保險科技：互聯(lián)網(wǎng)保險的下一個競爭前沿

互聯(lián)網(wǎng)：助力中國保險業(yè)發(fā)展?中國保險發(fā)展迅速，未來增長空間廣闊。過去十年，中國保險業(yè)在普及度和精密度上突飛猛進(jìn)：年保費規(guī)模從2006年的5600億元上升到2016年的3萬億元，年均增幅達(dá)20%，保險的密度及深度也從2006年的2.6%與430元/人，快速增長至2016年的4.2%及2200元/人?；ヂ?lián)網(wǎng)的興起恰逢其時，助力中國保險業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新，其推動力主要通過以下四方面體現(xiàn)：?一、提高信息的透明度。相比“看得見，摸得到”的快消品，保險產(chǎn)品相對復(fù)雜，一般消費者不易理解，互聯(lián)網(wǎng)能幫助消費者更好挑選險種。?二、打造去中介化的網(wǎng)絡(luò)直銷平臺。線下代理人及中介模式依然是目前國際成熟市場的主流。然而，電商已成為其他行業(yè)的主流渠道，保險的線上直銷也是發(fā)展勢頭喜人。中國市場較年輕，新平臺自然前景廣闊。?三、滿足更多新的需求。眾安等保險科技企業(yè)充分發(fā)揮敏捷平臺、流量大的優(yōu)勢，推出了退貨險、航班延誤險等創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足了更多新需求。?四、推進(jìn)更方便、更全面的服務(wù)模式。傳統(tǒng)保險服務(wù)鏈已開始數(shù)字化，如移動查勘、自助理賠等。物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)也拓展了保險機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍，從單一產(chǎn)品轉(zhuǎn)型到“產(chǎn)品+服務(wù)”，實現(xiàn)客戶體驗升級。?保險科技：互聯(lián)網(wǎng)保險的下一個競爭前沿?保險科技（Insurtech）正在進(jìn)入高速發(fā)展階段（見下圖）。受行業(yè)競爭差異、監(jiān)管開放程度及現(xiàn)有流程復(fù)雜度等因素的影響，不同行業(yè)數(shù)字化程度迥異，但均經(jīng)歷了初期起步、高速發(fā)展以及成熟分化這三個階段。傳媒、零售等行業(yè)走在了數(shù)字化的前沿，傳媒業(yè)甚至已進(jìn)入了成熟分化階段。數(shù)字浪潮下，不進(jìn)則退。保險業(yè)數(shù)字化雖剛起步，但正加速進(jìn)入高速發(fā)展期，預(yù)期亦會出現(xiàn)類似分化格局，現(xiàn)在“看風(fēng)駛船”，未來必將取勝。

繼媒體、零售消費品及零售銀行之后，保險科技將走向高速發(fā)展期?從全球保險業(yè)發(fā)展態(tài)勢來看，一個新的保險科技生態(tài)系統(tǒng)正在形成中（見下圖），傳統(tǒng)保險公司、初創(chuàng)保險企業(yè)、非保險機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)可結(jié)合自身優(yōu)勢，捕捉保險科技發(fā)展機(jī)遇，共推行業(yè)發(fā)展。?新的保險生態(tài)系統(tǒng)逐步成形??中國保險科技高速發(fā)展，但仍面臨相當(dāng)挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在數(shù)據(jù)收集、整合及應(yīng)用路徑規(guī)劃三方面。?首先，中國保險公司數(shù)據(jù)收集能力較薄弱，普遍缺乏全面的數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)，導(dǎo)致相當(dāng)一部分用戶接觸點的信息流失，如電話咨詢、訂單修改的信息未能及時記錄，線下紙質(zhì)信息未被錄入系統(tǒng)等。?其次，保險公司用戶數(shù)據(jù)有待整合。從產(chǎn)品營銷、日常用戶信息維護(hù)到理賠，產(chǎn)業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)均有用戶接觸點。這些環(huán)節(jié)往往由不同團(tuán)隊負(fù)責(zé)，相應(yīng)獲得的數(shù)據(jù)也掌握在不同人員手中。然而國內(nèi)保險公司普遍缺乏專門的數(shù)據(jù)整合團(tuán)隊，也沒有統(tǒng)一的系統(tǒng)來整合同一客戶在不同環(huán)節(jié)中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)分散，不利于后續(xù)客戶洞見的識別與分析應(yīng)用。?再次，保險公司數(shù)據(jù)分析應(yīng)用路徑尚未清晰。通過傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)合作伙伴以及移動穿戴設(shè)備等增值服務(wù)，國內(nèi)保險公司收集了一定數(shù)量的用戶數(shù)據(jù)。但在數(shù)據(jù)應(yīng)用、數(shù)字化戰(zhàn)略規(guī)劃上，許多公司尚未有成熟的思考，應(yīng)進(jìn)一步明確產(chǎn)品設(shè)計、精準(zhǔn)定價及市場營銷的數(shù)字路徑。例如，調(diào)研結(jié)果顯示，盡管車險可利用車聯(lián)網(wǎng)等多種渠道收集客戶行為信息，但尚鮮有產(chǎn)險公司具備了基于汽車行駛距離和客戶駕駛行為進(jìn)行定價并提供服務(wù)的能力。?創(chuàng)新技術(shù)：推動“普惠”保險?隨著近年的科技進(jìn)步和網(wǎng)絡(luò)普及，保險產(chǎn)品的服務(wù)范圍和形式進(jìn)一步拓展，一時間，行業(yè)風(fēng)云際會，新產(chǎn)品如基于用戶的保險(UserBasedInsurance)、微保險等不斷涌現(xiàn)。健康管理、汽車安全監(jiān)測等延伸服務(wù)開始風(fēng)行，新型保險平臺、科技初創(chuàng)公司等新玩家也想要分保險科技“一杯羹”，于是積極探索創(chuàng)新，力圖捕捉新機(jī)遇。我們預(yù)計，保險科技將會滲透得更快更深，有可能會帶來保險業(yè)態(tài)以及市場競爭格局的變化。推進(jìn)保險行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的有八大核心科技：大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)與移動技術(shù)、虛擬現(xiàn)實(VR)以及基因技術(shù)（見下圖）。?推進(jìn)保險行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的八大科技?一、保險科技塑造全球新業(yè)態(tài)?保險科技正在全球范圍內(nèi)深刻改變行業(yè)格局，主要表現(xiàn)在以下三個方面：?1、表層渠道變革：包括網(wǎng)絡(luò)比價平臺、直銷網(wǎng)站、APP、跨渠道動態(tài)營銷等新式銷售與營銷渠道涌現(xiàn)。?2、中層模式優(yōu)化：產(chǎn)品設(shè)計、定價和運營等模式升級，如基于互聯(lián)網(wǎng)場景的微保險、基于用戶行為/用量的保險，以及P2P保險模式等。?3、基層架構(gòu)演變：用戶信息管理、征信體系等基礎(chǔ)架構(gòu)更加穩(wěn)固；區(qū)塊鏈、云計算等技術(shù)應(yīng)用促進(jìn)了用戶賬戶的統(tǒng)一管理，使信息管理更安全可靠。?以下我們將介紹全球范圍內(nèi)八大科技的領(lǐng)先用例（見下圖）：?保險科技應(yīng)用案例二、科技應(yīng)用助力中國“普惠”保險?中國金融行業(yè)欣欣向榮，普惠金融是大勢所趨。2016年國務(wù)院發(fā)布《普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，強調(diào)通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，提高普惠金融的廣度和深度。?從廣度來說，目前中國保險市場集中在較富庶省份/地區(qū)。比如，北京、上海、江蘇及廣東（包括深圳）人口大約占全國17%，但壽險保費卻占全國三分之一。全民社會保障有待擴(kuò)展。?從深度來說，中國總體人均保費為2200元人民幣左右，明顯落后于發(fā)達(dá)國家。根據(jù)瑞士再保的數(shù)據(jù)（按人民幣計），2015年美國的人均保費達(dá)28000元，德國達(dá)17000元，日本達(dá)24000元?？梢姳ｋU深度提升前景也很廣闊。?對于保險機(jī)構(gòu)來說，實現(xiàn)保險“普惠”需要從廣度上擴(kuò)大覆蓋人群，從深度上增加保障范圍，以及從質(zhì)量上提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。保險科技的應(yīng)用與創(chuàng)新在其中發(fā)揮重要作用。?下面我們會探討保險科技推動普惠發(fā)展的潛在抓手及其目前在中國的應(yīng)用狀況與發(fā)展機(jī)遇（見下圖）:?保險科技是發(fā)展普惠保險的驅(qū)動引擎?捕捉機(jī)遇的行動建議?保險科技是重要的行業(yè)風(fēng)口。要把握這一機(jī)遇，傳統(tǒng)、新興保險公司以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等參與者應(yīng)明確自身定位與優(yōu)勢、識別發(fā)展機(jī)遇、制定發(fā)展戰(zhàn)略并持續(xù)推進(jìn)以實現(xiàn)長足發(fā)展。?一、傳統(tǒng)型保險企業(yè)：推進(jìn)數(shù)字化革新?傳統(tǒng)保險公司應(yīng)在戰(zhàn)略、文化、組織、能力四大關(guān)鍵領(lǐng)域提升數(shù)字化成熟度，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新布局（見下圖）。?保險公司應(yīng)在戰(zhàn)略、文化、組織及能力四個關(guān)鍵領(lǐng)域加強數(shù)字化建設(shè)二、新興數(shù)字化保險企業(yè)：打造獨特互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式?新興數(shù)字化保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)把握獨特市場地位，打造成功業(yè)務(wù)模式，其中有三大關(guān)鍵舉措：把握用戶需求加強產(chǎn)品開發(fā)；利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)優(yōu)勢產(chǎn)生客戶洞察；宣揚企業(yè)家精神開展人員管理（見下圖）。?新興數(shù)字化保險企業(yè)三大關(guān)鍵舉措?三、政府監(jiān)管：創(chuàng)造良好制度環(huán)境?保險科技的發(fā)展活力離不開政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支持（見下圖）。政府部門應(yīng)通過加強合作、促進(jìn)行業(yè)集聚、提供資金支持以及保持密切溝通等方式支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新。監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)積極防范風(fēng)險、推進(jìn)制度優(yōu)化、加強防控引導(dǎo)，為保險科技的發(fā)展創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。?保險科技發(fā)展過程中的政府及監(jiān)管支持?

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