網(wǎng)絡(luò)小貸立規(guī)與風(fēng)控并重 全國共批82家牌照

文|金融時(shí)報(bào) 胡萍

4月17日訊，2016年，互聯(lián)網(wǎng)小貸公司數(shù)量急速增加，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)年共成立互聯(lián)網(wǎng)小貸公司47家，數(shù)量遠(yuǎn)超2015年互聯(lián)網(wǎng)小貸公司總數(shù)。

在相關(guān)監(jiān)管政策出臺(tái)之前，互聯(lián)網(wǎng)小貸的牌照優(yōu)勢(shì)一定程度上得以凸顯，但互聯(lián)網(wǎng)小貸創(chuàng)造的價(jià)值是否能與風(fēng)險(xiǎn)相匹配，值得檢驗(yàn)。

誰在布局互聯(lián)網(wǎng)小貸

“上市公司和大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)于出資設(shè)立網(wǎng)絡(luò)小貸公司非常積極，以此搶占互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)這一高地。”業(yè)內(nèi)人士稱。據(jù)其統(tǒng)計(jì)，截至2017年3月27日，全國共批準(zhǔn)了82家網(wǎng)絡(luò)小貸牌照(含已獲地方金融辦批復(fù)未開業(yè)的公司)，主要分布在11個(gè)省市。

從地域分布看，廣東省最多，有29家;其次是重慶市，有18家;江蘇省和江西省分別排名第三和第四，分別有11家和6家;浙江省有5家，排名第五;其余6個(gè)省市分別有1家至4家。

記者日前在重慶、浙江一帶采訪時(shí)也發(fā)現(xiàn)，一些小貸公司也開始搭乘互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快車。浙江某小貸公司人士表示：“主動(dòng)并積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)原有的小貸行業(yè)經(jīng)營方式方法進(jìn)行變革是大勢(shì)所趨、人心所向。這也是小貸行業(yè)提升金融服務(wù)效率、進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新必不可少的手段。”

正在布局互聯(lián)網(wǎng)小貸的開鑫金服總經(jīng)理周治翰表示，將互聯(lián)網(wǎng)小貸作為整個(gè)集團(tuán)生態(tài)的有效補(bǔ)充。互聯(lián)網(wǎng)小貸主要利用公司自有資金，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道對(duì)借款人進(jìn)行信用審核與授信，重點(diǎn)給予“三農(nóng)”、小微企業(yè)資金支持。

值得注意的是，在82家網(wǎng)絡(luò)小貸公司中，51家有上市公司背景，由上市公司直接或間接入股，其中，有27家網(wǎng)絡(luò)小貸公司由上市公司直接出資設(shè)立，占獲網(wǎng)絡(luò)小貸牌照公司總數(shù)的33%，有24家網(wǎng)絡(luò)小貸公司由上市公司間接入股設(shè)立，占獲網(wǎng)絡(luò)小貸牌照公司總數(shù)的29%。

對(duì)此，王海梅分析認(rèn)為，部分上市公司為了進(jìn)一步提升公司綜合競(jìng)爭力，發(fā)掘新的增長機(jī)會(huì)和培育新的利潤增長點(diǎn)，欲向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域升級(jí)轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)小貸也不失為一個(gè)途徑。

互聯(lián)網(wǎng)小貸運(yùn)營模式

互聯(lián)網(wǎng)小貸打破了傳統(tǒng)小貸的地域限制，可通過互聯(lián)網(wǎng)在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。從經(jīng)營模式上看，其主要以信貸為主。由于網(wǎng)絡(luò)小貸母公司一般已有客戶源和客戶大數(shù)據(jù)，其服務(wù)的客戶群體主要也是其產(chǎn)業(yè)鏈的客戶。部分互聯(lián)網(wǎng)小貸公司在風(fēng)控模型較為成熟和業(yè)務(wù)逐漸穩(wěn)定的情況下也與電商平臺(tái)進(jìn)行合作。

目前，阿里、京東、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也基于自身的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，布局互聯(lián)網(wǎng)小貸。這些電商系互聯(lián)網(wǎng)小貸平臺(tái)的服務(wù)對(duì)象主要是各自體系內(nèi)的供應(yīng)商或賣家。電商平臺(tái)可以利用這些客戶的網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)而非擔(dān)保、質(zhì)押，判斷借款用戶資信狀況，為小微企業(yè)提供貸款，進(jìn)而賺取利息收入。周治翰表示，雖然這些互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)占據(jù)了電商比較大的市場(chǎng)份額，但是在一些專業(yè)細(xì)分領(lǐng)域，還存在非常大的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，農(nóng)業(yè)電商正是這樣的領(lǐng)域之一。“國家高度重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民增收，農(nóng)業(yè)電商有非常大的政策優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平提高，消費(fèi)者越來越喜愛綠色有機(jī)的農(nóng)副產(chǎn)品，快遞物流的不斷完善，也為農(nóng)業(yè)電商創(chuàng)造了非常好的發(fā)展前景。在此基礎(chǔ)上，服務(wù)農(nóng)業(yè)電商的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司也將迎來非常廣闊的發(fā)展前景。”周治翰說。

橫向比較，互聯(lián)網(wǎng)小貸公司與消費(fèi)金融公司均具有放貸資格，也都是主要利用自有資金開展業(yè)務(wù)。兩者存在哪些不同?王海梅說：“消費(fèi)金融公司的服務(wù)對(duì)象僅為個(gè)人，而網(wǎng)絡(luò)小貸公司的服務(wù)對(duì)象并沒有限制，可為個(gè)人，也可為企業(yè);消費(fèi)金融公司是由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，而網(wǎng)絡(luò)小貸公司是由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管。”

立規(guī)與風(fēng)控并重

今年2月份，銀監(jiān)會(huì)提示了網(wǎng)絡(luò)小貸的風(fēng)險(xiǎn)，稱在網(wǎng)絡(luò)小貸尚未出臺(tái)全國性的意見和辦法之前，希望各地能夠慎重批設(shè)。日前，黑龍江金融辦下發(fā)了《黑龍江省小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)相關(guān)監(jiān)管政策規(guī)定(試行)》，對(duì)當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)進(jìn)行規(guī)范。其中，提出不允許網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)發(fā)起或參股開展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)的小貸公司，不允許以網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)作為開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

王海梅認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務(wù)的開展對(duì)客戶源、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控水平均有較高的要求，目前屬于“有錢人”的游戲。

在中國小額貸款公司協(xié)會(huì)第一屆會(huì)員代表大會(huì)第二次會(huì)議上，銀監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均峰也表示，地方金融監(jiān)管部門要慎重對(duì)待跨區(qū)域經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)小貸，防止形成新的監(jiān)管套利或風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，但有的公司過分推崇互聯(lián)網(wǎng)思維，在自身技術(shù)實(shí)力、風(fēng)控能力不足的情況下盲目營銷、盲目擴(kuò)張，這種發(fā)展形勢(shì)令人擔(dān)憂。

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