上海網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則解讀 四大細(xì)節(jié)必看

6月1日正值兒童節(jié)，上海市金融服務(wù)辦公室正式對(duì)外發(fā)布《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱征求意見稿)，全文分為備案管理、風(fēng)險(xiǎn)管理與客戶保護(hù)、監(jiān)督管理、法律責(zé)任等幾大部分?？傮w來看，征求意見稿內(nèi)容十分詳細(xì)，每一部分均作出具體規(guī)定和具體時(shí)間節(jié)點(diǎn)。與此前廣東和廈門出臺(tái)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)管理實(shí)施細(xì)則或備案細(xì)則相比來看，仍有不少亮點(diǎn)。

本文將主要介紹上海網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則征求意見稿中的亮點(diǎn)部分。

一、選擇上海本地有經(jīng)營(yíng)實(shí)體的銀行進(jìn)行存管

征求意見稿第十五條明確要求網(wǎng)貸平臺(tái)在取得備案登記后，應(yīng)當(dāng)在6個(gè)月內(nèi)完成申請(qǐng)?jiān)鲋惦娦艠I(yè)務(wù)許可證、銀行資金存管并在完成后5個(gè)工作日內(nèi)向市金融辦報(bào)備。其中“選擇在本市設(shè)有經(jīng)營(yíng)實(shí)體且符合相關(guān)條件的商業(yè)銀行進(jìn)行客戶資金存管”，這一條要求上海平臺(tái)只能選擇本地銀行或設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的銀行作為存管行，其實(shí)此前北京也有類似規(guī)定，北京市金融工作局副巡視員沈鴻指明曾表示在京的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，原則上只能選擇北京本地銀行或在北京設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的銀行進(jìn)行資金存管，由于具備網(wǎng)貸資金存管的銀行并不多，在備案之前，在京網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)也可以找外省市銀行進(jìn)行存管，不影響整改驗(yàn)收。

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年5月31日，共有61家上海網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行簽訂直接存管協(xié)議，其中完成直接存管系統(tǒng)對(duì)接并上線的平臺(tái)有21家。在與上海平臺(tái)簽訂直接存管協(xié)議的銀行中，江西銀行與12家上海平臺(tái)簽訂協(xié)議，位居榜首；其次是新網(wǎng)銀行，簽約8家；徽商銀行和廣東華興銀行并列第三，分別有5家；其余銀行分別簽約1-4家。

從與上海平臺(tái)簽訂直接存管協(xié)議的銀行來看，目前仍以城商行為主，因此這19家開展上海網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)的銀行中有11家在上海沒有設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，簽約排名前三的銀行在上海均沒有設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。另外，據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年5月31日，共有42家平臺(tái)與在上海未設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的銀行簽訂直接存管協(xié)議(含已完成系統(tǒng)對(duì)接并上線的平臺(tái))，其中有13家完成直接存管系統(tǒng)對(duì)接并上線?？梢钥闯?，目前大部分簽約和上線的平臺(tái)均是與在上海沒有經(jīng)營(yíng)實(shí)體的銀行簽訂協(xié)議，這一要求可能將對(duì)這些平臺(tái)特別是已完成上線的平臺(tái)產(chǎn)生影響。由于征求意見稿要求備案之后6個(gè)月內(nèi)完成，如果在備案前完成了存管上線，是否也要按照這條來執(zhí)行征求意見稿并未寫明，后續(xù)需要進(jìn)一步的明確。

二、備案登記程序三大亮點(diǎn)

征求意見稿對(duì)已存續(xù)平臺(tái)和新設(shè)平臺(tái)的備案登記流程作出了詳細(xì)規(guī)定，與此前已出臺(tái)備案管理辦法的廣東和廈門相比，有不少亮點(diǎn)。征求意見稿明確了辦法出臺(tái)后新設(shè)立但在取得備案登記前自行開展業(yè)務(wù)的平臺(tái)的備案登記流程，此類平臺(tái)按已存續(xù)機(jī)構(gòu)備案登記程序辦理。

充分利用社會(huì)第三方的力量來監(jiān)管，如區(qū)監(jiān)管部門認(rèn)為網(wǎng)貸平臺(tái)初步符合備案登記相關(guān)規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)在指定的媒體(網(wǎng)站)上就有關(guān)事項(xiàng)向社會(huì)公示(公示期為1個(gè)月)，接受社會(huì)監(jiān)督及投訴舉報(bào)等。

在備案登記資料方面，相比其他地區(qū)，新增本市公安機(jī)關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全部門出具的“信息系統(tǒng)安全審核回執(zhí)”(需事前向本市公安機(jī)關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全部門提交符合國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)制度要求的證明材料)、并對(duì)法律意見書和專項(xiàng)審計(jì)報(bào)告的具體內(nèi)容進(jìn)行細(xì)化，其中要求已存續(xù)平臺(tái)的法律意見書除新設(shè)機(jī)構(gòu)包含的內(nèi)容外還應(yīng)當(dāng)對(duì)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)行為是否符合《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》及有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，以及原有不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為是否整改到位等逐項(xiàng)發(fā)表結(jié)論性意見。從備案登記程序和材料來看，上海征求意見稿中的備案程序和資料更加細(xì)化和系統(tǒng)化，可便于監(jiān)管層更加全面地了解平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)狀況和合規(guī)情況。

三、明確各時(shí)間節(jié)點(diǎn)

從此次上海出臺(tái)的征求意見稿整體來看，有一個(gè)很明顯的特點(diǎn)，就是明確了各類業(yè)務(wù)提交和開展的時(shí)間節(jié)點(diǎn)。如要求網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)在取得備案登記后，在6個(gè)月內(nèi)完成申請(qǐng)?jiān)鲋惦娦艠I(yè)務(wù)許可證、銀行資金存管并在完成后5個(gè)工作日內(nèi)向市金融辦報(bào)備。另外還要求平臺(tái)應(yīng)當(dāng)接入上海市網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)(接入時(shí)間應(yīng)當(dāng)在取得備案登記后3個(gè)月內(nèi)，條件成熟時(shí)應(yīng)當(dāng)及時(shí)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫)，并依法提供、查詢和使用有關(guān)信用信息。

另外征求意見稿還要求每年度結(jié)束后，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)在上年度結(jié)束后4個(gè)月內(nèi)向注冊(cè)地所在區(qū)監(jiān)管部門報(bào)送相關(guān)審計(jì)報(bào)告、評(píng)估報(bào)告及信息安全等級(jí)測(cè)評(píng)報(bào)告。網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)于每月5日前，向注冊(cè)地所在區(qū)監(jiān)管部門報(bào)送上月經(jīng)營(yíng)情況統(tǒng)計(jì)表、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表；于每季度首月10日前，向注冊(cè)地所在區(qū)監(jiān)管部門報(bào)送合規(guī)經(jīng)營(yíng)情況自評(píng)報(bào)告。各區(qū)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在每月10日前，向市金融辦、上海銀監(jiān)局報(bào)送轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)上月經(jīng)營(yíng)情況匯總統(tǒng)計(jì)表、相關(guān)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表；于每季度首月15日前，向市金融辦、上海銀監(jiān)局報(bào)送轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)情況分析報(bào)告。從這條來看，年度審計(jì)報(bào)告、每月經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告等資料是反映平臺(tái)的真實(shí)運(yùn)營(yíng)情況，定時(shí)提交這些資料可助于監(jiān)管部門更好地了解平臺(tái)運(yùn)營(yíng)情況和合規(guī)情況，全面實(shí)時(shí)監(jiān)管平臺(tái)發(fā)展情況，降低風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的可能性。

四、6個(gè)月未開展業(yè)務(wù)注銷備案登記

此次征求意見稿給出了五種注銷備案登記的情況，與其他地區(qū)相比，有兩個(gè)亮點(diǎn)，其一是取得備案登記后6個(gè)月內(nèi)未開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)，或停止開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)連續(xù)滿6個(gè)月；另一個(gè)是監(jiān)管部門通過實(shí)地調(diào)查、電話聯(lián)系及其他監(jiān)管手段仍對(duì)企業(yè)和企業(yè)相關(guān)人員查無下落；或雖然可以聯(lián)系到企業(yè)一般工作人員，但其并不知悉企業(yè)運(yùn)營(yíng)情況也不能聯(lián)系到企業(yè)實(shí)際控制人。從這兩條來看，對(duì)于提供虛假資料、“占坑”或拒不落實(shí)監(jiān)管要求的平臺(tái)，監(jiān)管層給出了管理辦法，所以平臺(tái)在獲得備案登記后更應(yīng)該與監(jiān)管層密切交流，實(shí)時(shí)了解監(jiān)管動(dòng)向。

另外，此次征求意見稿首次明確了未取得備案登記或被注消備案登記仍從事網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái)的懲罰機(jī)制。征求意見稿明確指出未取得備案登記或被注消備案登記，但實(shí)際從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，根據(jù)違法違規(guī)實(shí)際情況和情節(jié)輕重，按照《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等相關(guān)規(guī)定予以處理。

五、總結(jié)

上海此次出臺(tái)的網(wǎng)貸管理實(shí)施辦法征求意見稿相比其他地區(qū)更加系統(tǒng)化和細(xì)致化，有不少首次提出的亮點(diǎn)和創(chuàng)新點(diǎn)，如要求選擇在本市設(shè)有經(jīng)營(yíng)實(shí)體且符合相關(guān)條件的商業(yè)銀行進(jìn)行客戶資金存管和明確了未取得備案登記或被注消備案登記仍從事網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái)的懲罰機(jī)制。作為網(wǎng)絡(luò)活躍地此次出臺(tái)網(wǎng)貸管理實(shí)施辦法對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范起到了積極作用，也為其它地區(qū)的備案登記辦法制定提供了一定借鑒和參考意義。

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