銀聯(lián)入局二維碼支付：“兩強(qiáng)爭(zhēng)霸”難成“三國(guó)演義”

面對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)的大蛋糕，中國(guó)銀聯(lián)多次調(diào)整策略，由NFC支付轉(zhuǎn)戰(zhàn)二維碼支付，由“銀聯(lián)錢(qián)包”轉(zhuǎn)向銀行App端，試圖扳回一局。日前，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合銀行正式推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品。后續(xù)，中國(guó)銀聯(lián)還將推出配套的推廣舉措。不過(guò)，在分析人士看來(lái)，移動(dòng)支付市場(chǎng)由“兩強(qiáng)爭(zhēng)霸”演變成“三國(guó)演義”并非易事，銀聯(lián)后續(xù)的推廣力度、持續(xù)度以及用戶習(xí)慣的改變等都是有待考量的因素。

聯(lián)手銀行再出招

5月27日，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行共同宣布，正式推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，持卡人通過(guò)銀行App可實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。

據(jù)悉，首批支持云閃付二維碼的商業(yè)銀行目前包括中、農(nóng)、工、建、交等，另有近60家商業(yè)銀行正在加緊測(cè)試并即將開(kāi)通，年內(nèi)其他主要銀行也將基本實(shí)現(xiàn)“全覆蓋”。按照銀聯(lián)的戰(zhàn)略，未來(lái)將實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)二維碼的跨行聯(lián)網(wǎng)通用，即“一碼通”，打開(kāi)任何一家銀行的二維碼，都可對(duì)接商戶的銀聯(lián)版二維碼，一鍵完成掃碼支付。

在受理方面，全國(guó)近60萬(wàn)商戶已經(jīng)支持云閃付二維碼支付，各省份同步打造了40個(gè)知名商圈方便持卡人使用云閃付二維碼。另外，近60家收單機(jī)構(gòu)如銀聯(lián)商務(wù)、快錢(qián)、通聯(lián)、拉卡拉、隨行付等均已完成受理端改造，后續(xù)將有更多商戶陸續(xù)加入。

對(duì)此，中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼表示，中國(guó)銀聯(lián)的優(yōu)勢(shì)在互聯(lián)互通，此次聯(lián)合銀行一起推二維碼支付，能夠建立起一個(gè)商業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。絕大多數(shù)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)都是其會(huì)員，銀聯(lián)制定的標(biāo)準(zhǔn)能夠更好地被銀行和第三方支付接受，降低重復(fù)建設(shè)以及二維碼支付推進(jìn)的成本，同時(shí)能給金融消費(fèi)者帶來(lái)更好的體驗(yàn)，這樣的角色由銀聯(lián)來(lái)承擔(dān)是最合適的。

幾易策略搶市場(chǎng)

事實(shí)上，這并非中國(guó)銀聯(lián)首次借二維碼殺入移動(dòng)支付。去年底，中國(guó)銀聯(lián)就曾發(fā)布過(guò)銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，用戶可以在“銀聯(lián)錢(qián)包”App里，使用付款碼功能進(jìn)行線下支付。但由于各家銀行的二維碼支付產(chǎn)品步調(diào)不一，從用戶角度來(lái)講，需要除銀行的App以外再安裝一個(gè)“銀聯(lián)錢(qián)包”，支付體驗(yàn)并不好。

中國(guó)銀行也意識(shí)到該問(wèn)題，此次，持卡人可以通過(guò)銀行App實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。此前，中國(guó)銀聯(lián)想借助NFC支付打開(kāi)移動(dòng)支付市場(chǎng)，但結(jié)果并不理想。2015年底，中國(guó)銀聯(lián)宣布和蘋(píng)果達(dá)成Apple Pay合作，隨即在2016年發(fā)起了數(shù)次云閃付線下優(yōu)惠活動(dòng)。但受制于產(chǎn)業(yè)鏈過(guò)長(zhǎng)，所需投入巨大，以及用戶認(rèn)知薄弱等因素，NFC支付的發(fā)展一直不溫不火。中國(guó)銀聯(lián)開(kāi)始逐漸減弱了推廣力度，在去年二維碼支付的市場(chǎng)地位正在獲得監(jiān)管層的認(rèn)可后，中國(guó)銀聯(lián)開(kāi)始發(fā)力二維碼支付。

對(duì)于中國(guó)銀聯(lián)策略的轉(zhuǎn)變，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言分析，第一個(gè)層次是從NFC轉(zhuǎn)戰(zhàn)二維碼，可看做順應(yīng)用戶主流支付習(xí)慣的一次主動(dòng)妥協(xié)，但妥協(xié)不徹底，意圖將用戶圈在“銀聯(lián)錢(qián)包”App里，低估了新App的獲客難度；第二個(gè)層次是從二維碼走向“二維碼聯(lián)盟”的形式，將二維碼開(kāi)放部署在合作銀行App中，解決了獲客難題。從這個(gè)角度看，銀聯(lián)此次推出云閃付二維碼產(chǎn)品，解決了場(chǎng)景與獲客問(wèn)題，基本具備了與第三方支付巨頭在線下掃碼支付市場(chǎng)一較高下的實(shí)力，還是值得期待的。

銀聯(lián)的雙重羈絆

在移動(dòng)支付布局上，中國(guó)銀聯(lián)面臨著來(lái)自銀行和第三方支付的雙重羈絆。

中國(guó)銀聯(lián)雖然把銀行看做自己的合作伙伴，但銀行方面的態(tài)度則顯得搖擺不定。目前，銀行一邊和銀聯(lián)聯(lián)手，一邊也與支付寶、微信合作。此外，銀行方面也在推自己的二維碼支付，據(jù)悉，建設(shè)銀行、招商銀行等都有二維碼支付產(chǎn)品。

今年3月底，建設(shè)銀行董事長(zhǎng)王洪章、行長(zhǎng)王祖繼與馬云共同宣布，建設(shè)銀行和阿里巴巴、螞蟻金服達(dá)成戰(zhàn)略合作，合作的內(nèi)容就包括“未來(lái)將實(shí)現(xiàn)雙方的二維碼支付互認(rèn)互掃”。

在分析人士看來(lái)，銀行看重的是用戶流量和數(shù)據(jù)，并不在意站在哪方陣營(yíng)。薛洪言表示，對(duì)銀行而言，無(wú)論是與第三方支付合作還是和銀聯(lián)合作，均沒(méi)有脫離一個(gè)底線，即用戶需要在銀行App中完成支付，以此來(lái)推廣和壯大自家的支付產(chǎn)品。也是基于這個(gè)目的，對(duì)銀行而言，與誰(shuí)合作反倒不重要了。

此次中國(guó)銀聯(lián)攜手商業(yè)銀行拓展二維碼支付市場(chǎng)，被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是銀聯(lián)對(duì)兩大第三方支付巨頭支付寶和財(cái)付通的反擊。但兩大支付巨頭靠燒錢(qián)補(bǔ)貼構(gòu)建的行業(yè)壁壘，并不好攻破。在市場(chǎng)份額方面，目前，支付寶和財(cái)付通形成了“雙寡頭”格局。易觀智庫(kù)發(fā)布的《中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2017年第一季度》顯示，2017年一季度，國(guó)內(nèi)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)18.8萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)46.78%。其中，支付寶和財(cái)付通(包含微信支付和QQ錢(qián)包)一季度市場(chǎng)份額分別為53.7%和39.51%，兩者共占據(jù)市場(chǎng)份額93.21%，保持絕對(duì)“雙寡頭”優(yōu)勢(shì)。

逆襲需更多籌碼

在經(jīng)過(guò)幾次策略調(diào)整之后，中國(guó)銀聯(lián)此次也是有備而來(lái)。在分析人士看來(lái)，中國(guó)銀聯(lián)二維碼的競(jìng)爭(zhēng)力不容小覷，不過(guò)，要想實(shí)現(xiàn)逆襲，仍需要更多籌碼。

中國(guó)銀聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，相較于市場(chǎng)上其他二維碼支付方式，銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品安全性更高，采用支付標(biāo)記化（Token）技術(shù)，安全級(jí)別較高，保障消費(fèi)者資金安全；服務(wù)更完備，配備完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制保障使用無(wú)憂；可境內(nèi)境外通用，銀聯(lián)國(guó)際正積極推動(dòng)中國(guó)香港、新加坡、泰國(guó)、印尼、韓國(guó)、澳大利亞等多個(gè)境內(nèi)持卡人經(jīng)常出行地區(qū)的二維碼業(yè)務(wù)，計(jì)劃率先在中國(guó)香港、新加坡支持云閃付二維碼業(yè)務(wù)受理。

此外，6月2日，中國(guó)銀聯(lián)推出在全國(guó)40個(gè)商圈約10萬(wàn)家商戶使用銀聯(lián)云閃付揮卡、手機(jī)以及掃碼支付，均可享受6.2折優(yōu)惠回饋。

在移動(dòng)支付市場(chǎng)，兩強(qiáng)爭(zhēng)霸能否變成三國(guó)演義？中國(guó)銀行的勝算又有多大？

薛洪言認(rèn)為，支付工具的競(jìng)爭(zhēng)，主要障礙就兩個(gè)，一個(gè)是客戶基礎(chǔ)，一個(gè)是接入場(chǎng)景。銀聯(lián)此次推出云閃付二維碼產(chǎn)品，把各大銀行App的客戶變成自己的客戶，解決了客戶基礎(chǔ)的難題；銀聯(lián)龐大的線下POS布局也解決了接入場(chǎng)景數(shù)量的問(wèn)題。所以，從基礎(chǔ)和實(shí)力上看，銀聯(lián)二維碼與第三方支付巨頭相比，是旗鼓相當(dāng)?shù)?。不過(guò)，由于用戶需要通過(guò)銀行App來(lái)完成支付，所以最終還要考驗(yàn)銀行進(jìn)行客戶運(yùn)營(yíng)的能力，除了短期內(nèi)的優(yōu)惠讓利外，銀聯(lián)和銀行能否從根本上提升用戶對(duì)于銀聯(lián)系二維碼的黏性，這可能是個(gè)挑戰(zhàn)。不過(guò)，整體上看，銀聯(lián)二維碼的競(jìng)爭(zhēng)力不容小覷，線下掃碼支付市場(chǎng)的確有可能迎來(lái)新的變局。

易觀金融高級(jí)分析師王蓬博表示，支付寶、微信支付在用戶補(bǔ)貼方面力度很大，已經(jīng)培養(yǎng)了用戶的使用習(xí)慣。從用戶習(xí)慣、持續(xù)投入、產(chǎn)品創(chuàng)新、對(duì)監(jiān)管的態(tài)度等方面基本上沒(méi)有大的弱點(diǎn)。銀聯(lián)勝算多大還需觀察其后續(xù)推廣力度以及推廣的持續(xù)性。

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