數(shù)字貨幣問題頻現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融出路在哪？

文|孟永輝

繼ICO被定性為非法集資之后，國內(nèi)數(shù)字貨幣市場一直處于消極發(fā)展的狀態(tài)。近期又有消息稱國內(nèi)的數(shù)字貨幣交易平臺將會被關閉，比特幣中國于9月14日宣布將會暫停新用戶的注冊，并將會在9月30日停止所有的交易。

盡管很多人認為比特幣中國的關閉與ICO被定性為非法集資有些巧合，但是隨著更多數(shù)字貨幣平臺加入關閉的行列讓人們開始相信國內(nèi)數(shù)字貨幣交易平臺的關閉不再是空穴來風。隨著關閉風潮的持續(xù)蔓延，未來的一段時間內(nèi)，國內(nèi)數(shù)字貨幣交易平臺關閉浪潮將會持續(xù)。

數(shù)字貨幣版塊持續(xù)出現(xiàn)問題讓原本有些暗淡的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更是雪上加霜，有關互聯(lián)網(wǎng)金融到底要向何處去的討論更是一浪高過一浪。那么，在P2P、數(shù)字貨幣、網(wǎng)絡信貸輪番出現(xiàn)問題的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還會好嗎？

市場調(diào)整加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融正在面臨最嚴峻的時刻

對于以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管、數(shù)字貨幣平臺紛紛關閉都在說明互聯(lián)網(wǎng)金融市場正在發(fā)生著深刻調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著將會向何處去的現(xiàn)實拷問。同“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的其他衍生品一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成也流量，敗也流量。

回顧互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展史，我們不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠在極短的時間內(nèi)獲得飛速發(fā)展，其中一個很重要的原因就在于人們的消費習慣和行為方式的轉移。而互聯(lián)網(wǎng)所帶來的去中間化的效果則是讓原本需要經(jīng)過層層審批才能上線項目或者獲得的資金只需要通過互聯(lián)網(wǎng)的渠道便可以輕松實現(xiàn)。

用戶流量的積累、金融領域審批環(huán)節(jié)的消減開始讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈現(xiàn)出一派欣欣向榮的景象，無論是互聯(lián)網(wǎng)公司，還是傳統(tǒng)的金融機構都在向與互聯(lián)網(wǎng)相關的領域靠攏。一個以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的全新金融發(fā)展時代就這樣來了。

值得注意的是，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來增加了金融行業(yè)的運行效率，但是它同樣帶來了很多的問題，其中風險控制的減少和缺失對于其長遠發(fā)展來講則起到了相當致命的影響。由于流量不斷集中和遷移，為了解決龐大流量帶來的巨大需求，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需要開發(fā)足夠多的項目進行匹配，但是項目的風險控制又是無法用互聯(lián)網(wǎng)的方式來解決的。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為了上線足夠多的項目，不得不放松對于項目風險評估的要求，這就導致了很多項目帶病上線，而當用戶選擇這些項目之后，一旦項目運營出現(xiàn)問題，用戶的權益將會受到損害。這些問題的持續(xù)出現(xiàn)，最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融變成了一個風險較高的存在，于是互聯(lián)網(wǎng)金融市場的調(diào)整便開始出現(xiàn)。

這種調(diào)整首先發(fā)生在市場層面上，P2P平臺的跑路、網(wǎng)絡信貸亂象的持續(xù)出現(xiàn)、金融運作的不安全等問題不斷出現(xiàn)，最終讓越來越多投資者在互聯(lián)網(wǎng)金融端口的利益受到損害。市場層面不斷出現(xiàn)問題，最終造就了政策監(jiān)管的出臺，一場有關互聯(lián)網(wǎng)金融市場的整治拉開大幕。

隨后，很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺紛紛出現(xiàn)倒閉，有關互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的調(diào)整開始拉開大幕。然而，這場調(diào)整并沒有因為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的關閉浪潮而結束。隨著ICO被定性為非法集資，有關互聯(lián)網(wǎng)金融更加深度的調(diào)整已然開啟。慶幸的是，以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不僅從風險控制上嚴格要求，而且從眾籌的多面性上進行創(chuàng)新，不僅僅只是從事金融的業(yè)務，更多地與人們的日常生活產(chǎn)生聯(lián)系，真正讓金融了回歸到支持實體經(jīng)濟的本源上，并由此開啟了一個互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的全新方向。

回歸生活，互聯(lián)網(wǎng)金融的生活化或成未來主要發(fā)展方向

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以命運多舛，除了它與人們的切身利益密切相關之外，另外一個原因就是金融行業(yè)的風險控制始終都是困擾著其發(fā)展的最大問題。發(fā)展與控制這兩個有些相左的字眼始終困擾著互聯(lián)網(wǎng)金融字眼，但是如果金融能夠回歸到支持實體經(jīng)濟的發(fā)展，那么金融的發(fā)展才能稱得上是真正地落地。

縱觀出現(xiàn)問題的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，有一個共性就是脫離了實體經(jīng)濟本身，僅僅只是以金融的邏輯在進行運作，而由于互聯(lián)網(wǎng)所帶來的去中間化，又讓它們疏于對風險的控制，最終讓金融行業(yè)的運轉處于脫韁的狀態(tài)，從而導致了各種問題的出現(xiàn)。

因此，金融必須回歸生活本身，真正將金融看做是一種支撐手段，再從其他方面對金融項目提供真實的支撐，促進金融項目的成功運作，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融或許才能真正成為一種未來的發(fā)展方向——讓金融回歸到它最原始的本質，讓它與人們的生活產(chǎn)生更多聯(lián)系，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融才能接地氣，獲得更多更大的發(fā)展。

回歸生活、回歸實體，或許將會成為互聯(lián)網(wǎng)金融未來主要的發(fā)展方向?；貧w生活能夠讓金融成長的土壤，投資者的投資才不會如石沉大海，投資者生活的每一個環(huán)節(jié)都能夠實時再現(xiàn)，并能夠知道自己所投資項目的運轉情況，不再因為投資沒有落點而擔憂，另外，投資者的參與也能夠對項目運轉進行實時控制，真正實現(xiàn)項目風控的實時同步。

回歸實體能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融告別盲目追求數(shù)量，而忽略質量的問題，真正讓金融發(fā)揮支撐作用。將互聯(lián)網(wǎng)金融的每一個項目都與實體項目一一對應，通過對這些實體項目進行風險控制來減少互聯(lián)網(wǎng)金融項目的出險概率。回歸生活，互聯(lián)網(wǎng)金融的生活化將會成為未來發(fā)展的主要方向，能夠減少浮夸，讓金融真正實現(xiàn)落地。

大調(diào)整下，互聯(lián)網(wǎng)金融生活化的方向在哪？

互聯(lián)網(wǎng)金融市場遭遇到的監(jiān)管困境都在讓其陷入到一個前所未有的大調(diào)整當中，這個調(diào)整進行得如何直接關系著未來互聯(lián)網(wǎng)金融到底能夠走多遠。在這樣一個大調(diào)整的時期，互聯(lián)網(wǎng)金融生活化的方向到底在哪呢？

以科技為切入點，互聯(lián)網(wǎng)金融與人們的生活產(chǎn)生深度聯(lián)系。毋庸置疑，未來我們的生活將會與科技發(fā)生更多聯(lián)系，人們生活的科技化將會成為未來生活的主要特征?？萍荚谂c人們生活產(chǎn)生聯(lián)系的同時，同樣會與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生聯(lián)系，于是，通過科技這個突破口，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠與我們的生活產(chǎn)生更加深度的聯(lián)系。

借助大數(shù)據(jù)的手段，我們能夠實現(xiàn)商品購買當中的商品找人，而在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，我們同樣能夠按照這樣一種邏輯實現(xiàn)項目找人；借助智能科技，我們能夠實現(xiàn)一些標準化操作流程的機械化作業(yè)，通過代替人的勞動來實現(xiàn)整個行業(yè)效率的提升，而互聯(lián)網(wǎng)金融同樣能夠借助智能科技來減少傳統(tǒng)時代人工調(diào)查等方面的弊端和問題，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的運行效率更高，運轉得更加科學……

通過科技這個媒介，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠與人們的生活產(chǎn)生更加緊密的聯(lián)系，從而能夠從不同角度來支撐人們的生活朝著更加良性的方向發(fā)展?？萍歼M入到了金融本身，金融反過來又在促進科技發(fā)展的同時改善了人們的生活。

將人們的生活以互聯(lián)網(wǎng)金融的方式進行表達，實現(xiàn)真正意義上的金融生活化。其實，通過將人們的生活用互聯(lián)網(wǎng)金融的方式進行表達，才能實現(xiàn)金融與生活的完美融合。以螞蟻金服為例，我們?nèi)粘５南M、繳費等情況能夠通過量化的形式累計成為芝麻信用，而芝麻信用又能夠反過來應用到生活當中的其他方面。這種生活與金融相互可以自由轉化的狀態(tài)才是真正意義上的金融生活化。

所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生調(diào)整的當下，將人們的生活以互聯(lián)網(wǎng)金融的方式進行表達，互聯(lián)網(wǎng)金融又能夠反過來轉變成為人們生活當中的一部分是互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的主要方向。這樣，金融與生活才是兩個能夠實現(xiàn)自由流通的元素，兩者之間才能真正實現(xiàn)完美的融合與統(tǒng)一，互聯(lián)網(wǎng)金融生活化才能算得上真正意義上的成功。

前有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策的出臺，后有數(shù)字貨幣交易平臺的關門，這些事件都在說明互聯(lián)網(wǎng)金融正在發(fā)生著深刻地調(diào)整。無論互聯(lián)網(wǎng)金融如何調(diào)整，金融生活化將會是未來的一個主要方向。隨著科技的生活化，生活的金融化，互聯(lián)網(wǎng)金融的生活將呈現(xiàn)出兩種不同的發(fā)展方向，而由此引發(fā)的全新的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時代終將來臨。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)20萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點、簡書、知乎、UC、艾瑞網(wǎng)、界面、億邦動力網(wǎng)等多家平臺。微信公眾號：menglaoshi007

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