逆輿論，咱們今天繼續(xù)聊點(diǎn)微觀的，具體到《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法（征求意見稿）》，6月30日截止，事關(guān)“東方金融中心”對(duì)待P2P的具體細(xì)則，咱們有必要進(jìn)一步討論。“雙邊”客戶適當(dāng)性原則，值得商榷說起“客戶適當(dāng)性原則”是將信息中介服務(wù)的雙方：出借人和借款人，都當(dāng)作考察對(duì)象進(jìn)行規(guī)制。我們?cè)凇蹲C券公司融資融券業(yè)務(wù)管理辦法》中，也曾經(jīng)找到類似的表述，證券公司在向客戶融資、融券前，應(yīng)當(dāng)辦理客戶征信，了解客戶身份、財(cái)產(chǎn)與收入狀況、證券投資經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)偏好、誠信合規(guī)記錄等情況，做好客戶適當(dāng)性管理工作。但是，請(qǐng)注意，融資融券業(yè)務(wù)是客戶與證券公司直接發(fā)生資金往來，證券公司處于業(yè)務(wù)需要，了解融資人、融券人的資信情況，屬于必然；但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與此不同，其法律性質(zhì)為信息中介，不是放貸人，也不是信用中介，對(duì)借款客戶是否有必要做“還款能力、資信狀況”，值得商榷，畢竟對(duì)中介平臺(tái)而言，責(zé)任過重，成本較大，不利于行業(yè)整體利潤的保持，會(huì)影響整個(gè)行業(yè)的發(fā)展（說俗一點(diǎn)，不賺錢的行業(yè)，很難存活）。新舊平臺(tái)區(qū)別對(duì)待新平臺(tái)備案需13條規(guī)則，舊平臺(tái)備案再加6項(xiàng)。我們不討論具體規(guī)則是否合理，只是預(yù)估到一個(gè)實(shí)際操作中的小問題：如果P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)生了合并、分立或者股權(quán)變化、更名，各區(qū)金融監(jiān)管部門是否會(huì)把這些企業(yè)當(dāng)作新平臺(tái)？還是當(dāng)作老平臺(tái)的延續(xù)？沒有個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，就很難操作。建議參考《關(guān)于從事證券期貨相關(guān)業(yè)務(wù)的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)有關(guān)管理問題的通知》，對(duì)于發(fā)生過吸收合并的企業(yè)，不認(rèn)為是新平臺(tái)，還認(rèn)為是老平臺(tái)。有人可能會(huì)說，既然老平臺(tái)麻煩，大家都按照新平臺(tái)更寬松，此言差矣，成立三年以上的老平臺(tái)“殼”本身就有價(jià)值，與銀行簽署存管或者辦理有關(guān)證照時(shí)，都必須有相應(yīng)的存續(xù)期間，所以，新舊平臺(tái)之分，會(huì)成為實(shí)務(wù)操作中產(chǎn)生誤解和糾紛的點(diǎn)。保護(hù)金融消費(fèi)者有啥奇招上海網(wǎng)貸征求意見稿，明確指出平臺(tái)“不得提供增信服務(wù)”，這幾天有業(yè)內(nèi)的朋友來問，可否使用“互助保險(xiǎn)”的形式，恰巧颯姐團(tuán)隊(duì)有位保險(xiǎn)法博士，同樣明確告訴颯姐，保監(jiān)會(huì)去年頒布了一個(gè)《互相保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，規(guī)定了互助保險(xiǎn)組織和活動(dòng)由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一監(jiān)管，并規(guī)定了相應(yīng)條件。也就是說，互助保險(xiǎn)，不是誰想成立就能成立的。實(shí)事求是地講，保護(hù)金融消費(fèi)者還是需要大量資金支持的。自律組織或監(jiān)管機(jī)構(gòu)是否可以設(shè)置相應(yīng)投資人基金，我們也很關(guān)注，但由于公益類基金的設(shè)立也并非易事。從方便易行的角度，我們建議可以仿照證券公司向證券金融公司交保證金的方式，采取“設(shè)立信托”的方式。將資金分離獨(dú)立，按照約定委托第三方運(yùn)作資產(chǎn)，將受益人規(guī)定為金融消費(fèi)者。最后，還是要提醒諸位互金老友，本月30日截止，建議大家把不同意見和想法發(fā)給上海市金融辦官方征求意見郵箱：shxu@jrb.shanghai.gov.cn繼續(xù)努力，為互聯(lián)網(wǎng)金融增加正能量！
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