5年后，互聯(lián)網(wǎng)銀行BofI的未來在哪里?

原標(biāo)題：5年后，互聯(lián)網(wǎng)銀行BofI的未來在哪里?

文/六五一一

作為最早從事互聯(lián)網(wǎng)銀行之一的一家納斯達(dá)克上市公司，Bofi只通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供體驗的嘗試正成為現(xiàn)實，在過去的五年中，Bofi發(fā)展迅速。Bofi成立于1999年，由美國加州一個名叫埃文斯的小銀行(La Jolla Bank )董事長創(chuàng)辦，2000年開業(yè)，主要以互聯(lián)網(wǎng)+手機(jī)App+借記卡形式的形式開展互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)，經(jīng)過20年的發(fā)展，在不斷增長的業(yè)績及存款面前，Bofi證明這是一個成功的探索。

它的高速增長會一直持續(xù)到下一個5年嗎?

　　Bofi的互聯(lián)網(wǎng)銀行模式

作為一個典型的“小而美”的互聯(lián)網(wǎng)銀行，Bofi在成立20年之后依舊保持高速增長，其主要原因為Bofi的互聯(lián)網(wǎng)模式在如今依舊具有競爭優(yōu)勢。

那么Bofi的互聯(lián)網(wǎng)銀行模式是如何開展的呢?。

簡單來講，Bofi就是通過提供比有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的競爭對手更出色的產(chǎn)品和服務(wù)而成為美國最有創(chuàng)新性的無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銀行。

在Bofi體系內(nèi)，Bofi告別了營業(yè)員模式，主要以互聯(lián)網(wǎng)平臺和技術(shù)為支持，給貸款及存款客戶提供服務(wù)，然后通過線上線下結(jié)合、線上為主的方式開展負(fù)債、資產(chǎn)業(yè)務(wù)，憑借有吸引力的利率和較少的收費(fèi)來吸收存款，與傳統(tǒng)銀行相比，頗具成本競爭優(yōu)勢。

比如，Bofi主要對用戶提供的服務(wù)有;購買獎勵?？蛻羰褂肰ISA借記卡在特定商戶消費(fèi)可以獲得返現(xiàn);移動銀行?？蛻艨梢栽谑謾C(jī)上查詢賬戶余額、劃轉(zhuǎn)款項和支付賬單;移動儲蓄。客戶可以在智能手機(jī)上使用移動APP存入支票;財務(wù)指導(dǎo)?？蛻艨梢允褂冒踩呢攧?wù)管理軟件建立預(yù)算和管理財務(wù);在線賬單支付。對于有規(guī)律的賬單，客戶可以設(shè)定在線自動支付功能等等。

負(fù)債端，為了吸引存款，Bofi的存款付息率要高于美國的其他幾家大銀行。

與此同時，Bofi還充分利用了互聯(lián)網(wǎng)營銷手段以及與第三方渠道積極合作，存款額一直在穩(wěn)步上升，比如，針對X一代(出生在1978年至1994年之間)以及Y一代(出生在1965年至1977年之間)的技術(shù)人群，Bofi專門推出了Bank X品牌，通過各種互聯(lián)網(wǎng)的方式在這些技術(shù)人群當(dāng)中推廣。

與此同時，Bofi一直努力尋找合適的戰(zhàn)略合作伙伴來進(jìn)行產(chǎn)品的直銷合作，比如根據(jù)BOFI與Audubon等組織合作的約定，BOFI會向這些組織的會員發(fā)行一種特殊的銀行卡，這種卡除了享有BOFI一般客戶的服務(wù)項目之外，還有一些特殊的服務(wù)優(yōu)惠，比如無限額的取現(xiàn)服務(wù)(如果附近沒有ATM機(jī)，可以在商店、加油站或超市刷借記卡消費(fèi)時同時從卡內(nèi)提取現(xiàn)金);免費(fèi)的手機(jī)存現(xiàn)金支票實時到賬服務(wù);開戶時免費(fèi)50頁現(xiàn)金支票;免費(fèi)的Quicken公司的FinanceWorks財富管理軟件等。

近兩年，BOFI還建立了一支企業(yè)存款的推廣團(tuán)隊，專門通過全國性的協(xié)會推廣對公業(yè)務(wù)，結(jié)果公司開戶數(shù)增長明顯。

資產(chǎn)端，Bofi最初以房地產(chǎn)抵押貸款為主，主要是面向居民的住房按揭貸款，后來逐漸拓展到汽車消費(fèi)貸款、保理業(yè)務(wù)，目前這部分業(yè)務(wù)占資產(chǎn)總額的90%，而且，在保持風(fēng)險可控的前提下，開始向其他領(lǐng)域擴(kuò)展，不過，向汽車貸款、中小企業(yè)貸款延伸Bofi的貸款發(fā)放依然是以線上、線下相結(jié)合的方式。

而且，在貸款發(fā)放過程當(dāng)中，BOFI貸款的審批和發(fā)放也采用了一套無紙化的系統(tǒng)，一旦放貸，Bofi則會對其貸款提供兩種形式的處理——一部分單戶房屋抵押貸款會出售給其他投資人，Bofi獲得短期收益;另外一部分則選擇自己長期持有，Bofi通過持有這些貸款獲得長期的利息和費(fèi)用收入。

為了尋找這些貸款客戶，Bofi也同尋找存款客戶一樣展開了互聯(lián)網(wǎng)營銷及推廣，主要模式有零售、團(tuán)體直銷、呼叫中心的電話銷售以及相關(guān)渠道方獲取，比如房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人或者第三方獨(dú)立抵押貸款公司、

因為成本較低，人工較少，因此，這讓Bofi與其他銀行競爭的優(yōu)勢明顯：

比如，2014年，Bofi活期存款的年化存款利率接近1%，而傳統(tǒng)銀行的利率只有0.3%左右。

因此，在安然度過2008年的金融危機(jī)之后，10年后的今天，Bofi的營業(yè)收入及凈利潤一直在保持高速增長——對比Bofi當(dāng)前業(yè)績和2012年同期的業(yè)績，我們可以發(fā)展，BofI的資產(chǎn)增長了近三倍，年化增長率為29%，其他關(guān)鍵指標(biāo)也以類似的方式增長。與此同時，Bofi的凈息差仍處于銀行業(yè)的最高水平，資產(chǎn)資格也得到了極大改善。而且，在過去的五年中，這家銀行的利潤幾乎增長了四倍，2017年上半年，Bofi的存款增長了14.2%，其貸款組合增加了16%，收入增長有可能達(dá)到20%，預(yù)期EPS將達(dá)到 0.49元。

不過與其他銀行相比，Bofi依舊還有增長空間，與其他銀行相比，Bofi目前85億美元的總資產(chǎn)、17.36億美元的市值還有相當(dāng)?shù)脑鲩L空間。

　　Bofi的未來是什么?

在未來5年，Bofi還能夠保持過去5年20%的復(fù)合可持續(xù)增長嗎?

這值得推敲。

客觀的說，目前來看，BofI現(xiàn)有的業(yè)務(wù)當(dāng)中，如抵押貸款和在線存款賬戶仍有很大的增長空間，而且，除了現(xiàn)有的這些收入外，BofI還將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到幾個關(guān)鍵領(lǐng)域。例如，BofI與稅務(wù)公司h&r Block的合作已在進(jìn)行當(dāng)中，一旦完成，這將讓Bofi的貸款業(yè)務(wù)激增，同時，還可以向h&r Block客戶提供交叉銷售產(chǎn)品的機(jī)會。

當(dāng)前，Bofi的貸款業(yè)務(wù)主要是抵押貸款為主，而伴隨著Bofi在無擔(dān)保個人貸款和汽車領(lǐng)域的突破，信用貸款和汽車貸款著兩個具有廣闊發(fā)展空間的方向都將給Bofi帶來大量業(yè)務(wù)。

而如果這些業(yè)務(wù)按照目標(biāo)如期實現(xiàn)的話，Bofi80億美元的資產(chǎn)將在不久的將來增長到大約150億美元的資產(chǎn)。

前景是光明的，一切需要時間的等待，沒有人知道在未來的5年里，任何一家公司的收入、資產(chǎn)或盈利能力——尤其是像Bofi這樣的創(chuàng)新公司。

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