AI、大數(shù)據(jù)、云計算：互聯(lián)網(wǎng)金融的全新邊界

文|孟永輝

移動互聯(lián)網(wǎng)時代硝煙的逐漸散盡讓人們開始尋找下一個拉動行業(yè)增長的引擎。從目前的表現(xiàn)情況來看，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)有望成為推動行業(yè)增長的下一個引擎。正是因為如此，我們才看到了阿里、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始將布局的焦點轉(zhuǎn)移到了這些新技術(shù)上面。互聯(lián)網(wǎng)金融同樣如此。

在經(jīng)歷了前期的飛速發(fā)展之后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展由于監(jiān)管政策的出臺出現(xiàn)了增速放緩的狀態(tài)。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣開始探索新的發(fā)展道路，區(qū)塊鏈技術(shù)、數(shù)字貨幣、消費金融、普惠金融等諸多新的金融概念開始不斷出現(xiàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融將目光聚焦到人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算上面，預計未來的互聯(lián)網(wǎng)金融市場將會出現(xiàn)更多新的改變。

新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融開始面臨新的發(fā)展環(huán)境

監(jiān)管政策的不斷出臺、P2P平臺跑路、ICO陷入非法集資困局都在說明互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的外部環(huán)境正在發(fā)生著深刻變化。隨著新技術(shù)的不斷出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣開始面臨著新的發(fā)展環(huán)境。

從外部市場來看，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的外部環(huán)境正在發(fā)生深刻變化。傳統(tǒng)金融機構(gòu)開始將發(fā)展的目光轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融機構(gòu)本身的合規(guī)與合法讓他們能夠時間和精力深度參與其中，并借助業(yè)已形成的線下流量優(yōu)勢獲得不一樣的發(fā)展。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)的主動互聯(lián)網(wǎng)化開始進一步擠壓著互聯(lián)網(wǎng)金融的生存空間，而對于深陷監(jiān)管泥潭的互聯(lián)網(wǎng)金融來講，傳統(tǒng)金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化的加快對于自身來講無疑是一種傷害。如何在傳統(tǒng)金融機構(gòu)主動互聯(lián)網(wǎng)化的背景下獲得新的突破，成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在當下亟待解決的一個問題。

除了傳統(tǒng)金融機構(gòu)之外，互聯(lián)網(wǎng)金融本身同樣在發(fā)生著深刻變化。對于互聯(lián)網(wǎng)巨頭們來講，他們開始將互聯(lián)網(wǎng)金融看作是完善自我生態(tài)鏈條的一個主要部分，通過互聯(lián)網(wǎng)金融的手段提供給用戶不一樣的購物體驗。于是，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融在實際操作過程當中的落地成為很多互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在嘗試的一個主要課題。

阿里和百度的人臉識別支付、騰訊則借助其在社交領(lǐng)域的應用，開始將互聯(lián)網(wǎng)金融更多地與社交結(jié)合在一起，這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭正在借助自己的生態(tài)鏈條將互聯(lián)網(wǎng)金融更多地與用戶的生活緊密聯(lián)系在一起，借助這種手段，互聯(lián)網(wǎng)金融不再僅僅只是一個概念，而是變成了一個能夠真實落地的存在。

從互聯(lián)網(wǎng)金融本身來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的自我邏輯同樣面臨著深度調(diào)整。對于移動互聯(lián)網(wǎng)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融來講，它之所以能夠在極短的時間內(nèi)就獲得飛速發(fā)展，其中很重要的一點就在于那個時候用戶的行為習慣正在從線下轉(zhuǎn)移到線上。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠借助操作簡單方便、參與門檻低等優(yōu)勢在很短的時間內(nèi)獲得海量的用戶。隨著P2P平臺出現(xiàn)問題，這種簡單依靠流量勢能來獲得飛速發(fā)展的模式難以為繼，互聯(lián)網(wǎng)金融需要借助新的方式和手段才能獲得更大發(fā)展。

從互聯(lián)網(wǎng)金融本身來看，流量時代只需要搭建一個平臺就能夠獲得海量的用戶和項目，這種僅僅依靠平臺來推動互聯(lián)網(wǎng)金融的做法有些無力，缺少了深度介入讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺難以把控項目風險，最終導致很多項目帶病上線，項目風控處于一種可有可無的狀態(tài)，投資者的收益無法得到保障。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的運作邏輯需要根本性的轉(zhuǎn)變，從之前的平臺邏輯和思維，轉(zhuǎn)變成為深度介入的邏輯和思維。將互聯(lián)網(wǎng)金融看做是一個切入點，通過互聯(lián)網(wǎng)金融介入到項目之中，從項目運營、宣傳推廣、市場營銷等多個角度對項目進行支持，促進項目順利落地，最終將項目的出險概率降到最低，并以此促進互聯(lián)網(wǎng)金融更好地發(fā)展，保障互聯(lián)網(wǎng)金融真正回歸到支持實體項目發(fā)展，而非熱炒、虛推市場的狀態(tài)。

另外，除了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之外，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣要借助新科技來完善自我。比如，我們可以通過人工智能的手段強化互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制，提升人為的風險控制造成的效率低下，同時減少人為風控過程當中造成的諸多問題。另外，我們還能夠借助大數(shù)據(jù)的手段從多個維度來評估項目的質(zhì)量，告別傳統(tǒng)時代僅僅依靠線下調(diào)查結(jié)果進行項目評估的問題，真正將項目的風險控制提升了一個較高的水平。

互聯(lián)網(wǎng)金融本身的運作邏輯和運營方式正在發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，相對于外部環(huán)境的變化來講，互聯(lián)網(wǎng)金融本身發(fā)生的變化似乎更加值得我們期待。因為互聯(lián)網(wǎng)金融本身的變化不僅能夠破解當下它面臨的諸多發(fā)展難題，而且能夠找到真正適合外部環(huán)境的發(fā)展新路子，從而為它未來的發(fā)展找到更多發(fā)展的可能性。

后互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展突破口到底在哪？

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)浪潮的減退，特別是越多越多的企業(yè)將發(fā)展的目光轉(zhuǎn)移到線下，一個以融通線上和線下為主要代表的全新發(fā)展時代正在悄然來臨。新零售、新社交、新智能等諸多概念正在不斷出現(xiàn)，在這樣一個時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展同樣開始進入到新金融階段。那么，在后互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展突破口到底在哪呢？

以新技術(shù)為切入點，尋找互聯(lián)金融的全新表達方式。越來越多的跡象開始表面，互聯(lián)網(wǎng)作為一種外部技術(shù)對于傳統(tǒng)行業(yè)的改造能力逐步式微，這種現(xiàn)象的存在最終導致了越來越多的企業(yè)開始尋找互聯(lián)網(wǎng)之外的破解之法。隨著以AI、大數(shù)據(jù)、云計算為代表的新技術(shù)時代的到來，人們開始以這些新技術(shù)為切入點，尋找互聯(lián)網(wǎng)金融的全新表達方式。

在傳統(tǒng)邏輯中，金融與其他行業(yè)始終都是一種涇渭分明的關(guān)系，彼此之前的聯(lián)系并不是特別緊密。這種問題的存在最終導致了金融在與行業(yè)進行融合的時候出現(xiàn)了效率低下，結(jié)合程度低等諸多問題。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，這種現(xiàn)象表現(xiàn)得更加明顯，即我們在運作互聯(lián)網(wǎng)金融的時候僅僅通過短周期、高收益等一些金融的特色來吸引用戶，并以此來不斷獲取用戶。

這種問題的存在最終導致了很多互聯(lián)網(wǎng)金融過于關(guān)注的是籌集自己的多少，而忽略了金融對于其他行業(yè)真正的支持意義。這讓金融本身越來越脫離本身的運作邏輯，最終導致了很多項目無法與實際項目實現(xiàn)完美對接，后續(xù)的項目運營、投資運作等方面更是缺少一個相對完美的控制，最終導致了很多互聯(lián)網(wǎng)金融項目并沒有實際項目與之對應，最終導致了很多問題的發(fā)生。

進入到新技術(shù)時代時候，我們能夠通過新技術(shù)的手段將互聯(lián)網(wǎng)金融與項目進行完美匹配，最重要的是我們能夠通過新的技術(shù)來對互聯(lián)網(wǎng)金融進行全新表達。比如，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的回報方式，我們不僅僅只有收益方面的回報，還能夠?qū)⒒貓蠓绞蕉鄻踊ㄟ^預售、試用等多種手段都能夠?qū)τ脩暨M行回報，真正將互聯(lián)網(wǎng)金融的表達方式進行多樣化的配置，從而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融表達方式的多樣化。目前，以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺正在通過這種方式不斷探索著發(fā)展新邊界。

以新技術(shù)為切入點的全新表達不僅能夠讓用戶真正參與其中，而且能夠通過加入多方的因素實現(xiàn)風險共擔，在豐富互聯(lián)網(wǎng)金融回報方式的同時，同樣提升互金項目的風控水平。隨著更多的技術(shù)加入到互聯(lián)網(wǎng)金融之中，特別是隨著人們生活的科技化的程度不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融將會與人們的生活結(jié)合得愈加緊密，最終互聯(lián)網(wǎng)金融將會演變成為一種全新的生活方式，不再是一個獨立于行業(yè)之外的存在。

新技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融融合，衍生更多全新的概念。新技術(shù)的領(lǐng)先性讓我們有理由相信它將會與互聯(lián)網(wǎng)金融融合，從而衍生出更多的概念，這些概念規(guī)避了互聯(lián)網(wǎng)金融的弊病，真正變成了一個全新的存在。

比如，大數(shù)據(jù)基于與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合產(chǎn)生的智能投顧、智能科技與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合產(chǎn)生的智能項目匹配、云計算與互聯(lián)網(wǎng)金融融合產(chǎn)生的智能風控……這些新技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融深度融合產(chǎn)生的概念，能夠完善互聯(lián)網(wǎng)金融的運作邏輯，從而讓互聯(lián)網(wǎng)金融在新的技術(shù)條件下獲得更大發(fā)展。

新技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融融合產(chǎn)生的全新概念規(guī)避了傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融的問題和弊病，通過加入更多新鮮的元素，從而將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶入到了一個全新的發(fā)展階段。隨著以螞蟻金服為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭不斷新技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融融合從而產(chǎn)生了諸多新物種，人們開始看到了除了投資理財之外，互聯(lián)網(wǎng)金融更多的發(fā)展可能性。普惠金融、生態(tài)金融、數(shù)字金融等這些新的概念都是新技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融融合之后產(chǎn)生的。

以新技術(shù)為手段，互聯(lián)網(wǎng)金融當前的發(fā)展難題有望得到破解。風控難題是當前互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇到的一個最大的問題，這個問題如果得不到解決將會讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨更大的挑戰(zhàn)。借助新技術(shù)的手段，我們能夠完善現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融的風控方式，告別單純依靠項目經(jīng)理調(diào)研進行風控的現(xiàn)實。

比如，我們能夠通過大數(shù)據(jù)的手段來強化對于項目各個方面的風控問題，通過多個維度，多種角度的控制讓互聯(lián)網(wǎng)金融的項目風險不再僅僅只是人為控制的，而是通過大數(shù)據(jù)的手段智能控制的，另外它的這種風控的方式也告別了單一、孤立的問題，真正從根本上消除了互聯(lián)網(wǎng)金融的痛點，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的改頭換面。

未來隨著更多新技術(shù)的加入，互聯(lián)網(wǎng)金融在目前遭遇到的困境和問題有望得到破解，并真正實現(xiàn)新技術(shù)條件下的全新發(fā)展。

新技術(shù)成為下個階段發(fā)展重點的脈絡(luò)逐漸清晰，隨著新技術(shù)應用的不斷增多，未來將會有更多新的概念、方式將會在金融領(lǐng)域出現(xiàn)。針對當前互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的痛點和問題，一場源自更深層次的變革將會在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)，一個新的時代終將來臨。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)20萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點、簡書、知乎、UC、艾瑞網(wǎng)、界面、億邦動力網(wǎng)等多家平臺。微信公眾號：menglaoshi007。個人微信號：ka_ou110。

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