黑龍江，為啥沒(méi)給網(wǎng)絡(luò)小貸一條“生路”？

文 | 芳華

4月10日訊，4月6日，黑龍江金融辦下發(fā)了《黑龍江省小額貸款公司開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)相關(guān)監(jiān)管政策規(guī)定(試行)》(下簡(jiǎn)稱“《規(guī)定》”)，對(duì)當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)進(jìn)行規(guī)范。

《通知》對(duì)小額貸款公司開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門(mén)檻、監(jiān)管規(guī)定等作了相關(guān)規(guī)定。相較其他地方的相關(guān)規(guī)定，有松有緊。

最為吸睛的是黑龍江金融辦在全國(guó)范圍內(nèi)首次提出，鑒于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)相關(guān)管理實(shí)施細(xì)則尚未完善，不允許網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)發(fā)起或參股開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)的小貸公司，不允許以網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)作為開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

其中，更讓人關(guān)注的，是第九條相關(guān)規(guī)定，直接將P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)參與網(wǎng)絡(luò)小貸的路給“封死”了。P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)既不能直接開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)，也不能通過(guò)發(fā)起或參股小貸公司來(lái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

黑龍江版的《通知》可能是目前最嚴(yán)的地方版網(wǎng)絡(luò)小貸規(guī)定。

早在2015年，央行等十部委就在被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融基本大法”的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中就對(duì)P2P和網(wǎng)絡(luò)小貸之間作出了明確區(qū)分：“網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸(即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸)和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。網(wǎng)絡(luò)小額貸款應(yīng)遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)貸款優(yōu)勢(shì)，努力降低客戶融資成本。”

史上最嚴(yán)，但目前影響不大

不過(guò)，有業(yè)內(nèi)人士表示，此規(guī)定本身影響不大，因?yàn)楹邶埥璓2P平臺(tái)本身不多。因?yàn)榻刂?017年3月，黑龍江P2P網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為7家，3月份整體成交量小于1億元。

P2P平臺(tái)拿網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，并不只是貸款余額限制的問(wèn)題，還會(huì)考慮貸款資質(zhì)的問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)起設(shè)立的平臺(tái)可以不受《暫行辦法》的約束，可以從事網(wǎng)絡(luò)貸款的債權(quán)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)，“P2P網(wǎng)貸純粹做信息中介、信息撮合，效率是非常低下的。有了網(wǎng)絡(luò)小貸，可以先形成互聯(lián)網(wǎng)貸款，再進(jìn)行匹配。這樣效率會(huì)更高”。

2016年12月，上海市金融辦出臺(tái)了《上海市小額貸款公司互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)專項(xiàng)監(jiān)管指引(試行)》，提高了準(zhǔn)入門(mén)檻，并對(duì)借款限額做了和《暫行辦法》一樣的規(guī)定。

而此次，黑龍江則是直接“封死”P2P參與網(wǎng)絡(luò)小貸的路。據(jù)了解，這在全國(guó)范圍內(nèi)尚為首次提出。同時(shí)，在其監(jiān)管規(guī)定中明確，“不準(zhǔn)與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)”。

這似乎也就杜絕了其他地方P2P平臺(tái)來(lái)黑龍江設(shè)立網(wǎng)絡(luò)小貸公司的可能性。

史上最嚴(yán)，但部分監(jiān)管予以松綁

《規(guī)定》對(duì)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)的小貸公司背景作出了較為嚴(yán)格的要求：主發(fā)起人或至少一家持股比例不低于百分之十的企業(yè)出資人，為國(guó)內(nèi)或省內(nèi)大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及其控股企業(yè)、境內(nèi)外主板上市公司及其控股企業(yè)、中央直屬企業(yè)或省屬企業(yè)及其控股企業(yè)、有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)資源支撐的國(guó)內(nèi)或省內(nèi)大中型企業(yè)(集團(tuán))、境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)其中之一?；蛘邼M足自有或合作的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是全國(guó)行業(yè)內(nèi)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)較好、排名較高的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

2017年2月，銀監(jiān)會(huì)提示了網(wǎng)絡(luò)小貸的風(fēng)險(xiǎn)，稱在網(wǎng)絡(luò)小貸尚未出臺(tái)全國(guó)性的意見(jiàn)和辦法之前，希望各地能夠慎重批設(shè)。

這次黑龍江的規(guī)定對(duì)新興的金融業(yè)態(tài)網(wǎng)絡(luò)小貸不僅嚴(yán)，而且很有傾向性。P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)既不能直接開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)，也不能通過(guò)發(fā)起或參股小貸公司來(lái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)，而相對(duì)如果是大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、上市公司、央企背景等則會(huì)較為暢通。但實(shí)際上，目前各個(gè)地區(qū)在審批網(wǎng)絡(luò)小貸牌照時(shí)，雖然沒(méi)有明文公示，但早就這么做了。

《規(guī)定》指出，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)的小貸公司，其債權(quán)融資余額不得超過(guò)資本凈額的2倍。

《規(guī)定》另外明確，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)的小貸公司，不準(zhǔn)在黑龍江省外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)辦理線下貸款業(yè)務(wù)，不準(zhǔn)通過(guò)自有或網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為本公司融資，不準(zhǔn)通過(guò)自有或合作網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售、轉(zhuǎn)讓本公司的信貸資產(chǎn)，不準(zhǔn)與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，不準(zhǔn)發(fā)放違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款等。還提出，不準(zhǔn)在工商登記注冊(cè)地之外的銀行開(kāi)立基本賬戶。

此外，值得一提的是，《通知》規(guī)定，對(duì)在全國(guó)行業(yè)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、境內(nèi)主板上市公司、中央直屬企業(yè)或省屬企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)以及上述企業(yè)的控股企業(yè)發(fā)起設(shè)立開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)的小額貸款公司，其持股比例最高可達(dá)到100%。

這較之前部分地區(qū)的規(guī)定有所放寬。此前上海的相關(guān)規(guī)定是“單個(gè)主要發(fā)起人及其關(guān)聯(lián)方合并持股不超過(guò)80%”，而廣州的相關(guān)規(guī)定則為“申請(qǐng)?jiān)O(shè)立互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司時(shí)，主發(fā)起人與其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不得低于35%。”

偏離初心是最大的問(wèn)題所在?

事實(shí)上，小額貸款公司天然具有扶持“三農(nóng)”的普惠基因。自2005年中央一號(hào)文件提出探索建立小額信貸組織，小貸公司便以“小額、分散”的行業(yè)定位在改善農(nóng)村金融、促進(jìn)就業(yè)及小微企業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮出積極作用。

時(shí)至今日，難以否認(rèn)的是，仍有相當(dāng)部分的小貸公司因偏離了小額信貸市場(chǎng)最初的普惠定位而遭遇著巨大風(fēng)險(xiǎn)。

社會(huì)科學(xué)院《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書(shū)》數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)“三農(nóng)”金融的缺口已達(dá)3.05萬(wàn)億元，長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)民貸款難的問(wèn)題懸而未解，金融血液始終難以輸送到廣袤的農(nóng)村?；谵r(nóng)村巨大的市場(chǎng)需求，給涉農(nóng)小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸等新金融提供了成長(zhǎng)和發(fā)展的空間。

農(nóng)民貸款難的問(wèn)題一直難以攻克，本質(zhì)上源于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的體制性問(wèn)題。農(nóng)民抵押貸款一般都是幾萬(wàn)元的小額資金，與銀行機(jī)構(gòu)投入的人力、物力相比較，成本問(wèn)題往往使得抵押貸款操作空間有限。而開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的小貸公司則可瞅準(zhǔn)“三農(nóng)”金融市場(chǎng)的缺口，利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)開(kāi)展線上信貸業(yè)務(wù)，輸血農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

吉林省就曾下發(fā)過(guò)鼓勵(lì)小額貸款公司支持“三農(nóng)”的相關(guān)意見(jiàn)，對(duì)發(fā)放涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的小貸公司在轉(zhuǎn)向資金獎(jiǎng)勵(lì)等方面給予政策支持。

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書(shū)面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。