螞蟻金服首席戰(zhàn)略官：金融科技未來(lái)四大趨勢(shì)

清華五道口全球金融論壇2017于6月3日-4日在京召開(kāi)，螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍發(fā)表了主題為《數(shù)字普惠金融正在發(fā)生的未來(lái)》的演講。

陳龍以螞蟻金服的實(shí)踐舉例，并從五個(gè)方面來(lái)講金融科技最重要的趨勢(shì)，探討金融科技在多大程度上能解決金融體系的兩大問(wèn)題：難普難惠和脫實(shí)向虛。

陳龍認(rèn)為金融科技的未來(lái)趨勢(shì)有四個(gè)方向：第一個(gè)趨勢(shì)是技術(shù)可以全方位地降低金融的服務(wù)成本，推動(dòng)金融的普惠化;第二個(gè)趨勢(shì)是金融的場(chǎng)景化;第三個(gè)趨勢(shì)是改變了觸達(dá)方式和商業(yè)的邏輯，以后的金融會(huì)以用戶為核心，打造C2B的金融生活概念;第四個(gè)趨勢(shì)為傳統(tǒng)金融和金融科技應(yīng)當(dāng)是互相激勵(lì)、補(bǔ)充、融合生長(zhǎng)的關(guān)系。

以下是演講全文：

各位親愛(ài)的老師、朋友，很高興有這個(gè)機(jī)會(huì)，我想我今天的任務(wù)是用很短的時(shí)間試圖跟大家解釋一下數(shù)字技術(shù)或者是金融科技和普惠金融之間的關(guān)系。我用的題目叫《數(shù)字普惠金融正在發(fā)生的未來(lái)》。因?yàn)楣芾韺W(xué)大師德魯克曾經(jīng)講過(guò)，一個(gè)CEO最重要的使命是探知正在發(fā)生的未來(lái)，我們要知道什么是正在發(fā)生的代表未來(lái)的趨勢(shì)，數(shù)字普惠金融是這樣的趨勢(shì)。

我們現(xiàn)在講金融體系最大的問(wèn)題，一般會(huì)是兩個(gè)問(wèn)題，剛才前面的嘉賓已經(jīng)有很多的闡述。第一個(gè)問(wèn)題是難普難惠。第二個(gè)是脫實(shí)向虛。所以我們的問(wèn)題是，金融科技在多大的程度上能夠緩解這兩個(gè)難題，我嘗試從螞蟻金服的一些實(shí)踐里面尋找這樣的答案。我這里也會(huì)試圖從五個(gè)趨勢(shì)的角度來(lái)講金融科技一些最重要的趨勢(shì)，在這個(gè)過(guò)程中，我相信也把這個(gè)問(wèn)題解釋清楚了。

第一個(gè)趨勢(shì)，前面各位嘉賓都講到了，金融科技可以全方位地降低金融的服務(wù)成本，推動(dòng)金融的普惠化。

我們都知道金融一般是有四種成本，獲客成本、風(fēng)險(xiǎn)甄別成本、經(jīng)營(yíng)成本以及資金的成本。前三種成本都可以在這個(gè)時(shí)代正在被技術(shù)非常深刻的改變，我們知道了移動(dòng)互聯(lián)非常基本的改變了用戶觸達(dá)金融或者是獲取金融用戶的成本和效率。大數(shù)據(jù)、人工智能和云計(jì)算的技術(shù)改變了我們風(fēng)險(xiǎn)甄別成本和效率，大數(shù)據(jù)幫我們甄別風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檎鐒e風(fēng)險(xiǎn)是基于信息的，而人工智能其實(shí)就是一種大數(shù)據(jù)的學(xué)習(xí)能力，而云計(jì)算的成本大概是傳統(tǒng)IT成本的十分之一。所以這三個(gè)東西的結(jié)合，是非常根本地改變了我們甄別風(fēng)險(xiǎn)的成本和效率，這三個(gè)可以加起來(lái)去理解。其他的技術(shù)比如說(shuō)區(qū)塊鏈代表的是不需要信任的信任，而信任是金融的基石。所以我們可以看到這些技術(shù)正在全方位的改變，金融技術(shù)的基礎(chǔ)設(shè)施會(huì)帶來(lái)成本和效率的改變，這個(gè)并不只是一個(gè)概念，是正在發(fā)生的一個(gè)現(xiàn)實(shí)。

我用支付寶用這樣的例子，講到支付寶的時(shí)候，大家會(huì)想起螞蟻金服的支付寶往往會(huì)有一種認(rèn)為是因?yàn)槟阌幸粋€(gè)阿里巨大的生態(tài)體系，所以背靠這個(gè)生態(tài)體系做金融可能比較容易。我覺(jué)得這是一個(gè)錯(cuò)誤的理解，正確的理解就是沒(méi)有支付寶的話，就沒(méi)有阿里巴巴的今天，因?yàn)槠鋵?shí)一開(kāi)始大家都知道，支付寶就是為了解決阿里巴巴的網(wǎng)購(gòu)而誕生的，而網(wǎng)購(gòu)里面最重要的問(wèn)題還不只是支付的問(wèn)題，而是買賣雙方不信任的問(wèn)題，因?yàn)樗麄儾荒軌蛞皇纸诲X一手交貨，如果大家去螞蟻金服的話，會(huì)看到我們有一個(gè)傳真機(jī)，一開(kāi)始我們是通過(guò)銀行買家把錢打到支付寶的賬戶，我們通過(guò)傳真機(jī)給賣方聯(lián)系，賣方給買方發(fā)貨，我們跟買方確認(rèn)，再把錢給了賣家。

所以其實(shí)支付寶第一個(gè)解決的是信任的問(wèn)題，而不是支付的問(wèn)題。我想講最關(guān)鍵的點(diǎn)，當(dāng)我們?cè)谧鼋鹑趧?chuàng)新的時(shí)候，我們要記住任何有生命力的金融創(chuàng)新都是在解決金融的痛點(diǎn)來(lái)產(chǎn)生的，沒(méi)有無(wú)緣無(wú)故的金融，不會(huì)就金融創(chuàng)新談金融創(chuàng)新的，一定是解決了商業(yè)的痛點(diǎn)。

第二，大家覺(jué)得金融科技是一個(gè)非常高大上的東西，因?yàn)槲业募夹g(shù)很牛，所以我用來(lái)解決金融的問(wèn)題，這也是一個(gè)迷思。如果大家看一下支付寶的話，以我們?cè)凇半p十一”的時(shí)候?yàn)槔鋵?shí)我們2010年剛開(kāi)始做“雙十一”的時(shí)候，支付寶每秒鐘只能處理300筆的交易，顯然這個(gè)不能滿足剁手黨的需求。大家如果想象一下，“雙十一”是什么樣的場(chǎng)景?是零點(diǎn)以后有幾千萬(wàn)人沖到同一個(gè)廠商買東西，你必須幫助這些剁手黨把他們想要的東西買到，而且一分錢都不能有偏差，所以這個(gè)是巨大的壓力。

在這個(gè)壓力之下，因?yàn)樯虡I(yè)痛點(diǎn)的壓力，我們技術(shù)飛快在迭代，所以到2013年開(kāi)始，我們開(kāi)始使用云計(jì)算的技術(shù)，到去年的時(shí)候，“雙十一”我們已經(jīng)每秒鐘能夠處理12萬(wàn)筆的交易，我們知道全球最大的支付機(jī)構(gòu)是visa，它的記錄是1.4萬(wàn)筆，所以我們從它的零頭六年時(shí)間變成了它的十倍。

我這里想講的第二個(gè)點(diǎn)，就是金融科技本身并不重要，重要的是你要有一個(gè)商業(yè)場(chǎng)景鍛煉你的技術(shù)，你的技術(shù)是在這個(gè)場(chǎng)景里面磨煉出來(lái)的，所以我覺(jué)得這是經(jīng)常被誤解的一個(gè)觀念。

我剛才已經(jīng)講了，以支付寶為例，移動(dòng)支付已經(jīng)變得非常普及，不但是普及技術(shù)領(lǐng)先，而且是既普且惠，從惠的角度來(lái)說(shuō)，在支付這個(gè)行業(yè)我們消費(fèi)者一般是不付錢的，一般是給商家收錢，如果看一下美國(guó)的話，一般的收單成本大概是3%，在中國(guó)這個(gè)收單成本已經(jīng)降到了大概千分之六左右，如果是轉(zhuǎn)賬的話，無(wú)論是美國(guó)的支付寶還是肯尼亞支付的創(chuàng)新，他們大概是1%到2%，我們基本上是0%了。

所以我想講的真正的既普且惠，在人類過(guò)去幾千年中是一個(gè)傳說(shuō)，這幾年因?yàn)閿?shù)字的力量，它真的成為可能了。

這是我想講的支付的例子。我現(xiàn)在講的第二個(gè)例子就是如何通過(guò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)流水化的操作，減成本，提高效率，助體驗(yàn)。

我們有一個(gè)“310”的體驗(yàn)，就是我們的小貸，什么叫“310”的體驗(yàn)?zāi)?花3分鐘申請(qǐng)，1秒鐘到賬，0人工干預(yù)，就是大家可以知道未來(lái)的金融一定是這樣的，就長(zhǎng)在這個(gè)場(chǎng)景里，真的就是你需要金融的時(shí)候它就會(huì)出現(xiàn)。但是因?yàn)檫@是技術(shù)帶來(lái)成本大幅度的降低帶來(lái)了可能，在傳統(tǒng)的信貸的話，大概一筆需要2000塊錢左右的費(fèi)用，我們只需要幾塊錢。所以說(shuō)為什么這種微貸在傳統(tǒng)是不大可能實(shí)現(xiàn)的。

我剛才講的是體驗(yàn)，我們可以看到在過(guò)去的六年中，我們的螞蟻微貸大概為600多萬(wàn)家的小企業(yè)(中國(guó)總共加起來(lái)有7000萬(wàn)家小微企業(yè)，加上創(chuàng)業(yè)個(gè)人)提供了1萬(wàn)多億的貸款，而且戶金的余額大概是低于3萬(wàn)塊錢，所以跟銀行相比，是一個(gè)很好的差異化的補(bǔ)充，我們是做毛細(xì)血管、微貸、小額，這個(gè)其實(shí)不是一個(gè)零和游戲。

而且我們?nèi)绻纫幌赂袢R珉銀行，格萊珉銀行大概是花了40年時(shí)間，它是工業(yè)時(shí)代的標(biāo)桿，非常值得我們欽佩和驕傲的，但是他們用了40年時(shí)間，總共的貸款金額應(yīng)該是1000億人民幣左右，我們用了六年的時(shí)間，大概已經(jīng)超過(guò)了1萬(wàn)億了。

在這個(gè)時(shí)代因?yàn)榧夹g(shù)的力量，你要做微貸做普惠的話，應(yīng)該是不同的方式和規(guī)模，這是一個(gè)網(wǎng)貸的例子。剛才講的第一個(gè)就是因?yàn)榧夹g(shù)給我們帶來(lái)的成本和效率的整體改變，帶來(lái)金融的普惠，這是第一個(gè)大的趨勢(shì)。

第二個(gè)趨勢(shì)，金融的場(chǎng)景化。

原來(lái)在工業(yè)的時(shí)代，金融中心和場(chǎng)景無(wú)論是消費(fèi)、商業(yè)和社交的場(chǎng)景是分離的，在這個(gè)時(shí)代是慢慢合二為一了，就是將來(lái)的金融就長(zhǎng)在場(chǎng)景里面，不會(huì)是分開(kāi)、分離的情況。

我舉幾個(gè)具體的例子。比如說(shuō)我們跟保險(xiǎn)公司一起合作的地提供消費(fèi)保險(xiǎn)，我們剁手黨經(jīng)常享受了，但是不自覺(jué)的一個(gè)保險(xiǎn)，比如說(shuō)退貨險(xiǎn)，它的金額是如此低，但是讓你整個(gè)的體驗(yàn)變得非常順滑。大家看一下去年“雙十一”的時(shí)候，那一天我們就賣了6億單的場(chǎng)景保險(xiǎn)，肯定是一個(gè)吉尼斯的記錄，幫助消費(fèi)者轉(zhuǎn)化率提高了18%，就是說(shuō)如果沒(méi)有這個(gè)保險(xiǎn)，一般消費(fèi)者是消費(fèi)100塊錢，但是現(xiàn)在他會(huì)消費(fèi)118塊錢，也讓商家的服務(wù)成本降低了20%，如果沒(méi)有這樣的保險(xiǎn)，會(huì)有大量后面的投訴和安撫成本的工作，但是現(xiàn)在有了保險(xiǎn)工作，他整體的成本是下降了，這是一個(gè)比較好的，就是金融如何服務(wù)實(shí)體的這樣一個(gè)例子。

剛才講的是保險(xiǎn)，我再講信用如何跟場(chǎng)景的結(jié)合。我們大家都知道芝麻信用，在過(guò)去的兩年中大概超過(guò)了1.5億的金融用戶，調(diào)用他們的芝麻分，幫助金融機(jī)構(gòu)把他們的逾期率降低了20%。比如說(shuō)原來(lái)的逾期率是1%，現(xiàn)在降到了百分之八，還是一個(gè)非常大的提升，也幫助識(shí)別了互聯(lián)網(wǎng)欺詐超過(guò)了1500萬(wàn)的人次。

除了剛才講的金融場(chǎng)景最讓我們覺(jué)得興奮的是信用在各種生活場(chǎng)景里面的應(yīng)用，我們做了一件非常大的事情，就是在各個(gè)場(chǎng)合幫助客戶免押金，因?yàn)槲覀冋J(rèn)為任何需要押金的地方都是沒(méi)有信任感的地方。這個(gè)很簡(jiǎn)單，就是說(shuō)全世界的信貸都是一種典當(dāng)式的借貸，這個(gè)已經(jīng)做了幾千年了，我們覺(jué)得任何需要抵押的都是沒(méi)有信任感的，我們需要把這個(gè)問(wèn)題解決掉。

所以我們?cè)谶^(guò)去的不長(zhǎng)的時(shí)間，比如說(shuō)在租車、租房、騎行、酒店各個(gè)場(chǎng)合，我們都希望能夠免押金，在過(guò)去大概一年的時(shí)間內(nèi)，我們已經(jīng)為用戶免除押金已經(jīng)超過(guò)了350例，就是各種各樣的場(chǎng)景，包括我們大家知道的共享單車，這是信用加生活。

當(dāng)然如果它有效是因?yàn)樗诟鞣N各樣的場(chǎng)合都可以甄別風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論是在借貸、出行、住宿，這幾個(gè)圖告訴我們的是芝麻分越高，違約率越低，是一個(gè)相反的有效甄別風(fēng)險(xiǎn)的能力。

第三個(gè)趨勢(shì)，改變了觸達(dá)方式和商業(yè)的邏輯，把金融從B2C變成了一個(gè)C2B。

原來(lái)的金融一個(gè)用戶只能在特定的時(shí)間和地點(diǎn)到金融機(jī)構(gòu)里面說(shuō)我需要你的幫助，而且是條塊分割的，以后的金融會(huì)以用戶為核心，打造這樣一個(gè)C2B的金融生活的概念。

我舉一個(gè)例子，前面講的都是這樣的例子，就是余額寶。它幫助我們的消費(fèi)者做現(xiàn)金管理，圍繞它做隨時(shí)隨地的服務(wù)。我以前寫過(guò)一篇文章，叫《從金融科技到金融生活》，我覺(jué)得Fintech這個(gè)詞是金融科技的低級(jí)階段，因?yàn)楫?dāng)你還在吹自己技術(shù)的時(shí)候，實(shí)際上大家還沒(méi)有用的，任何一個(gè)時(shí)代的金融都需要技術(shù)，為什么你現(xiàn)在要吹技術(shù)呢?我想在金融科技的成熟階段我把它叫金融生活，叫Finlife，一個(gè)成熟的金融科技應(yīng)該是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的把金融和生活緊密結(jié)合起來(lái)，服務(wù)好生活的場(chǎng)景，回歸金融的初心，我把它叫金融生活或者是我的金融生活，就是圍繞我做的東西。我想這個(gè)會(huì)在十年之后大面積實(shí)現(xiàn)，這個(gè)其實(shí)是金融科技一個(gè)特別興奮的概念和未來(lái)。

第四個(gè)趨勢(shì)，傳統(tǒng)金融和金融科技是什么關(guān)系?我覺(jué)得是互相激勵(lì)、補(bǔ)充、融合生長(zhǎng)的關(guān)系。

其實(shí)我們看一下，這個(gè)世界上沒(méi)有一家銀行因?yàn)榻鹑诳萍嫉归]了，或者是大量的資金流出了，沒(méi)有這樣的現(xiàn)象。他們是一個(gè)互補(bǔ)的關(guān)系，就像我剛才講的小貸的例子，我們是做毛細(xì)血管，做小的，傳統(tǒng)金融可能會(huì)做得更大額一點(diǎn)。

再一個(gè)他們有相對(duì)能力上的差距，所以我們?cè)诟芏嘟鹑跈C(jī)構(gòu)合作，我們多做一些Tech，他們都做一些Fin，因?yàn)檫@是有相對(duì)能力的差異化的。

再一個(gè)確實(shí)在早期來(lái)說(shuō)，金融科技絕對(duì)鯰魚(yú)效應(yīng)，就像余額寶產(chǎn)生了以后，會(huì)帶來(lái)傳統(tǒng)金融的改變。前段時(shí)間建設(shè)銀行的董事長(zhǎng)看到馬云還說(shuō)，你看你原來(lái)講過(guò)一句很好的話，你說(shuō)如果銀行不改變，我們就改變銀行，現(xiàn)在我們改變了，我們改得很好，這真的就是一個(gè)非常好的現(xiàn)象，傳統(tǒng)金融提供越來(lái)越多好的金融產(chǎn)品。

所以短期來(lái)說(shuō)，會(huì)出現(xiàn)鯰魚(yú)效應(yīng)，長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，我相信金融科技這個(gè)詞會(huì)消失，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)詞也會(huì)消失，可能已經(jīng)消失掉了，現(xiàn)在不敢叫自己互聯(lián)網(wǎng)金融了。

以后其實(shí)所有的金融都是金融科技，我想這是一個(gè)金融的未來(lái)。

如果看一下合作的話，就是剛才我講的，我們希望自己也多做Tech，少做Fin，我們現(xiàn)在跟400多家以上的金融機(jī)構(gòu)合作，其中包括200多家銀行，100多家基金公司，80家以上的保險(xiǎn)公司，我想是這樣的一個(gè)Tech和Fin合作的關(guān)系。

第五個(gè)趨勢(shì)，因?yàn)槲覀冎袊?guó)也是監(jiān)管的非常智慧的寬容和鼓勵(lì)的環(huán)境，總體來(lái)說(shuō)中國(guó)的金融科技已經(jīng)領(lǐng)跑全球了，已經(jīng)成為全球爭(zhēng)相效仿的對(duì)象，我在三、四天以前還在柏林參加G20把金融科技和綠色金融結(jié)合起來(lái)的會(huì)議，最近我也頻繁到華盛頓、世界銀行、IFC很多地方和他們交流，全球的監(jiān)管者和機(jī)構(gòu)對(duì)我們都非常感興趣，對(duì)中國(guó)的金融科技非常感興趣，覺(jué)得它代表了未來(lái)。

一個(gè)具體的例子，我們知道上個(gè)月是“一帶一路”峰會(huì)，大家都在討論“一帶一路”。我們想一下，“一帶一路”我們講得很多，但是落下來(lái)可能沒(méi)有特別好的標(biāo)桿，數(shù)字時(shí)代的“一帶一路”的標(biāo)桿是什么?如果問(wèn)我的話，我覺(jué)得可能印度的支付寶是一個(gè)非常好的標(biāo)桿。我們大概在兩年前開(kāi)始跟這個(gè)印度的支付寶開(kāi)始合作，我們開(kāi)始輸出我們的技術(shù)、風(fēng)控能力和理念，他們那個(gè)時(shí)候大概有1000多萬(wàn)用戶，現(xiàn)在有2億多用戶，他們現(xiàn)在已經(jīng)成了全世界第三大的錢包，是印度最大的支付機(jī)構(gòu)，他們用了兩年的時(shí)間就完成了這個(gè)東西。

另外一點(diǎn)，他們印證了我們做的金融科技并不一定是電商，是一個(gè)跟場(chǎng)景的結(jié)合，在印度電商沒(méi)有做起來(lái)，但是場(chǎng)景是看電影的場(chǎng)景、繳費(fèi)的場(chǎng)景。不管怎么樣，就是把金融和場(chǎng)景結(jié)合起來(lái)，用技術(shù)的力量解決痛點(diǎn)，這種在全世界很多的地方，尤其是人口眾多、金融不夠發(fā)達(dá)的地方有巨大的潛力。

所以我覺(jué)得這是“一帶一路”非常好的案例，是中國(guó)人到基礎(chǔ)設(shè)施不好、人口眾多的地方，你怎么走?用市場(chǎng)化的力量做，輸出的是技術(shù)能力，從各個(gè)角度來(lái)講，無(wú)論是從幫助當(dāng)?shù)亟鉀Q他的問(wèn)題，從整個(gè)輸出的能力各方面來(lái)說(shuō)，都是一個(gè)很好的案例。

把前面幾個(gè)講了以后，大家可能就明白了，當(dāng)時(shí)在焦瑾璞局長(zhǎng)的推動(dòng)下，去年在G20推動(dòng)數(shù)字普惠金融高級(jí)原則，這個(gè)高級(jí)原則有八條。

第一條就是說(shuō)數(shù)字普惠金融，或者是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的普惠金融是普惠金融的優(yōu)先選擇，是一個(gè)國(guó)家戰(zhàn)略。我覺(jué)得我們?cè)谥v這個(gè)事情的時(shí)候就應(yīng)該明白，我們處于什么樣的時(shí)代，什么是正在發(fā)生的未來(lái)。

具體的我沒(méi)有時(shí)間展開(kāi)講了。

最后一點(diǎn)，我們最近螞蟻金服經(jīng)常強(qiáng)調(diào)的一個(gè)詞叫Techfin，就是把金融科技Fintech倒過(guò)來(lái)講，這個(gè)不是因?yàn)槲覀兒軣o(wú)聊，或者是想造字，我們其實(shí)想講這個(gè)有三層的意思，想提醒自己。

第一，我們覺(jué)得Tech放在前面，我們提醒自己Tech要有三件事情。

1、它能夠降低成本，提高效率，這個(gè)是大家最經(jīng)常講的事情，但是這個(gè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

2、技術(shù)一定要重構(gòu)金融的體驗(yàn)，沒(méi)有重構(gòu)就不要提Techfin(金融科技)了，我們做成功任何產(chǎn)品，包括我們同行做的好多產(chǎn)品，一定是重構(gòu)了金融的體驗(yàn)，所以我覺(jué)得這個(gè)是講得不夠的，我們有時(shí)候只講成本和效率，如果只有成本和效率，大家不用它，不能解決生活中的問(wèn)題，其實(shí)是沒(méi)有用處的。

3、我們提醒自己要多做Tech，讓金融機(jī)構(gòu)多做Fin，我們一起合作，這是一個(gè)開(kāi)放共享，共同為客戶創(chuàng)造價(jià)值。

這是我們想的Techfin三個(gè)點(diǎn)，成本效率的角度、重構(gòu)體驗(yàn)的角度，以及開(kāi)放共享的角度，這是我們講的Techfin的含義。

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