AI賦能保險(xiǎn)的黃金時(shí)代已至，誰(shuí)能爭(zhēng)做風(fēng)口領(lǐng)航者？

提到保險(xiǎn)公司，不知你是不是總有些懷疑的態(tài)度呢？保險(xiǎn)這樣一個(gè)體量超過3萬(wàn)億且與每個(gè)人息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，之所以不討人喜歡，是因?yàn)殚L(zhǎng)久以來在用戶體驗(yàn)方面鮮有創(chuàng)新，用戶對(duì)保險(xiǎn)公司的服務(wù)感到相當(dāng)不滿。

然而，隨著人工智能時(shí)代的到來，這種狀況將會(huì)被徹底改變。

一、保險(xiǎn)是人工智能最有價(jià)值的應(yīng)用領(lǐng)域之一

傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)存在諸多痛點(diǎn)，AI有望讓行業(yè)難題迎刃而解。

保險(xiǎn)行業(yè)的核心流程可以被簡(jiǎn)單概括為：產(chǎn)品設(shè)計(jì)—>售前—>承保—>投?！?gt;出險(xiǎn)—>理賠—>售后。

在這個(gè)流程中，諸多環(huán)節(jié)都有機(jī)會(huì)被人工智能改造和優(yōu)化。

比如售前環(huán)節(jié)，有產(chǎn)品的咨詢和推薦；承保階段有身份的認(rèn)證、核保（是不是符合保險(xiǎn)條件）、定價(jià)；理賠里有反欺詐（防止被騙保）、核損（根據(jù)損傷程度決定賠多少錢）；還有售后的日志分析、客戶管理等。

以售前的客服環(huán)節(jié)為例。傳統(tǒng)的客服模式不僅需要投入大量人力解答客戶疑問，運(yùn)營(yíng)成本高。

在前端也無(wú)法實(shí)現(xiàn)隨時(shí)在線為客戶提供服務(wù)，體驗(yàn)較差。保險(xiǎn)公司通過引入智能聊天機(jī)器人，可以7*24小時(shí)全年無(wú)休服務(wù)，不僅極大提升了客戶體驗(yàn)，也有效分流了人工服務(wù)壓力，降低運(yùn)營(yíng)成本。

AI發(fā)展的基礎(chǔ)是高價(jià)值大數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)業(yè)以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)，為AI賦能提供了很好的土壤。

保險(xiǎn)精算的核心就是依賴大數(shù)據(jù)做決策，進(jìn)行風(fēng)控。精算師會(huì)不定期對(duì)投保人的靜態(tài)模型中的變量進(jìn)行修正，比如投保人是否有吸煙習(xí)慣，工作更換情況等，從而決定是否要調(diào)整保費(fèi)。

人工智能技術(shù)將進(jìn)一步優(yōu)化模型，將社交媒體、天氣、新聞這些動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)地更新，形成一個(gè)變量更豐富、更精準(zhǔn)的動(dòng)態(tài)模型，從而更好地了解投保人情況，進(jìn)行風(fēng)控。

未來隨著AI技術(shù)廣泛應(yīng)用，保險(xiǎn)業(yè)的效率將被大幅提高，商業(yè)潛力被進(jìn)一步挖掘。據(jù)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)2016年實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)收入共計(jì)3.10萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)了27.57%，已超過日本排名世界第二，但行業(yè)整體利潤(rùn)不到2000億元，同比下降三成左右，主要原因是行業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本大幅提升；并且保險(xiǎn)深度僅4%，保險(xiǎn)密度僅300美元，分別相當(dāng)于全球平均水平的60%和40%，可優(yōu)化和提升的空間非常巨大。

面對(duì)這樣一塊大蛋糕，“老司機(jī)們”自然早早就開始了布局。

比如，保險(xiǎn)行業(yè)的老大哥——平安，在昨日通過旗下的金融壹賬通平臺(tái)，首次對(duì)外開放了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的核心技術(shù)，推出了“智能認(rèn)證”、“智能閃賠”兩大產(chǎn)品。

我們今天就以此為例，見招拆招，看看平安金融壹賬通借用AI技術(shù)，到底為行業(yè)帶來了什么樣的最新武林秘籍。

二、平安金融壹賬通開放核心AI技術(shù)賦能保險(xiǎn)全行業(yè)

金融壹賬通推出了兩大人工智能產(chǎn)品，力圖對(duì)全行業(yè)的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)全鏈路進(jìn)行智能化升級(jí)。

其中，“智能認(rèn)證”功能深度運(yùn)用人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別、微表情等技術(shù)，解決行業(yè)長(zhǎng)期以來安全性差、產(chǎn)品使用繁瑣等痛點(diǎn)，對(duì)用戶體驗(yàn)做了革命性提升。

例如，以往在保單銷售過程中，保險(xiǎn)代理人為了迅速成單，甚至可能忽悠小白客戶購(gòu)買不適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，引發(fā)糾紛。而智能認(rèn)證功能將對(duì)新契約投保的過程進(jìn)行全記錄，約束代理人的產(chǎn)品推銷行為，讓后續(xù)糾紛的責(zé)任判定有理有據(jù)。

目前這套平安智能認(rèn)證投入使用后，效果“杠杠的”：新契約投保退保率降至1.4%，低于行業(yè)的4%平均水平；投保時(shí)間也縮短30倍。

值得一提的是，智能認(rèn)證技術(shù)不僅局限于保險(xiǎn)領(lǐng)域，還可以運(yùn)用于所有實(shí)人認(rèn)證的場(chǎng)景，例如銀行或證券開戶等。

另一核心產(chǎn)品“智能閃賠”，則運(yùn)用圖像識(shí)別和深度學(xué)習(xí)技術(shù)，將案均定損時(shí)效由行業(yè)平均的兩三天時(shí)間，提速到驚人的“秒級(jí)定損”，并有效降低了虛假案件引發(fā)的理賠成本。

所謂的定損，也就是在投了車險(xiǎn)的車主發(fā)生車輛事故或損壞后，保險(xiǎn)公司出面，衡量車況損失，給出合理的賠付定價(jià)。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)定損是一個(gè)非常繁瑣冗長(zhǎng)的過程，需要投入大量人力，更不用說還有人工定損不規(guī)范、騙保等痛點(diǎn)。

“智能閃賠”利用真實(shí)理賠圖片數(shù)據(jù)作為訓(xùn)練樣本，通過機(jī)器學(xué)習(xí)算法，對(duì)車輛外觀損失進(jìn)行智能判定。用戶只需一鍵上傳照片，系統(tǒng)就能精準(zhǔn)地將其與平安理賠價(jià)格庫(kù)及修理廠規(guī)則庫(kù)匹配，自動(dòng)計(jì)算出定損金額。不光如此，還利用智能風(fēng)控技術(shù)練就了一雙火眼金睛，判斷圖片真?zhèn)魏桶讣鎸?shí)性，有效降低理賠成本。

平安向保險(xiǎn)業(yè)全面開放AI技術(shù)能力，以兩大智能黑科技產(chǎn)品，為產(chǎn)業(yè)多方創(chuàng)造價(jià)值。

對(duì)于用戶而言，不僅可以降低購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的心理門檻，找到更適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓生活更有保障；還節(jié)約了售后的時(shí)間和溝通成本，大幅優(yōu)化了用戶體驗(yàn)。

之于保險(xiǎn)業(yè)，平安以先進(jìn)的AI技術(shù)賦能中小金融機(jī)構(gòu)，一方面加速推動(dòng)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)整體向科技智慧化轉(zhuǎn)型，另一方面樹立了科技驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的標(biāo)桿和模板。

最終也能反哺平安自身，一方面，平安可以獲取實(shí)打?qū)嵉慕?jīng)濟(jì)利益分成；另一方面，還可高效地獲取更多的高價(jià)值用戶數(shù)據(jù)反饋，不斷優(yōu)化平安壹賬通的金融模型。

正如紅杉資本合伙人計(jì)越所言，“投資AI領(lǐng)域的核心標(biāo)準(zhǔn)只有兩個(gè)：一是必須有實(shí)實(shí)在在的使用場(chǎng)景，可以解決具體問題；二是必須要跟數(shù)據(jù)結(jié)合，沒有大數(shù)據(jù)，AI將無(wú)的放矢，只有用大量數(shù)據(jù)來訓(xùn)練AI算法模型，AI才能夠發(fā)揮實(shí)際價(jià)值?！?/p>

平安賦能全行業(yè)的底氣，正是源于其擁有保險(xiǎn)業(yè)得天獨(dú)厚的行業(yè)認(rèn)知與海量的大數(shù)據(jù)積淀。扎根保險(xiǎn)業(yè)近30年的平安，如今已擁有1.31億直接客戶和3.46億的互聯(lián)網(wǎng)用戶，在用戶數(shù)據(jù)積累上有著天然優(yōu)勢(shì)。

再結(jié)合其超過2萬(wàn)名的AI研發(fā)團(tuán)隊(duì)技術(shù)支持，讓AI技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域找到有效的應(yīng)用場(chǎng)景，全面提升行業(yè)運(yùn)營(yíng)效率。

三、分析與展望

平安作為保險(xiǎn)行業(yè)的排頭兵，這次在AI金融領(lǐng)域的嘗鮮，多少顛覆了我們以往對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的刻板印象。披上新科技和AI的外衣，保險(xiǎn)的未來或許也將變得很性感。

首先，平安金融壹賬通的下一步將會(huì)是持續(xù)輸出技術(shù)，打造金融科技生態(tài)圈。核心在于驗(yàn)證創(chuàng)新模式的可行性，樹立標(biāo)桿，吸引更多的合作伙伴加入，使生態(tài)良性發(fā)展。

生態(tài)的核心是讓合作伙伴提升運(yùn)營(yíng)效率與產(chǎn)品體驗(yàn)，讓其獲得實(shí)質(zhì)價(jià)值。平安輸出金融科技的底層能力、提升全行業(yè)效率的理念值得肯定。

下一階段如果能將更多高價(jià)值的產(chǎn)品與服務(wù)真正落地,可增強(qiáng)合作伙伴對(duì)生態(tài)的粘性，形成正向循環(huán)。

其次，從保險(xiǎn)行業(yè)整體來看，AI若能找到更多應(yīng)用場(chǎng)景賦能，將爆發(fā)更大的商業(yè)價(jià)值。

馬云曾大膽預(yù)言：未來賣保險(xiǎn)的都將是數(shù)據(jù)專家和人工智能專家。我們已經(jīng)討論到，投保承保、核賠理賠以及銷售等眾多業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，都有機(jī)會(huì)利用大數(shù)據(jù)、人臉識(shí)別等人工智能技術(shù)大幅優(yōu)化。

說不定在不久的將來，小額、標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)銷售完全可由AI來促成。

而平安的生態(tài)模式在延伸和疊加業(yè)務(wù)上將更具協(xié)同效應(yīng)優(yōu)勢(shì)，在幫助合作伙伴提升競(jìng)爭(zhēng)力方面效率也更高。

最后，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于“AI顛覆從業(yè)人員”的論調(diào)還存在一些疑慮。在皓哥看來，AI并非要搶人的“飯碗”，而是作為效率優(yōu)化工具，發(fā)揮在標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)模化任務(wù)上的優(yōu)勢(shì)；將從業(yè)者從重復(fù)性勞動(dòng)中解放出來，專注為用戶提供更人性化、定制化的服務(wù)。

針對(duì)一些條款較復(fù)雜、客單價(jià)較高的壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)，用戶的決策會(huì)十分謹(jǐn)慎，仍然需要經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)代理人，發(fā)揮人在創(chuàng)造力、情感、服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，建立用戶的信任感，降低用戶的心理決策門檻，促進(jìn)銷售達(dá)成。

平安此次試點(diǎn)推出的智能產(chǎn)品，是AI與保險(xiǎn)業(yè)深度融合的一次有益嘗試。未來，AI將有望全面重構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)，優(yōu)化用戶體驗(yàn)，提升運(yùn)營(yíng)效率，降低成本，其未來非常值得期待。

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