guī)范。包括要求第三方支付機(jī)構(gòu)建立健全客戶身份識(shí)別機(jī)制，采取有效的反洗錢措施，對(duì)支付、轉(zhuǎn)賬金額限制等。

金融安全，支付安全是前提

當(dāng)前的金融系統(tǒng)管風(fēng)險(xiǎn)的種類很多，表現(xiàn)形式也很多，但最終都會(huì)集中到支付上。也就是說(shuō)，只要支付領(lǐng)域不出現(xiàn)問(wèn)題，就可以意味著風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有暴露、沒(méi)有發(fā)生，甚至可以認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是不存在的。反過(guò)來(lái)，只要支付領(lǐng)域發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，就算行為再規(guī)范、管理再嚴(yán)格，也無(wú)法否認(rèn)這不是風(fēng)險(xiǎn)。所以，支付領(lǐng)域會(huì)不會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，才是衡量風(fēng)險(xiǎn)是否存在的最根本標(biāo)準(zhǔn)。自然，防止支付領(lǐng)域發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，也就會(huì)成為最重要的工作。

問(wèn)題的關(guān)鍵在于，支付領(lǐng)域會(huì)不會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，又不是由支付系統(tǒng)決定的，而是整個(gè)金融活動(dòng)在支付系統(tǒng)的反映，金融活動(dòng)行為規(guī)范、秩序好、管理嚴(yán)，風(fēng)險(xiǎn)就很難傳遞到支付系統(tǒng)。支付系統(tǒng)所以會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，是因?yàn)槠渌h(huán)節(jié)出現(xiàn)了問(wèn)題，并最終集中到了支付系統(tǒng)。而支付領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，也不只是到銀行取不到錢，很多方面都可能出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)，如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等。

所以，要防范支付系統(tǒng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就必須規(guī)范金融行為，完善金融監(jiān)管體系，整頓金融市場(chǎng)秩序，把各種可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的隱患排除掉，而不是任其延伸和蔓延到支付系統(tǒng)。一旦風(fēng)險(xiǎn)傳遞到支付系統(tǒng)，問(wèn)題就十分復(fù)雜了，矛盾也十分尖銳了。即便能夠化解，所需要付出的代價(jià)就要大得多。這方面的教訓(xùn)并不少，造成的損失也非常大。

所以，在強(qiáng)調(diào)防范支付領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，更應(yīng)當(dāng)把眼光放到整個(gè)金融系統(tǒng)、金融活動(dòng)的監(jiān)管上，放到金融活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)上，在每個(gè)環(huán)節(jié)、每個(gè)系統(tǒng)設(shè)立預(yù)警系統(tǒng)。很顯然，加大金融監(jiān)管體制改革力度，加快金融監(jiān)管體系建設(shè)，盡快建立新的監(jiān)管體制和機(jī)制，是防止金融風(fēng)險(xiǎn)疊加、金融風(fēng)險(xiǎn)累積的關(guān)鍵。如果金融監(jiān)管體系健全了，機(jī)制建立了，風(fēng)險(xiǎn)就很難傳遞到支付領(lǐng)域。只要支付領(lǐng)域不出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)金融系統(tǒng)也就比較安全。這既是前提，也是結(jié)果。

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