手記 | “我作為銀聯(lián)的CEO非常焦慮”

文 | 孫爽（零壹財經）5月18日，《中國支付清算發(fā)展報告（2017）》發(fā)布暨支付清算創(chuàng)新與安全研討會在北京召開。參會嘉賓角色多樣，既有中國社科院學部委員李揚等研究者，又有央行副行長范一飛和中國支付清算協(xié)會副秘書長王素珍等監(jiān)管者，還有中國銀聯(lián)總裁時文朝和Visa大中華區(qū)總裁于雪莉等從業(yè)者。嘉賓發(fā)言內容涉及移動支付、數字普惠金融、國際化、聚合支付、備付金管理、網聯(lián)和比特幣等多個話題。筆者整理要點如下。移動支付范一飛稱，

2016年，我國支付行業(yè)共處理移動支付業(yè)務1228.6億筆、208.4萬億元，處理互聯(lián)網支付業(yè)務1128.8億筆、2133.4萬億元，移動支付業(yè)務筆數首次超越互聯(lián)網支付，這標志著我國零售支付市場移動支付時代的到來。

雙向開放是支付行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。“走出去”是我國支付行業(yè)具備并保持世界領先水平的必經之路，我們不僅要有“向外看”的胸懷，更要有“走出去”的信心。將繼續(xù)籌劃政策支持，推動打造支付領域開放型合作平臺，支持我國支付行業(yè)擴大服務、技術、標準的輸出，搶占行業(yè)全球發(fā)展的更多“制高點”。“一帶一路”建設將顯著提升沿線國家跨境零售支付業(yè)務需求。鼓勵更多市場主體積極融入“一帶一路”戰(zhàn)略，“走出去”發(fā)展，統(tǒng)籌謀劃國際國內兩個市場，通過開放發(fā)展、改革創(chuàng)新，不斷提高國際競爭力。鼓勵中國零售支付服務積極走出國門，主動參與國際市場競爭。鼓勵支付行業(yè)“走出去”開展市場化經營的同時，在所在國家支付監(jiān)管部門的指導下，利用金融科技成果推動互聯(lián)網支付、手機銀行等業(yè)務的本地化發(fā)展，為“一帶一路”沿線國家民眾提供多渠道、廣覆蓋的支付服務，實現(xiàn)支付行業(yè)發(fā)展成果全民共享，提升金融普惠水平。

中國銀聯(lián)跨境受理網絡已遍布全球160個國家和地區(qū)，在“一帶一路”沿線80%以上的國家和地區(qū)實現(xiàn)銀聯(lián)卡受理，與俄羅斯、中亞和東南亞多個國家開展發(fā)卡合作。中國銀聯(lián)積極推動同“一帶一路”沿線國家技術標準、系統(tǒng)建設等方面合作：向亞洲支付網絡聯(lián)盟（APN）授權銀聯(lián)芯片卡技術標準；承建的老撾國家銀行卡支付轉接系統(tǒng)（LAPS）保持平穩(wěn)運行，幫助老撾實現(xiàn)了境內發(fā)行銀行卡的聯(lián)網通用；與泰國主要銀行合作建立泰國本地銀行卡轉接系統(tǒng)，助其創(chuàng)建自有借記卡品牌TPN。

國際化，我們和（在座的）Visa比，還是學生。銀聯(lián)才成立15年，我們一直在向MV（Mastercard、Visa）學習。

我發(fā)現(xiàn)，支付市場的創(chuàng)新往往不是主流機構引導的，經常被一些跨界的、邊緣區(qū)域創(chuàng)新驅動。

我作為銀聯(lián)的CEO（Fintech前線注：總裁）非常焦慮，我不知道哪個社區(qū)的創(chuàng)新會不會對我們企業(yè)造成致命的影響；會不會對現(xiàn)有的體系有影響，會有什么影響？社區(qū)的理念會不會變成社會的理念？

比特幣不是貨幣，只能被稱為資產，原因是它不符合貨幣的兩個基本標準：1、貨幣作為價格標準，價格要相對穩(wěn)定，而比特幣的價格經常（大幅）浮動；2、貨幣要根據經濟發(fā)展適時調整供應量，而比特幣的數量是有限的。

2017年春節(jié)前夕，網傳央行向各收單非銀行支付機構下發(fā)了《關于開展違規(guī)“聚合支付”服務清理整治工作的通知》。2017年3月初，央行下發(fā)《關于持續(xù)提升收單服務水平規(guī)范和促進收單服務市場發(fā)展的指導意見》，提出鼓勵收單機構為特約商戶提供“聚合支付”服務。

支付是一種基礎設施，巨頭會把支付變成基礎業(yè)務。聚合支付之所以會火，一方面是支付寶、微信支付等巨頭力推代理人/合作伙伴的運營模式，另一方面是商戶確實有這個需求，它們不想一家一家地去接第三方支付服務。會有越來越多第三方支付機構做聚合支付服務。因為備付金要集中存管的話，一方面第三方支付逐漸喪失了拿備付金跟銀行博弈的能力，另一方面盈利模式要發(fā)生改變，以前可以靠備付金，現(xiàn)在不能了，以前比拼的是后端服務能力，現(xiàn)在比拼的前端服務能力，比如必須做垂直行業(yè)的解決方案，要嘗試跨境支付，要開拓企業(yè)支付業(yè)務，要協(xié)助銀行做P2P資金存管系統(tǒng)和直銷銀行系統(tǒng)……我們現(xiàn)在已經不認為自己是支付公司，我們是有支付牌照的金融科技公司。如果只是定位為支付公司，我們就不會花大力氣去做聚合支付了，那會對主業(yè)造成沖突。

原來一些第三方支付機構在事實上做了清算的事情，其實很多銀行也在做類似的事情。監(jiān)管新規(guī)限制了支付公司的賬戶，鼓勵了銀行的電子賬戶，后者尤其有利于中小銀行打造直銷銀行，因為這能打破它們業(yè)務經營的地域限制，在底層支付能力、賬戶系統(tǒng)和產品設計能力等方面，都給了支付機構與之合作的業(yè)務空間。銀行更加重視互聯(lián)網金融了，包括支付服務。現(xiàn)在第三方支付機構跟銀行有很緊密的合作。銀行在很多時候只知道賬戶資金的進出，卻不知道具體去哪兒了，沒有場景，所以現(xiàn)在很多銀行在提“場景金融”。

“網聯(lián)”平臺作為我國重要的金融基礎設施，與傳統(tǒng)清算平臺建設不同，是首次運用分布式架構開發(fā)建設的，這無論在我國支付行業(yè)發(fā)展史還是金融基礎設施建設發(fā)展史上都具有劃時代的意義。（Fintech前線注：查閱公開信息，此處的“分布式架構”應該指的是網聯(lián)將采用的“一地一中心一個系統(tǒng)，京、滬、深多個機房”。）

下一步，“網聯(lián)”平臺也要結合“一帶一路”戰(zhàn)略實施，積極謀篇布局，支持支付行業(yè)向境外拓展。

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