互聯(lián)網(wǎng)保險如何在有效監(jiān)管下實現(xiàn)健康發(fā)展

2017年中央經(jīng)濟工作會議指出，把防控金融風(fēng)險放在更加重要的位置，金融監(jiān)管思路透露出改變的跡象。特別是4月以來，中國保監(jiān)會密集發(fā)布通知，強調(diào)保險行業(yè)加強風(fēng)險防控的重要意義，明確推進市場整治的路徑舉措，加速進入保險行業(yè)監(jiān)管新階段。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)快速發(fā)展的背景下，如何在有效監(jiān)管下實現(xiàn)健康發(fā)展？

保險監(jiān)管新階段

維護金融穩(wěn)定和加強風(fēng)險防范成為根本目標(biāo)。2017年以來，加強保險業(yè)風(fēng)險防控、保障金融安全被提到政治的高度，行業(yè)監(jiān)管從緊從嚴(yán)思路進一步推進，資本失實、營銷失信等行業(yè)重點領(lǐng)域問題將面對從嚴(yán)整治、從快處理、從重問責(zé)，對違法違規(guī)行為和市場亂象的打擊整治更加堅決徹底。通過窗口指導(dǎo)和穿透式排查相結(jié)合、現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合，構(gòu)建嚴(yán)密有效的保險監(jiān)管體系。市場秩序的規(guī)范和監(jiān)管環(huán)境的不斷完善，在保證互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)健康發(fā)展的同時，客觀上將對互聯(lián)網(wǎng)保險競爭格局產(chǎn)生重要影響。

外部傳遞性風(fēng)險進一步凸顯成為關(guān)鍵特征。隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深化，資本市場區(qū)域性、行業(yè)性、階段性風(fēng)險不斷集中，并借助金融創(chuàng)新工具和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新媒介加速跨界傳染。經(jīng)營困難企業(yè)的風(fēng)險通過承保業(yè)務(wù)傳遞到保險公司，行業(yè)風(fēng)險分散壓力不斷積聚。隨著場景化保險創(chuàng)新條件的不斷成熟，依托于出行、電商、飲食等場景的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新大幅增加，定價能力薄弱、場景數(shù)據(jù)缺失以及經(jīng)營成本高企等風(fēng)險，持續(xù)不斷傳遞至傳統(tǒng)險企和互聯(lián)網(wǎng)保險主體。

以規(guī)范發(fā)展為前提鼓勵創(chuàng)新成為基本原則。從2015年《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》出臺以來，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)逐漸由野蠻生長演變?yōu)橐?guī)范發(fā)展；2017年出臺的《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》明確了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的“負(fù)面清單”；《中國保監(jiān)會關(guān)于進一步加強保險業(yè)風(fēng)險防控工作的通知》強調(diào)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險等各類新型保險業(yè)務(wù)風(fēng)險，確保業(yè)務(wù)創(chuàng)新與公司經(jīng)營管理能力、風(fēng)險管控能力、專業(yè)人員配備等相適應(yīng)?！耙?guī)范發(fā)展”先行成為新時期互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的基本原則，以風(fēng)險可控為基礎(chǔ)推進創(chuàng)新成為后監(jiān)管時代互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的重要理念。

互聯(lián)網(wǎng)保險新特點

行業(yè)增長開始結(jié)構(gòu)性分化?；诠膭钚哉呒t利不斷釋放，互聯(lián)網(wǎng)保險順勢而起，2013年起，行業(yè)開始呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。隨著規(guī)范性政策先后出臺，政策紅利拐點下創(chuàng)新發(fā)展的邊際效用正在遞減，資本紅利的刺激作用尚未完全顯現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)螺旋式增長的第二拐點尚未真正來臨，結(jié)構(gòu)性分化進一步加速。

從業(yè)務(wù)情況看，行業(yè)整體增長放緩但部分險種保持高速發(fā)展。2016年互聯(lián)網(wǎng)保險整體增速回落且維持低位，互聯(lián)網(wǎng)人身險增速由2015年的114.7%大幅放緩至32.7%，互聯(lián)網(wǎng)財險自2016年7月以來連續(xù)負(fù)增長，互聯(lián)網(wǎng)保險滲透率由2015年的9.2%下降為7.5%。與此同時，部分領(lǐng)域市場需求旺盛，航意險、旅游險、延誤險等出行類產(chǎn)品以及退貨運費險等電商類產(chǎn)品保持迅猛勢頭，責(zé)任類和保證類業(yè)務(wù)2017年一季度簽單量同比增長超過10倍。從融資情況看，初期融資企業(yè)數(shù)量下降但中后期高額融資頻發(fā)。2016年資本開始審慎布局，天使輪及pre-A輪融資數(shù)量由2015年的14家下降至10家，占比由55%下降至43.5%。而在監(jiān)管環(huán)境和市場競爭的雙重淘汰催化下，創(chuàng)新商業(yè)模式逐漸成熟并得到資本認(rèn)可，B及B+輪、C輪融資占比實現(xiàn)突破并躍升至26%，超億元大額融資屢見不鮮。

產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化競爭加劇。面對新興領(lǐng)域和新型技術(shù)，部分險企和第三方平臺往往一哄而上，缺乏科學(xué)規(guī)劃、系統(tǒng)支持和服務(wù)匹配。隨著市場參與主體數(shù)量驟增和創(chuàng)新場景集中，價格比拼再次成為其主動選擇的競爭策略，甚至采用簡單復(fù)制產(chǎn)品條款等方式，模式創(chuàng)新缺乏競爭力。面對優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)和潛質(zhì)版塊，部分險企和第三方平臺加大市場份額爭奪，產(chǎn)品競爭更多表現(xiàn)為銷售渠道控制權(quán)上，在價格基本探底情況下對公司運營成本管控提出更高要求。比如航空意外險、酒店取消險等嚴(yán)重依賴分銷費用投入，綜合成本率超過100%但承保件數(shù)和保費規(guī)?？捎^，成為眾多險企爭奪焦點。健康險領(lǐng)域的爭奪也日趨激烈，眾安醫(yī)療險產(chǎn)品“尊享e生”熱銷，吸引平安健康、小雨傘和慧擇網(wǎng)設(shè)計并推出同類產(chǎn)品，市場同質(zhì)化競爭白熱化。

市場主體品牌效應(yīng)初步顯現(xiàn)。據(jù)零點咨詢調(diào)查結(jié)果顯示，消費者在購買互聯(lián)網(wǎng)保險時，品牌成為僅次于性價比的考慮因素。人保、平安、國壽等大型保險集團在系統(tǒng)架構(gòu)、數(shù)據(jù)積累和資源配置等方面創(chuàng)新基礎(chǔ)扎實，已由單點式創(chuàng)新轉(zhuǎn)變?yōu)椴⒙?lián)式創(chuàng)新，加大對高內(nèi)聚、低耦合式創(chuàng)新的關(guān)注和投入力度。例如平安集團圍繞客戶價值加大移動互聯(lián)技術(shù)、直播技術(shù)等應(yīng)用創(chuàng)新，打通培訓(xùn)-展業(yè)-購買-理賠等保險服務(wù)閉環(huán)的關(guān)鍵節(jié)點，在保險產(chǎn)品宣傳時往往更易獲得消費者青睞。眾安保險、慧擇網(wǎng)、大特保等融資后期參與主體，媒體曝光度高且受到資本認(rèn)可，加上自身股東實力強、成立時間長、主攻細(xì)分市場等優(yōu)勢，在平臺傳播過程中更易獲得受眾認(rèn)可。

尋求互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)范和創(chuàng)新再平衡

一是加強風(fēng)險研判，嚴(yán)控風(fēng)險源頭。市場主體在開展互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新時，要認(rèn)真研判新業(yè)態(tài)、新領(lǐng)域的性質(zhì)和特點，高度重視互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險，認(rèn)清其聚集和擴散的可能性。特別是保險公司要按照監(jiān)管導(dǎo)向和要求，主動防范互聯(lián)網(wǎng)跨界業(yè)務(wù)風(fēng)險，不得與不具備經(jīng)營資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。通過壓力測試、敏感性測試等工具，掌握重點外部傳遞性風(fēng)險對公司的影響，加強對業(yè)務(wù)流程信息化管控，避免風(fēng)險向保險領(lǐng)域傳遞，提高風(fēng)險識別、監(jiān)測和防控水平，不斷完善風(fēng)險防范和內(nèi)部控制管理制度。完善保險公司風(fēng)險緩釋和衰減鏈條，盡可能降低外部風(fēng)險對公司的沖擊和影響，守住風(fēng)險底線。

二是充分利用大數(shù)據(jù)，提升風(fēng)控和創(chuàng)新能力。通過基于大數(shù)據(jù)分析的保險產(chǎn)品設(shè)計，精準(zhǔn)抓住消費者購物習(xí)慣、收入水平、興趣愛好等特征，分析風(fēng)險概率并開展有效定價，建立客戶標(biāo)簽并構(gòu)建用戶畫像，經(jīng)過數(shù)據(jù)處理獲得客戶準(zhǔn)確而且獨有的風(fēng)險信息，提升風(fēng)險防控水平。通過消費者交互媒介獲取行為數(shù)據(jù)反饋，利用用戶數(shù)據(jù)的多維交叉匹配，加強風(fēng)險監(jiān)測，動態(tài)優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)品，提高潛在風(fēng)險篩查水平。如眾安保險推出的步步保、泰康在線推出的“活力計劃”保險服務(wù)，以及螞蟻金服推出的“綠色出行”、車寶UBI產(chǎn)品等，都是在優(yōu)化風(fēng)險控制體系、強化反欺詐的同時，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷和定制服務(wù)創(chuàng)新。

三是打造生態(tài)圈，實現(xiàn)增強型創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)該摒棄噱頭式創(chuàng)新，而借助互聯(lián)網(wǎng)知名品牌合作，強化自身品牌傳播率，實現(xiàn)口碑快速累積和低成本擴散。借助行業(yè)大數(shù)據(jù)和消費者標(biāo)簽將用戶黏度轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)保險上來，借助互聯(lián)網(wǎng)傳播媒介快速獲取用戶使用反饋，實現(xiàn)共贏和混合發(fā)展。通過有意識地構(gòu)建或合作構(gòu)建生態(tài)圈，彌補自身流程和場景短板，發(fā)揮風(fēng)險識別、分析和管理的職能。保險公司和第三方平臺作為互聯(lián)網(wǎng)保險市場的重要參與主體，應(yīng)該積極推動自身在保險鏈條中的角色轉(zhuǎn)換，主動打造以客戶需求為中心、以合規(guī)發(fā)展為保障的保險生態(tài)圈，逐漸由平臺使用型創(chuàng)新和平臺參與型創(chuàng)新轉(zhuǎn)變?yōu)槠脚_增強型創(chuàng)新。退貨運費險、機票取消險、吃貨險、基因檢測保險服務(wù)和移動展業(yè)、微信理賠等，都是互聯(lián)網(wǎng)保險主體借助大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)、基因檢測、區(qū)塊鏈等新技術(shù)以及消費場景、健康管理等新業(yè)態(tài)，以平臺現(xiàn)有資源為基礎(chǔ)開展創(chuàng)新活動，并為平臺使用者和參與者提供服務(wù)。

隨著監(jiān)管環(huán)境完善、行業(yè)發(fā)展演變和資本大量涌入三重因素疊加影響不斷加大，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)將會在內(nèi)涵式增長后迎來新的爆發(fā)，市場參與主體將在規(guī)范和創(chuàng)新之間開辟出一片新的藍(lán)海。

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