金融科技驅(qū)動的個人征信“只爭朝夕”

牌照欲來風(fēng)滿樓

端午節(jié)前夕，金融大數(shù)據(jù)領(lǐng)域又曝新動態(tài)，監(jiān)管層開始清理數(shù)據(jù)亂象，數(shù)據(jù)堂等15家大數(shù)據(jù)公司劃入調(diào)查名單。不過，相比上個月央行征信局局長萬存知“8家個人征信準(zhǔn)備機構(gòu)無一家合格”的批評之語，這次監(jiān)管動作似乎更有實質(zhì)意義。

牌照欲來風(fēng)滿樓，國內(nèi)歷次含金量高的牌照的發(fā)放似乎都是如此。某互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)公司負責(zé)人向億歐表示，當(dāng)前已是談?wù)餍拧吧儭?，敏感時期，相關(guān)的各家公司都經(jīng)不起任何風(fēng)吹草動。

另一業(yè)內(nèi)人士指出，個人征信市場化探索的路徑在2015年初就已經(jīng)定下，歐美成熟的市場化商業(yè)模式也提供了準(zhǔn)確的參考，因此，確定高度監(jiān)管的市場化主體，已然勢在必行。而肅清行業(yè)亂象，是第一步。

行業(yè)共同的期待

據(jù)了解，近年來的市場化探索過程中，除了8家準(zhǔn)備機構(gòu)，更有互聯(lián)網(wǎng)金融公司、大數(shù)據(jù)公司等多個環(huán)節(jié)參與其中。這就導(dǎo)致行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)安全問題頻現(xiàn)、第三方獨立性難以保障等核心問題，甚至以數(shù)據(jù)倒買倒賣、黑名單白名單交易隨處可見。

宜信致誠信用總經(jīng)理趙卉在億歐此前的采訪中指出，多頭負債現(xiàn)象嚴重、有組織的欺詐風(fēng)險高、用于信審風(fēng)控用途的第三方數(shù)據(jù)成本高等問題已經(jīng)成為金融信貸行業(yè)發(fā)展的頑疾，推出致誠阿福共享平臺的原因也正在于此。

而另一征信準(zhǔn)備機構(gòu)負責(zé)人指出，“多而分散”的共享平臺形成各自獨有的圈子，如果相互之間不能有效打通，就形成了另一種形式上的數(shù)據(jù)孤島。征信行業(yè)最適合由政府“主導(dǎo)”的大型征信機構(gòu)，或政府“引導(dǎo)”的具備社會公信力的民營征信公司，來進行市場化探索和應(yīng)用。

因此，肅清行業(yè)亂象、統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，似乎是行業(yè)各個主體的共同期待，而監(jiān)管層主導(dǎo)的“牌照制”的職責(zé)也正在于此。

趙卉曾表示，不論是央行個人征信中心，還是出現(xiàn)另外一個新的社會性個人信用大數(shù)據(jù)平臺，那么致誠信用愿意貢獻出自己的數(shù)據(jù)，倡導(dǎo)共同建立一個良性的發(fā)展格局。

某金融研究機構(gòu)副研究員劉新海在《征信與大數(shù)據(jù)》一書中指出，處于起步階段的國內(nèi)征信業(yè)充斥著基本概念混亂和偏重資本運作等問題；因此行業(yè)發(fā)展需要更好的基礎(chǔ)設(shè)施，建立市場化、專業(yè)化、符合現(xiàn)狀和未來發(fā)展的征信環(huán)境非常迫切。

“世界最佳的征信模式”做參考

反觀歐美國家的個人征信發(fā)展歷程，在市場化運營機制下，目前已經(jīng)形成了從數(shù)據(jù)提供商、征信機構(gòu)、決策分析公司到征信服務(wù)代理機構(gòu)的分工明確的征信產(chǎn)業(yè)鏈。其中，市場化程度最高的美國已經(jīng)成為“世界最佳的征信模式”，是我國市場化道路很好的參考。

金融大數(shù)據(jù)綜合服務(wù)商百融金服創(chuàng)始人張韶峰此前表示，美國3大征信巨頭Experian、Equifax、TransUnion難以被撼動，下面是2000多家小型垂直數(shù)據(jù)公司。而3家巨頭會與小型數(shù)據(jù)商合作，打造出綜合能力強的服務(wù)和產(chǎn)品來供給銀行，從而形成良性分工。

劉新海指出，最早美國在建立征信機構(gòu)之前，個人信用信息通過商人自建的網(wǎng)絡(luò)流傳或在其內(nèi)部小圈子傳播，而且極少有人試圖從中牟利。隨后全國性批發(fā)商集團作為第三方信息提供者，通過將信息加工為商品，才出現(xiàn)真正意義上的征信機構(gòu)，一定程度上解決商業(yè)信息共享問題。這是美國個人征信史的第一個階段，發(fā)生在18世紀30-60年代，商業(yè)需求推動了地方性征信機構(gòu)的產(chǎn)生，其線下信息采集的工作方式仍值得我們借鑒。

100年太久，金融科技“只爭朝夕”

張韶峰表示，美國征信格局的形成用了100多年的時間，而這一過程在國內(nèi)則會被極度壓縮。原因在于金融科技的快速迭代，尤其是近兩年大數(shù)據(jù)首先取得了突破——足夠多的數(shù)據(jù)，讓人工智能、機器學(xué)習(xí)獲得了最重要的基礎(chǔ)。

《征信與大數(shù)據(jù)》中指出，20世紀60年代計算機技術(shù)的出現(xiàn)才加速了征信機構(gòu)的整合，而90年代的數(shù)據(jù)庫技術(shù)才真正推動行業(yè)的“集中”，誘發(fā)21世紀初3大征信巨頭的壟斷格局。也是在這時，征信開始用于房貸、車貸和各種消費貸款的自動審批過程中。

劉新海在書中認為，得益于大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)、與計算等信息技術(shù)的進步，我國可以發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，直接采用成熟的征信信息技術(shù)，如利用大數(shù)據(jù)進行海量數(shù)據(jù)的采集和存儲，利用機器學(xué)習(xí)和人工智能進行深入的征信數(shù)據(jù)挖掘和風(fēng)險分析，借助局云計算和移動互聯(lián)來提高服務(wù)的便捷性。

此外，除了近幾年爆發(fā)性增長的互聯(lián)網(wǎng)金融的強烈市場需求，我國個人征信業(yè)的發(fā)展與整個社會的信用體系建設(shè)“不謀而合”，具有政策優(yōu)勢；并且，近兩年個人征信牌照也被資本市場的專業(yè)人士視為重中之重，不僅從非專業(yè)的角度設(shè)置標(biāo)的股票，還給出了個人征信市場千億的估值空間。

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