金融科技時(shí)代，財(cái)務(wù)金融的新物種進(jìn)階之路在哪？

文|孟永輝

以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭不斷布局大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI等新技術(shù)昭示著當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)正在進(jìn)入全新的發(fā)展階段，阿里和京東的雙十一大戰(zhàn)并不僅僅體現(xiàn)在數(shù)據(jù)，更多的體現(xiàn)技術(shù)上，各式各樣的智能機(jī)器人參與運(yùn)營、無人機(jī)加入包裹的配送、大數(shù)據(jù)加持下的智能推薦都是這一趨勢的重要體現(xiàn)。

新技術(shù)的不斷加持讓互聯(lián)網(wǎng)的力量逐漸式微，可以預(yù)見，未來將會(huì)是以新技術(shù)為主要驅(qū)動(dòng)力的時(shí)代，行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化將會(huì)逐步被行業(yè)科技化所取代，行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)主要著力點(diǎn)在于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用上，而行業(yè)科技化則更多地將關(guān)注的焦點(diǎn)聚焦在了新科技的應(yīng)用上。金融行業(yè)同樣如此，在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代萌芽、井噴、平靜等一系列跌宕起伏的發(fā)展之后，金融科技時(shí)代正在悄然來臨。無論是以招商銀行、工商銀行等傳統(tǒng)銀行為代表的老牌金融機(jī)構(gòu)，還是以螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭為代表的新型金融類型，他們都在通過科技布局尋找未來發(fā)展的鑰匙。

互聯(lián)網(wǎng)金融在短時(shí)間內(nèi)獲得飛速發(fā)展的前車之鑒讓我們對(duì)未來金融科技時(shí)代充滿了期待，國內(nèi)消費(fèi)增長和升級(jí)、城市化進(jìn)程加速、可支配收入增加等市場元素的改變都為金融科技的發(fā)展不斷提供著成長的土壤，預(yù)示著金融科技時(shí)代將會(huì)有更多值得期待的改變發(fā)生，而中產(chǎn)階級(jí)群體的不斷擴(kuò)大則讓這種期待來得更加迫切，由此所帶來的消費(fèi)升級(jí)浪潮不僅將會(huì)支撐新零售、新商業(yè)、新消費(fèi)的增長，而且將會(huì)給行業(yè)發(fā)展帶來更多新的發(fā)展力量。盡管如此，人們始終都無法找到一個(gè)好的切入點(diǎn)來真正介入到結(jié)構(gòu)龐大的中產(chǎn)階級(jí)的金融行為中，并以此實(shí)現(xiàn)牽一發(fā)而動(dòng)全身的效果。

財(cái)務(wù)金融作為一個(gè)全新的金融品類，憑借財(cái)務(wù)與金融自身的天然聯(lián)系，成為金融科技時(shí)代充滿想象力的一個(gè)存在。隨著國人財(cái)務(wù)意識(shí)愈加強(qiáng)烈、財(cái)務(wù)場景愈加復(fù)雜、個(gè)人財(cái)務(wù)管理工具的不斷涌現(xiàn)，由財(cái)務(wù)工具介入人們?nèi)粘５呢?cái)務(wù)行為，再由此介入到金融行為，并由此觸達(dá)更深的領(lǐng)域成為金融科技時(shí)代最值得期待的現(xiàn)象。

從目前財(cái)務(wù)金融市場的發(fā)展情況來看，諸多屬于財(cái)務(wù)金融范疇的金融科技企業(yè)均在融資、用戶拓展、金融交易等方面取得了不錯(cuò)的成績，并涌現(xiàn)出多家獨(dú)角獸企業(yè)，成為金融科技領(lǐng)域一道亮麗的風(fēng)景線。那么，財(cái)務(wù)金融為何如此火爆，當(dāng)前市場存在哪些問題，未來財(cái)務(wù)金融又將如何發(fā)展呢？

金融科技時(shí)代，財(cái)務(wù)金融漸成主流

用戶財(cái)務(wù)意識(shí)的增強(qiáng)、各種各樣財(cái)務(wù)管理工具的涌現(xiàn)都在說明財(cái)務(wù)金融市場正在從一片尚未開發(fā)的處女地，進(jìn)入到一個(gè)競爭激烈的紅海。正是因?yàn)槿绱?，市場中才?huì)誕生如此多的金融獨(dú)角獸企業(yè)。

各種財(cái)務(wù)金融公司的不斷涌現(xiàn)和迅猛發(fā)展說明，財(cái)務(wù)金融儼然已經(jīng)成為一種主流的金融品類。隨著未來人們生活的科技化，以及由此帶來的金融科技化，財(cái)務(wù)金融將會(huì)憑借與人們行為得天獨(dú)厚的優(yōu)勢逐步成為介入人們生活的突破口。

金融科技時(shí)代，金融迫切需要“橋梁”聯(lián)通生活。越來越多的跡象表明，金融正在演變成為凱文-凱利口中所說的生活方式，通過與人們?nèi)粘Ｉ畹纳疃冉壎?，金融生活化成為一個(gè)不可忽視的全新現(xiàn)象，未來人們生活的諸多環(huán)節(jié)都將會(huì)與金融產(chǎn)生聯(lián)系，從而將金融變成聯(lián)通人們生活的“血脈”。財(cái)務(wù)金融通過與更多場景產(chǎn)生聯(lián)系，對(duì)接更多的金融需求，它將會(huì)發(fā)揮更多“橋梁”的作用，從而實(shí)現(xiàn)金融與生活的無縫對(duì)接。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展告訴我們，僅僅只是通過“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”兩種元素的簡單相加，而不將人們的金融行為與更多場景對(duì)接，就無法實(shí)現(xiàn)真正意義上的創(chuàng)新與發(fā)展，只有真正實(shí)現(xiàn)金融場景化才能讓金融演變成為一種生活方式。

財(cái)務(wù)金融的出現(xiàn)恰恰能實(shí)現(xiàn)這一功能，而蓬勃發(fā)展的財(cái)務(wù)金融企業(yè)從個(gè)人財(cái)務(wù)介入人們的投資、理財(cái)、消費(fèi)等門類的實(shí)踐更是說明只有找準(zhǔn)切入點(diǎn)，才能實(shí)現(xiàn)真正意義上的金融聯(lián)通生活。

金融呈現(xiàn)方式多樣化，金融科技時(shí)代需要一個(gè)支點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)將人們的行為從線下轉(zhuǎn)移到了線上，人們?nèi)粘＝鹑谛袨榈谋磉_(dá)方式開始呈現(xiàn)多樣化的發(fā)展勢頭，傳統(tǒng)意義上的以銀行卡為主的消費(fèi)、理財(cái)?shù)刃袨橐呀?jīng)演變成為線上眾籌、消費(fèi)金融、網(wǎng)絡(luò)信貸、數(shù)字貨幣等多種類型，面對(duì)如此多的金融呈現(xiàn)形式，人們迫切需要一個(gè)支點(diǎn)來撬動(dòng)未來更多用戶的金融行為。

財(cái)務(wù)金融作為一個(gè)以日常記賬為主要切入點(diǎn)的金融科技門類，它能夠真正深入到人們?nèi)粘５拿恳粋€(gè)金融行為之中，通過記賬、金融數(shù)據(jù)分析等手段與人們?nèi)粘５慕鹑谛袨楫a(chǎn)生更多聯(lián)系，進(jìn)而洞察更多個(gè)人金融行為，實(shí)現(xiàn)更多場景化的應(yīng)用。憑借與用戶行為的這種深度聯(lián)系，處于風(fēng)口的財(cái)務(wù)金融無疑成為金融科技時(shí)代介入人們?nèi)粘＝鹑谛袨榈闹匾侄?，讓它在未來金融科技的發(fā)展開始有了無限可能性。

滿足消費(fèi)升級(jí)需求，用戶需要財(cái)務(wù)行為與金融行為對(duì)等。“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的退卻讓人們不再僅僅滿足于線上的金融行為，而是借助新的金融方式來實(shí)現(xiàn)自我財(cái)務(wù)與金融行為的對(duì)等。即，我們能夠根據(jù)日常的收支情況來對(duì)金融行為進(jìn)行一個(gè)相對(duì)較為精準(zhǔn)的規(guī)劃，這樣才能滿足用戶在金融科技時(shí)代更加關(guān)注投資風(fēng)控的需求。

這種現(xiàn)象的出現(xiàn)是用戶在金融領(lǐng)域消費(fèi)升級(jí)的一個(gè)主要表現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，人們關(guān)注的僅僅只是能夠輕松便捷地參與金融行為，獲得高收益。進(jìn)入到金融領(lǐng)域消費(fèi)升級(jí)之后，人們不僅僅要求輕松便捷地參與金融行為，而且要保證能夠安全、放心。在這個(gè)時(shí)候，財(cái)務(wù)工具就像人們開車時(shí)的儀表盤，告訴你每時(shí)每刻的馬力、時(shí)速、油耗、續(xù)航里程。很難想象，一個(gè)人如果在高速上開車，沒有了儀表盤會(huì)是什么樣子。

同樣地，我們很難想象一個(gè)人一味地進(jìn)行投資和消費(fèi)而沒有進(jìn)行一個(gè)全方位的風(fēng)控將會(huì)發(fā)生什么，如何精準(zhǔn)地把握投資和消費(fèi)，如何梳理收入和支出之間的關(guān)系，財(cái)務(wù)金融就是一個(gè)很好的手段，于是人們開始越來越多地通過記賬的方式進(jìn)行財(cái)務(wù)的相關(guān)規(guī)劃。正是人們對(duì)于自我財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求提升以及人們對(duì)于自我財(cái)務(wù)規(guī)劃意識(shí)的不斷增強(qiáng)，才導(dǎo)致了財(cái)務(wù)金融行為能夠在短時(shí)間內(nèi)獲得飛速發(fā)展，在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的實(shí)踐，順利渡過實(shí)驗(yàn)階段后，財(cái)務(wù)金融需要拓展更多商用的方式來實(shí)現(xiàn)金融財(cái)務(wù)的快速發(fā)展。

經(jīng)歷洗禮，財(cái)務(wù)金融仍需精耕細(xì)作

盡管財(cái)務(wù)金融的發(fā)展已經(jīng)走過了市場驗(yàn)證的節(jié)點(diǎn)，并且涌現(xiàn)了諸多類似的金融科技公司，但是財(cái)務(wù)金融行業(yè)仍然需要進(jìn)一步拓展場景化應(yīng)用，豐富產(chǎn)品應(yīng)用的類型才能提升其在金融科技時(shí)代的商用能力，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)金融在金融科技時(shí)代的全新發(fā)展。

金融科技時(shí)代，財(cái)務(wù)金融同樣需要新科技加持。互聯(lián)網(wǎng)巨頭輪番加持在技術(shù)端口的投入，并通過在新零售、新商業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用來進(jìn)行驗(yàn)證，阿里巴巴雙11上有關(guān)智能機(jī)器人、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的應(yīng)用，金融有關(guān)智能機(jī)器人分揀、無人駕駛快速配送等技術(shù)的落地……這些動(dòng)作告訴我們，未來的時(shí)代一定是一個(gè)以技術(shù)為王的時(shí)代，借助新的技術(shù)才能破解“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代遺留下來的痛點(diǎn)和問題。

金融行業(yè)同樣如此，依靠“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”元素的簡單相加無法真正給金融行業(yè)帶來改善，海量的用戶需求無法依靠海量的項(xiàng)目真正滿足，隨著用戶與項(xiàng)目對(duì)接效率的下降，還有可能讓金融的發(fā)展逼入死胡同。盡管財(cái)務(wù)金融已經(jīng)漸漸成為主流，但是它的發(fā)展依然需要以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能科技等新技術(shù)的加持才能獲得更大發(fā)展，這一現(xiàn)象已經(jīng)在螞蟻金服、騰訊金融等國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭身上以及國外的以摩根大通、高盛、花旗等金融巨鱷身上得到了顯現(xiàn)。

通過大數(shù)據(jù)，能夠清晰地將人們?nèi)粘５呢?cái)務(wù)狀況與金融行為，進(jìn)行更加深度地分析，打破行業(yè)之間的壁壘，實(shí)現(xiàn)真正意義上的創(chuàng)新和發(fā)展；通過智能科技，能夠讓人們在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代簡單機(jī)械的投資方式轉(zhuǎn)變成為一種更加智能，更加高效的投資方式，讓人們的金融行為更加科學(xué)、合理……

通過在財(cái)務(wù)金融領(lǐng)域加入更多新技術(shù)的元素來打破互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代僅僅只是平臺(tái)邏輯和用戶思維的簡單粗放的發(fā)展邏輯，真正將財(cái)務(wù)金融的發(fā)展帶入到精細(xì)化發(fā)展階段。以此，財(cái)務(wù)金融才能在用戶生活逐步科技化的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)更大的改變和發(fā)展。

搭建基于財(cái)務(wù)與金融的生態(tài)鏈，財(cái)務(wù)金融的中心作用亟待凸顯。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代將人們的金融行為更多地從線下轉(zhuǎn)移到了線上，但是這種改變僅僅只是從大的層面上進(jìn)行的，并沒有深入到金融內(nèi)部，這種問題的存在讓金融與其他行業(yè)的發(fā)展始終都存在隔閡。財(cái)務(wù)金融同樣如此，盡管我們在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代積累了足夠多的用戶，但是我們始終都沒有建立一個(gè)縱貫財(cái)務(wù)與金融的生態(tài)鏈條，財(cái)務(wù)金融的中心作用并沒有真正確立。

進(jìn)入到金融科技時(shí)代后，隨著更多新技術(shù)在財(cái)務(wù)管理工具上獲得應(yīng)用，人們前端日常的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與后端日常的金融行為需要更多聯(lián)通，這樣財(cái)務(wù)與金融之間才能發(fā)生更多聯(lián)系，由此才能引發(fā)更多場景化應(yīng)用，驅(qū)使更多金融行為的發(fā)生，財(cái)務(wù)金融在金融科技時(shí)代的中心作用進(jìn)一步凸顯。

消費(fèi)升級(jí)時(shí)代來臨，用戶需求呈現(xiàn)多樣化發(fā)展勢頭。隨著中產(chǎn)階級(jí)消費(fèi)群體的擴(kuò)大，他們對(duì)于生活的全新感知和認(rèn)識(shí)都在衍生出越來越多新需求，由此引發(fā)的消費(fèi)升級(jí)時(shí)代已經(jīng)來臨。新零售、新商業(yè)、新金融等一系列新的概念都在消費(fèi)升級(jí)的大背景下產(chǎn)生，用戶需求同樣開始呈現(xiàn)多樣化發(fā)展勢頭。作為一種聯(lián)通財(cái)務(wù)與金融的存在，財(cái)務(wù)金融同樣需要與更多場景結(jié)合，開拓更多的發(fā)展空間和可能性，才能滿足用戶需求不斷涌現(xiàn)的需要。

傳統(tǒng)意義上，用戶可能僅僅需要一個(gè)簡單的記賬工具即可，但是隨著消費(fèi)升級(jí)時(shí)代的到來，人們不再僅僅需要記賬，還想要通過記賬來評(píng)估自己的財(cái)務(wù)狀況、謀劃未來的金融行為、做出有關(guān)消費(fèi)的精準(zhǔn)判斷。除此之外，用戶對(duì)于財(cái)務(wù)金融的大數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)性、財(cái)務(wù)智能化等方面都提出了新要求，財(cái)務(wù)金融在金融科技時(shí)代只有不斷創(chuàng)新發(fā)展邏輯才能不斷滿足用戶需求，實(shí)現(xiàn)更大發(fā)展。

跨越寒武紀(jì)，財(cái)務(wù)金融的新物種進(jìn)化之路在哪？

在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代驗(yàn)證后，財(cái)務(wù)金融的市場前景和發(fā)展模式已經(jīng)臻于完善。然而，隨著金融科技時(shí)代的來臨，大數(shù)據(jù)、智能科技、云計(jì)算等新技術(shù)的涌現(xiàn)，同樣讓財(cái)務(wù)金融面臨新的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)。發(fā)展路子愈發(fā)清晰的財(cái)務(wù)金融公司正在通過自身的實(shí)踐尋找財(cái)務(wù)金融在金融科技時(shí)代的進(jìn)化之路。

打通B端和C端，財(cái)務(wù)金融應(yīng)承擔(dān)起橋梁作用。財(cái)務(wù)金融與用戶的消費(fèi)、投資、理財(cái)?shù)冉鹑谛袨橛兄芮械穆?lián)系，它聯(lián)通的是上游的金融機(jī)構(gòu)以及下游的各種各樣的金融場景。在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的嘗試與發(fā)展之后，財(cái)務(wù)金融已經(jīng)探索出將人們的財(cái)務(wù)行為與金融行為實(shí)現(xiàn)完美對(duì)接的方式和方法。

然而，進(jìn)入金融科技時(shí)代后，這種簡單的聯(lián)通已經(jīng)無法滿足用戶需求，只有在財(cái)務(wù)金融領(lǐng)域當(dāng)中加大有關(guān)新科技端口的投入，才能創(chuàng)造出更多場景，對(duì)接更多金融需求。比如，借助大數(shù)據(jù)的技術(shù)，我們能夠?qū)?shù)據(jù)的概念并不僅僅局限在某個(gè)領(lǐng)域，而是拓展到了更加多維的空間，實(shí)現(xiàn)了對(duì)金融風(fēng)控的全方位把控，支付寶的芝麻信用就是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的一個(gè)最為直接的體現(xiàn)；比如，借助智能機(jī)器人來代替?zhèn)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中人的有關(guān)操作，不僅能夠提升工作效率，而且能夠增加精準(zhǔn)性和標(biāo)準(zhǔn)化，將風(fēng)控模型進(jìn)行智能化的運(yùn)算就是這種方式的最為直接的應(yīng)用。只有這樣，才能通過大數(shù)據(jù)、智能科技、云計(jì)算等新技術(shù)打通B端與C端，實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)務(wù)與金融行為的完美聯(lián)通，將財(cái)務(wù)金融的橋梁和紐帶作用發(fā)揮到極致。

新科技時(shí)代來臨，財(cái)務(wù)金融成為金融科技的試驗(yàn)田。以阿里和騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們不斷將新的技術(shù)應(yīng)用到金融領(lǐng)域，儼然讓其成為一個(gè)全新的科技試驗(yàn)田。春節(jié)期間的AR搶紅包、基于大數(shù)據(jù)的用戶消費(fèi)行為的剖析和金融產(chǎn)品的精準(zhǔn)推薦都在讓金融領(lǐng)域的科技感越來越強(qiáng)。

財(cái)務(wù)金融作為一個(gè)能夠直接對(duì)接用戶的金融品類，新技術(shù)在其身上的應(yīng)用無疑能夠更加直接和高效。通過將新科技加入到財(cái)務(wù)金融當(dāng)中，我們能夠檢驗(yàn)其受用戶歡迎的程度，減少試錯(cuò)成本。另外，憑借財(cái)務(wù)金融與金融行為深層對(duì)應(yīng)的關(guān)系，我們還能夠找到更加貼合金融實(shí)際，更加符合金融發(fā)展需求的新技術(shù)，以此來帶動(dòng)金融科技化的整體發(fā)展。

場景消費(fèi)、普惠金融、智能金融……財(cái)務(wù)金融需要更多概念的加持。隨著金融科技時(shí)代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的一些概念開始被金融科技時(shí)代的新概念所取代。概念先行，借助新科技讓這些概念落地是金融行業(yè)發(fā)展的基本規(guī)律，財(cái)務(wù)金融想要在金融科技時(shí)代實(shí)現(xiàn)完美進(jìn)化，同樣需要新概念的加持。只有這樣，我們才能知道財(cái)務(wù)金融的發(fā)展方向和著力點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)金融的快速發(fā)展。

基于財(cái)務(wù)金融的場景消費(fèi)、基于財(cái)務(wù)金融的精準(zhǔn)投資、基于財(cái)務(wù)金融的智能風(fēng)控……諸多新的概念將會(huì)在財(cái)務(wù)金融領(lǐng)域產(chǎn)生和發(fā)展，由此將會(huì)引發(fā)新一波的增長，財(cái)務(wù)金融才能創(chuàng)新出更多發(fā)展模式和場景，實(shí)現(xiàn)對(duì)接用戶金融需求的目標(biāo)。

金融科技時(shí)代的來臨，昭示著“金融成為一種生活方式”正在成為現(xiàn)實(shí)。財(cái)務(wù)金融作為與用戶產(chǎn)生深度合作的存在，它將呈現(xiàn)出更加生動(dòng)的金融行為和邏輯。隨著新技術(shù)在財(cái)務(wù)金融領(lǐng)域的應(yīng)用，它在金融科技時(shí)代將會(huì)獲得更大的發(fā)展機(jī)會(huì)。以阿里、騰訊、京東為代表的巨頭們的新探索將會(huì)為財(cái)務(wù)金融發(fā)展找到更多新方向，注入新的發(fā)展活力，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)金融從萌芽到成熟的完美進(jìn)化！

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)50萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點(diǎn)資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點(diǎn)、簡書、知乎、UC、艾瑞網(wǎng)、界面、億邦動(dòng)力網(wǎng)等多家平臺(tái)。微信公眾號(hào)：menglaoshi007。個(gè)人微信號(hào)：ka_ou110。

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