2017年新趨勢：銀行同F(xiàn)intech企業(yè)合作將井噴

北卡羅來納州的“信用合作社聯(lián)盟年會”（CarolinasCreditUnionLeague）邀請了當?shù)刈畲蟮?0家信用合作社掌門人。雖然在整體銀行業(yè)中的相對規(guī)模較小，但這些信用合作社（CreditUnion）在南北卡羅萊納州的同領域內屬于最大型。

我驚喜地看到，在場CEO們渴望建立同金融科技企業(yè)的合作。下面，我將詳細介紹銀行應與Fintech企業(yè)展開合作的理由，以及銀行如何收購或建立自身旗下的Fintech分支。

由恐懼到合作：小型銀行的態(tài)度轉變

據Manatt調查報告統(tǒng)計，高達72%的美國區(qū)域性銀行和社區(qū)銀行將在今年同金融科技企業(yè)展開合作。我也在年會中對到場的30位CEO調查取樣，在這個較小的樣本范圍內，僅有3個信用合作社同金融科技企業(yè)建立了合作關系（其中兩家與NCR在支付業(yè)務上合作，還有一家同手機銀行的app開發(fā)商合作），其余信用社都非常渴求類似的合作伙伴關系。

下圖為美國現(xiàn)有的三種銀行與網貸企業(yè)合作方式。由于銀行普遍偏保守，通常會謹慎地選擇合作，而不是大手筆收購與自創(chuàng)金融科技分支業(yè)務。

銀行與金融科技關系表

合作才能共贏：銀行與金融科技關系總覽

1.BFB模式（銀行-金融科技企業(yè)-銀行）

在這種合作關系中，銀行利用其渠道向借款人發(fā)放貸款，網貸平臺負責為貸款定價，而銀行利用其存款提供資金。這種模式的典型案例是：摩根大通與OnDeck、西班牙桑坦德銀行與Kabbage、區(qū)域金融銀行（Regions）與Avant。

2.FFB模式（金融科技-金融科技-銀行）

在這種合作關系中，網貸平臺利用自身渠道獲取借款人，并利用自有技術為貸款定價，而銀行則為貸款提供資金。這一模式的典型案例是：LendingClub與三菱東京UFJ銀行旗下的美國Union銀行、以及LendingClub和由200家銀行組成的社區(qū)銀行組織BancAlliance的合作。

3.BFF模式（銀行-金融科技-金融科技）

在這種合作關系中，銀行利用其渠道獲取借款人，但是網貸平臺為貸款定價并提供資金。典型案例是：區(qū)域金融銀行（Regions）與Fundation、以及社區(qū)銀行Radius與Prosper。

僅有兩家銀行建立了自由平臺

高盛于2016年11月正式推出了首個由美國銀行業(yè)自創(chuàng)的網貸平臺—Marcus，是行業(yè)的重要里程碑，表明銀行和網貸平臺是可以共存的。

高盛先收購了通用電氣資本的消費銀行業(yè)務，包括160億美元的存款賬戶，從零開始自行搭建了網貸平臺。這屬于上文提到的FFB結構，即由網貸平臺發(fā)放貸款并為貸款定價，但由銀行以自身資產提供貸款資金。

美國首家大型銀行建立的網貸平臺

年利率5.99-22.99%，中位數(shù)為12-13%

FFB模式—消費金融—企業(yè)內部

平安集團在2013年建立網貸平臺陸金所，成為首家擁有網貸平臺的金融服務公司。這個典型案例充分展示了金融科技企業(yè)可以在金融服務公司內部高速成長。

陸金所利用平安的資源迅速擴張借貸業(yè)務，并不斷向財富管理及機構交易擴展。三家平安系子公司合并組成了陸金所控股公司，是個身價180億美元的金融科技“獨角獸”，輕松躋身世界金融科技企業(yè)前五強。

首家在2013年成立自有網貸平臺的金融公司

充分利用平安體系快速擴展陸金所業(yè)務

三年估值增長至180億美元

（根據平安2016年三季度報告整理）

位于亞特蘭大的地區(qū)銀行Suntrust于2012年收購了FirstAgain（現(xiàn)名為LightStream）。經過四年發(fā)展，SunTrust已將LightStream打造成為美國最大的非擔保消費優(yōu)質貸款平臺，2015年共發(fā)出15億美元貸款。

他們也采用了上文所述的FFB結構，即網貸平臺發(fā)放貸款并為借款人定價，銀行則利用其存款購買這些貸款。

SunTrust位列全美前25家銀行

美國最大的非擔保消費借貸平臺

定位為低成本貸款提供者

在車貸、家居改裝及債務重組等領域展開競爭

生成海報

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