互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)如何在有效監(jiān)管下實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展

2017年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出，把防控金融風(fēng)險(xiǎn)放在更加重要的位置，金融監(jiān)管思路透露出改變的跡象。特別是4月以來，中國(guó)保監(jiān)會(huì)密集發(fā)布通知，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)行業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的重要意義，明確推進(jìn)市場(chǎng)整治的路徑舉措，加速進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管新階段。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展的背景下，如何在有效監(jiān)管下實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展？

保險(xiǎn)監(jiān)管新階段

維護(hù)金融穩(wěn)定和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范成為根本目標(biāo)。2017年以來，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控、保障金融安全被提到政治的高度，行業(yè)監(jiān)管從緊從嚴(yán)思路進(jìn)一步推進(jìn)，資本失實(shí)、營(yíng)銷失信等行業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域問題將面對(duì)從嚴(yán)整治、從快處理、從重問責(zé)，對(duì)違法違規(guī)行為和市場(chǎng)亂象的打擊整治更加堅(jiān)決徹底。通過窗口指導(dǎo)和穿透式排查相結(jié)合、現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合，構(gòu)建嚴(yán)密有效的保險(xiǎn)監(jiān)管體系。市場(chǎng)秩序的規(guī)范和監(jiān)管環(huán)境的不斷完善，在保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展的同時(shí)，客觀上將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)格局產(chǎn)生重要影響。

外部傳遞性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步凸顯成為關(guān)鍵特征。隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深化，資本市場(chǎng)區(qū)域性、行業(yè)性、階段性風(fēng)險(xiǎn)不斷集中，并借助金融創(chuàng)新工具和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新媒介加速跨界傳染。經(jīng)營(yíng)困難企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)通過承保業(yè)務(wù)傳遞到保險(xiǎn)公司，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散壓力不斷積聚。隨著場(chǎng)景化保險(xiǎn)創(chuàng)新條件的不斷成熟，依托于出行、電商、飲食等場(chǎng)景的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新大幅增加，定價(jià)能力薄弱、場(chǎng)景數(shù)據(jù)缺失以及經(jīng)營(yíng)成本高企等風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)不斷傳遞至傳統(tǒng)險(xiǎn)企和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主體。

以規(guī)范發(fā)展為前提鼓勵(lì)創(chuàng)新成為基本原則。從2015年《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》出臺(tái)以來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)逐漸由野蠻生長(zhǎng)演變?yōu)橐?guī)范發(fā)展；2017年出臺(tái)的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的“負(fù)面清單”；《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的通知》強(qiáng)調(diào)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等各類新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保業(yè)務(wù)創(chuàng)新與公司經(jīng)營(yíng)管理能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、專業(yè)人員配備等相適應(yīng)。“規(guī)范發(fā)展”先行成為新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的基本原則，以風(fēng)險(xiǎn)可控為基礎(chǔ)推進(jìn)創(chuàng)新成為后監(jiān)管時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的重要理念。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新特點(diǎn)

行業(yè)增長(zhǎng)開始結(jié)構(gòu)性分化?；诠膭?lì)性政策紅利不斷釋放，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)順勢(shì)而起，2013年起，行業(yè)開始呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。隨著規(guī)范性政策先后出臺(tái)，政策紅利拐點(diǎn)下創(chuàng)新發(fā)展的邊際效用正在遞減，資本紅利的刺激作用尚未完全顯現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)螺旋式增長(zhǎng)的第二拐點(diǎn)尚未真正來臨，結(jié)構(gòu)性分化進(jìn)一步加速。

從業(yè)務(wù)情況看，行業(yè)整體增長(zhǎng)放緩但部分險(xiǎn)種保持高速發(fā)展。2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整體增速回落且維持低位，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)增速由2015年的114.7%大幅放緩至32.7%，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)自2016年7月以來連續(xù)負(fù)增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率由2015年的9.2%下降為7.5%。與此同時(shí)，部分領(lǐng)域市場(chǎng)需求旺盛，航意險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、延誤險(xiǎn)等出行類產(chǎn)品以及退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等電商類產(chǎn)品保持迅猛勢(shì)頭，責(zé)任類和保證類業(yè)務(wù)2017年一季度簽單量同比增長(zhǎng)超過10倍。從融資情況看，初期融資企業(yè)數(shù)量下降但中后期高額融資頻發(fā)。2016年資本開始審慎布局，天使輪及pre-A輪融資數(shù)量由2015年的14家下降至10家，占比由55%下降至43.5%。而在監(jiān)管環(huán)境和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的雙重淘汰催化下，創(chuàng)新商業(yè)模式逐漸成熟并得到資本認(rèn)可，B及B+輪、C輪融資占比實(shí)現(xiàn)突破并躍升至26%，超億元大額融資屢見不鮮。

產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)加劇。面對(duì)新興領(lǐng)域和新型技術(shù)，部分險(xiǎn)企和第三方平臺(tái)往往一哄而上，缺乏科學(xué)規(guī)劃、系統(tǒng)支持和服務(wù)匹配。隨著市場(chǎng)參與主體數(shù)量驟增和創(chuàng)新場(chǎng)景集中，價(jià)格比拼再次成為其主動(dòng)選擇的競(jìng)爭(zhēng)策略，甚至采用簡(jiǎn)單復(fù)制產(chǎn)品條款等方式，模式創(chuàng)新缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。面對(duì)優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)和潛質(zhì)版塊，部分險(xiǎn)企和第三方平臺(tái)加大市場(chǎng)份額爭(zhēng)奪，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)更多表現(xiàn)為銷售渠道控制權(quán)上，在價(jià)格基本探底情況下對(duì)公司運(yùn)營(yíng)成本管控提出更高要求。比如航空意外險(xiǎn)、酒店取消險(xiǎn)等嚴(yán)重依賴分銷費(fèi)用投入，綜合成本率超過100%但承保件數(shù)和保費(fèi)規(guī)?？捎^，成為眾多險(xiǎn)企爭(zhēng)奪焦點(diǎn)。健康險(xiǎn)領(lǐng)域的爭(zhēng)奪也日趨激烈，眾安醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品“尊享e生”熱銷，吸引平安健康、小雨傘和慧擇網(wǎng)設(shè)計(jì)并推出同類產(chǎn)品，市場(chǎng)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)白熱化。

市場(chǎng)主體品牌效應(yīng)初步顯現(xiàn)。據(jù)零點(diǎn)咨詢調(diào)查結(jié)果顯示，消費(fèi)者在購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)，品牌成為僅次于性價(jià)比的考慮因素。人保、平安、國(guó)壽等大型保險(xiǎn)集團(tuán)在系統(tǒng)架構(gòu)、數(shù)據(jù)積累和資源配置等方面創(chuàng)新基礎(chǔ)扎實(shí)，已由單點(diǎn)式創(chuàng)新轉(zhuǎn)變?yōu)椴⒙?lián)式創(chuàng)新，加大對(duì)高內(nèi)聚、低耦合式創(chuàng)新的關(guān)注和投入力度。例如平安集團(tuán)圍繞客戶價(jià)值加大移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)、直播技術(shù)等應(yīng)用創(chuàng)新，打通培訓(xùn)-展業(yè)-購(gòu)買-理賠等保險(xiǎn)服務(wù)閉環(huán)的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳時(shí)往往更易獲得消費(fèi)者青睞。眾安保險(xiǎn)、慧擇網(wǎng)、大特保等融資后期參與主體，媒體曝光度高且受到資本認(rèn)可，加上自身股東實(shí)力強(qiáng)、成立時(shí)間長(zhǎng)、主攻細(xì)分市場(chǎng)等優(yōu)勢(shì)，在平臺(tái)傳播過程中更易獲得受眾認(rèn)可。

尋求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)范和創(chuàng)新再平衡

一是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)研判，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)源頭。市場(chǎng)主體在開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，要認(rèn)真研判新業(yè)態(tài)、新領(lǐng)域的性質(zhì)和特點(diǎn)，高度重視互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)清其聚集和擴(kuò)散的可能性。特別是保險(xiǎn)公司要按照監(jiān)管導(dǎo)向和要求，主動(dòng)防范互聯(lián)網(wǎng)跨界業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，不得與不具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。通過壓力測(cè)試、敏感性測(cè)試等工具，掌握重點(diǎn)外部傳遞性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公司的影響，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)流程信息化管控，避免風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)領(lǐng)域傳遞，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)和防控水平，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)部控制管理制度。完善保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)緩釋和衰減鏈條，盡可能降低外部風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公司的沖擊和影響，守住風(fēng)險(xiǎn)底線。

二是充分利用大數(shù)據(jù)，提升風(fēng)控和創(chuàng)新能力。通過基于大數(shù)據(jù)分析的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，精準(zhǔn)抓住消費(fèi)者購(gòu)物習(xí)慣、收入水平、興趣愛好等特征，分析風(fēng)險(xiǎn)概率并開展有效定價(jià)，建立客戶標(biāo)簽并構(gòu)建用戶畫像，經(jīng)過數(shù)據(jù)處理獲得客戶準(zhǔn)確而且獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)信息，提升風(fēng)險(xiǎn)防控水平。通過消費(fèi)者交互媒介獲取行為數(shù)據(jù)反饋，利用用戶數(shù)據(jù)的多維交叉匹配，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，動(dòng)態(tài)優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)品，提高潛在風(fēng)險(xiǎn)篩查水平。如眾安保險(xiǎn)推出的步步保、泰康在線推出的“活力計(jì)劃”保險(xiǎn)服務(wù)，以及螞蟻金服推出的“綠色出行”、車寶UBI產(chǎn)品等，都是在優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制體系、強(qiáng)化反欺詐的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷和定制服務(wù)創(chuàng)新。

三是打造生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)增強(qiáng)型創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該摒棄噱頭式創(chuàng)新，而借助互聯(lián)網(wǎng)知名品牌合作，強(qiáng)化自身品牌傳播率，實(shí)現(xiàn)口碑快速累積和低成本擴(kuò)散。借助行業(yè)大數(shù)據(jù)和消費(fèi)者標(biāo)簽將用戶黏度轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)上來，借助互聯(lián)網(wǎng)傳播媒介快速獲取用戶使用反饋，實(shí)現(xiàn)共贏和混合發(fā)展。通過有意識(shí)地構(gòu)建或合作構(gòu)建生態(tài)圈，彌補(bǔ)自身流程和場(chǎng)景短板，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、分析和管理的職能。保險(xiǎn)公司和第三方平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要參與主體，應(yīng)該積極推動(dòng)自身在保險(xiǎn)鏈條中的角色轉(zhuǎn)換，主動(dòng)打造以客戶需求為中心、以合規(guī)發(fā)展為保障的保險(xiǎn)生態(tài)圈，逐漸由平臺(tái)使用型創(chuàng)新和平臺(tái)參與型創(chuàng)新轉(zhuǎn)變?yōu)槠脚_(tái)增強(qiáng)型創(chuàng)新。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、機(jī)票取消險(xiǎn)、吃貨險(xiǎn)、基因檢測(cè)保險(xiǎn)服務(wù)和移動(dòng)展業(yè)、微信理賠等，都是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主體借助大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)、基因檢測(cè)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)以及消費(fèi)場(chǎng)景、健康管理等新業(yè)態(tài)，以平臺(tái)現(xiàn)有資源為基礎(chǔ)開展創(chuàng)新活動(dòng)，并為平臺(tái)使用者和參與者提供服務(wù)。

隨著監(jiān)管環(huán)境完善、行業(yè)發(fā)展演變和資本大量涌入三重因素疊加影響不斷加大，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)將會(huì)在內(nèi)涵式增長(zhǎng)后迎來新的爆發(fā)，市場(chǎng)參與主體將在規(guī)范和創(chuàng)新之間開辟出一片新的藍(lán)海。

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