然而,不管平臺(tái)采取的是怎樣的一種經(jīng)營(yíng)模式,其最終的質(zhì)押物都是車輛。那么,在車輛質(zhì)押中,到底需要注意哪些問題?怎樣判斷車輛質(zhì)押的真實(shí)性與有效性呢?
很多投資人在判斷一個(gè)平臺(tái)的車輛質(zhì)押借款項(xiàng)目的真實(shí)性的時(shí)候,都會(huì)看機(jī)動(dòng)車登記證上面是否有“質(zhì)押”字樣,那么,沒有質(zhì)押登記是否就意味著車輛質(zhì)押不存在呢?在車輛質(zhì)押中,最關(guān)鍵的問題就那么幾個(gè):車輛、估值、質(zhì)押手續(xù)。
一. 車輛權(quán)屬必須清晰
先來看車輛本身的問題。拿車去做質(zhì)押借款的一個(gè)最基本的前提就是,借錢的人必須擁有車輛的所有權(quán),幸福財(cái)富的許多線下合作車商就是從出租車公司把車租來,把車押給平臺(tái),穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)啬米咄顿Y人的錢,最后出租車公司找上門來,一查才發(fā)現(xiàn),車是出租公司的,那么這種質(zhì)押是無效的。誰知道借錢的人拿著那筆錢去花天酒地了,還是真的做生意去了。那么,怎么證明借款人是否有車輛的所有權(quán)呢?這就得看機(jī)動(dòng)車登記證了。每輛車都有個(gè)機(jī)動(dòng)車登記證,就好比每個(gè)人都有張身份證。機(jī)動(dòng)車登記證上會(huì)寫明車輛的所有人,所以,要是平臺(tái)披露的機(jī)動(dòng)車登記證上面的所有人跟借款人不是同一個(gè)人,那么這種質(zhì)押肯定是無效的;更有甚的是,有的平臺(tái)登記證都看不到,對(duì)于這種平臺(tái),奉勸大家還是繞道而行吧。
二. 看車輛估值
二手車估值是個(gè)很專業(yè)的問題,同是寶馬X5,下面又有不同的型號(hào),有標(biāo)配、豪配之分,名稱雖一樣,但價(jià)格有時(shí)卻有天壤之別。因此,最理想的是平臺(tái)把車輛的具體款式告訴投資人,然后通過一些二手車評(píng)估網(wǎng)站,比如第一車網(wǎng),投資人就可以大體得知車輛的剩余價(jià)值。估值出來后,就可以決定借多少錢了。正常情況下,可以放到評(píng)估值的七成左右,如果評(píng)估值是20萬的話,一般也就借個(gè)14萬左右,這里主要是考慮到借錢的人還不了錢的話,需要把車賣出去的,一方面二手車價(jià)格有波動(dòng),另外賣車也要一些費(fèi)用,扣除這個(gè)那個(gè),最后也就剩個(gè)七八成可以還債了。當(dāng)然,也有些不怕死的,授信額度達(dá)到了評(píng)估值的八成以上,甚至評(píng)估值是多少就借多少,這種平臺(tái)估計(jì)是餓瘋了,撿到個(gè)窩窩頭就當(dāng)鮑魚。
三. 看抵押手續(xù)
一般有兩種方式,一種是押車押手續(xù),一種是押手續(xù)不押車;當(dāng)然,現(xiàn)在也有的既不押車也不押手續(xù),那跟信用貸款沒啥區(qū)別。
第一種,押車押手續(xù)。由于這種方式會(huì)轉(zhuǎn)移車輛的占有權(quán),而根據(jù)我國(guó)的有關(guān)規(guī)定,只要簽訂了質(zhì)押合同并轉(zhuǎn)移了動(dòng)產(chǎn)的占有權(quán),那么質(zhì)押權(quán)就成立,可以不登記。做車輛質(zhì)押的,一般都會(huì)有自己的車庫(kù),所謂押車,就是借款人把車停放在平臺(tái)的車庫(kù)里面,讓平臺(tái)占有并保管;因?yàn)楦鶕?jù)我國(guó)的有關(guān)規(guī)定,車輛等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是必須轉(zhuǎn)移車輛的占有的,如果沒有的話,那質(zhì)押就是無效的。押手續(xù)就是借款人把跟車輛相關(guān)的手續(xù)押給平臺(tái),最主要的是機(jī)動(dòng)車登記證、行駛證、發(fā)票。所以,最理想的情況是平臺(tái)有自己的車庫(kù),并有相關(guān)的圖片或者是視屏監(jiān)控,證明借款人確實(shí)把車押給了平臺(tái),另外再披露手續(xù)方面的信息,那樣就真真是極好的;然而大部分平臺(tái)都是嬌聲說著“臣妾做不到哇”。
第二種,押手續(xù)不押車。由于這種方式不轉(zhuǎn)移車輛的占有權(quán),它實(shí)際上是一種車輛抵押借款,必須進(jìn)行抵押登記。這種方式只把車輛的有關(guān)手續(xù)押給平臺(tái),但是車輛繼續(xù)由借款人使用,只是在車上安裝GPS定位系統(tǒng),你把車開到哪里,平臺(tái)可以實(shí)時(shí)監(jiān)控,但若是借款人把車子開到某個(gè)犄角旮旯,然后把GPS卸了,再把車子以合理的價(jià)格賣了,平臺(tái)是完全沒轍的,就算是哭爹罵娘,照樣實(shí)現(xiàn)不了自己的質(zhì)押權(quán)。因?yàn)楦鶕?jù)我國(guó)的有關(guān)司法解釋,“質(zhì)權(quán)人將質(zhì)物返還于出質(zhì)人后,以其質(zhì)權(quán)對(duì)抗第三人的,人民法院不予支持”,因此這種質(zhì)押貸款方式,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)要高,當(dāng)然其利息也要高出不少。目前在北京壓手續(xù)不押車,月息在3.5分到4分左右,而押車押手續(xù)的話,月息在2.5分到3分左右。由于只押手續(xù)不押車風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高,所以對(duì)借款人的審核要更嚴(yán)格些。對(duì)借款人的收入、戶籍、車輛登記地都會(huì)有相關(guān)的要求,比如房貸網(wǎng)就在北京地區(qū)開展押手續(xù)不押車的業(yè)務(wù)時(shí),就要求必須是北京本地的車,若車主是外地人且在北京沒有房產(chǎn)的話,就需要找有房產(chǎn)或是固定收入的北京人做擔(dān)保。所以,對(duì)于那些只押手續(xù)不押車的平臺(tái),在借款資料審核中,必須注意借款人的收入以及其他財(cái)產(chǎn)狀況。
另外一個(gè)就是車輛變現(xiàn)的問題。誰都希望借款人能按時(shí)歸還本息,然而真到了還不上錢的時(shí)候,就只能是處理借款人的車了。但是,就算簽了質(zhì)押合同,做了登記,車子還是借款人的,他人是不能直接把車賣掉的,因此,在做質(zhì)押手續(xù)的時(shí)候,會(huì)簽訂一份車輛過戶或是轉(zhuǎn)讓協(xié)議,融金所就披露了這方面的信息,只有簽訂了這方面的協(xié)議,才能處理車輛的。處理車輛所得的財(cái)物,優(yōu)先償還變現(xiàn)所產(chǎn)生的費(fèi)用,之后再償還出借人的本息,要是錢不夠,繼續(xù)找借款人追債;要是錢有剩余,就必須歸還借款人。
今天聽黑土給你講車抵那些事,不提風(fēng)險(xiǎn)只講模式,想知道風(fēng)險(xiǎn)如何,去看貸出去風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。
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