美國社區(qū)銀行對我國網(wǎng)貸行業(yè)的啟示

在前幾日舉行的巴菲特股東大會上，備受巴菲特青睞卻深陷"假賬戶"丑聞的富國銀行成為大會的焦點之一，巴菲特雖然指出了富國銀行存在的問題但也表示會對其不離不棄。富國銀行，全球市值最高的銀行、美國最好的銀行、超高的辦公效率......各種美譽(yù)接踵而至。在富國銀行的成功之道上，社區(qū)銀行扮演著重要的角色，近年來為其貢獻(xiàn)了60%左右的利潤。

社區(qū)銀行并不是美國特色，但綜合來看，已有170多年歷史的美國社區(qū)銀行是經(jīng)營最成功的，是很多農(nóng)村、城鎮(zhèn)居民唯一能進(jìn)行儲蓄和貸款的機(jī)構(gòu)。從服務(wù)對象上來看，美國社區(qū)銀行主要面向當(dāng)?shù)丶彝ァ⒅行∑髽I(yè)和農(nóng)民，這與我國網(wǎng)貸行業(yè)的服務(wù)對象具有一致性。雖然我國網(wǎng)貸行業(yè)仍處于探索中前進(jìn)的階段，但同為傳統(tǒng)大銀行的有效補(bǔ)充，美國社區(qū)銀行的成功在以下幾方面對我國網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展具有一定的啟示意義。

建立在情感基礎(chǔ)上的信任

在投資這件事上，對低凈值人群來說，承受風(fēng)險能力偏弱，因此安全永遠(yuǎn)大于收益，當(dāng)然"羊毛黨"除外。因此對網(wǎng)貸平臺來說，增信便是重中之重。曾經(jīng)看到一篇文章，具體講到平臺增信的幾種方式還進(jìn)行了優(yōu)先級排列，包括平臺背景、融資情況、銀行存管、行業(yè)協(xié)會加入情況等等。在強(qiáng)調(diào)"我有什么"的過程中，總感覺少了點什么。

2008年，當(dāng)經(jīng)濟(jì)危機(jī)席卷美國時，銀行業(yè)也沒能幸免，然而社區(qū)銀行卻成了很多居民的"救命稻草"。當(dāng)時《華盛頓郵報》報道稱，"由于對銀行巨頭的信心喪失，美國儲戶正源源不斷把存款從大牌銀行搬到這些他們感覺更熟悉的社區(qū)銀行。""我把錢存在離自己最近的銀行，那里有朋友還有熟悉的貸款經(jīng)理。"居民對社區(qū)銀行的信任不只是基于地理聯(lián)系，還有情感聯(lián)系?？恐?xì)致入微的關(guān)懷與服務(wù)，社區(qū)銀行贏得了一大波"死忠粉"。

網(wǎng)貸平臺是跨地域服務(wù)，多是隔著屏幕、隔著電話的交流，雖然少了地理上的親近，但情感聯(lián)系不可或缺。單拿催收這一環(huán)節(jié)來說，冷漠甚至血腥的暴力催收給平臺帶來的不良影響不言而喻。聰明的消費(fèi)者都喜歡計算性價比，他們永遠(yuǎn)不會局限在外觀、原料上，他們心中最佳的計算公式是"使用價值+情感關(guān)懷價值/價格"。

在追求速度的同時用好大數(shù)據(jù)

其實，中國也有"社區(qū)銀行"，從2013年開始，我國各大銀行就開始布局社區(qū)銀行，試圖撬動最后一公里的潛在客戶。以民生銀行為例，社區(qū)銀行的定位為投資咨詢和用戶服務(wù)，目前已開設(shè)近千家，但離真正融入當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)還有一定距離。對長期處于壟斷地位的銀行來說，習(xí)慣了用戶主動上門，做好服務(wù)下沉沒那么容易。在這點上，網(wǎng)貸平臺這種線上"社區(qū)銀行"優(yōu)勢明顯。

美國社區(qū)銀行一般發(fā)放基于軟信息基礎(chǔ)上的關(guān)系性貸款，會綜合考慮借款人的家庭情況、可支配收入、甚至是品質(zhì)等個性特點，由于具有地理優(yōu)勢，能比較便捷地獲取相關(guān)信息并快速做出信貸決策，通常在當(dāng)天即可完成審批。對網(wǎng)貸平臺來說，審批速度已經(jīng)不是問題，重要的是在此基礎(chǔ)上把好風(fēng)控關(guān)，保障投資人的收益。

依托互聯(lián)網(wǎng)巨頭的互金企業(yè)在大數(shù)據(jù)積累上具有天然優(yōu)勢。比如阿里有用戶在淘寶天貓電商平臺上的消費(fèi)數(shù)據(jù)；騰訊旗下微眾銀行擁有騰訊海量的社交數(shù)據(jù)，QQ微信等；而百度金融主打"人+手機(jī)+設(shè)備+IP"的關(guān)聯(lián)維度。對沒有強(qiáng)大背景的普通網(wǎng)貸平臺來說，數(shù)據(jù)的積累需要一個過程，數(shù)據(jù)的多維度分析需要先進(jìn)的模型。未來，金融科技將成為一大趨勢，成為平臺的核心競爭力。當(dāng)然，無論網(wǎng)貸行業(yè)在技術(shù)上如何先進(jìn)，金融服務(wù)都不是簡單的數(shù)字游戲，背后是人性化的服務(wù)。

在競爭合作中求發(fā)展

據(jù)融360網(wǎng)貸評級組數(shù)據(jù)顯示，截至2017年4月底，全國正常運(yùn)營的網(wǎng)貸平臺共計1163家。隨著網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管不斷收緊，據(jù)網(wǎng)貸天眼研究院的數(shù)據(jù)預(yù)測，今年網(wǎng)貸行業(yè)最后剩下的平臺數(shù)量大概是300家-400家。美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年，美國社區(qū)銀行擁有24000多個營業(yè)網(wǎng)點，近30萬員工，控制著超過1.2萬億的美元資產(chǎn)，近7500億美元的貸款。

雖然網(wǎng)貸行業(yè)短時間內(nèi)不會出現(xiàn)"巨無霸"，但是會出現(xiàn)梯隊分層，比如目前交易額超過千億的幾家平臺處于領(lǐng)跑梯隊。在美國社區(qū)銀行發(fā)展的過程中，也出現(xiàn)了"超級社區(qū)銀行"，將社區(qū)銀行的服務(wù)優(yōu)勢與大中型銀行先進(jìn)的技術(shù)結(jié)合，在貸款業(yè)務(wù)之外，開展投資、保險等業(yè)務(wù)，滿足客戶多樣化的需求。

對社區(qū)銀行來說，市場化運(yùn)作就意味著優(yōu)勝劣汰，網(wǎng)貸行業(yè)亦如此。在競爭中求發(fā)展，除了與傳統(tǒng)銀行合作，借助銀行的資本實力，網(wǎng)貸平臺內(nèi)部不同細(xì)分領(lǐng)域也具有可深化的合作空間。

美國社區(qū)銀行在低調(diào)生存中貢獻(xiàn)明顯，未來，希望網(wǎng)貸行業(yè)能建立更多情感基礎(chǔ)上的信任，在提供快捷便利金融服務(wù)的同時用好大數(shù)據(jù)，整個行業(yè)在競爭中謀求合作發(fā)展，最終從高調(diào)被監(jiān)管走向低調(diào)中生存，找準(zhǔn)位置發(fā)揮優(yōu)勢，成為金融業(yè)態(tài)中不可或缺的部分。

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