AI、大數(shù)據(jù)、云計算：重塑金融產(chǎn)業(yè)的鋒芒利刃

文|孟永輝

智能科技的涌現(xiàn)、大數(shù)據(jù)風口的到來、生物識別技術(shù)的廣泛應(yīng)用都在開始影響我們的生活，并開啟了一個“互聯(lián)網(wǎng)+”后時代發(fā)展的序幕。正如那個時候人們對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的期待一樣，人們對于這一波新科技同樣給予了厚望，并試圖通過新的技術(shù)來改變傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)時代無法解決的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融同樣如此。

在互聯(lián)網(wǎng)時代，我們盡管實現(xiàn)了用戶從線下向線上的遷移，但是金融本身的改變卻很少，因此金融在于其他行業(yè)結(jié)合的過程當中同樣出現(xiàn)了諸多的問題和痛點。正是由于這些問題的存在，才讓我們對于即將到來的新科技時代充滿了希望，希望金融行業(yè)能夠借此來解決這些問題，從而讓金融在新的時代背景下找到一條真正適合自身的發(fā)展道路。

新科技時代來臨，金融行業(yè)的痛點有望破解

越來越多的跡象開始表明，后互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)悄然來臨。以阿里、騰訊、百度為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭對于以AI、大數(shù)據(jù)、云計算為代表的新科技的布局更加加注了這種發(fā)展趨勢，未來隨著這種布局的深入，對金融行業(yè)產(chǎn)生影響將會是遲早的事。那么，在新科技時代來臨之際，金融行業(yè)的哪些痛點有望得到破解呢？

金融行業(yè)的運作效率將會在本質(zhì)上得到提升。金融行業(yè)的運作效率直接關(guān)系到其對于行業(yè)的促進作用能夠得到發(fā)揮，而傳統(tǒng)金融時代之所以會進入到互聯(lián)網(wǎng)金融時代，最為主要的原因就是要提升金融行業(yè)的運作成本。傳統(tǒng)條件下，我們?nèi)谫Y的渠道可能僅僅只有以銀行為代表的金融機構(gòu)，而且這些金融機構(gòu)的審核機制相對較為嚴格，盡管這種機制能夠控制金融風險，但是同樣也造成了金融行業(yè)運作效率的下降。

進入到互聯(lián)網(wǎng)金融時代之后，我們能夠借助眾籌、P2P等新型的金融產(chǎn)品來進行融資，這不僅能夠為我們提供多種融資的選擇，而且能夠提升融資效率，促進項目快速落地。以影視項目為例，傳統(tǒng)情況下，我們的啟動資金可能需要自己去籌措，而動輒幾百萬甚至上千萬的資金對于影視創(chuàng)作者來講無疑是一個天文數(shù)字，這就導(dǎo)致了很多年輕的影視導(dǎo)演因為資金問題無法實現(xiàn)電影夢想。

借助影視眾籌則能夠借助互聯(lián)網(wǎng)端口的流量優(yōu)勢，通過將自己的項目構(gòu)想進行曝光和披露，從而獲得投資者的關(guān)注，從而能夠從海量的用戶當中獲得投資者，從而破解影視項目啟動之前的資金問題。以目前影視眾籌做得比較成熟的聚米眾籌為例，僅2016年一年就幫助88部網(wǎng)大、網(wǎng)劇項目成功眾籌，成功眾籌額度破億元。這種融資的速度和效率相比傳統(tǒng)金融運作邏輯提升了不少。

即將到來的新科技時代則能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的基礎(chǔ)上，將金融行業(yè)的運作效率進一步提升。因為借助大數(shù)據(jù)技術(shù)、AI技術(shù)、云計算技術(shù)，我們能夠在項目上線之前就能夠提前預(yù)知到項目的盈利情況、目標用戶的情況、市場需求情況等，借助這種提前的研判，我們能夠做到項目的精準運作，精準投資，而且能夠減少項目盲目上線帶來的風險，將金融行業(yè)的運作效率進一步提升，安全性也得到進一步提高。

金融行業(yè)將與人們的生活結(jié)合得更加緊密，告別當下“兩張皮”的狀態(tài)。盡管當前互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)生了深度融合，也在一定程度上改變了傳統(tǒng)金融的運作邏輯，但是金融與外部行業(yè)之間始終都是“兩張皮”的狀態(tài)，這就導(dǎo)致了金融發(fā)展的安全性不夠，甚至還出現(xiàn)了一些脫軌的現(xiàn)象。P2P平臺的跑路、校園信貸的亂象就是這種現(xiàn)象最為直接的表現(xiàn)。之所以出現(xiàn)這個問題的原因就是我們在看待金融的時候僅僅只是將它看作金融而已，而沒有將金融與行業(yè)之間進行深度聯(lián)系。這就造成了盡管金融行業(yè)發(fā)展很多產(chǎn)品，人們的投資渠道也增加了很多，但是金融與人們的生活之間始終隔著一層皮，沒有實現(xiàn)真正意義上的融合。

隨著新科技時代的到來，人們的生活將會更加緊密地與AI技術(shù)、智能科技、大數(shù)據(jù)等新科技粘連在一起，在這種背景下，金融與外部行業(yè)之間這種鴻溝將會逐步彌合。在新科技時代，我們的生活就是科技生活，金融變成了支持我們科技生活落地的血管和通道，我們與金融產(chǎn)生聯(lián)系不再僅僅停留在投資理財上，商品購買、旅游出行等諸多環(huán)節(jié)都能夠通過金融的形式進行展現(xiàn)，我們生活的過程就是一個金融參與其中的過程，這種深度融合無疑將會使金融與我們生活之間的聯(lián)系更加緊密，而不再是“兩張皮”的狀態(tài)。

以信貸為例，我們現(xiàn)在的信貸可能是基于個人的信用評級，而這些信用評級通常情況下是基于某個或者某幾個維度進行評價的，這種評價方式顯然無法完整評估個人信用，最終將會給后續(xù)的成本回收帶來一定的風險。

進入到新科技時代之后，我們生活的每一個環(huán)節(jié)都與金融行業(yè)聯(lián)系在了一起，我們對于個人的信用評估也不再僅僅局限在某個方面或某些方面，而是通過大數(shù)據(jù)的手段將個人在生活當中的每一個環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)都能夠進行整合，再根據(jù)這些數(shù)據(jù)進行一個綜合評估，這種多維度，多行業(yè)的信用評級方式能夠更加全面和完整，增加風控的效果，減少出險概率。

在兌付方面，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的兌付可能依然是傳統(tǒng)的兌付方式，而在新科技時代我們參與投資的過程就是一個兌付收益的過程。另外，收益的類型也不再僅僅局限在金錢方面，能夠通過多種類型的收益來豐富收益的類型，從而讓金融真正成為我們生活的一部分。

基于金融的新技術(shù)或?qū)⒀苌嗟漠a(chǎn)品類型。其實，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代已經(jīng)產(chǎn)生了很多基于金融的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，P2P、眾籌、網(wǎng)絡(luò)信貸等新型的金融產(chǎn)品都是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代產(chǎn)生的。進入到新科技時代，新科技與金融融合之后將會產(chǎn)生更多新的產(chǎn)品類型，大數(shù)據(jù)金融、智能支付金融等諸多新的金融產(chǎn)品將會涌現(xiàn)，從而將會豐富金融的產(chǎn)品類型。

同互聯(lián)網(wǎng)金融時代出現(xiàn)的金融產(chǎn)品不同的是，新科技時代的金融產(chǎn)品不會有風控方面的問題，因為新科技時代出現(xiàn)的金融產(chǎn)品能夠知道如何風控才能更加促進金融的良性發(fā)展，而不會出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融時代盲目地基于用戶，而忽略了金融本身所導(dǎo)致的出險率較高的問題。

從本質(zhì)上來講，新科技時代基于新技術(shù)產(chǎn)生的金融產(chǎn)品有些和區(qū)塊鏈類似，它真正產(chǎn)生于金融本身，并能夠從金融本身上打破傳統(tǒng)金融的界限和范圍，真正提升金融效率。因此，新科技時代的金融產(chǎn)品可能將會更加豐富我們對于金融的原有認知，從而打開我們對于新金融想象的空間。

金融更有金融味兒，新科技時代的金融將有哪些變化？

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融借著移動互聯(lián)網(wǎng)的東風獲得了海量的用戶，并提升了金融行業(yè)的運作效率，但是對于金融本身的改變并不是很多，金融依然在按照金融的一套邏輯在運行，甚至介入互聯(lián)網(wǎng)的因素之后，金融本身的甚至還由于加入了互聯(lián)網(wǎng)元素之后出現(xiàn)了風險升高的情況。而從移動互聯(lián)網(wǎng)時代進入到新科技時代之后，金融的發(fā)展將會規(guī)避這種問題，讓金融行業(yè)更加具有金融味兒。

金融與科技的關(guān)系將會得到重塑。互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融與互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)系更像是一種簡單的相加，互聯(lián)網(wǎng)僅僅只是金融行業(yè)的一個線上渠道而已，金融本身并沒有太多大的改善。而進入到新科技時代之后，特別金融與互聯(lián)網(wǎng)一樣演變成為一種基礎(chǔ)設(shè)施之后，金融與科技的關(guān)系將不再僅僅只是一種相加的關(guān)系，他們之間的關(guān)系更像是一種重新的糅合和重塑。

按照這樣一種邏輯，傳統(tǒng)時代金融的流程和環(huán)節(jié)可能會由于科技的加入而縮短或創(chuàng)新。比如，傳統(tǒng)時代我們必須要進行的項目盡調(diào)和信用調(diào)查，可能會因為大數(shù)據(jù)與AI科技的加入而消失不見，他們將會變成了一個數(shù)字化的東西，而不是一個流程。即，我們通過查看一個整合出來的大數(shù)據(jù)就能夠知道某人或某個項目的信用情況，而不會在經(jīng)過一個過程，浪費太多的時間。

同時，新的科技也不再是金融獲取用戶的一個手段，因為用戶已經(jīng)深度科技化和生活化，用戶生活中的每一個環(huán)節(jié)都已經(jīng)科技化和生活化，這樣就不會再有流量勢能，流量對于金融拓展線上用戶的作用將會減弱，而新的科技只有真正改造金融本身才能獲得發(fā)展，而不僅僅只是將新科技看作是一個流量入口或拓展渠道。

從簡單相加到深度融合，金融與科技之間的關(guān)系重塑將會改變我們對于科技的認知，從根本上給金融帶來突飛猛進的改變，而這種改變要想取得突破，必然是從金融行業(yè)本身改變上出現(xiàn)的。所以，基于金融本身的眾多新型的金融產(chǎn)品或許將會成為未來新科技時代真正給整個行業(yè)帶來發(fā)展的新的突破點。

金融的運行效率將會獲得本質(zhì)性的提升。盡管在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融行業(yè)的運行效率得到了提升，值得注意的是，一旦金融行業(yè)提速便會出現(xiàn)諸多問題。P2P平臺、眾籌平臺、網(wǎng)絡(luò)信貸輪番出現(xiàn)問題其實就是由于金融行業(yè)的提速造成了某些環(huán)節(jié)的缺失，最終導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)的跟進速度無法與金融行業(yè)的運行速度相一致，從而導(dǎo)致了金融運行脫軌的情況。

而在新科技時代，由于智能科技、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)的成熟，再加上這些技術(shù)是從金融本身著手對金融進行一些改善，所以，即使金融的運行速度加快，但是這些外部技術(shù)的發(fā)展能夠與金融本身深度融合，而且能夠跟得上金融運行的腳步，并不會出現(xiàn)金融行業(yè)脫軌的情況。

從用戶投資開始，其實已經(jīng)進入到了金融項目的兌付階段，每一個階段都能夠兌付一定的收益給用戶，這種根據(jù)不同的階段進行兌付的模式不僅能夠提升用戶的滿意度，而且能夠促進金融行業(yè)的推進速度，真正從金融本身上來提升效率。

移動互聯(lián)網(wǎng)時代的落幕讓以智能科技、AI、大數(shù)據(jù)為代表的新科技開始備受關(guān)注，而以阿里、騰訊、百度為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭對于這些新科技的布局更是讓其日漸成為未來的發(fā)展風口。作為互聯(lián)網(wǎng)時代改造并不太成功的行業(yè)，金融行業(yè)在未來的發(fā)展值得期待，隨著新科技發(fā)展的逐步成熟，它與金融行業(yè)之間的關(guān)系或許將會得到重塑，而由此所引發(fā)的金融科技“真”發(fā)展或許將會成為金融行業(yè)下一個階段的發(fā)展風口。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)20萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點、簡書、知乎、UC、艾瑞網(wǎng)、界面、億邦動力網(wǎng)等多家平臺。微信公眾號：menglaoshi007

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