中國(guó)是如何用30年時(shí)間讓移動(dòng)支付領(lǐng)先世界

對(duì)于2017年的中國(guó)來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付已經(jīng)毫無(wú)懸念地領(lǐng)先世界。無(wú)論是最發(fā)達(dá)的美國(guó)、日本還是歐洲，都沒(méi)辦法像中國(guó)這樣，依靠手機(jī)和二維碼完成近乎零現(xiàn)金的日常生活。移動(dòng)支付和高鐵，也成了最常向外國(guó)友人展示的事物，幾乎能讓他們產(chǎn)生“劉姥姥進(jìn)大觀園”的驚奇感。

可如果你在30年前告訴當(dāng)時(shí)的中國(guó)人和中國(guó)企業(yè)，你們會(huì)用30年的時(shí)間在移動(dòng)支付上領(lǐng)先世界，一定會(huì)被認(rèn)為是妄想。1987的中國(guó)還沒(méi)有廢除糧票，連人民幣都不能算功能完整的真正貨幣，更別說(shuō)整個(gè)金融體系在軟硬件上與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距。

中國(guó)如何用30年做到這一切呢？難道真的是政府放任不管，就會(huì)自動(dòng)升級(jí)到世界領(lǐng)先？當(dāng)然不是，這個(gè)偉大成就是眾多企業(yè)共同努力的結(jié)果。

本文選取了招商銀行、支付寶和微信支付作為三個(gè)時(shí)期的創(chuàng)新代表，他們?cè)诟?jìng)爭(zhēng)中并不是誰(shuí)打敗了誰(shuí)的簡(jiǎn)單邏輯，而是在持續(xù)拓展自己擅長(zhǎng)領(lǐng)域的同時(shí)，靠偉大的產(chǎn)品把整個(gè)行業(yè)推向更高的層次。在移動(dòng)支付領(lǐng)先世界這個(gè)成就背后，商業(yè)銀行體系沒(méi)有輸，中國(guó)銀行業(yè)的服務(wù)能力同樣排在世界前列，不信的話可以去體驗(yàn)日本的銀行；電商體系同樣沒(méi)有輸，支付寶放棄社交背后，是螞蟻金服這個(gè)科技金融獨(dú)角獸的崛起；微信支付當(dāng)然也沒(méi)有輸，雖然蘋果公司從規(guī)則上封殺公眾號(hào)打賞，可是依托社交關(guān)系鏈的金融功能探索也才剛剛開(kāi)始。

以史為鑒，搞清楚中國(guó)是如何用30年時(shí)間讓移動(dòng)支付領(lǐng)先世界，未來(lái)的方向自然也會(huì)浮現(xiàn)出清晰的輪廓。

一、招商銀行的一卡通和一網(wǎng)通

招商銀行創(chuàng)建于1987年的深圳蛇口工業(yè)區(qū)。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，中國(guó)人民銀行既是中央銀行，又是商業(yè)銀行，此時(shí)的“工、農(nóng)、中、建”四大行是作為專業(yè)化銀行經(jīng)營(yíng)，可以說(shuō)市場(chǎng)化的金融體系都是從零開(kāi)始建設(shè)。在這個(gè)人民幣還要搭配糧票使用的年代，連貨幣完整功能都是問(wèn)題，更別說(shuō)計(jì)算機(jī)這樣剛剛進(jìn)入中國(guó)的昂貴新玩意。

在20世紀(jì)90年代，或許很多人會(huì)氣呼呼地不以為然，但是中國(guó)銀行業(yè)確實(shí)完成了從無(wú)到有的蛻變。關(guān)于支付最重要的兩個(gè)標(biāo)志性產(chǎn)品，就是招商銀行首創(chuàng)的“一卡通”和“一網(wǎng)通”?？赡艹龊鹾芏嗳艘饬?，這兩個(gè)產(chǎn)品其實(shí)都誕生于90年代，“一卡通”始于1995年，“一網(wǎng)通”始于1999年。

當(dāng)時(shí)的招商銀行雖然網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量很少，卻已經(jīng)在科技領(lǐng)域投入了巨大的精力和資源，支撐業(yè)務(wù)發(fā)展的信息系統(tǒng)可以做到全國(guó)統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)。90年代的中國(guó)沒(méi)有什么理財(cái)產(chǎn)品，銀行的存款利率也都一樣，小銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少只會(huì)導(dǎo)致客戶辦業(yè)務(wù)不方便，清晰打印著賬戶余額的紙質(zhì)存折，看起來(lái)并不比用磁條的銀行卡差多少。

在這樣的大環(huán)境下，招商銀行在1995年之后全力推動(dòng)用磁條銀行卡代替存折，并不是十拿九穩(wěn)的戰(zhàn)略選擇。“一卡通”背后的原理是用客戶號(hào)代替賬戶，無(wú)論客戶在銀行有多少活期存款、定期存款、人民幣、外幣等不同賬戶，都可以歸到同一個(gè)客戶號(hào)進(jìn)行管理。在把這些金融賬戶整合之后，才能用磁條銀行卡完成存取款、刷卡消費(fèi)、水電煤氣繳費(fèi)等一系列附加功能。

當(dāng)客戶把錢從紙質(zhì)存折轉(zhuǎn)移到磁條銀行卡，接下來(lái)科技創(chuàng)新自然是在互聯(lián)網(wǎng)上完成支付。不知道有沒(méi)有人還記得1999年曾經(jīng)轟動(dòng)一時(shí)的“網(wǎng)絡(luò)生存實(shí)驗(yàn)”：有人出錢把你關(guān)在一個(gè)只能上網(wǎng)的賓館房間里，看你能不能靠互聯(lián)網(wǎng)買到食物等商品生存下去。這種實(shí)驗(yàn)要是放到現(xiàn)在簡(jiǎn)直就是送錢給人享福，但那時(shí)候還沒(méi)有誕生淘寶和眾多外賣，國(guó)內(nèi)電子商務(wù)還處于非常原始的發(fā)展初期。很多人由于沒(méi)法完成網(wǎng)絡(luò)支付而餓肚子，其中成功買到食物的那個(gè)人就是用了招商銀行的“一網(wǎng)通”。

在央行和銀行業(yè)的共同努力，“磁條銀行卡”和“網(wǎng)上銀行”成為中國(guó)銀行業(yè)的標(biāo)配，可以說(shuō)中國(guó)的金融支付領(lǐng)域從這個(gè)階段開(kāi)始就已經(jīng)開(kāi)始接近世界先進(jìn)水平。哪怕現(xiàn)在中國(guó)銀行業(yè)的客戶體驗(yàn)屢遭詬病，但真要去體驗(yàn)一下歐美和日本的銀行，恐怕沒(méi)人敢說(shuō)比中國(guó)銀行業(yè)的信息化程度更高。

市場(chǎng)給予創(chuàng)新者的獎(jiǎng)勵(lì)同樣價(jià)值不菲，招商銀行能夠從深圳崛起成為中國(guó)第六大商業(yè)銀行，離不開(kāi)“一卡通”和“一網(wǎng)通”在90年代奠定的基礎(chǔ)。在這個(gè)時(shí)期，現(xiàn)在的BAT三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭在90年代末才剛剛誕生。如果中國(guó)銀行業(yè)沒(méi)能在這個(gè)階段完成金融系統(tǒng)的信息化基礎(chǔ)建設(shè)，支付寶也就沒(méi)法以此為基礎(chǔ)做出快捷支付和余額寶，遑論讓中國(guó)的移動(dòng)支付大大超出銀行業(yè)可以獨(dú)立達(dá)到的水平。

二、支付寶的快捷支付和余額寶

馬云在2003年創(chuàng)辦淘寶的時(shí)候，美國(guó)的電商平臺(tái)eBay已經(jīng)有非常成熟的模式可以借鑒。彼得·蒂爾的“PayPal”和埃隆馬斯克的“X.com”都是那個(gè)時(shí)代的網(wǎng)上收付款金融工具，他們還曾在eBay上為了爭(zhēng)奪用戶大戰(zhàn)一番，雙方合并后最終賣給了eBay。淘寶初期學(xué)習(xí)了eBay和PayPal的現(xiàn)成經(jīng)驗(yàn)，但很快青出于藍(lán)，淘寶和支付寶在中國(guó)創(chuàng)造出比eBay和PayPal更大的互聯(lián)網(wǎng)奇跡。

支付寶最初是淘寶這個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)的收銀臺(tái)，負(fù)責(zé)為買賣雙方提供擔(dān)保交易，隨后在2004年成為一家獨(dú)立的公司。此時(shí)的中國(guó)還沒(méi)有真正意義上的信用卡，準(zhǔn)貸記卡與信用卡根本是兩碼事，還是招商銀行在2003年才開(kāi)始逐步推廣國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)信用卡。

成立于2002年的銀聯(lián)此時(shí)發(fā)展重心也在線下，在銀聯(lián)成立之前想刷卡只能找對(duì)應(yīng)銀行的刷卡機(jī)，最早的商場(chǎng)收銀臺(tái)都是并排放四五臺(tái)，此后才逐步做到所有銀行卡都能使用同一臺(tái)銀聯(lián)刷卡機(jī)。在這些外部條件的限制下，支付寶的發(fā)展同樣超越了時(shí)代，不再是淘寶收銀臺(tái)這樣的簡(jiǎn)單功能，而是提供了類似“銀行+銀聯(lián)”的完整支付體驗(yàn)。

這個(gè)階段最重要的標(biāo)志性產(chǎn)品，是支付寶在2010年推出的快捷支付功能。站在客戶的角度看，銀行卡只要綁定了支付寶的快捷支付，就能脫離網(wǎng)銀在支付寶上直接完成支付，這是客戶體驗(yàn)的巨大提升，支付成功率和客戶活躍度大大提升。從銀行和支付寶的角度看，快捷支付平衡了風(fēng)險(xiǎn)和便捷，與支付寶合作的銀行數(shù)量迅速達(dá)到上百家。與PayPal相比，具備快捷支付功能的支付寶完全超越了最初學(xué)習(xí)的美國(guó)原型，成為地位不可動(dòng)搖的互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶。

快捷支付實(shí)際上為整個(gè)第三方支付行業(yè)奠定了新標(biāo)準(zhǔn)，包括微信支付、京東錢包、百度錢包等等都按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)與銀行建立了快捷方便的資金流轉(zhuǎn)通道。如果沒(méi)有支付寶開(kāi)創(chuàng)的快捷支付，也就不會(huì)有之后余額寶、二維碼支付等讓銀行業(yè)感到震驚的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。特別是支付寶在2013年推出的余額寶創(chuàng)造了貨幣基金的奇跡，成為互聯(lián)網(wǎng)金融興起的標(biāo)志性事件。試圖模仿余額寶的產(chǎn)品數(shù)不勝數(shù)，但是沒(méi)人能夠復(fù)制它的成功，余額寶還在2017年以1.2萬(wàn)億的用戶規(guī)模，幫助背后的天弘基金成為全球最大的貨幣基金。

余額寶等理財(cái)方向的應(yīng)用，實(shí)際上已經(jīng)是支付寶綜合優(yōu)勢(shì)的結(jié)果，難以復(fù)制的關(guān)鍵因素是依靠淘寶建立起來(lái)的商戶和用戶生態(tài)。因此，當(dāng)支付寶升級(jí)為螞蟻金服之后，只有同樣有電商背景的京東金融能夠嘗試復(fù)制支付寶的完整架構(gòu)，哪怕是同為BAT的騰訊和百度都無(wú)法威脅支付寶的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位。

根據(jù)一份艾瑞的報(bào)告數(shù)據(jù)，2014年支付寶的移動(dòng)支付市場(chǎng)占有率高達(dá)82.3%，第二名騰訊財(cái)付通僅有10.6%，支付寶的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)看起來(lái)不可動(dòng)搖。但也正是在這一年的春節(jié)，微信紅包出來(lái)了。

三、微信支付的紅包和二維碼

在支付寶成為線上支付領(lǐng)導(dǎo)者的時(shí)期，騰訊也具備第三方支付牌照“財(cái)付通”。這個(gè)第三方支付品牌雖然是市場(chǎng)第二名，但是存在感始終不高，知名度和市場(chǎng)占有率都無(wú)法與支付寶相比。

在二維碼和NFC的爭(zhēng)奪中，銀聯(lián)曾在NFC標(biāo)準(zhǔn)上勝過(guò)中移動(dòng)，但最后卻是看起來(lái)技術(shù)更落后的二維碼成為移動(dòng)支付市場(chǎng)的主流。

二維碼勝出的關(guān)鍵在于用戶的使用和教育成本。銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的IC銀行卡當(dāng)然在技術(shù)更先進(jìn)，但是必須徹底改造刷卡機(jī)，不僅需要用戶把手中的磁條卡換成IC卡，還需要用戶學(xué)習(xí)區(qū)分。二維碼的技術(shù)比NFC落后，用攝像頭拍照也比揮一下卡片更麻煩，但是推動(dòng)二維碼的整體成本要低得多。

從2014年春節(jié)開(kāi)始，微信支付從紅包開(kāi)始把移動(dòng)支付推向前所未有的普及度。對(duì)于大量不愿意嘗試移動(dòng)支付的客戶群來(lái)說(shuō)，用微信搶紅包的過(guò)程也是綁定銀行卡和學(xué)習(xí)收付款的過(guò)程。如果不是依托社交關(guān)系鏈讓客戶自發(fā)學(xué)習(xí)，幾乎不可能有企業(yè)能夠完成如此大規(guī)模的客戶教育。支付寶作為與微信并列的國(guó)民級(jí)APP，在商戶推廣上仍然可以占據(jù)優(yōu)勢(shì)，但是在賣菜大媽等街頭更末端的支付場(chǎng)景中逐漸敗給了社交關(guān)系鏈支撐的微信支付。

在2017年1月，有傳聞?wù)f馬化騰在內(nèi)部會(huì)議上表示微信支付線下份額已經(jīng)全面超越支付寶，并且獎(jiǎng)勵(lì)微信支付團(tuán)隊(duì)1億元人民幣。支付寶也在經(jīng)歷追逐社交關(guān)系鏈的諸多風(fēng)波之后，在2017年3月放棄社交回歸商業(yè)和金融。

同樣是在這個(gè)時(shí)期，可以說(shuō)中國(guó)移動(dòng)支付已經(jīng)全面領(lǐng)先世界。一個(gè)有趣的例子是，蘋果公司封殺了微信公眾號(hào)的贊賞功能：從中國(guó)用戶的角度看，這是顯而易見(jiàn)的個(gè)人轉(zhuǎn)賬功能，我在iPhone上給APP花錢可以讓蘋果抽成，通過(guò)iPhone個(gè)人轉(zhuǎn)賬顯然輪不到蘋果揩油；從蘋果公司的角度看，公眾號(hào)贊賞確實(shí)違反了iPhone上關(guān)于APP的內(nèi)購(gòu)協(xié)議，畢竟只有中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)達(dá)到能夠支撐內(nèi)容創(chuàng)業(yè)的程度。美國(guó)公司看不懂公眾號(hào)贊賞要求按老規(guī)矩執(zhí)行，也在規(guī)則允許的范圍之內(nèi)。

這其實(shí)也側(cè)面體現(xiàn)出，中國(guó)在移動(dòng)支付領(lǐng)域取得了驚人的成就。30年前，在中國(guó)想花人民幣還需要配上糧票，但也只花了30年時(shí)間，就可以在大城市體驗(yàn)近乎零現(xiàn)金的生活方式，移動(dòng)支付更是讓眾多新產(chǎn)業(yè)成為可能。在這個(gè)發(fā)展過(guò)程里，銀行、支付寶和微信支付是層層遞進(jìn)的發(fā)展關(guān)系，沒(méi)有以往一步步奠定的基礎(chǔ)，也就沒(méi)有現(xiàn)在能讓外國(guó)友人感到驚奇的移動(dòng)支付。

四、移動(dòng)支付的未來(lái)戰(zhàn)場(chǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)詞在最近幾年經(jīng)歷了從天上到地下的巨大轉(zhuǎn)折。就像本文前面講到的，中國(guó)銀行業(yè)利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)改造金融服務(wù)始于90年代，移動(dòng)支付的發(fā)展歷史遠(yuǎn)遠(yuǎn)早于2013年之后才火起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融。在P2P等涉足信貸的互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目被監(jiān)管部門整頓之后，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)詞也成了行業(yè)避之不及的名詞，哪怕和以往做的事情相同也要用上新名詞“Fintech”，反倒是發(fā)展歷史最長(zhǎng)的移動(dòng)支付再次成為最引人注目的金融領(lǐng)域之一。

回頭看招商銀行、支付寶和微信支付這三個(gè)在支付領(lǐng)域先后各領(lǐng)風(fēng)騷的創(chuàng)新者，并不是后一個(gè)打敗了前一個(gè)。招商銀行的“一網(wǎng)通”沒(méi)能成為支付寶那樣的線上支付領(lǐng)導(dǎo)者，但是支付寶的壯大也沒(méi)有影響招商銀行成為信用卡和銀行零售業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)者。接下來(lái)，微信支付依靠紅包完成大規(guī)模用戶教育之后，把二維碼推向支付寶原本力不能及的街邊小店和賣菜大媽，這同樣沒(méi)有影響螞蟻金服繼續(xù)拓展理財(cái)、保險(xiǎn)、征信等一系列金融市場(chǎng)。未來(lái)也是同樣道理，想在社交關(guān)系鏈上打敗微信和QQ絕無(wú)可能，但是移動(dòng)支付市場(chǎng)可能會(huì)以其它方式再次顛覆微信支付現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)。

雖然中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的創(chuàng)新還有很多領(lǐng)域需要依靠美國(guó)硅谷，但在移動(dòng)支付這個(gè)領(lǐng)域已經(jīng)沒(méi)有可以模仿的對(duì)象，需要拿出信心來(lái)相信自己真的已經(jīng)領(lǐng)先世界，然后再擼起袖子繼續(xù)加油干。

盡管“生態(tài)”這個(gè)詞已經(jīng)有用濫用臭的趨勢(shì)，但還是要說(shuō)移動(dòng)支付的未來(lái)戰(zhàn)場(chǎng)在生態(tài)。作為接受嚴(yán)格監(jiān)管的金融行業(yè)，并不需要指望生態(tài)有什么神奇的化學(xué)反應(yīng)，就是簡(jiǎn)單看未來(lái)能覆蓋、鏈接多少需求和供給。

招商銀行在“一卡通”和“一網(wǎng)通”之后沒(méi)能再誕生同樣級(jí)別的顛覆性產(chǎn)品，但2017年一季度利潤(rùn)超過(guò)資產(chǎn)規(guī)模僅次于四大行的交通銀行，成為銀行業(yè)的熱點(diǎn)新聞。仔細(xì)看招商銀行近幾年的創(chuàng)新成果，掌上銀行和掌上生活這兩個(gè)APP都達(dá)到兩千萬(wàn)以上的用戶量，與聯(lián)通一起創(chuàng)立的招聯(lián)消費(fèi)金融在2015年更是實(shí)現(xiàn)貸款約182億元、凈利潤(rùn)3.24億元。騰訊和阿里巴巴也都參與創(chuàng)建了民營(yíng)銀行，但是并沒(méi)有真正影響銀行為客戶承擔(dān)的那些金融功能，大家都活得很好，當(dāng)中概股回歸的時(shí)候還是要靠招商銀行來(lái)做金融業(yè)務(wù)。

支付寶的未來(lái)同樣可期。螞蟻金服已經(jīng)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的獨(dú)角獸，支付寶以外還包括芝麻信用、螞蟻聚寶、網(wǎng)商銀行等一系列產(chǎn)品或機(jī)構(gòu)，螞蟻金服也頻繁對(duì)外傳達(dá)做好技術(shù)支持金融機(jī)構(gòu)的信號(hào)，這樣的金融綜合化道路與以往的金融控股集團(tuán)完全不同。在徹底放下社交之后，螞蟻金服轉(zhuǎn)向開(kāi)放平臺(tái)，支付寶長(zhǎng)久積累的龐大用戶群能夠?qū)拥纳虡I(yè)和金融場(chǎng)景還有很多，需要更豐富的想象力去用好這個(gè)連接商業(yè)和金融的平臺(tái)。

放下社交關(guān)系鏈也是一個(gè)新起點(diǎn)，支付寶依靠金融功能早就成為與微信并列的國(guó)民級(jí)APP，用戶不需要自己使用支付寶的時(shí)間超過(guò)微信，而是需要支付寶在更高層次上拓展新的使用場(chǎng)景，就像當(dāng)年的一卡通、快捷支付和二維碼那樣去推動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)發(fā)生改變。

這就是中國(guó)如何在移動(dòng)支付方面領(lǐng)先世界的故事，取得如此驚人成就的時(shí)間非常短，在眾多中國(guó)企業(yè)的共同推動(dòng)下只花了30年。如果曾經(jīng)火爆的互聯(lián)網(wǎng)金融能像移動(dòng)支付這樣用30年時(shí)間積累成功，恐怕就不會(huì)像過(guò)山車那樣一會(huì)變紅一會(huì)變黑吧。

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